第4章 电子商务网上支付

本章学习目标 网上支付概述 网上支付工具 移动支付 网上银行 案例四

4.1 网上支付概述 4.1.1 网上支付的概念 4.1.2 网上支付的流程

4.1.1 网上支付的概念 电子支付(Electronic Payment，E-Payment)，指的是通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程，即完成支付结算的过程。

电子支付发展的五个不同阶段 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务。 第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机（ATM）上进行存、取款操作等。 第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式。 第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。

图4-1 电子支付的五种形式

网上支付（Net Payment或Internet Payment），是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，通过计算机网络系统特别是Internet来实现资金的流通和支付。可以看出，网上支付是在电子支付的基础上发展起来的，它是电子支付的一个最新发展阶段；或者说，网上支付是基于Internet并结合电子商务发展的电子支付。

网上支付比现有流行的信用卡ATM存取款、POS支付结算等这些基于专线网络的电子支付方式更新、更先进、更方便，将是21世纪网络时代里支撑电子商务发展的主要支付与结算手段。 根据易观国际(Analysys International)统计数据，2007年第2季度第三方电子支付交易额市场规模中网上支付占97.58%，其中30.38%为网上独立支付，67.20%为非网上独立支付，如图4-2 所示。

图4-2 2007年第2季度第三方电子支付交易额市场规模分类 图4-2 2007年第2季度第三方电子支付交易额市场规模分类

网上支付的特征 采用数字化的方式完成款项支付结算。 网上支付具有方便、快捷、高效、经济的特性。 网上支付具有轻便性和低成本性。 网上支付与结算具有较高的安全性和一致性。 网上支付可以提高开展电子商务的企业资金管理水平，不过也增大了管理的复杂性。 银行提供网上支付结算的支持使客户的满意度与忠诚度均上升。

4.1.2 网上支付的流程 以Internet为基本平台的网上支付的一般流程可以描述为： 客户连接Internet，用Web浏览器进行商品的浏览、选择与订购，填写网络订单，选择应用的网上支付结算工具，并得到银行的授权使用，如信用卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行账号等； 客户机对相关订单信息如支付信息进行加密，在网上提交订单； 商家电子商务服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的经过加密的客户支付信息等转发给支付网关，直至银行专用网络的银行后台业务服务器进行确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权；

银行验证确认后通过刚才建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认后通过及支付结算信息，并为进一步的安全客户回送支付授权请求(也可没有)； 银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户账号转拨至开展电子商务的商家银行账号上，可以是不同的银行，后台银行与银行借助金融专网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功的信息； 商家服务器接收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和通知。至此，一次典型的网上支付结算流程就结束了，商家和客户可分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。

图4-3 某电子商务网站网上支付结算流程

4.2 网上支付工具 4.2.1 银行卡 4.2.2 数字现金 4.2.3 电子钱包 4.2.4 电子支票

4.2.1 银行卡 目前，国内网上购物大部分是使用信用卡和借记卡来进行支付的。信用卡和借记卡是银行或金融公司发行的，是授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。银行卡分类汇总表见表4-1。用户通过提供有效的卡号和有效期，商店就可以通过银行计算机网络与顾客进行结算。

信用卡和借记卡都是比较成熟的支付方式，在世界范围内得到了广泛的应用。银行卡的最大优点是持卡人可以不用现金，凭卡购买商品和享受服务，其支付款项由发卡银行支付。银行卡支付通常涉及三方，即持卡人、商家和银行。支付过程包括清算和结算，前者指支付指令的传递，后者指与支付相关的资金转移。图4-4所示为中国建设银行和阿里巴巴共同推出的支付宝龙卡。

图4-4 中国建设银行支付宝龙卡

目前，信用卡的支付包括无安全措施的信用卡支付、通过第三方代理的信用卡支付、简单加密信用卡支付、基于SET的信用卡支付等类型。

图4-5 无安全措施的信用卡支付流程

图4-6 通过第三方代理人支付的流程

图4-7 CyberCash信用卡付款系统的一次典型购物流程

4.2.2 数字现金 数字现金又称电子现金，是一种以数据形式存在的现金货币，它把对应的现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。 要使用电子现金，用户只需在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱，在用户对应的账户内就生成了具体的数字现金，在承认数字现金的商店购物，从账户划拨数字现金即可。如现在的游戏账户、QQ账户等都是常见的电子现金。

数字现金表现形式主要有预付卡和纯数字现金两种。通过一个适合于在Internet上进行的实时支付系统，把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来模拟现实中各种金额的币值。用户只要在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱，就可以在接受电子现金的商店购物了。

数字现金的特性 有价性 可交换性 可存储性 不可重复性

数字现金的使用步骤 图4-8电子现金的使用过程

E-cash数字现金使用步骤 购买E-cash。 存储E-cash。 用E-cash购买商品或服务。 资金清算。 确认订单。

4.2.3 电子钱包 电子钱包是电子商务购物（尤其是小额购物）活动中常用的一种支付工具。严格意义上讲，电子钱包只是银行卡或数字现金支付的一种模式，不能作为一种独立的支付方式，因为其本质上依然是银行卡支付或电子现金支付。电子钱包的表现形式有两种：一种是智能卡形式，另一种是电子钱包软件形式，这是电子钱包主要的表现形式。

图4-9电子钱包的使用过程

电子钱包网上购物步骤 客户和商家达成购销协议并选择用电子钱包支付； 客户选定用电子钱包付款并将电子钱包装入系统，输入保密口令并进行付款； 电子商务服务器进行合法性确认后，在信用卡公司和商业银行之间进行应收款项和账务往来的电子数据交换和结算处理； 商业银行证明电子钱包付款有效并授权后，商家发货并将电子收据发给客户；与此同时，销售商留下整个交易过程中发生往来的财务数据； 商家按照客户提供的电子订货单将货物在发送地点交到客户或其指定人手中。

4.2.4 电子支票 电子支票是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令。电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息。利用电子支票，可以使支票的支付业务和支付过程电子化。 网络银行和大多数银行金融机构，通过建立电子支票支付系统，在各个银行之间发出和接收电子支票，向用户提供电子支付服务。

图4-10传统支票的运作流程

电子支票包含3个实体，即为买方、销售方以及金融机构。通常情况下，电子支票的收发双方都需要在银行开有账户，让支票交换后的票款能直接在账户间转移，而电子支票付款系统则提供身份认证、数字签名等，以弥补无法面对面地进行交换所带来的缺陷电子支票目前主要是通过专用网络系统进行传输。

电子支票的特点 电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。 加密的电子支票使他们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。 电子支票识于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。 第三方金融服务者不仅可以从交易双方收取固定交易费用或按一定比例抽取费用，还可以以银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益。 电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。

电子支票支付方式的优势 处理速度高 安全性能好 处理成本低 给金融机构带来了效益

电子支票的使用步骤 用户可以在网络上生成一个电子支票，然后通过互联网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行。像纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者/接收者身份、支付银行以及账户，金融机构就可以根据签过名和认证过的电子支票把款项转入商家的银行账户。电子支票的交易流程如图4-11所示。

图4-11 电子支票交易流程图

4.3 移动支付 4.3.1 移动支付的概念 4.3.2 国内外移动支付业务的应用 4.3.3 移动支付的优点和潜力 4.3 移动支付 4.3.1 移动支付的概念 4.3.2 国内外移动支付业务的应用 4.3.3 移动支付的优点和潜力 4.3.4 移动支付的交易过程 4.3.5 移动支付推广普及的关键

4.3.1 移动支付的概念 顾名思义，移动支付是用手机等移动终端实现资金的转移，在移动中实现支付。更准确地，可以将移动支付定义为：以手机、PDA等移动终端为工具，通过移动通信网络，实现资金由支付方转移到受付方的支付方式。

移动支付存在着多种形式，不同的形式实现的方式也不相同。 根据是否事先指定受付方，可以将移动支付分为定向支付和非定向支付。如利用手机完成公用事业费的缴付属于定向支付，而在商场用手机购物则属于非定向支付。 根据支付金额的大小，又可以将移动支付分为小额支付和大额支付。 根据支付时支付方与受付方是否在同一现场，可以将移动支付分为远程支付和现场支付。

4.3.2 国内外移动支付业务的应用 国外移动通信运营商早已推出手机小额支付服务。 在英国的赫尔市，爱立信公司开发的手机支付服务允许汽车驾驶员使用手机支付停车费。用户把汽车停在停车场之后，即可用手机接通收费系统。用户可以与应用语音识别技术的计算机对话，也可以用手机发一条短信。用户只需说明停车的位置、注册的号码和需要购买的停车时间即可，负责收取停车费的计算机把这些资料登记下来。 在芬兰南部城市科特卡，客户通过芬兰的“移动支付系统”，使用手机支付货款简单易行。客户只需向研制这一系统的公司开一个“移动户头”，即可通过手机将有关付款数额和付款时间的文字信息发送到商家的户头上履行付款手续。如果客户将手机遗失，可通过发送文字信息或打电话给这家公司终止自己的移动账号。

瑞典的Paybox公司，在德国、瑞典、奥地利和西班牙等几个国家成功推出了手机支付系统之后，又将首次在英国推出这种无线支付系统。Paybox无线支付以手机为工具，取代了传统的信用卡。使用该服务的用户，只要到服务商那里进行注册取得账号，在购买商品或需要支付某项服务费时，直接向商家提供你的手机号码即可。 此外在澳大利亚悉尼，消费者可用手机拨号买饮料；在瑞典，手机用户可在自动售货机上买汽水；在日本，观众可以通过手机预订电影票；在诺基亚总部，雇员可用手机付账喝咖啡。

在国内，中国移动通信公司较早地开展了手机支付业务的试点。2001年6月，深圳移动通信公司与深圳福利彩票发行中心合作建设了手机投注系统，开通了深圳风采手机投注业务；2001年10月，中国移动通信公司与51CP(中彩通网站)合作，尝试推出世界杯手机投注足球彩票业务；2002年5月，中国移动通信公司开始在浙江、上海、广东、福建等地进行小额支付试点。

4.3.3 移动支付的优点和潜力 移动支付作为一种崭新的支付方式，具有方便、快捷、安全、低廉等优点，将会有非常大的商业前景，而且将会引领移动电子商务和无线金融的发展。手机付费是移动电子商务发展的一种趋势，它包括手机小额支付和手机钱包两大内容。

目前全球手机用户总量已超过33亿户，而根据国家信息产业部的统计数据显示，截至2007年12月，中国手机用户数达5 目前全球手机用户总量已超过33亿户，而根据国家信息产业部的统计数据显示，截至2007年12月，中国手机用户数达5.47286亿户，占全球总数1/6左右，普及率为41.6%，较上年底增加8622.8万户，月均增加718.56万户。 根据艾瑞市场咨询(iResearch)的统计数据，2005年中国移动支付的市场规模达到2.34亿元人民币，2006年移动支付出现了相对比较快的增长，市场规模达到6.7亿人民币，预计到2008年中国移动支付市场将达到41.2亿元人民币。图4-12所示为2004-2008年中国移动支付市场规模。

图4-12 2004-2008年中国移动支付市场规模

4.3.4 移动支付的交易过程 消费者通过互联网进入消费者前台系统选择商品。 将购买指令发送到商家管理系统。 商家管理系统将购买指令发送到无线运营商综合管理系统。 无线运营商综合管理系统将确认购买信息指令发送到消费者前台消费系统或消费者手机上请求确认，如果没有得到确认信息，则拒绝交易。

消费者通过消费者前台消费系统或手机将确认购买指令发送到商家管理系统。 商家管理系统将消费者确认购买指令转交给无线运营商综合管理系统，请求缴费操作。 无线运营商综合管理系统缴费后，告知商家管理系统可以交付产品或服务，并保留交易记录。 商家管理系统交付产品或服务，并保留交易记录。 将交易明细写入消费者前台消费系统，以便消费者查询。

图4-13 利用移动支付购买电子客票流程

4.3.5 移动支付推广普及的关键 移动支付能否得到推广和普及，最终取决于广大手机用户的认同。eNet硅谷动力公司就网民是否使用联通和银联的移动支付业务展开调查，结果显示：33.23％的网民会使用这项服务，并表示完全信赖这项技术；16.15％的网民表示会考虑使用这项服务，但对技术还有些忧虑；9.94％的网民则直接表示不会使用这项新业务，主要原因是对技术还很担心；另外还有40.68％的网民认为，现金支付很方便。 图4-14所示为赛迪顾问(CCID Consulting)2006年关于国内用户使用移动支付服务最看重因素的调查数据。

图4-14 国内用户使用移动支付服务最看重因素

4.4 网上银行 4.4.1 网上银行概述 4.4.2 网上银行的产生与发展 4.4.3 网上银行的业务介绍

4.4.1 网上银行概述 网上银行又称在线银行，也称网络银行，是指银行利用Internet网络或其他专用网络，为银行客户在网上提供开户、销户、支付、转账、查询、汇款、网上证券、投资理财等传统服务项目。客户足不出户就能够安全快捷地办理银行业务。

图4-15 中国农业银行个人网上银行

网上银行是通过Internet这一公共资源及使用相关技术来实现银行与消费者之间安全、方便、友好连接的银行。它可为消费者提供各种金融服务产品，真正实现家庭银行，企业银行的服务。

网上银行在电子商务中作用 提高了服务的准确性和时效性； 降低了银行服务成本，提高可服务质量； 降低银行软、硬件开发和维护费用； 降低消费者成本，消费者操作更加生动、友好。

4.4.2 网上银行的产生与发展 1995年10月18日，美国安全第一网上银行(Security First Network Bank, SFNB)正式在Internet上对外营业，成为世界上第一家网络银行。与传统银行的服务方式明显不同，它没有营业大厅，没有营业网点，却可以开展传统银行的所有银行业务。顾客只要通过一台与Internet相连的计算机，就可以在任何时间、任何地点获得该银行的所有银行业务。 在短短一年时间内，该银行就吸引了4000多客户，业务遍及美国50个州，并且以每月650速度递增，存款达900万美元。该银行业务量巨大并且急剧增长，但其业务人员仅仅15人。

图4-16美国安全第一网上银行首页

4.4.3 网上银行的业务介绍 个人网上银行 企业网上银行 重要客户系统

图4-17 中国建设银行网上银行

案例四

案例场景 1987年4月8日，经中国人民银行批准和由招商局出资，中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行——招商银行在深圳宣告成立。 20多年来，招商银行采取全新的管理体制和运行机制，积极、稳健地发展业务，各项经营指标始终居国内银行业前列。 在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”的最新排名中，资产总额居前150位。目前招商银行拥有营业机构网点400多个，与世界70多个国家和地区的900多家银行建立了业务关系。

图4-18招商银行一网通首页

案例分析 经过几年的快速发展“一网通”在国内网上银行领域始终占据着领先地位。超过95％以上的国内电子商务网站都采用“一网通”作为支付工具。截止到2002年5月末，招商银行的“网上企业银行”用户已经超过3万家，交易量逾1.8万亿元。“一网通”使招商银行在一定程度上摆脱了网点较少对规模发展的制约，为招商银行在网络经济时代实现传统银行业务与网上银行业务的有机结合、进一步加快发展步伐奠定了坚实的基础。

最能体现网上银行发展阶段和发展层次的是管理体制。网上银行是银行自身的电子商务模式，其发展无法摆脱传统产业电子商务的发展道路，即从渠道形态到产品形态到组织形态，进而对整个银行的经营理念产生影响。招商银行对业界赞誉其营销有力一直耿耿于怀，它认为真正有价值和起作用的是外界看不到的内部机制的变革。