第六章 電子商務的付款系統 EC Payment System

學習目標: 了解傳統付款系統特性 討論現行信用卡付款系統的限制 瞭解電子錢包的特性和功能 描述B2C中電子付款系統的特性和功能 描述B2B中電子付款系統的特性和功能 說明電子帳單呈現&付款系統的特性和功能

PayPal - - 錢在 E-mail 裹 一個採用點對點(peer-to-peer)的付費機制, 利用現有的信用卡和支票系統 目前已有2千萬個用戶 (包括個人及商業用戶),每天有二萬個新使用者,三千個商業用戶

6.1 付款系統 付款系統類型 :以交易次數為準,現金排名第1 圖6.1

付款系統類型 :以交易金額為準 個人支票 第一名 圖6.2

付款系統類型(五種) 現金: 支票轉帳: 可以立刻轉為其他有價物質 可隨處攜帶,不用証明 不用付額外手續費 不具浮動期float:購買到真正付款時間 支票轉帳: 交易金額第一名,交易次數 排名第二 有浮動期 具有較高的風險如:退票 匯票,現金支票,旅行支票為保障支票, 比個人支票多了一些限制

付款系統類型(繽) 信用卡: 儲值 store-value payment system: 累計結餘 信用卡機構, 發卡銀行, 處理中心(票據交換所) 提供相當長時間的浮動期 儲值 store-value payment system: 依特定的需要提款或付費,沒有float 如簽帳卡、禮卷、預付卡等等 PayPal是儲值概念的變型 累計結餘 累積費用後由消費者定期付款,如:電話費,水電費

付費系統的參與者 消費者: 希望低風險、低成本、可退貨、便利及可靠的付費機制 廠商: 偏好低風險、低成本、不可退貨、安全和可靠的付費方式 金融仲介機構: 喜歡安全的付費機制, 將可收取的手續費提到最高 (支票轉帳、信用卡) 政府立法單位: 希望維持金融系統的信用, 尋求保護措施, 確保消費者和廠商的利益

目前付款方式 美國: 線上付款中信用卡佔了95%,$470億 歐洲: 支票or 貨到付款COD 日本: 銀行轉帳,貨到付款(宅急便)

電子商務付款系統 電子商務的出現造就了新的金融需求, 新的付費方式包括: 數位現金 線上儲值系統 數位累計結餘付款系統 數位信用帳戶 數位支票

6.2 信用卡電子商務交易 線上信用卡購買的六大循環 包括五個單位: 消費者 廠商 票據交易所 廠商銀行 消費者發卡銀行

線上信用卡交易的運作 圖6.4

信用卡電子商務 信用卡電子商務促成者 (圖6.4 步驟3)： 公司除了要有廠商帳戶外, 還需要購買或建立處理線上交易的工具 VeriSign是Internet安全服務的領導品牌, 同時也是網路付費服務提供者 與廠商帳戶提供者維護廠商帳戶的安全 讓廠商在伺服器上安裝處理付費的軟體

安全電子交易協定 (SET) Secure Electronic Transaction Protocol, SET: 提供電子商務產業使用的標準 是由Visa與MasterCard兩大信用卡組織提出的一種應用在網際網路上以信用卡為基礎的電子付款系統規範 檢驗持卡人和廠商的身分, 藉此改進信用卡交易的安全 利用數位憑證 digital certificate

SET的運作 圖6.5

6.3 B2C電子商務付款系統 電子商務盛行, 傳統的付款系統已經不敷使用, 企業和金融機構提出了多種數位付費的選擇, 以符合廠商和消費者的需要 許多新式的數位付款系統都需要某種電子錢包 (e-wallets) 其他: 數位現金 線上儲值付款系統 數位累計結餘付款系統 數位信用卡付款系統 數位支票付款系統

電子錢包,數位錢 e-wallets, digital wallet 定義: 從數位憑證或其他保密的方式檢驗消費者 儲存並轉移價值 確保消費者到廠商的付費過程安全 特點: 消費者便利增加 因訂單增加cost down 簡化消費者訂購過程 廠商可降低交易成本,擴充行銷,商品品牌等 參考 表6.2 電子錢包的可行功能

電子錢包的問題 誰會支援電子錢包 誰擁有電子錢包及其資料 (牽涉到隱私的問題) 電子錢包放在哪 (客戶端或遠端伺服器) 用什麼標準來定義電子錢包, 好讓它到處都可被接受

電子錢包區分二大類 圖6.6

客戶端電子錢包 消費者安裝在電腦上的應用程式, 消費者可以很方便地自動在線上商店中填表 例如: Gator.com 和 MasterCard 電子錢包 廠商也在伺服器上安裝軟體以便接收客戶端電子錢包的資料, 當消費者點選網站中相關的按鍵, 廠商的伺服器就會詢問客戶的瀏覽器以收集電子錢包的資料 接受度不高

客戶端電子錢包(續) 電子錢包銷售商: 商業模式: 銷售數百萬多個電子錢包, 以建立實際財產所有權的產業標準, 在網路經濟中成為唯一可行的線上購物解決方案 收益模式: 販賣軟體和從線上交易相關的各方收費(廠商, 金融仲介機構等等)

伺服器端電子錢包 是負責檢驗和付費的服務和產品的應用軟體 可以讓線上的廠商以這樣的產品來處理線上消費者付費的所有事項, 降低成本 讓消費者不需安裝特別的軟體, 當廠商的表單改變時也會動態更新, 而客戶端電子錢包需下載才能更新

伺服器端電子錢包(續) 銷售商的經營模式: 將產品賣給廠商和大型金融機構, 像是Visa、MasterCard 然後發展出具品牌的付費服務, 讓消費者有信心, 不在害怕信用卡冒用 銷售商的收益模式: 向廠商收取安裝費用、每月的維護費及每次交易的手續費, 有些也會蒐集消費者的交易資料賣給行銷公司 事實證明消費者並不青睞電子錢包,害怕將所有個人資料放到遠端的伺服器上

Microsoft Passport Passport 提供消費者單次登入服務 使用單次登入服務 (SSI or EP), 消費者只要在某個網站點選 Passport 商標, 就可登入,消費者喜好的付費方式就會與廠商的購物車溝通, 不需在每個網站填表 免除了利用數位憑證來檢驗廠商與消費者間的交易 使用者可到MSN.com 或 Hotmail.com開設e-mail 帳戶取得Passport (或是由別的管道申請) 開立錢包的個人資料, 其包括信用卡和付費資訊可用於支援Express Payment的廠商, 一旦個人的資料建立了, 使用者會收到一個 PUID (Passport Unique Identifier) 當Passport使用者登入時, 會將這個檢驗的關鍵資料PUID傳送到廠商的網站

Microsoft Passport 架構圖 圖6.7

數位現金 (Digital Cash or e-cash) 圖6.8第一代數位現金系統 DigiCash

數位現金 早期的數位現金過於複雜而失敗了 1998年開始, 一些P2P的付款系統脫穎而出, 其中最受歡迎的為PayPal 其他P2P付款系統包括 Yahoo PayDirect 及 MoneyZap等等 P2P付款系統, 需要仲介商, 只有擁有email的人才可接受款項 gift cash, 以點數計算, 換取商品或禮卷

線上儲值付款系統 可讓消費者立刻線上付費給廠商和其他個人, 只要其線上有儲值的帳戶 線上儲值系統仰賴消費者在其銀行、支票、或信用卡帳戶的存款 Ecount: 消費者一定要開立帳戶, 但是收款人不用開立帳戶不一定要有email Ecount先幫你付錢, 月底發卡銀行在付款給Ecount 向合作廠商收取佣金 PayPal 要求付款及收款人一定要開立帳戶 收款人可索取支票領錢或再將前轉出給其他人 一定要有email 向合作廠商收取佣金, 收取轉帳手續費, 款項未從帳戶轉出時可賺取利息

數位累計結餘付款系統 讓消費者在網路上購物時進行小額付款, 累計其簽帳支出, 然後在月底才收到帳單 對在網路上購買有智慧財產權的商品來說非常理想, 像是某首音樂、書本的某幾章或是報紙的某些文章等等 例如: qPass、iPIN 及 Millicent

數位信用卡付款系統 希望能將現有的信用卡功能延伸, 以作為線上購物的工具 Ex: eCharge 是一個使用客戶端電子錢包的數位信用卡付費系統 參考 圖6.10

數位支票付款系統 希望擴充支票的功能, 作為線上付費的工具, 包括以下好處 參考 圖6.11 消費者付費時不必將帳戶的資料告訴另一個人 支票不需消費者持續在網路上傳送敏感的財務資料 對廠商來說, 其成本比信用卡便宜 它們比傳統紙張式的支票要快的多 參考 圖6.11

數位付款系統與無線Web 科技觀點： 在倫敦, 可以用Virgin的無線電話撥號到販賣機上的號碼來購買可樂 在德國, 使用Deutsche Telecom的無線服務用戶可以只填一次個人資料, 下回他們使用Deutsche Telecom的網路向商家購物時, m-wallet (無線電子錢包) 會自動填妥訂單的表格 在美國, 全球無線通訊的標準, 藍芽的科技發展也預計會推動這方面的進展

6.4 B2B付款系統 B2B的付款系統面臨更特殊的挑戰, 比B2C付款系統要複雜多, 原因是涉及到商業採購的關係, 完成交易需要十多種文件, 包括

B2B付款系統的主要功能 參考 表6.8,目前市場上還沒有一個系統可以用一個套裝服務來提供所有功能

電子帳單呈現與付款 對於將網路當作電子帳單和付款系統而言, 帳單市場是一個絕佳的機會, 可以大量降低付費的成本和消費者的時間, 越來越多的公司選擇用電子的方式送出帳單明細 Electronic bill presentment and payment (EBPP), 是新式的每月線上付款系統 允許消費者在線上查閱帳單並透過銀行和信用卡的帳戶來電子轉帳 儘管90%以上的 EBPP都發生在B2C, 這種付款系統也在B2B快速擴展

EBPP(續) EBPP快速成長的原因在於, 公司開始瞭解透過線上帳單可以節省很多錢 省下郵資和處理費用 款項也可以快速收到 因此改善了現金流向

EBPP系統的種類 直接付款 Biller-direct: BillServ、BlueGill Technologies,讓消費者可以直接到他們的網站上查詢和付費 統一集中模式 Consolidators: CheckFree, 可以同時收取和呈現多方的帳單, 消費者只要進入一個網站去付清多筆款項 入口網站 Portals: CyberBills、AOL 、Yahoo, 與集中管理模式類似, 但是發票是寄給服務的公司, 而非直接寄給消費者 入口網站和銀行已經有部分建構EBPP系統的基礎架構, 再透過和像CheckFree這樣的軟體服務公司以及傳統銀行聯盟, 他們可以將付款系統當作理財工具的一部分提供給消費者

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