IC卡基础知识

01. IC卡定义及特点 02. IC卡的分类 03. 银联IC卡的识别 04. IC卡业务处理 目录

IC卡 定义及特点 01

IC卡定义及特点 IC卡的定义 IC卡(Integrated Circuit Card)，即集成电路卡，常被称为智能卡或芯片卡 是一种将集成电路芯片嵌装于塑料等基片上制成的卡片 可以是特殊形状 有些国家今年已经开始不再受理磁条卡了？ 芝麻粒大小 4 4

□ IC卡的特点 对比磁条卡 存储容量大 安全保密性好 自身的特点 使用寿命长 具有数据处理能力 技术进步 体积小

IC卡的分类 01

IC卡分类——按通讯方式 接触式IC卡： 接触式银联IC卡是一种由发卡机构发行的，使用银联卡BIN的，贴有银联标识的，通过读写设备的触点与IC卡的触点接触后进行数据的读写进行交易。目前所有标准的金融IC卡都是接触式银联IC卡,且同时具备非接功能。 非接触式IC卡： 非接触式银联IC卡是一种由发卡机构发行的，使用银联卡BIN的，贴有银联标识的，具备非接触线圈的卡片，使用时只需将卡片贴近机具的非接感应区即可进行交易，类似公交卡和门禁卡。 双界面卡： 将接触式IC卡与非接触式IC卡组合到一张卡片中，操作独立，但可以共用CPU和存储空间。 磁条 接触型芯片 非接触线圈

IC卡分类——按芯片类型 存储卡： 早期IC卡产品，单纯的存储数据，没有安全保护机制，没有数据的组织管理，通常存储量也很小，该卡本身不提供硬件加密功能，只能存储通过系统加密的数据，很容易被破解。例如：早期的IC电话卡 逻辑加密卡： 相对安全的存储卡，有固定的存储区划分管理，有简单的密钥访问保护，可存储一定量的数据，但只是低层次的保护，无法防止恶意攻击。例如:公交卡 CPU卡： CPU卡也称智能卡，可以灵活设计文件结构管理数据，有复杂可配置的安全控制模式，可储存比较多的数据，实现复杂的功能，具备计算机的加密能力，十分安全可靠。例如：银联PBOC2.0IC卡。

03 银联IC卡的识别及产品体系

芯片 银联IC卡除了具备银联磁条卡的所有特征外，还在正面位置嵌入了芯片。

这是芯片+磁条的复合IC卡 纯IC卡只有芯片，卡背后可以没有签名条。

银联主标识(借记贷记) 非接触式银联IC卡具有电子现金账户，卡片具备非接触线圈，使用时只需将卡片贴近POS终端的指定部位即可进行交易。 银联非接触支付标识—闪付

借记/贷记 定位 实现银行卡的借记/贷记功能，是一种全新的、高安全的支付手段，可以完全取代磁条卡。 并不仅仅是对现有磁条卡产品的功能替代，而是全面升级：芯片内记录的信息远远多于磁条卡（如卡号、个人信息），可以根据发卡银行不同的策略定制不同的卡片使用规则，比如联机脱机，脱机使用次数，交易风险控制策略如密码尝试次数，交易限额等。随着使用环境的不断丰富会逐步扩展。每次发给终端的数据都是一个计算结果，所以都不一样，所以无法复制 目前国内借贷记交易均为联机交易，且一定要求输入密码。国外恰好相反，通讯费较高，大多数交易离线。

电子现金（基于借贷记应用的小额支付） 定位 小额脱机交易。 额度储存在IC卡内，不在发卡银行后台账户中，丢了就是丢了。

非接触式产品（闪付） 定位 非接触小额交易、快速通关；方便时尚。 10cm内交易，并非仅限于小额支付。可借贷记使用。 展望未来可以以各种外观形式出现。街舞的广告。 非接并不意味着不能进行标准借贷记应用，相反，它同样仍能进行标准借贷记交易，在此基础上更增加了快速小额交易的功能——电子现金交易速度快于接触式的电子现金。如果提示“请输入密码”，则表明终端发起了一笔联机交易。

04 IC卡业务处理

IC卡（借贷记应用）业务处理 交易要求 资金清算 应首选尝试读取芯片信息进行交易处理，当芯片或读卡器出现问题时可用降级使用磁条进行交易。 交易凭证还应该包含应用标识、交易证书。 只有芯片最终批准了交易，交易才算成功。对发卡机构批准而芯片最终拒绝的交易，终端应该发起冲正。 资金清算 银联IC卡借贷记应用跨行业务资金清算与一般银联卡跨行业务资金清算在清算方式、清算账户及协议要求、清算时间、清算流程、资金划拨等方面基本一致。 整体差错处理流程与磁条卡现有处理流程一致。 由于芯片卡交易提供了交易证书（TC），因而增加了部分差错原因码。

IC卡（电子现金）业务处理 圈存类交易——指定账户圈存 圈存类交易——非指定账户圈存 圈存类交易——现金充值 持卡人将与电子现金绑定的借记卡或信用卡中资金（或额度）划入电子现金的交易。 须联机进行，并要求提交绑定卡片的个人密码（PIN）。 圈存类交易——非指定账户圈存 持卡人可将其任意一借记卡中的资金（或信用卡额度）划入到电子现金中。 须联机进行，并要求提交借记卡/贷记卡的个人密码（PIN）。 圈存类交易——现金充值 持卡人将现金存入电子现金的交易。 必须联机完成，不需要提供密码（PIN）。 18

消费 终端脱机消费交易流水丢失处理 脱机进行，无需提交密码（PIN）。 交易凭证打印问题：不具备条件的显示余额；具备条件的应打印凭证，且打印的凭证不屏蔽卡号。 无需签名。 终端脱机消费交易流水丢失处理 有交易凭证： 商户应将交易凭证交至收单机构，收单机构应提供手工补单的机制，通过人工录入交易凭证上的有关信息，形成符合要求的脱机消费交易文件，在自交易日起20个自然日内上送到银联信息处理中心，银联信息处理中心按照标准处理流程进行后续处理。 未及时提交补录的脱机消费交易数据而产生的风险损失由收单机构承担。 无交易凭证： 收单机构和商户协商解决。 19

退货 退货类型包括终端方式发起的退货（又分脱机、联机退货两种）和手工退货。 如终端在脱机流水文件中找到原交易，则执行脱机退货交易，即生成脱机退货交易记录并保存到终端脱机流水文件中。 如终端未查找到原交易且终端具备联机能力，则发起联机退货请求交易。收单平台收到后在交易流水中查找原交易，如找到且交易检查允许则返回成功。 关联借贷记账户的电子现金：退货金额返还至关联的借记/贷记账户内； 对于纯电子现金：退货金额返还至该卡的暂挂账户（由发卡机构系统支持），持卡人再办理退货金额的写卡。 20

资金清算 以银联信息处理中心的清算数据为依据。 银联信息处理中心在收到收单机构上送的脱机消费交易数据的次日进行清算，发卡机构如发现TC校验失败，可以通过差错处理的方式来解决。 自动圈存、余额查询和明细查询交易不参加清算，指定账户圈存、非指定账户圈存、现金充值、消费交易、退货交易参加清算。 收单机构应在自交易日起20自然日内批量上送脱机消费交易数据，提交清算。未及时提交而产生的风险损失由收单机构承担。 21

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