從 保 險 經 紀 到 財 務 策 劃 師： 個案解構 講者：林 逸 敏 Simon Lam

保險經紀 財務策劃師 會計師 投資顧問 證券經紀 稅務顧問 律師 財務顧問 …等等

個 人 財 務 策 劃 監察及檢討 制訂目標 收集資訊 執行 提交財務計劃 分析及評估

普遍的理財需要 置 業 創 業 保 險 稅 務 退 休 遺 產 子女教育 財富管理 還有……

財 務 策 劃 師 的 主 要 角 色 盡可能替客戶消除財務上的擔憂 但… 財務策劃師本身在工作上有什麼擔憂呢？

擔 憂 – 部份例子 無法滿足客戶的理財需要 金融或理財產品知識不足 銷售的產品不如同業提供者 無法順利開發新客戶 無法取得客戶的信任 達不到公司要求的業績目標

個 案 解 構

個案背景 張先生：33歲 (電子工程師，月入2.5萬元) 張太太：32歲 (營業副經理，連佣金月入約2萬元) 張父：64歲 (經濟獨立，年底退休) 張小雄：4歲 (入讀幼稚園)

個 案 張氏一家四口同租住一住宅單位，租金及家庭支出均由張氏夫婦負責 張氏僱用一外籍女傭來照顧兒子 張父於年底退休時可得150萬元退休金 各人身體健康良好 張氏夫婦各購買了US$11萬元的投資終生壽險

理財目標 三年內置業，樓價在250萬元以內 兒子大學教育基金 夫婦二人於張先生60時退休，退休後保持今天的生活水平 有能力照顧張父終老

收支狀況

資產負責狀況

保險需要 張先生： 新保障需要 $1,705,702 未來20年生活費差額 $2,400,000 兒子大學教育基金 $311,702 未來20年生活費差額 $2,400,000 ($30,000-$20,000x12個月x20年) 兒子大學教育基金 $311,702 善終支出 $200,000 現有保障 $858,000 現有資產 $348,000 (存款+強積金結存) 新保障需要 $1,705,702

保險需要 張太太： 新保障需要 $513,702 未來20年生活費差額 $1,200,000 兒子大學教育基金 $311,702 未來20年生活費差額 $1,200,000 ($30,000-$25,000x12個月x20年) 兒子大學教育基金 $311,702 善終支出 $200,000 現有保障 $858,000 現有資產 $348,000 (存款+強積金結存) 新保障需要 $513,702

三年置業計劃 三成首期 $750,000 裝修、釐印、律師費 $200,000 合共 $950,000 扣減：現有存款 $300,000 三成首期 $750,000 裝修、釐印、律師費 $200,000 合共 $950,000 扣減：現有存款 $300,000 尚欠 $650,000 每月需投資(@6% p.a.) $16,524

兒子大學教育基金 本地四年大學費用 $180,000 假設未來平均通脹率 4% 14年後教育基金 $311,702 本地四年大學費用 $180,000 假設未來平均通脹率 4% 14年後教育基金 $311,702 每月需投資(@9% p.a.) $932

退休策劃 退休生活費(現值) $16,000 退休生活費(60歲退休時值) $46,134 所需退休基金 $13,840,200 退休生活費(現值) $16,000 退休生活費(60歲退休時值) $46,134 所需退休基金 $13,840,200 按25年退休生命、4%退休後回報 扣減：強積金(@9%) $6,460,615 扣減：保單現金值(@9%) $2,496,000 尚欠 $4,883,585 每月需投資(@9% p.a.) $3,571

財務策劃每月所需支出 資金不足 置業(首3年) $16,524 教育基金 $932 退休 $3,571 額外定期壽險 $740 置業(首3年) $16,524 教育基金 $932 退休 $3,571 額外定期壽險 $740 合共 $21,767 每月盈餘 $8,033 資金不足

方案一 向張父商借$75萬以支付置業費用 保留$10萬作應急儲備 利用每月盈餘$8,033進行其他理財計劃

方案二 先進行教育基金策劃及增購壽險 押後退休策劃的理財安排 購買中期理財產品，月供$5,000，3年後預算可得$196,680 (@6%)，用於置業，不足之數向張父商借(約$46萬) 保留$10萬作應急儲備

方案三 先進行教育基金策劃及增購壽險 延遲退休年齡至65歲，則無需為退休而擔心 退休生活費(現值) $16,000 退休生活費(65歲退休時值) $56,129 所需退休基金 $13,470,960 按20年退休生命、4%退休後回報 扣減：強積金(@9%) $10,416,959 扣減：保單現金值(@9%) $4,560,000 合共 $14,472,959 購買中期理財產品，月供$5,000，3年後預算可得$196,680 (@6%)，用於置業，不足之數向張父商借(約$46萬) 保留$10萬作應急儲備

其他 張父退休後，張先生可多$3萬免稅額 置業後，可享居所貸款利息免稅額 客戶並沒有意外、危疾、收入保障等其他保險，人身風險仍大 張父目前雖經濟獨立，但不等於將來也不需要張先生的贍養

財 務 策 劃 的 4C Client Communication Competence Commitment to Ethics 以客戶利益為先 Communication 激導客戶實行計劃的建議 Competence 確保有勝任能力提供專業表現 Commitment to Ethics 是提供優質服務的基本條件

TOPS- 達至成功的秘訣 T O P S Trust 信任 Opportunity 機會 Pain 痛苦 Solution 解決方案

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