第7章 网上支付与结算 7.1 电子货币与支付 7.2 网上支付与结算形式 7.3 网上银行

第7章 网上支付与结算 随着网络的迅速发展，网上金融业务也已经在世界范围内蓬勃展开。网络金融服务包括了人们的各种需要内容，如网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行网上电子支付与结算。“网上支付”就是通过网络进行货币支付，是目前电子商务发展的一个重点。 本章将对电子货币与电子支付、网上支付与结算形式以及网上银行等内容进行介绍。

7.1 电子货币与电子支付 7.1.1 电子货币 7.1.2 电子支付 返回本章首页 下一节

7.1.1 电子货币 1、电子货币的产生 （1）货币：是一种固定充当一般等价物的特殊商品。 7.1.1 电子货币 1、电子货币的产生 （1）货币：是一种固定充当一般等价物的特殊商品。 （2）货币的表现形式：商品货币→金属货币→纸币→电子货币。 （3）电子货币：电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 （4）为什么出现电子货币：电子货币是计算机介入货币流通领域后产生的，是现代商品经济高度发展，要求资金快速流通的产物，也是现代金融业务与现代科技结合的产物。

7.1.1 电子货币 1、电子货币的产生 基础---金融电子化网络。 媒介---商用电子化机具和各类交易卡。 7.1.1 电子货币 1、电子货币的产生 基础---金融电子化网络。 媒介---商用电子化机具和各类交易卡。 手段---计算机技术和通信技术。 形式---存储在银行计算机系统中的电子数据（二进制数据）， 即电子货币。 提款机、POS机 信用卡/提款卡 电子货币系统： 电子支票系统 信用卡系统 数字现金系统 电子货币是电子商务的核心。

7.1.1 电子货币 2、电子货币的特征 电子货币 传统货币 存在形式 业务形式 安全性 实物 电子符号（磁介质、电磁/光波、电脉冲等） 7.1.1 电子货币 2、电子货币的特征 电子货币 传统货币 存在形式 电子符号（磁介质、电磁/光波、电脉冲等） 实物 （纸币） 业务形式 依赖于相关设备 依赖人工 安全性 密码、加密、路由器等网络安全保护 防伪技术

7.1.1 电子货币 3、电子货币的表现形式 4、电子货币的优势 目前主要有：银行卡、电子支票、电子现金等。 节约流通费用，节省社会劳动。 7.1.1 电子货币 3、电子货币的表现形式 目前主要有：银行卡、电子支票、电子现金等。 4、电子货币的优势 加快资金周转，提高资金使用效率。 节约流通费用，节省社会劳动。 可以为客户提供更多的金融服务。 通用性（不受金额、对象、区域限制） 安全性（流通过程中对风险的排斥） 可控性（控制流量和流向）

7.1.1 电子货币 5、电子货币的存在问题 （1）电子货币的出现彻底改变了银行传统的手工记帐和算帐、邮寄凭证等操作方式。是货币史上的一次重大变革。 （2）电子货币最大的问题就是安全问题 电子货币与纸币一样都是没有价值的，而且多数情况下连纸币所具有的实物形式也没有，一切都是凭着计算机里的记录。那么，一旦银行计算机系统由于本身故障，或遭人恶意破坏而造成数据错误，后果将是很严重的。而且，电子货币在传输过程中，也有被篡改的危险。 　

7.1.1 电子货币 6、电子货币的发展战略 （1）严格管理：电子货币的发行需要进行严格管理。 7.1.1 电子货币 6、电子货币的发展战略 电子货币是电子商务的核心，它将逐步在国际金融活动中发挥重要作用。欧洲中央银行讨论了建立电子货币的最低要求（1998.8）： （1）严格管理：电子货币的发行需要进行严格管理。 （2）明确的法律准备：明确定义与电子货币相关方的权利和义务。 （3）技术安全保障：电子货币系统必须在各个环节中有安全保障。 （4）防范犯罪活动：在电子货币方案中应考虑防范洗钱等犯罪活动。 （5）货币统计汇报：必须向中央银行汇报货币政策的有关信息。 （6）可回购：在电子货币持有者的要求下可一对一回购纸质货币。 （7）储备要求：中央银行可向所有电子货币发行商提出储备要求。 返回本节

7.1.2 电子支付 1、概述 电子商务系统是涉及商务活动的各方（包括：商店、消费者、银行、金融机构、信息公司、证券公司、政府等）利用计算机网络技术全面实现在线交易电子化的过程。电子商务系统的关键在于完全实现网上支付功能。 为了顺利完成整个交易过程，需要建立电子商务系统的交易支付方法和机制，还要确保参加交易的各方和所有合作伙伴都能够安全可靠的进行全部商业活动。 电子货币的出现为电子商务的发展提供了良好的支付和结算的手段。尤其是在网上利用电子货币支付是发展电子商务的核心。

7.1.2 电子支付 2、电子支付的发展 第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。 7.1.2 电子支付 2、电子支付的发展 第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。 第二阶段：银行与其他机构之间的资金结算（如代发工资） 第三阶段：利用网络终端向客户提供各项银行服务。如ATM（Automated Teller Machine，自动取款机） 第四阶段：利用银行销售终端（POS：Point of Sales，销售点终端）向客户提供自动扣款服务，这也是目前电子支付的主要手段。 第五阶段：是最新发展阶段，此时可随时随地通过互联网直接转帐结算，形成电子商务环境。

7.1.2 电子支付 3、电子支付与传统支付的区别 电子支付 传统支付 款项支付方式 传统支付：现金交易；票据交流（支票、本票、汇票） 7.1.2 电子支付 3、电子支付与传统支付的区别 传统支付：现金交易；票据交流（支票、本票、汇票） 电子支付 传统支付 款项支付方式 电子、数字化方式流转 现金流转、票据转让、银行汇兑等物理实体的流转 工作环境 开放的系统平台 封闭的系统 通信手段 先进的现代计算机网络技术，对软/硬件要求高 传统的通信媒介 优势 方便、快捷、高效、经济 使用、流通比较方便

7.1.2 电子支付 4、电子支付的要求 （1）安全性：允许在开放网络上进行金融事务，并有安全保障 （2）灵活性：应支持多种支付方式 7.1.2 电子支付 4、电子支付的要求 （1）安全性：允许在开放网络上进行金融事务，并有安全保障 （2）灵活性：应支持多种支付方式 （3）可兑换性：电子货币能够兑换成其它类型的货币 （4）可伸缩性：系统加入新的贸易时不会结构崩溃 （5）隐私权：若顾客想要匿名，他们的身份和隐私可以受到保护 （6）实用性 （7）低成本 （8）合法性（完整认证） （9）无拒付支付 （10）有效的查账机制 （11）普遍性技术 （12）交易模式的一般性 （13）可度量操作

7.1.2 电子支付 5、目前的支付方式 目前我国的现状是多种支付方式的并存，主要是以下几种： （1）电子支付：完全用信息流取代传统货币（如：电子钱包、信用卡、网上支付、数字现金、电子支票等） （2）半电子支付：部分支付过程借助网络完成（如：银行转账、银行汇款等） （3）非电子支付：完全采用传统的支付方式（如：支票付款、现金交易、邮局汇款等） 返回本节

7.2 网上支付与结算形式 7.2.1 信用卡支付形式 7.2.2 数字现金支付形式 7.2.3 电子支票支付形式 7.2 网上支付与结算形式 7.2.1 信用卡支付形式 7.2.2 数字现金支付形式 7.2.3 电子支票支付形式 7.2.4 智能卡支付形式 7.2.5 电子钱包支付形式 7.2.6 其它电子支付形式及相关技术 返回本章首页 下一节

7.2.1 信用卡支付形式 1、网上支付概述 网上支付与结算形式又称为网上支付与结算工具。随着网上业务和技术的发展，电子商务已成为一个含义广泛的概念，几乎包括了网上在线交易和非在线交易的所有业务。由于电子商务的服务模式完全按照传统的商务和交易的工作流程进行设计，使得电子商务工作流程与传统的商业系统很好地结合在一起，也使得消费者使用方便，感觉与实际购物环境没有多大区别。 目前网上支付与结算形式主要包括：信用卡支付形式、数字现金支付形式、电子支票支付形式、智能卡支付形式、电子钱包支付形式以及其它支付形式。

7.2.1 信用卡支付形式 2、信用卡概述 （1）信用卡：信用卡（Credit Card）是银行或金融机构发行的、授权持卡人在指定的消费场所记帐消费的信用凭证，其实体是一张附有信用证明和防伪标志的特殊卡片。是一种特殊的金融商品和金融工具。信用卡的外观与尺寸：塑料卡片，正面有相关信息，背面有磁条和签名条。信用卡的国际流行标准尺寸为：长85.72mm，宽53.975mm，厚0.762mm。 （2）持卡人的身份识别：持卡人身份的识别存在两种方式，一种是由持卡人出示身份证明，如本人签章、身份证等；另一种是通过口令来识别，口令只有持卡人知道，主要用于确认持卡人的合法身份。

7.2.1 信用卡支付形式 2、信用卡的基本功能 （1）ID功能：证明持卡人身份，确认使用者是否是本人。 7.2.1 信用卡支付形式 2、信用卡的基本功能 （1）ID功能：证明持卡人身份，确认使用者是否是本人。 （2）结算功能：可用于支付购买商品、享受服务的款项，是非现金、期票、支票的结算。 （3）信息记录功能：可将持卡人的属性（身份、密码）、对卡的使用情况等数据记录在卡中。 （4）附加服务功能：主要有：消费信用，消费信贷，储蓄，转帐，通存通兑，自动取款，代发工资，代理收费，信誉标志等功能。

7.2.1 信用卡支付形式 3、信用卡应用的基本特点 特约商店无须投入太多即可使用 24小时内无论何时均可使用，且不受国境限制 7.2.1 信用卡支付形式 3、信用卡应用的基本特点 特约商店无须投入太多即可使用 24小时内无论何时均可使用，且不受国境限制 受理信用卡的商店数量非常多 法律和制度方面的问题较少 优点：在网络技术迅速发展的今天，信用卡类电子货币作为不受国境限制而采用的支付工具，受到人们的普遍欢迎。其原因除了结算体系本身的电子化处理方式容易实现外，还因为信用卡的支付是适合于计算机网络空间的结算方法而具有独特的优点。

7.2.1 信用卡支付形式 4、信用卡的支付模式 （1）无安全措施的信用卡支付 7.2.1 信用卡支付形式 4、信用卡的支付模式 （1）无安全措施的信用卡支付 1）流程：消费者从商家订货，信用卡信息通过电话、传真或因特网传送（无安全措施）商家与银行之间使用各自现有的授权来检查信用卡的合法性。其工作流程如下图所示： 2）特点：①风险由商家承担；②信用卡信息可以在线传送，但无安全措施；③商家完全掌握消费者的信用卡信息。④存在安全风险。

7.2.1 信用卡支付形式 4、信用卡的支付模式 （2）通过第三方经纪人的支付：为降低（1）的风险，采用在买方和卖方之间启用第三方经纪人支付的方式。 1）流程：消费者在网上经纪人处开设一个帐号（经纪人持有消费者的帐号和信用卡号）并用该帐号从商家订货，商家将消费者帐号提供给经纪人，经纪人验证商家身份，给消费者发送Email，要求消费者确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。其流程如下图所示。 2）特点：①支付是通过双方都信任的第三方（经纪人）完成的；②消费者帐号的开始不经过网络；③信用卡信息不在网络上传送； ④使用Email来确认消费者身份，防止伪造；⑤商家信任第三方，因此商家风险小。

7.2.1 信用卡支付形式 （2）通过第三方经纪人的支付流程图： 这种支付方式的交易成本低，对小额交易很适用。 消费者 商家 银行 经纪人 7.2.1 信用卡支付形式 （2）通过第三方经纪人的支付流程图： 这种支付方式的交易成本低，对小额交易很适用。 消费者 商家 银行 支付确认 信用卡信息 经纪人 购物帐户 帐户 开立帐户

7.2.1 信用卡支付形式 4、信用卡的支付模式 （3）简单加密信用卡支付：使用这种模式付费时，消费者的信用卡号码被加密。这种加密的信息只有业务提供商或第三方付费处理系统能够识别。由于消费者在线购物时只需要给出一个信用卡号，使用方便。但需要一系列加密、授权、认证及相关信息传送，交易成本较高，不适用于小额交易。 1）流程：消费者从商家订货后，通过电子钱包将信用卡信息加密后传给商家服务器；商家服务器验证接收到的信息，再将消费者加密的信用卡信息传给业务服务器；业务服务器验证商家身份后，将消费者加密的信用卡信息转移到安全地方解密，然后通过专用网送到商家银行；商家银行通过银行间电子通道从发卡银行得到证实后，将结果传给业务服务器，业务服务器通知商家服务器完成或拒绝交易，商家通知消费者。见下图所示。

7.2.1 信用卡支付形式 （3）简单加密信用卡支付流程图（整个过程历时15～20秒） 流程： 消费者 商家 商家银行 发卡银行 商家服务器 7.2.1 信用卡支付形式 （3）简单加密信用卡支付流程图（整个过程历时15～20秒） 消费者 商家 商家银行 信用卡认证 流程： 发卡银行 交易情况 交易 商家服务器 业务服务器 信用卡 加密信息 认证信息 解密信息 解密 安全专用网 银行间的电子通道

7.2.1 信用卡支付形式 （3）简单加密信用卡支付： 2）特点： 3）使用情况： 部分信息或全部信息加密 使用对称加密和非对称加密技术 7.2.1 信用卡支付形式 （3）简单加密信用卡支付： 2）特点： 部分信息或全部信息加密 使用对称加密和非对称加密技术 可能使用身份验证证书 交易过程的每一步，各方都采用防伪造的数字签名来确认身份 3）使用情况： CyberCash公司的安全Internet信用卡支付系统支持多种信用卡（如Visa Card、Master Card、American Express Card等）。 IBM公司也提供这种支付系统的简单加密模式。

7.2.1 信用卡支付形式 （4）SET信用卡支付： 1）什么是SET：SET（Secure Electronic Transaction，安全电子交易）是一个为在Internet上进行在线交易而设立的开放的、以电子货币为基础的电子付款协议标准。最初由Visa Card和Master Card合作开发。除了对消费者信用卡的认证外，同时增加了对商家的身份认证。 2）SET的目标：①保证信息在Internet上安全传输；②保证交易双方的信息相互隔离；③解决多方认证问题（消费者、在线商店、银行）；④保证网上交易的实时性（所有支付过程都在线进行）；⑤规范协议和消息格式，促使各厂家开发的软件具有兼容性。

7.2.1 信用卡支付形式 （4）SET信用卡支付： 3）SET涉及的对象 7.2.1 信用卡支付形式 （4）SET信用卡支付： 3）SET涉及的对象 消费者：包括个人消费和团体消费，按要求填写订单，用信用卡进行支付。 在线商店：提供商品或服务，具备相应电子货币使用条件。 收单银行：通过支付网关处理消费者和在线商店之间的交易付款。 电子货币发行机构：负责处理智能卡的审核和支付工作。 认证中心（CA）：负责交易各方的身份确认，对厂商的信誉度和消费者的支付手段进行认证。

7.2.1 信用卡支付形式 （4）SET信用卡支付： 4）SET的安全措施： ①消息摘要：是一个唯一对应一个消息的值。由单向Hash加密算法对一个消息作用而成，摘要用来验证消息的“真实性”。 ②数字信封：用随机产生的对称密钥来加密数据，再用接收者的公钥加密，称为消息的“数字信封”，将其和 数据一起发送给接收者。 ③双重签名：将订单信息和个人帐号信息分别进行数字签名。保证商家只能看到订货信息而看不到持卡人帐户信息。而银行则反之。 ④数字签名； ⑤共钥系统； ⑥对称密钥系统； ⑦认证等技术

7.2.1 信用卡支付形式 （4）SET信用卡支付： 5）SET的特点： ① 通过使用公共密钥和对称密钥方式，实现了数据的保密性。 ② 通过使用消息摘要、数字签名来确定数据是否被篡改，保证了数据的一致性和完整性，并可实现交易防抵赖行为。 ③ 通过使用数字签名和商家证书技术，实现了对商家的认证，为消费者提供了认证商家身份的手段。 ④ 通过使用特点的协议和消息格式使不同厂家开发的软件具有兼容性，实现了在不同的硬件和操作系统平台上实现互操作的功能。

7.2.1 信用卡支付形式 （4）SET信用卡支付： 6）SET的工作流程： ① 消费者在网上选购好商品，下订单（订单上含在线商店和购买物品的名称、数量、交货时间和地点等信息）。② 通过电子商务服务器与在线商店联系并作出应答，告诉消费者所添订单的单价、应付款数、交货方式等信息是否准确。③ 消费者选择付款方式、确认订单、签发付款指令，此时SET介入。④ 消费者对订单和付款指令进行数字签名，同时利用“双重签名”技术使商家看不到消费者的帐号信息。⑤ 商店接受订单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，由发卡机构审核后返回确认信息给商店。⑥ 商店发送订单确认信息给消费者。消费者软件记录交易日志以被查询。⑦ 商店发送货物或提供服务，并通知收单银行将钱从消费者帐号上转移到商店帐号上，或通知发卡银行请求支付。

7.2.1 信用卡支付形式 SET的工作流程图如下：由确认订单开始，SET开始介入。在操作的每一步，均通过CA来验证通信主体的身份。以确保通信的对方不是冒名顶替。这里充分发挥了认证中心的作用。 消费者 在线商店 收单银行 发卡银行 认证中心 支 付 网 关 认证 协商 订单 确认 审核

7.2.1 信用卡支付形式 （4）SET信用卡支付： 7）SET的使用情况： ① IBM建立了世界上第一个在Internet环境下的SET付款系统：丹麦SET付款系统，新加坡花旗银行也采用了IBM的SET付款系统。 ② 微软公司、CyberCash公司和Oracle公司都宣布它们的电子商务产品将支持SET。 返回本节

7.2.2 数字现金支付形式 1、数字现金概述 （1）什么是数字现金：数字现金又称为电子现金，一种以数据形式流通的、能被消费者和商家接受的、通过Internet购买商品和服务时使用的货币。是一种表示现金的加密序列数。可以用来表示现实中各种金额的币值。 （2）数字现金产生方法：消费者用预先存入的现金购买数字现金时，先产生一个或多个64bit（或更长）的随机二进制数，银行打开消费者的加密信封，检查并记录这些数，并进行数字化签字后发送给消费者，经过签字的每个二进制数表示某一款额的电子现金。消费者可以利用这一电子现金在商业领域中流通。 数字现金是纸币现金的电子化，必将成为网上支付的重要工具。

7.2.2 数字现金支付形式 2、数字现金的表现形式 （1）预付卡： 7.2.2 数字现金支付形式 2、数字现金的表现形式 （1）预付卡： 其外形类似于电话卡，在许多商家的POS机上可受理。常用于小额现金的支付。 （2）纯电子系统： 这种形式的数字现金没有明确的物理形式，而是以消费者数字号码的形式存在。适用于买、卖双方物理上处于不同地点并通过网络进行电子支付的情况。支付行为表现为把数字现金从买方处扣除并传输给卖方。在传输过程中，通过加密保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金。

7.2.2 数字现金支付形式 3、数字现金的属性（4个） （1）货币价值：数字现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票给予支持。而且在银行之间接受数字现金时不能存在任何不兼容性的问题。 （2）可交换性：数字现金可以与纸币、商品或服务、网上信用卡、银行帐户存储金额、支票或负债等进行互换。一般倾向于数字现金在一家银行使用。目前数字现金还面临多家银行的广泛使用问题。 （3）可存储性：允许消费者在银行帐户中提取一定数量的数字现金存储在易于传输的标准或特殊用途的存储设备中。 （4）不可重复性：必须防止数字现金的复制和重复使用。一般数字现金系统会建立事后检测和惩罚机制。

7.2.2 数字现金支付形式 4、数字现金的支付流程 （1）购买数字现金：消费者在数字现金发行银行开设数字现金帐号，购买数字现金。 7.2.2 数字现金支付形式 4、数字现金的支付流程 （1）购买数字现金：消费者在数字现金发行银行开设数字现金帐号，购买数字现金。 （2）存储数字现金：消费者使用PC和数字现金终端软件从数字现金银行取出一定数量的数字现金，然后存储在自己的硬盘上。 （3）用数字现金购买商品或服务：消费者从同意接收数字现金的商家订货，使用数字现金支付所购商品的费用。 （4）资金清算：接收数字现金的商家与数字现金发行银行之间进行清算，数字现金银行将消费者购买商品的钱支付给商家。 （5）确认订单：商家获得付款后，向消费者发送订单确认信息。

7.2.2 数字现金支付形式 数字现金的应用流程如下图所示。 消费者 商家 发行银行 交易、支付 用户认证 数据加密 清算

7.2.2 数字现金支付形式 5、数字现金支付的特点 （1）匿名性：不提供用于跟踪持有人的信息，确保交易的保密性。 7.2.2 数字现金支付形式 5、数字现金支付的特点 （1）匿名性：不提供用于跟踪持有人的信息，确保交易的保密性。 （2）灵活性：使用范围比信用卡更广。信用卡支付仅限于被授权的商店，而数字现金支付却不必有这层限制。 （3）多功能性：与纸币现金一样可存、取、转让等。 （4）协议性：发行银行与商家之间应有协议和授权。 （5）对E-Cash软件的依赖性。消费者、商家和发行银行都使用。 （6）鉴真性：数字银行在发放现金时使用数字签名 （7）经济性：节省资金传输、流通、储存和交易等费用。 （8）缺点：需要一个大型的数据库来来存储交易和数字现金序列号，以防止重复消费。这种支付方式适用于小额交易。 返回本节

7.2.3 电子支票支付形式 1、传统支票的支付 （1）传统支票的运作方式 7.2.3 电子支票支付形式 1、传统支票的支付 （1）传统支票的运作方式 消费者在银行开设一个帐户，通过这一帐户来支付各种消费。购物或消费时，消费者在支票（银行领取的）上填好有关信息（如金额、用途等）并经过签字盖章后将支票交给商家；商家拿到支票后先背书，然后向银行提示付款。如果商家和消费者都在一个银行开户，则银行直接将有关金额转移到商家帐户上即可；如果不在一个银行开户则商家将支票交给自己的开户行，再由银行间的票据清算系统进行结算。 国家中央银行提供一个全国的清算系统。先将纸质的支票清分结算，然后通过银行间的网络系统在各个银行之间划拨资金余额。这已经是纸票和电子化结合的产物。

7.2.3 电子支票支付形式 2、电子支票的支付 （1）什么是电子支票：电子支票是一种借鉴了纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种支付是在与商家及银行相连的网络上以密码方式传递，多数使用公用关键字签名或个人身份证号码代替手写签名。 （2）电子支票交易流程：①买卖双方达成购销协议并选择用电子支票支付；②买方通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单；③商家通过认证中心对买方提供的电子支票进行验证，无误后送银行索付；④银行在商家索付时通过认证中心对买方提供的电子支票进行验证，无误后即向商家兑付或转帐（见下图）。

7.2.3 电子支票支付形式 电子支票交易流程图 消 费 者 商家 银行 付款通知单 认证中心 验证 电子支票 索付

7.2.3 电子支票支付形式 （3）电子支票的安全保障 使用电子支票付款时，消费者的电子支票中装有消费者的私人密钥，电子支票自动生成消费者的数字签名。消费者的身份鉴别则借助认证中心的功能。 　电子支票的运作，需要公共密钥、电子证书的广泛使用。通常银行负责管理自己客户的公共密钥（如商家的开户行负责管理商家的公共密钥，为商家发放电子证书）；而银行之间的联合组织（如自动清算所）除了负责清算外，还负责管理银行的公共密钥，发放证书。 　 电子支票系统目前一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全。系统今后将逐步过渡到公共互连网络上。

7.2.3 电子支票支付形式 （4）电子支票的优点 1）节省时间。电子支票的发行不需要填写、邮寄或发送。 2）减少纸张传递费用： 3）减少支票被退回情况的发生。 4）不需要安全的存储，只需对消费者的私钥进行安全存储。 5）适应性强，可适用于各种市场。 尽管电子支票可以大大节省交易处理的费用，但对于在线电子支票的兑现，人们仍持谨慎态度。 （5）使用情况：典型的电子支票系统有：NetBill（http://netbill.com）、NetCheque（www.netcheque.org）和E-check等。 返回本节

7.2.4 智能卡支付形式 1、智能卡及其结构 （1）智能卡： 7.2.4 智能卡支付形式 1、智能卡及其结构 （1）智能卡： 类似于信用卡，但卡上不是磁条，是计算机芯片和小的存储器。在智能卡上将消费者信息和电子货币储存起来，可以用来购买产品或服务，存储信息。 （2）智能卡的结构： 智能卡的结构主要包括三个部分： ①建立智能卡的程序编制器。 ②处理智能卡操作系统的代理。 ③作为智能卡应用程序接口的代理。

7.2.4 智能卡支付形式 2、智能卡的应用范围 3、智能卡的工作过程 （1）电子支付：如智能卡用于电话付费，可代替信用卡。 7.2.4 智能卡支付形式 2、智能卡的应用范围 （1）电子支付：如智能卡用于电话付费，可代替信用卡。 （2）电子识别：如能控制对大楼房间或系统的访问，如收银机。 （3）数字存储：如存储或查询病历，跟踪信息或处理验证信息。 3、智能卡的工作过程 （1）在适当的机器上启动消费者的浏览器 （2）通过安装在机器上的读卡机，用消费者的智能卡登录到相关银行的站点，智能卡自动将帐号、密码和其他一切加密信息告知银行。 （3）消费者从智能卡下载现金到商家的帐户，或从银行帐号下载现金到智能卡。

7.2.4 智能卡支付形式 4、智能卡的标准（智能卡作为网上支付主要有以下标准：） 7.2.4 智能卡支付形式 4、智能卡的标准（智能卡作为网上支付主要有以下标准：） （1）全球PC/SC计算机智能卡联盟：由IBM、微软等10家IT界巨头组成的计算机与智能卡联盟，并制定了一系列智能卡的规范。 （2）EMV集成电路卡规范：由Visa、Master card等共同完成的基于ISO标准的集成电路卡规范。 （3）PCSC（个人计算机智能卡）标准：微软公司制定的标准。 （4）Java Card API标准：由SUN提出的标准。 （5）欧洲电讯智能卡规范：用来鉴别移动电话用户的智能卡规范。 （6）中国IC卡系列标准规范：由中国人民银行组织开发和制定，与国际通用的EMV规范兼容。

7.2.4 智能卡支付形式 5、智能卡的优点 （1）使电子商务交易变得简便易行：智能卡消除了某种应用系统可能对消费者造成不利影响的各种情况，它能为消费者“记忆”某些信息，并以消费者名义提供这些信息（如不需要使用者记住个人密码）。 （2）具有很好的安全性和保密性：降低了现金处理的支出以及被欺诈的可能性，提供了优良的保密性能。可以实现像信用卡一样的功能，但保密性高于信用卡。 返回本节

7.2.5 电子钱包支付形式 1、电子钱包概述 电子钱包也叫储值卡，是用集成电路芯片来存储电子货币并被顾客用来作为电子商务购物活动中常用的、尤其在小额购物或购买小商品时常用的一种支付工具。 电子钱包用户通常在银行里都是有帐户。在使用电子钱包时，先安装相应的软件，然后利用电子钱包服务系统把自己帐户里的电子货币输进去。在发生收付款时，用户只需在计算机上单击相应项目即可。系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，称为电子钱包管理器，用户可以用它来改变口令或保密方式等，以及用它来查看自己银行帐号上电子货币收付往来的帐目、清单及其它数据。系统中还提供了一个电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购物记录。

7.2.5 电子钱包支付形式 2、电子钱包的功能 3、电子钱包的优点 （1）电子证书的管理：包括电子证书的申请、存储、删除等。 7.2.5 电子钱包支付形式 2、电子钱包的功能 （1）电子证书的管理：包括电子证书的申请、存储、删除等。 （2）安全电子交易：完全符合SET标准，交易时辨认用户的身份并发送交易信息。 （3）交易记录的保存：可保存每一笔交易记录，以备日后查询。 每次使用电子钱包都要进行身份确认，因此电子钱包持有者对自己的用户名及口令应严格保密防止被他人窃取。 3、电子钱包的优点 最突出的优点是安全可靠，使用方便。顾客购物时用浏览器浏览和查看，并可随时查阅电子购物帐单。此外电子商务服务器能确认销售商店的真伪。确保顾客安全可靠的购物。

7.2.5 电子钱包支付形式 4、电子钱包的购物过程 （1）浏览查询：顾客在网上查找自己想要购买的物品 7.2.5 电子钱包支付形式 4、电子钱包的购物过程 （1）浏览查询：顾客在网上查找自己想要购买的物品 （2）输入订货单：在计算机上输入订货单（包括：商店和商品名称、数量送货时间和地点） （3）通过电子商务服务器查询价格、款项、交货信息：通过电子商务服务器与有关商店联系并立即得到应答，告诉顾客所购货物的单价、应付款数、交货等信息。 （4）使用电子钱包付款：顾客确认后，用电子钱包付款。将电子钱包软件装入系统，打开电子钱包，输入自己的保密口令，确认是自己的钱包，并从钱包中取出其中一张信用卡来付款。

7.2.5 电子钱包支付形式 4、电子钱包的购物过程 （5）电子商务服务器到银行进行验证授权：电子商务服务器对信用卡号码进行加密后发送到相应的银行。同时销售商店也收到了经过加密的购货帐单，将其编码后再传送到商务服务器上（商店看不到顾客信用卡上的号码，也无法处理信用卡中的钱款）。电子商务服务器将经过加密的信用卡号和帐单同时发送到信用卡公司和商业银行，由它们进行收付钱款和帐务往来的结算处理。商业银行确认并授权后，在线支付即告完成。如果商业银行确认后拒绝且不予授权，说明顾客的信用卡余额不足，支付不成功，顾客可再打开电子钱包，取另一张信用卡，重复上述操作。 （6）银行授权并表示可以付款，商家发货：经商业银行确认信用卡有效后，商店就可发货，消费者在家中等待送货上门。

7.2.5 电子钱包支付形式 5、电子钱包的购物过程实例 （1）消费者在自己的计算机上安装中国银行电子钱包软件 7.2.5 电子钱包支付形式 5、电子钱包的购物过程实例 使用中国银行电子钱包进行网上购物的基本流程如下： （1）消费者在自己的计算机上安装中国银行电子钱包软件 （2）登录到中国银行网站（www.bank-of-china.com)，在线申请并获得持卡人电子安全证书 （3）登录到中国银行网上特约商户购物网站选购商品、填写送货地址并最后确认订单 （4）点击采用长城电子借记卡支付，将自动启动电子钱包软件，按提示依次输入卡号、密码等信息，即可完成在线支付。 （5）消费者在家中坐等商家送货上门。

7.2.5 电子钱包支付形式 6、电子钱包的使用 使用电子钱包的顾客通常应在银行有账户 在电子钱包内只能完全安装电子货币 7.2.5 电子钱包支付形式 6、电子钱包的使用   使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。 使用电子钱包的顾客通常应在银行有账户 在电子钱包内只能完全安装电子货币 用户可以使用电子钱包管理器来改变保密口令或保密方式，查看自己银行账户上的收付往来的电子货币账目、清单和数据 返回本节

7.2.6 其它电子支付形式及相关技术 1、负债卡 （1）负债卡的概念：负债卡是一种用于POS机和ATM机上代替现金、支票和信用卡进行网上支付的金融工具。 （2）负债卡的支付过程：消费者通过POS机交易终端刷卡，终端机读入消费者信息，随后消费者输入个人身份号PIN，终端机将交易通过ATM网络传回发卡银行求得确认消费者的命令。接受后，资金就从消费者银行转入了卖方银行。 （3）负债卡支付的优点：所有交易都是在银行系统内部发生，支付过程非常安全。而且为了系统的完整性，向卖方提供服务的第三方也会受到监控组织的监督。消费者和卖方都拥有银行帐户，支付信息都在银行内部的支付系统中传递。身份确认是通过使用PIN号的数字签名进行的。又充分的安全保证。

7.2.6 其它电子支付形式及相关技术 2、EBT卡 （1）EBT卡及其使用：EBT（电子化收益传送）卡是负债卡的一个扩展用途。消费者可用支票、现金、信用卡等预先购买具有一定价值的EBT卡。EBT卡的使用与负债卡的使用方法基本相同。 （2）EBT卡的优点：EBT卡的主要优点如下： ①比信用卡、负债卡成本更低，用完后可丢弃； ②更方便。可提供免费的用户服务和对于各种问题的多方支持； ③更安全（不会被偷窃）。由于电子化存储形式允许随用随取，持卡者通过PIN和卡控制所有对收益的获取，一旦卡被偷窃，可迅速通过免费电话将卡作废，再申请一张卡； ④对零售商更加方便，消除了时间支出和支票的使用，也减少了被窃、被骗的可能性；⑤政府可方便地对收益使用进行记录。

7.2.6 其它电子支付形式及相关技术 电子支付的广泛应用需要一些的硬件设备和软件等方面技术的支持，主要有： 3、售货终端机（POS） POS（Point of Sales，售货终端机）是银行在饭店、商场等消费场所设置的，客户在消费购物时可凭银行卡在POS机上进行支付。 4、电话和客户终端 消费者可以通过电话、客户终端等接受银行提供的金融服务，如：帐户信息查询、转帐、证券买卖等。

7.2.6 其它电子支付形式及相关技术 4、自动取款机（ATM） 7.2.6 其它电子支付形式及相关技术 4、自动取款机（ATM） ATM（Automated Teller Machine，自动取款机或自动柜员机）是电子商务系统中提供支付型电子商务服务的支付服务器，其作用与POS机类似。它处理消费者的申请，并和银行（通过支付网关）进行通信，发送和接收加密的支付信息、存储签名密钥和数据交换（加密）密钥、申请和接受认证、与数据库进行通信，以便存储和填写交易记录。 客户可以在银行营业网点、大商场、宾馆等场所的ATM（自动取款机）上获得包括存款、取款、转帐、查询在内的各种服务。自动取款机不受银行工作日的限制，客户可得到每天24个小时的全天候服务。

7.2.6 其它电子支付形式及相关技术 5、支付网关 支付网关是连接银行专用网络和Internet的一组服务器，其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。 支付网关的主要功能有：将Internet传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包；接收银行系统内部反馈的响应信息，将数据转换为Internet上传送的数据格式，并对其进行加密。 6、SWIFT SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，环球同业银行金融电信协会）是一种专用的金融服务系统，用于处理电子票据的安全传输。SWIFT使用专用网络进行企业和企业之间的电子支付，对安全有严格要求。

7.2.6 其它电子支付形式及相关技术 7、利用手机来缴付帐单 欧洲四家最大型移动电话运营商已共同创立一家在运营商和信用卡发卡机构之间的媒介组织，藉此合作鼓励用户利用手机来缴付帐单。 这一机构将得到信用卡和记帐卡的详细记录；而用户则可以选择是否愿意用卡结帐，或者只是将费用计入手机话费帐单。 动画、手机铃声和标识的下载占全球行动电子商务营收的九成；但有44％的移动电话用户表明愿意利用手机支付公车、计程车(的士)或者自动贩卖机的费用。 返回本节

7.3 网上银行 7.3.1 网上银行概述 7.3.2 创建网上银行的驱动因素 7.3.3 网上银行的特点 7.3 网上银行 7.3.1 网上银行概述 7.3.2 创建网上银行的驱动因素 7.3.3 网上银行的特点 7.3.4 影响网上银行发展的主要问题 7.3.5 我国网上银行面临的挑战 返回本章首页 下一节

7.3.1 网上银行概述 1、网上银行的定义 网上银行（又称为：网络银行，在线银行，电子银行，虚拟银行）是指银行利用Internet技术，通过建立自己的Web站点和网页，向消费者提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统银行的服务项目，使消费者足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是建立在Internet平台上的虚拟银行柜台。 网上银行是现代金融业的发展方向，今天世界各国都在争先恐后地创建网上银行。

7.3.1 网上银行概述 2、网上银行的发展概况 1989年，英国米兰银行开创电话银行业务，为第一家电话银行。 7.3.1 网上银行概述 2、网上银行的发展概况 1985年，英国出现了第一个自动化银行，即苏格兰拉斯哥银行。 1989年，英国米兰银行开创电话银行业务，为第一家电话银行。 1996年6月，美国有三家银行联手在Internet上创办了世界上第一家网络银行，称为“安全第一网络银行”。其前台业务在Internet上进行，后台处理集中在一个地点进行。开业后几个月有近千万人次上网浏览。 1997年4月，菲律宾的一家全能银行开办了家庭网上银行业务。 1998年，CFB银行与HP公司合作在香港开通了首家网上银行，此后华信银行也开通了台湾首家网上银行。紧接着中国银行宣布成为首家为消费者提供网上银行服务的大陆银行。从在线服务这一概念引入中国至今，网上银行已经开始进入实际发展阶段。

7.3.1 网上银行概述 3、网上银行发展的模式 网上银行从概念上有两种发展模式： （1）完全依赖于Internet的模式：这类银行几乎所有的银行业务都依靠Internet进行。如成立于1996年6月的美国“安全第一网络银行”就是通过Internet提供全球范围的金融业务。 （2）部分利用Internet的模式：这是指现在传统银行利用Internet服务，开展传统的银行业务交易处理服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。 目前，世界各国规模较大的银行都开始将目光转向网上银行的发展，各家网络银行纷纷上线，也使得银行间的竞争越来越激烈。

7.3.1 网上银行概述 4、网上银行的功能发展 目前网上银行的功能模块主要有： （1）银行业务项目：主要包括储蓄业务、对公业务、信用卡业务、国际业务、信贷及特色服务等子功能模块； （2）网上银行服务：主要包括家庭银行、企业银行、学生银行、小额购物等子功能模块； （3）信息发布：主要包括国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等子功能模块； （4）商务服务：主要包括资本市场、企业银行服务、政府服务等子功能模块。

7.3.1 网上银行概述 5、网上银行所提供的服务 （1）信息服务类：不区分消费者对象，使上网浏览者都能够了解银行的信息； 7.3.1 网上银行概述 5、网上银行所提供的服务 从目前国内外一些网上银行实现的功能分析可知，它们所提供的服务并无太大的区别，大体上可以分为三类： （1）信息服务类：不区分消费者对象，使上网浏览者都能够了解银行的信息； （2）查询类：如查询信用卡余额、交易历史等。通过记录交易额为消费者提供了方便的理财渠道； （3）交易类：提供转帐服务、个人支票的签发。个人和企业可以通过Internet实现支付和转帐。 目前，在Internet上实现的银行业务处理主要是信用卡业务、家庭银行、企业银行业务等消费者与银行关系比较密切的部分。

7.3.1 网上银行概述 6、国内几家较有特色的网上银行 中国银行网站：www.bank-of-china.com 7.3.1 网上银行概述 6、国内几家较有特色的网上银行 中国银行网站：www.bank-of-china.com 个人客户功能：家居银行服务；开通手续：凭卡在各网点申请 中国建设银行网站：www.ccb.com.cn 个人客户功能：查询、转帐、交费、外汇买卖、挂失等； 开通手续：网上申请 广东发展银行网站：www.gdb.com.cn 个人客户功能：查询、转帐、下载对帐单、个人理财、贷款 开通手续：凭卡在网上自助开通 返回本节

7.3.2 创建网上银行的驱动因素 1、网上银行是网上经济发展的必然结果 2、网上银行是电子商务发展的必然产物和趋势 7.3.2 创建网上银行的驱动因素 1、网上银行是网上经济发展的必然结果 由于电子商务活动无时间和空间的限制，使得世界金融业的竞争更加激烈。在网上首先发展信息流，继而产生物流，有了物的交换就必然带来支付活动，由此产生网上资金流。信息流、物流、资金流互相配合构成了网上经济，而电子商务要处理好这“三流”中的各个环节，才能健康运行和发展。为顺应这一需求，必然产生网上银行。 2、网上银行是电子商务发展的必然产物和趋势 无论是传统交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。而商业银行能否有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。故网上银行是电子商务的必然产物和发展趋势。

7.3.2 创建网上银行的驱动因素 3、银行自身的发展为网上银行的发展奠定了基础 （1）消费者获得银行电子化服务的工具发展很快。 7.3.2 创建网上银行的驱动因素 3、银行自身的发展为网上银行的发展奠定了基础 随着电子商务的迅速发展，银行自身也得到了长足的发展，这为网上银行的发展奠定了基础，创造了条件。主要表现在： （1）消费者获得银行电子化服务的工具发展很快。 （2）面向消费者的银行设备在不断更新和发展。 （3）各种现代化银行金融支付工具和清算系统得到广泛应用。 （4）金融在线服务发展很快。 （5）现代金融计算机系统发展很快而且得到广泛的应用。 （6）银行金融业的全能化和国际化发展迅速。 返回本节

7.3.3 网上银行的特点 1、网上银行实现交易、业务和办公的无纸化，大大提高了服务的准确性和时效性 7.3.3 网上银行的特点 网上银行是通过Internet这一公共资源并使用相关技术实现银行与消费者之间安全、方便、友好连接的银行它可为消费者提供各种金融服务产品。网上银行和传统银行之间相比有很多优势，主要特点如下： 1、网上银行实现交易、业务和办公的无纸化，大大提高了服务的准确性和时效性 （1）网上银行使所有以前传统银行使用的票据和单据全面电子化（如电子支票、电子汇票、电子信用卡等）。 （2）网上银行不在使用纸币，全面改变纸币为电子货币。 （3）网上银行的一切银行业务文件和办公文件完全改为电子化文件、和电子化凭据。 （4）网上银行不再以邮寄方式进行银行与消费者相互之间纸面票据和各种书面文件的传送，而是利用计算机网络进行传送。

网上银行与其他银行交易方式的交易成本比较 7.3.3 网上银行的特点 2、网上银行降低了银行的服务成本，提高了服务质量 　网上银行与其他银行交易方式的交易成本比较 （单位：美元） 实体银行营业网点每一笔交易所需费用：1.07元 电话银行每一笔交易所需费用：0.54元 ATM和自助银行每一笔交易所需费用：0.27元 网上银行每一笔交易所需费用：0.01元

7.3.3 网上银行的特点 3、网上银行降低了银行软、硬件开发和维护费用 4、降低了消费者成本，消费者操作简单、界面友好 7.3.3 网上银行的特点 3、网上银行降低了银行软、硬件开发和维护费用 　网上银行的客户端一般是由普通PC配上浏览器组成，并利用公共的Internet网络资源，不需要银行进行任何维护，银行避免了建立专用客户网络所带来的成本及维护费用。 4、降低了消费者成本，消费者操作简单、界面友好 网上银行使银行走入办公室和家庭成为现实，使消费者足不出户便可进行理财、结算、转帐、信贷、股票买卖等银行业务，实现消费者在银行的各类帐户信息的查询，及时反映消费者的财务状况，同时也可更好的改善银行与消费者之间的关系。

7.3.3 网上银行的特点 5、网上银行全天候的服务特色（3个A） 7.3.3 网上银行的特点 5、网上银行全天候的服务特色（3个A） 　 消费者可以不受时间和空间的限制，只要拥有一台PC、一根电话线、一只MODEM（即符合一般的上网条件），无论是在家里还是在旅途中，在任何时候（anytime）,任何地点（anywhere）,任何场合（anyplace）都可以与银行相连，享受每天24小时不间断的、你所需要的银行服务。 绝大多数的业务，除了现金和少量必须在柜台办理的业务，都能在网上银行完成。此外，网上银行多数都与银行卡帐号以及银行卡使用有相当程度的结合。 返回本节

7.3.4 影响网上银行发展的主要问题 1、网络安全问题 7.3.4 影响网上银行发展的主要问题 1、网络安全问题 网络银行最核心的问题就是安全和管理问题。由于网络不受时空限制，因此银行无法预料各种可能的攻击。据调查，消费者之所以不愿意使用Internet进行金融交易，有六成以上原因是出于安全上的考虑。 因此如何提高网上银行的安全及增强网上消费者对网上金融服务设施的信任是今后发展网上银行的重要课题之一。目前的安全措施有：SSL（Security System Level，安全系统层）协议、SET（Security Electronic Transaction，安全电子交易）标准、CA（Certificate Authentication，身份认证）等。相信在安全问题得以解决、在完善的安全架构得以建立的前提下，网络银行可安心地提供各种多元化的服务。

7.3.4 影响网上银行发展的主要问题 2、网上交易的法律保护问题 3、网络拥挤问题 7.3.4 影响网上银行发展的主要问题 2、网上交易的法律保护问题 在网上银行里，交易各方通过Internet进行货币交换、资金转移和商品流通。无论是网络本身还是人为因素，都有可能引起争执甚至诉诸法律。因此网上交易的法律问题也是必须要解决的重要问题。目前由于缺乏电子资金转移的相关法律，也是网上银行还无法跨行交易的原因之一。 3、网络拥挤问题 由于Internet上很多信息都可能要经由美国节点，使得这些美国节点出现了拥挤和滞后现象。随着Internet上的各种应用增加，网络拥挤的问题仍然存在，在这些问题获得根本解决之前，业务量很大的银行之间在Internet上传输的信息量将受到一定的影响和制约。

7.3.4 影响网上银行发展的主要问题 4、网上银行的消费群体问题 7.3.4 影响网上银行发展的主要问题 4、网上银行的消费群体问题 每一种商业形态都有自己的消费群体（客户群），他们有什么特点？这些也是网上银行业务发展需要研究的问题。从目前的统计看，因特网的使用者平均年龄为35岁，比电脑使用者40岁的平均年龄低5岁。另外，使用网络的客户男性比女性多一倍。这意味着今后网上银行的消费群体将以青壮年为主，且男性多于女性。 调查还表明，使用因特网的人中，大部分为受教育程度比较高的中高收入者（近年来中低收入者入网比例有上升趋势）。因此，为这些群体提供合适的网上金融产品也是网上银行要研究的课题之一。 返回本节

7.3.5 我国网上银行面临的挑战 1、我国网上银行的发展取决于信息基础建设的规模 2、我国网上银行的发展取决于人员素质的程度 7.3.5 我国网上银行面临的挑战 1、我国网上银行的发展取决于信息基础建设的规模 2、我国网上银行的发展取决于人员素质的程度 3、我国网上银行的发展取决于信息终端的普及程度 4、我国网上银行的发展需要建立必要的法律框架 5、我国网上银行的发展需要制定必要的网络介入标准 6、我国网上银行的发展需要政府和企业客户的积极参与和推动 7、我国网上银行的发展需要解决安全和可靠性问题 返回本节

本章小结 1、电子货币与电子支付 2、网上支付与结算的形式（信用卡、数字现金、电子支票、智能卡、电子钱包等） 本章的主要知识点如下： 1、电子货币与电子支付 2、网上支付与结算的形式（信用卡、数字现金、电子支票、智能卡、电子钱包等） 3、网上银行（网上银行发展的驱动因素、网上银行的特点、网上银行发展的主要问题、我国网上银行发展的主要问题） 要求：重点掌握网上支付形式的基本流程，掌握电子支付与电子货币的基本概念，了解网上银行的发展趋势。 重点名词：电子货币、网上支付、电子支票、数字现金、电子钱包、智能卡、网上银行