第六课：投资的选择 一、储蓄存款和商业银行
你如何看待这种现象？ 人们为什么对储蓄情有独钟？
1995——2006年，城乡居民储蓄呈增长态势，而且2000年以后储蓄增幅加大。反映了 国家经济发展，人民生活水平提高 投资渠道单一，社会保障制度不完善等 储蓄的作用：为国家建设积累资金，调节市场货币流通，培养科学合理的生活习惯。但储蓄过高会抑制消费，进而影响社会生产发展和人民生活改善。
1、便捷的投资——储蓄存款
对象 （1）储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。 （2）我国的储蓄机构主要包括各商业银行、信用合作社，以及邮政企业等依法办理储蓄业务的机构。 存在哪里
（3）利息是人们从储蓄存款中得到的惟一收益，它是银行因使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。 利息的计算公式为： 利息＝本金×利息率×存款期限 在我国，利息收入的20%要作为税收上缴国家。
利率，是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。利率有三种表示方法：年利率、月利率和日利率。年利率通常以百分数表示，月利率通常用千分数表示，日利率用万分数表示。它们的关系为：年利率＝月利率12×（月）＝日利率×360（天）。 在我国，储蓄存款利率由中国人民银行拟订，经国务院批准后公布。储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。 利率
（年利率 %） 时间 项目 活期存款 整 半年 存 一年 取 二年 三年 五年 2.97 1.71 1.44 0.99 0.72 三个月 （年利率 %） 时间 项目 1996 年5月1日 1996年 8月23日 1997年 10月23日 1998年7月1日 1998年 12月7日 1999年 6月10日 2002年 2月21日 2004年10月29日 活期存款 2.97 1.71 1.44 0.99 0.72 整 存 取 三个月 4.86 2.88 2.79 1.98 半年 7.20 4.14 3.96 3.33 2.16 1.89 2.07 一年 9.18 5.22 5.67 4.77 3.78 2.25 二年 9.9 5.58 5.94 2.43 2.70 三年 10.80 6.21 4.95 2.52 3.24 五年 12.06 6.66 4.50 3.60
目前，我国的存款储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。 活期储蓄，是储户可以随时存入和提取，不规定存期，1元起存，存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。每年6月30日为结息日。 定期储蓄，是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。目前我国定期储蓄中最常用的形式是整存整取，除此之外还有零存整取、存本取息、整存零取等具体形式。存期分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。存期越短，利息越低；存期越长，利息越高。
作为投资对象，活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。 定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。 与低收益相对应，因为银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低。但也存在通货膨胀情况下存款贬值的风险，以及定期存款提前支取而损失利息的风险。
2、我国的商业银行 商业银行是指经营吸收公众存款、发放货款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。 我国的商业银行包括：（1）国有控股商业银行：如中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等；（2）地方股份制商业银行，如深圳发展银行、广东发展银行、上海浦东发展银行等；（3）民营股份制商业银行、如民生银行；（4）外资银行。
商业银行的主要业务有三类： 其一，存款业务。它是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。存款是银行对存款客户的负债。这项业务是商业银行的基础业务，无此项业务，商业银行就没有足够的资金开展其他业务。没有存款，就没有商业银行。
其二，贷款业务。是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。它是我国商业银行的主体业务，也是商业银行盈利的主要来源。 按照贷款的用途，可划分为工商业贷款和消费者贷款。
其三，结算业务。是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。
除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。
商业银行的作用： （1）商业银行对人民生活的作用：方便人民群众生活，给居民带来一定的利益 （2）商业银行对国家经济发展的作用： ①它为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带。 ②它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。 ③通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。