第七章 网上银行 第一节 网络银行概述

1、教学目的 了解网络银行的产生与发展 理解和掌握网络银行的分类. 掌握网络银行的发展模式 掌握网络银行的系统结构 了解国内外网络银行发展状况、网络银 行与传统银行的不同 2、教学重点 网络银行的分类.、发展模式 3、教学难点 网络银行的分类、发展模式

一、网上银行的发展历程 （一）计算机辅助银行管理阶段 20世纪50年代末 手工记账 财务处理能力 20世纪50年代末 手工记账 财务处理能力 60年代，脱机处理 联机系统，使各银行之间的存、贷、汇等业务实现电子化联机管理，并且建立起较为快速的通信系统，以满足银行之间汇兑业务发展的需要。 60年代末 电子资金转账（Electronic Funds Transfer, EFT） ——技术基础。

一、网上银行的发展历程 （二）银行电子化和金融信息化阶段 20世纪80年代中后期 国内不同银行之间 不同国家之间 全球金融通信网络 在线银行服务（PC银行）、自动柜员机系统（ATM）、销售终端系统（POS），家庭银行系统（HB）和公司银行系统（FB）。

一、网上银行的发展历程 （三）网络银行阶段 20世纪末90年代中期 世界上第一家银行——安全第一网络银行于1995年10月18日在美国亚特兰大开业，这是银行服务从传统到现代的一次重大变革，也标志着网络银行阶段的真正开始。 中国： 1997年，招商银行 1998 中国银行

二、何谓网上银行 银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。 美国Gomez提出：至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行： 网上支票账户，网上支票异地结算，网上货币数据传输，网上互动服务和网上个人信贷。

①个人访问 个人用户 个人储蓄系统 ③信息处理 ⑤信息处理 网上银行的 前置机 (支付网关) ④企业访问 企业用户 对公会计系统 网上银行的基本构成 个人用户 WAN或 Internet 金融网 企业用户 ①个人访问 ②上传 网上银行的 前置机 (支付网关) ③信息处理 ⑤信息处理 ④企业访问 个人储蓄系统 对公会计系统 xxxxxx

三、我国网上银行的服务内容： 1、信息服务 2、个人银行服务 3、企业银行服务 4、银证转账 5、网上支付 思考：个人网银、企业网银分别提供哪些服务？

（1）网上汇市 （2）网上保险 （3）网上商城 （4）网上捐款 （5）网上证券 （6）网上贷款 例1：中国工商银行个人网上银行的主要功能 网上证券 网上股票 网上基金 网上国债 证券信息 银证通 银证转账 B股证券业务 基金业务 基金信息查询 基金查询 即时交易 债券查询 国债资金账户指定 （1）网上汇市 （2）网上保险 （3）网上商城 （4）网上捐款 （5）网上证券 （6）网上贷款

例2：中国银行个人服务功能概览 账户管理 中行新版网银 中银E信 服务设定 转账汇款 账单缴付 信用卡 外汇 黄金 账户管理 基金 B股银证转账 第三方存管 电子支付 中银E信 服务设定

企业网上银行主要功能 子公司账务查询 集团理财 企业财务室：代发工资、代报销、企业内部资金划转 网上结算（同城、异地） 网上购物 收费站（对第三方缴费客户或缴费个人） 基金业务 国债业务 等

网银活动用户最常用的网银功能？ 中国金融认证中心（CFCA）

四、网络银行的分类 （一）按网络银行的主要服务对象分类 企业网络银行 个人网络银行

（二）按网络银行的组成架构分类 1、纯网上银行 1995年安全第一网上银行SFNB 只有网址的银行，其营业厅是虚拟的，只有10名员工。这个被认为是世界第一家网络银行在头两年中是亏损的，但是在1998年之后开始盈利，数据显示，在1999年2月，该银行负债业务达到5470万美元，包括1430万美元带宽和4650万美元证券。 为众多客户提供存款、贷款、网络支付、网络转帐、网络理财等金融服务

纯网上银行的优势： 吸引存款（利息） 劣势： 在开发贷款和一系列其他营利性资产业务方面与传统银行相比逊色不少。 缺乏物理站点

（二）按网络银行的组成架构分类 2、网络分支机构 如：中国银行网上银行： 1、企业在线理财： 2、银证快车：资金汇划 3、支付网上行：SET E-Wallet 对公账户实时查询（本公司所有账户） 企业集团查询服务（分支） 汇划即时通 （总分转账） 国际结算业务查询（进出口）

网络分支机构的优势： 大银行，信誉、品牌 涉及的业务面 比较广，迎合顾客口味的金融产品。 网络分支机构的劣势： 受到母体银行原有的体制框架、技术 框架的束缚。

五、网络银行的发展模式与策略 （一）大银行的网络银行发展模式 对于大银行而言，网络银行通常是一个独立的事业部或者是财团控股的子公司，这成为其发展新客户、稳定老客户的手段。 收购现有的纯网络银行作为自己的分支 加拿大皇家银行收购美国第一安全银行（SFNB）为例 成立与发展自己的网络银行 Wells Fargo是这方面典型的例证。它是美国最大的银行之一。

纯网络银行完全可以取代传统银行，提供传统银行所提供的一切金融服务。这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融服务，满足客户多样化需要。 （二）社区银行的网络银行发展模式 信托银行（Entrust Bank）是一家位于美国凯撒斯州的社区银行，类似中国的城市银行，该银行的价值为17亿美元。将网络银行视为其防止当地客户流失的一种手段。 （三）纯网络银行的发展模式 全方位发展模式 纯网络银行完全可以取代传统银行，提供传统银行所提供的一切金融服务。这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融服务，满足客户多样化需要。 特色化发展模式 与传统银行相比，纯网络银行提供的服务要少得多，毕竟具有局限性。 美国安全第一网上银行 休斯顿康普银行

补充：全球最受欢迎网上银行座次排定 Consumer Reports 在考察帐户设立和网站导航是否简便易行、用户隐私和安全规定以及在线支付成本之后，该杂志列出了十五家最受欢迎的网上银行。 一、E－Trade（ET）。该公司只提供网上银行业务，但拥有1万台自动柜员机。该公司要求开立帐户的最低额度为1000美元，对帐户余额低于这个标准的，每月将收取10美元的费用。 　二、花旗银行（Citibank）。该公司每月收取7.50美元的手续费，最低帐户余额为1500美元。该银行也透过邮局寄送单据。 　三、NetBank（NTBK）。没有最低帐户余额要求，也不收取月费。 　四、摩根大通（JPMorganChase）。月费9.50美元，最低帐户余额3000美元。 　五、BankOne（ONE）。该公司允许用户通过邮局寄送单据。但收取月费6.45美元，最低帐户余额为500美元。

第二节 网络银行的系统建设与系统结构 一、网络银行系统的总体建设目标与建设原则 1、实现金融业务的网络化、综合化与低成本运作 如实现方便、安全、快捷的网络支付与结算业务。 2、体系结构的适应性要强，富于拓展性，保证银行能不断拓展新业务，使银行长期处于电子商务和各种服务新领域的前沿，更具竞争力。 3、在银行电子化的基础上，借助Internet，实现银行信息化，对银行的运营进行科学分析，为银行的发展提供及时、准确、科学的决策支持。 4、随着网络银行建设的不断完善与发展，在时机和条件成熟时，将网络银行建成全面的金融服务中心，提高客户的满意度与忠诚度。

建设原则 1、系统的可扩展性。随着业务的发展，系统应具有调整和扩充系统功能的能力，保持应用和数据的一致性，适应不同应用环境和不同应用水平的需要。 2、系统的可管理性。金融服务体系的建设，要能对结构复杂、分布广泛、计算机应用水平各异的所有用户和所有系统，进行统一、安全的管理，确保业务的正常运行和系统的安全稳定。

3、系统的安全性。支付结算处理的安全控制，数据传输的加密解密和数据完整性控制，交易过程中的安全认证等。 4、集成性与兼容性原则。确保网络银行系统与现有电子银行业务信息系统实现有机的集成，以便为客户提供全天候、全方位为个性化的银行综合服务。集成性原则还应体现在业务服务、经营管理和客户服务三者的集成。

二、网络银行的系统结构 1.网络银行的技术架构 技术架构、管理架构、业务平台架构三部分。 与电子银行的架构相似，只是增加了Web技术与相应工具的应用。 1.网络银行的技术架构 网络银行的技术结构是根据银行的业务需求及其现有IT系统，基于CA证书安全体系的网络银行建设架构。它采取“客户/网络银行中心/后台业务系统”三层体系结构，提供信息服务、客户服务、财务查询和网络支付转账功能，其中信息服务和客户服务由银行指定管理部门在全行范围内规划、运作和管理，网络银行中心具体实现帐务查询和实时交易功能。

网络银行中心是网络银行顺利运作的核心，其 架构一般由Web服务器、应用服务器、数据库服务 器（DB）、防火墙及内部管理和业务操作工作台 组成。

典型的网络银行技术结构图 内部客户 浏览器 Intranet/ Extranet DB服务器 DB 内层防火墙2 应用服务器 应用服务器 通信服务器 Web服务器 Web服务器 内层防火墙1 RSA服务器 Local Director 内层防火墙1 Internet 外部客户 浏览器 路由器

2、网络银行的管理架构 管理结构主要体现为人员与部门的组成架构 市场 拓展部 客户 服务部 技术 支持部 财务 服务部 后勤 服务部

3、网络银行的业务架构 (1)基本技术支持业务。如网络技术、数据库技术、系统软件和应用软件技术的支持，特别是网络交易安全技术的支持，是基本要求。 (2)网上客户服务业务。如客户身份认证、客户交易安全管理，客户信用卡/银行卡等电子货币管理以及客户咨询业务，还有结算中心、业务代理、业务调度、客户服务、统计查询、决策支持等。 (3)网上金融品种及服务业务。这是网络银行的核心业务。网上金融品种及服务业务如电子货币、网络支付与结算业务，网上股票交易、信用卡，网上财经信息查询、网上理财以及综合网上金融服务等。

网络银行与传统银行的比较 此部分为讨论话题，小组合作讨论 总结答案

讨论：网上银行的前景分析：将来是否会取代实体银行？说明理由。

1、营销、技术、筹资成本高 2、开发贷款、重配资源逊色 3、缺乏物理网点、现金管理服务

第二节 其他支付方式 1、教学目的 理解第三方支付、移动支付、电话支付的支付流程 2、教学重点 第三方支付、移动支付的支付流程 3、教学难点

一、第三方支付 （一）含义 由非银行的第三方机构投资运营的网上支付平台。 Ebay paypal 易趣 安付通 淘宝 支付宝 2005年达50家

（二）第三方支付运营模式 1、独立的第三方网关模式 完全独立于电子商务网站，由第三方投资机构为网上签约商户提供围绕订单和支付等多种增值服务的共享平台。 2、有电子商务平台的第三方支付网关模式 威胁： 迈向电子商务的银行

Paypal案例 用电子邮件方式实现付款、收款 付款人、收款人可以在两个不同银行开户，可以是两国、两地区

交易双方通过移动设备，采用无线方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动 二、移动支付 交易双方通过移动设备，采用无线方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动

（一）移动支付业务分类 1、非现场支付 2、现场支付 近距交易行为，如蓝牙、红外线、射频识别技术（接触式、非接触式） 大、小额？

（二）移动支付的产业链成员 用户 商家 移动运营商 移动支付服务提供商，也叫移动支付平台运营商 金融机构 移动设备制造商

（三）移动支付的商业模式 1、简单的封闭模式 小游戏、彩铃、小额点卡 2、有银行参与的移动支付 3、直接购买的移动支付方式 水、电、煤气费 3、直接购买的移动支付方式 基于PC的在线商店支付。运营商无任何收益。 4、第三方机构参与的移动支付方式 Paybox 示例

消费者 移动运营商 商家 消费者 移动运营商 金融机构 商家

移动运营商 商家 消费者 金融机构 移动运营商 第三方机构 消费者 金融机构 商家

（四）国外的移动支付 1、日韩 日本主要运营商是NTT—docomo，韩国主要是SK、KTF、 LGT 。日本使用手机支付服务的用户数量已经达到4900万，韩国2009年手机结算额达118亿元 （中国截至2009年6月底，全国手机支付定制用户总量突破1920万户 ）

SK的新业务 2009年1月SK电讯KoreaSmartCard公司联合推出这项名为TCash的预付费移动支付业务。用户下载TCash程序并将其安装在手机上，就可通过预付费的方式借助手机支付交通费用，并在网吧、便利店等消费场所购买商品和服务。

韩国SK的智能支付系统如同一个包含现金、信用卡、优惠券、会员卡和代金券的移动钱包。 ——从客户角度来看，借助手机处理支付费用、搜索并使用折扣优惠券、赢取积分、管理收据等各种任务，可以获得更多的便利；从加盟店的角度来看，借助电信公司的广告平台，加盟店能够有效吸引客户并提高销量；从信用卡公司的角度来看，通过提高小额支付业务的使用率和加盟店的数量，信用卡公司可获得更多收益。此外，还能大幅缩短发行新卡所需的时间，并节省制造、提供、更换信用卡的成本。

例如，当你走进一家星巴克咖啡店，只要将手机在专门的读卡机前一晃，就能获得有关该店的有用信息——例如，能够获得折扣优惠的信息卡和优惠券列表。还可以看到当地所有星巴克中哪些是智能支付系统的加盟店。在选择通过手机信息卡或TCash支付之后，用户还可借助会员卡和优惠券享受优惠；使用积分购买商品；并通过手机管理收据。

2、美国的移动支付 Paypal成立之初推手机支付碰钉子。 2007年Jupiter Research的报告：美国手机用户只有8%对利用手机查账兴趣。 访问速度，运营商网络质量，流量费用 生活方式

3、欧洲的移动支付 近距离无线通讯技术 NFC 法国移动通讯运营商和公交经营公司表示，将共同探讨用手机作为公交付费工具（公交、地铁、有轨电车、郊区列车）

三、paybox电话支付 Paybox的初始想法 恩德曼在1998年去芬兰旅行时产生了一个想法。他听说可以通过手机支付在自动售货机上购买饮料。购买者首先使用手机拨打一个印在自动售货机上的特定饮料的号码，然后饮料就会出来。拨打号码的花费将包含饮料费用。恩德曼认为这种系统将会广泛使用。“对于购买一瓶饮料这种简单的事情那好办，但问题是，对于一个中等书店需要的电话号码数（不同的书会有不同的电话号码）该怎么办。”

（一）paybox支付过程简介 paybox系统将一个特别的个人识别号码（PIN）和呼叫者的手机ID（Caller-ID）匹配。一个标准交易是这样开始的：收款人先拨叫Paybox.net的交易电话号码并通过Caller-ID验证，这是通过主叫电话自动传输的；收款人再输人支付者的电话号码和支付金额；交互语音响应系统将这个信息传输到Paybox.net的服务器；服务器立即呼叫指定的支付者；支付者将被要求输人4位的PIN码进行确认；然后服务器向收款者确认已支付，完成交易过程；最后，Paybox.net将资金从支付者账户划到收款者账户。

（二）Paybox 的几种支付模式 1．互联网到Paybox(I2P) 为在线购买设计。消费者先在在线商店选择商品。但在结账的时候他们选择“使用Paybox支付”而不是其他常规付款方法（例如信用卡）。然后会被要求输人他们的包括国际接入号在内的移动电话号码。几秒钟后，消费者的移动电话会收到自动呼叫让他们确认当前交易。为了批准交易，消费者要输人他们的Paybox PIN码。交易指令将被存储，德国银行通过直接转账完成

互联网到Paybox的支付过程

互联网到Paybox的支付过程（常规Paybox交易）

安全程度 在互联网上传输的信息不是信用卡的号码，而是支付者的移动电话号码，欺骗只有罪犯在有权使用消费者的移动电话并知道消费者的Paybox PIN码的时候才有可能产生。

2.Paybox到Paybox(P2P) 用户之间互相转账。支付者通过移动电话呼叫Paybox服务器。系统自动要求他们输人Caller-ID进行验证。支付者输人收款人的Paybox号码和支付金额。为了确认交易，Paybox会要求输人PIN码。几秒钟后，收款人会通过SMS（短信息）收到交易信息。 用户还可以对没有Paybox服务的移动电话转账。那个电话的拥有者会将账户信息留给我们或成为Payboxer（也就是Paybox客户）然后钱就会转到他的账户中。”

3．移动电话到Paybox(M2P) 收款人首先拨叫Paybox.net开始交易，然后一直守在电话旁直到付款人完成交易。这是paybox公司对移动商务保留的一种交易方法，因为对收款人来说这是一个有保证的实时确认。在付款者和收款者互不了解的商业交易中这很重要。

4．网络转账 Paybox.net用户也可以登录公司的网站进行转账。除了他们的移动电话号码外，他们还要输人收款者的电话号码或者银行信息（账号和机构代码）。在输人付款金额后，付款者会被呼叫确认交易。这样，不必使用在线银行现行复杂的标准交易码（TAN）就可以在互联网上转账了。

5.Debitel Cashline Debitel Cashline是一项可以使Debitel预付费移动电话客户不用去营业厅就可以使用Paybox充值的服务。用户呼叫Cashline电话号码，申请在他们的电话账户中充值，通过使用PIN码进行支付；Paybox呼叫服务器会将充值代码通过SMS发送给使用者；用户就可以拨打常规充值热线使用同购买充值卡一样的方法输人充值码。

6．附加服务 关心他们隐私的Paybox用户可以在网站上得到一个Paybox别名。在任何Paybox交易时都可以输人这个数码以替代使用者的电话号码。