第3章 電子商務金流

圖3-1 B2C的交易架構圖

圖3-2 C2C的交易架構圖

圖3-3 B2B的交易架構圖

金流 金流係指買方將資金交付予賣方的過程與付款方式。 電子商務金流的重點在於付款的系統和安全性、方便性及增加資金流通性。

各種付款(金流)方式 線上交易的發展中的主要機制，除了包括傳統金流中的轉帳、匯款機制外，還包括線上信用卡付款機制、電子錢包、線上小額付款機制、C2C 線上金流機制和行動付款機制等。

圖3-5 網站的不同付款(金流)方式

信用卡 在1950年代誕生的信用卡，又稱為「塑膠貨幣」，是可以先刷卡消費後，付費給銀行的付款方式。

B2C企業和消費者間的金流步驟 消費者瀏覽B2C電子商務網站的商品後，下訂單選購商品(網站的購物車功能)，輸入信用卡卡號在網站上。 網路商店網站向原信用卡發卡銀行請求授權。 信用卡發卡銀行授權回應網路商店的網站。 網路商店網站得到授權回應，開收據給使用者。 完成金流的整個步驟。

預付卡 所謂預付卡，就是由用戶預先以現金或信用卡等，支付一定的預付費用，給特定的賣方，以消費某些事物。 例如：統一超商(7-11)推出icash卡，或是台北捷運的優遊卡。

轉帳 經由ATM(自動櫃員機或稱自動提款機)或網路銀行轉帳，使用跨行轉帳功能將款項轉帳至其他銀行帳戶去。

匯款 親自到銀行(郵局)，匯款時需要賣方的姓名、銀行名稱及帳號，填寫匯款單後，以現金交付行員，完成匯款動作，匯款通常需要隔天對方帳號才能收到錢。

公司取貨 至販賣商品的公司取貨時付現金。 例如：博客來網站和統一超商7-11合作，請消費者至鄰近的7-11店付款取貨。

貨到付款 就是貨品送達時，再付商品的金錢給送達的人員。現在的物流業者已發展成，提供商家對消費者「貨到付款」附加的服務。例如：貨運公司、快遞業者、宅急便。

電子錢包 電子錢包是安裝在消費者端的一個電腦軟體，透過電子通訊來付款。

圖3-9 電子錢包的軟體畫面範例

線上小額付款機制 線上小額付款機制，也就是個人對個人付款模式(Person-to-Person, P2P)，已成為北美相當受歡迎的線上付款機制，在北美地區線上使用率超過九成。

圖3-10 北美地區個人對個人付款模式(Person-to-Person, P2P)使用率

行動付款 人們通過行動終端設備，可以實現包括各種額度的支付、轉帳、理財、查詢等全面的金流服務。

圖3-11 行動付款的流程圖

線上刷卡安全技術 SSL和SET是現在網際網路的線上交易，所發展出的二種線上刷卡安全技術，使消費行為在網路得到一定程度的保障

圖3-16 B2C採用SSL(https)傳輸機制

HTTPS協定 HTTPS協定是Hypertext Transfer Protocol Security的縮寫，插入SSL(Secure Sockets Layer) 協定層，SSL的目的在提供一安全、可信賴的連線，它利用密碼對雙方之間的連線加密，使得第三者無法解讀其間傳送的封包。

圖3-17 HTTPS傳輸協定傳輸資料皆經過加密

SET (Secure Electronic Transactions)安全電子交易規格

SET SET(Secure Electronic Transactions)主要是由VISA卡與MasterCard卡兩大信用卡組織所發起，在1996年6月制定，用來保障網路上交易安全的一種安全標準。

SET運作流程步驟 1. 購物者必需要申請到電子錢包及在電子錢包中放入信用卡資訊並向CA取得該信用卡的認證資訊。 2. 上網購物的消費者，系統便會透過電子錢包上指定的信用卡來向POS server進行付款的行為，提呈給線上業者。 3. 虛擬商店回覆客戶，並相互確認後，針對此筆交易，製作特殊認證號碼。 4. 客戶正式下單。此時客戶的信用卡號等等基本資料，會在加密後傳送出去(此部分僅銀行可解讀)。 5. 針對此筆交易的相關資訊，POS server在得到該請求時便將該信用卡資料以SET protocol向Payment Gateway server要求授權，而Payment Gateway在取得該資料後將其轉換成銀行網路的資料格式向發卡銀行把授權需求傳給銀行，商品內容並不會在這裡面。

6. 銀行隨即把此筆交易的支付資訊，回傳給商家的POS server。 8. 至此階段，客戶可選擇，是否詢問處理結果。 9. 銀行或商家將查詢結果，回覆客戶。 10. 此時商家可將此筆經過授權認證的交易，商店主人也可以到POS server上查詢各商店的訂單授權狀況，向銀行申請款項。 11. 銀行知會商家，貨款支付的確認事宜。 12. 購物者在此時即可知道此筆交易是否成功，購物者可以到電子錢包中去查詢交易記錄。

圖3-18 SET機制的架構，不斷的互相傳送資料

最常看到的信用卡犯罪 竊取信用卡 駭客入侵網站 木馬程式盜錄卡號

線上小額付款機制 主要針對網際網路上小額付費的各項內容提供收費服務。 例如在網路上算命，線上遊戲等，可能只要新台幣50元。 在線上下載一首歌曲只要新台幣30元的付費。

圖3-21 中華電信小額付款的畫面

線上小額付款機制依其使用方式可分為三種模式： 第一種是「預付儲值方式」(Pre-Pay) 第二種是「先使用再付費方式」(Pay After) 第三種是「即時交易方式」 (PayPal)

第一種是「預付儲值方式」(Pre-Pay) 其又有三種儲值方式： 便利商店等實體通路購買點數卡，依點數卡ID和Password進行消費，如遊戲計點卡，如圖3-22。 消費者在網際網路上建立帳號進行預付儲值，輸入ID和Password進行付款，如玉山銀行e-Coin，如圖3-23。 將點數儲值於實體的IC晶片卡裏，此方式雖較為安全但較不普遍，例如：台北捷運的優遊卡。

圖3-22 線上遊戲的小額付款說明畫面

第二種是「先使用再付費方式」(Pay After) 如中華電信等電信和ISP業者，以電信帳單繳費的方式，提供先享受後付款的服務。

圖3-23 HiNet的小額付款說明畫面

第三種是「即時交易方式」 (PayPal) 只要成為 PayPal 會員，住在台灣的你，就可以解決跨國交易最煩惱的金流問題，尤其是可在ebay的拍賣網站即時交易使用。

圖3-24 美國eaby的PayPal說明網頁

PayPal PayPal是一家世界性的提供信用卡收款、付款及交易服務的公司，他們並不算是完全不收費用，他們將會從付款的賬項中收取服務費用，費用並不是向付款人收取的，而是從收款人收取的金額中收取大約 2.2%-2.9% 的服務費。

圖3-25 PayPal帳號註冊流程圖

PayPal 系統裡，支付款項的方式有兩種 使用信用卡和使用 PayPal 帳戶內的餘額。如果你的 PayPal 帳戶沒有餘額，就只能以信用卡支付款項。 如果你的 PayPal 帳戶有餘額(例如有國外買家付款到你的帳戶)，你可以把餘額放在帳戶裡當購物基金，也可以把餘額提領出來。

圖3-26 PayPal官方網站 (http://www.paypal.com)

電子支票 電子支票(Electronic Check，簡稱E-check)是紙質支票的電子替代物，它與紙支票一樣是用於支付的一種合法方式。 電子支票，是以電子簽名作為支票的背書，以數位證明驗證付款者、付款銀行、銀行帳號等。

圖3-30 實體的支票

圖3-31 華南銀行等已有引進電子支票

智慧卡 智慧卡(Smart Card)也就是一般常聽到的IC卡，智慧卡是近年來新掘起之科技產品，其卡片內含微處理器與記憶晶片，可儲存各種資料，並兼具各種功能，而與消費者日常生活合而為一，逐漸取代早期的磁條卡。

圖3-32 IC卡的外觀圖

行動付費 就是讓行動電話具備自動櫃員機(ATM)與行動理財的功能，除了不能提供提款外，自行轉帳、跨行轉帳、預約轉帳、查詢餘額、自由查詢等功能相當齊全，而且通訊費用是以「簡訊」計費，費用比一般行動電話通話費還便宜。

圖3-35 手機用來付費

行動電話已逐漸成為民眾的金流支付工具之一 2001年12月底，民眾使用行動電話進行轉帳交易的成長令人驚訝，每月交易筆數已突破一萬二千筆，自行轉帳平均金額突破二萬元，跨行轉帳平均金額更突破四萬元。

圖3-36 彰化銀行的行動銀行說明網站