第4章 电子商务的网上支付 4.1 网上支付系统 4.2 网上支付方式 4.3 网上银行 4.4 网上银行实例分析

4.1 网上支付系统 4.1.1 电子商务与网上支付系统 4.1.2 网上支付系统的基本构成 4.1.3 网上支付系统的种类 4.1 网上支付系统 4.1.1 电子商务与网上支付系统 4.1.2 网上支付系统的基本构成 4.1.3 网上支付系统的种类 4.1.4 网上支付系统的功能 返回本章首页

4.1.1 电子商务与网上支付系统 电子商务带来的网络化让有形的东西无形化了，在一次支付中，甚至可能不会产生任何实体的东西，而只是生成了若干文件而已。一个网上支付系统要实现在公共网络上传输敏感的支付信息就必须采取先进可行的安全技术。此外，网上支付系统在将支付工具，支付过程无形化的同时，也将原来面对面的信用关系虚拟化了。因此，电子商务中的网上支付体系实际上是融金融体系为一体的综合大系统。 返回本节

4.1.2 网上支付系统的基本构成 图4-1 网上支付体系的基本构成 返回本节

4.1.3 网上支付系统的种类 （1）信用卡支付系统的特点是：每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，对信用卡账户的处理是后于货款支付的。 （2）电子转账支付系统的特点是：是一种“即时付款”的支付办法。 （3）电子现金支付系统的特点则是：是一种“预先付款”的支付系统。 返回本节

4.1.4 网上支付系统的功能 （1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。 （2）使用加密技术对业务进行加密。 4.1.4 网上支付系统的功能 （1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。 （2）使用加密技术对业务进行加密。 （3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性。（4）当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性。 （5）能够处理贸易业务的多边的支付问题。 返回本节

4.2 网上支付方式 4.2.1 信用卡网上支付方式 4.2.2 电子支票支付方式 4.2.3 电子现金支付方式 返回本章首页

4.2.1 信用卡网上支付方式 1．信用卡网上支付系统模型（如图4-2所示） 2．信用卡网上支付方式的业务流程（参见图4-2） 4.2.1 信用卡网上支付方式 1．信用卡网上支付系统模型（如图4-2所示） 2．信用卡网上支付方式的业务流程（参见图4-2） 3．信用卡网上支付系统实例介绍 （1）First Virtual（FV网上支付系统的模型如图4-3所示） （2）SET（如图4-4所示）

图4-2 信用卡网上支付系统模型

图4-3 First Virtual支付系统模型

图4-4 SET网上支付模型 返回本节

4.2.2 电子支票支付方式 1．电子支票支付系统模型（如图4-5所示） 2．电子支票支付方式的业务流程（参见图4-5） 4.2.2 电子支票支付方式 1．电子支票支付系统模型（如图4-5所示） 2．电子支票支付方式的业务流程（参见图4-5） 3．电子支票支付系统实例介绍（其系统结构示意图如图4-6所示） （1）NetCheque （2）FSTC电子支票

图4-5 电子支票支付方式系统模型

图4-6 FSTC 电子支票支付系统结构示意图 返回本节

4.2.3 电子现金支付方式 1．现金与电子现金 人们对现金的偏好，是与现金有如下特点有关： 1）现金具有最终法律的特征。 4.2.3 电子现金支付方式 1．现金与电子现金 人们对现金的偏好，是与现金有如下特点有关： 1）现金具有最终法律的特征。 2）现金支付具有分散、匿名的特性。 3）由上一点的特征就可以推出现金支付还具有技术上的“离线处理”的特性。 4）在于现金具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的有限性（稀缺性）。

2．电子现金的种类 分为：硬盘数据文件形式的电子现金、IC卡形式的电子现金。 两种电子现金的比较：数据文件型的电子现金在网络中的流通和传递相对方便且携带不便；而智能卡电子现金在网络化过程中相对复杂一些且携带十分方便，数据文件型的电子现金又有较优的安全性。

3．电子现金网上支付系统模型 其网上购物的支付系统结构模型如图4-7所示（以网络化的智能卡电子现金为例）。 4．电子现金支付系统实例介绍 （1）Ecash（其系统结构如图4-8所示） （2）Mondex（其系统结构如图4-9所示）

图4-7 电子现金网上支付系统模型

图4-8 Ecash支付系统结构图

图4-9 Mondex支付系统结构图 返回本节

4.3 网上银行 4.3.1 网上银行的基本概念 4.3.2 网上银行的功能 4.3.3 网上银行模式 4.3 网上银行 4.3.1 网上银行的基本概念 4.3.2 网上银行的功能 4.3.3 网上银行模式 4.3.4 网上银行的技术要求 4.3.5 网上银行的管理 返回本章首页

4.3.1 网上银行的基本概念 1．网上银行的定义 网上银行利用Internet和Intranet技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。

2．网上银行的主要特征 （1）依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术，利用渗透到全球每个角落的因特网。 （2）突破了银行传统业务操作模式，把银行的业务直接在因特网上推出。 （3）可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网上购物。     

（4）  企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子贸易。 （5）网上银行服务还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失。 （6）网上银行服务采用了多种先进技术来保证交易的安全，商业罪犯将更难以找到可乘之机。

3．网上银行在电子商务中的作用 银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着连接买卖双方的纽带作用。网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键的因素，直接关系到电子商务的发展前景。随着电子商务的发展，网上银行的发展亦是必然趋势。 返回本节

4.3.2 网上银行的功能 1．传统商业银行业务功能 1）银行零售业务 2）银行国内批发业务 3）全球批发业务 4）银行投资业务 4.3.2 网上银行的功能 1．传统商业银行业务功能 1）银行零售业务 2）银行国内批发业务 3）全球批发业务 4）银行投资业务 5）银行信托业务

2．网上银行的功能 （1）银行业务项目：个人银行服务、网上信用卡业务 、对公业务、其他付款方式、国际业务、信贷、特色服务。 （2）商务服务：投资理财、资本市场、政府服务。 （3）信息发布：国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等。

图4-10 银行电子化系统的划分 返回本节

4.3.3 网上银行模式 1．网上银行的运行机制 从网上银行的运行机制上讲有两种模式。一种是完全依赖于Internet网发展起来的全新电子银行。另一种模式是指传统商业银行运用公共Internet开展传统的银行业务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。

2．网上银行的业务模式 有三种模式：第一种模式，把网上银行所针对的客户群设定为零售客户，把网上银行作为银行零售业务柜台的延伸，达到24小时不间断服务的效果，并节省银行的成本。第二种模式，网上银行以批发业务为主，即在网上处理银行间的交易和银行间的资金往来；第三种模式，是前两种的结合，即网上银行包括零售和批发两个方面的业务。 返回本节

4.3.4 网上银行的技术要求 从技术的角度看，网上交易至少需要四个方面功能： （1）商户系统 （2）电子钱包 （3）支付网关 4.3.4 网上银行的技术要求 从技术的角度看，网上交易至少需要四个方面功能： （1）商户系统 （2）电子钱包 （3）支付网关 （4）安全认证 返回本节

4.3.5 网上银行的管理 1．网上银行的经营风险 （1）信息在Internet上扩散得很快，信息的迅速传播扩散会直接影响到网上银行的运行。 4.3.5 网上银行的管理 1．网上银行的经营风险 （1）信息在Internet上扩散得很快，信息的迅速传播扩散会直接影响到网上银行的运行。 （2） Internet让客户可以更快地访问他们的账户。 （3）对网上银行方便快捷的访问和信息通过Internet可以快速扩散，也使得网上银行的运行更容易受到外界因素的影响。

（4）安全是基于Internet的网上银行最大的问题。 （5）传统的商业银行如果出现危机，国家一般要对其进行一定的干预。 （6）在Internet 上人们不一定需要使用真名和真实的通信地址，网上消费者和网上银行之间的高度匿名性增加了银行和储户之间相互监督的困难。

2．网上银行管理的问题 对于许多类型的跨国界金融服务，现在还不清楚用哪个国家的管理规定。不同国家对网上银行的管理规定松紧程度差别很大。

3．网上银行管理的策略 由于Internet具有国际性，因此网上银行也具有国际性，但它的国际性与传统的跨国银行的国际性不同。美国对外国银行机构进行管理时，实行与美国银行同等对侍的“国民侍遇”，而欧洲委员会则实行“本地国原则”。网上银行与跨国银行还有一个重要的区别：网上银行并不建立分支机构，因此对网上银行的管理各国也会面临不同的问题。 返回本节

4.4 网上银行实例分析 4.4.1 中国银行网上银行（www.bank-of-china.com） 4.4 网上银行实例分析 4.4.1 中国银行网上银行（www.bank-of-china.com） 4.4.2 招商银行网上银行（www.cmbchina.com） 返回本章首页

4.4.1 中国银行网上银行（www.bank-of-china.com） 中国银行提供的网上银行服务目前主要包括（中国银行网站主页如图4-11所示）： 1．企业在线理财（其网页如图4-12所示）：企业集团服务、对公账务实时查询、网上转账服务、国际收支申报 2．支付网上行（其网页如图4-13所示） 3．银证快车（网页如图4-14所示）

图4-11 中国银行网站主页（www.bank-of-china.com）

图4-12 中国银行网上银行“企业在线理财” 网页 图4-12 中国银行网上银行“企业在线理财” 网页

图4-13 中国银行网上银行“支付网上行”网页

图4-14 中国银行网上银行“银证快车”网页 返回本节

4.4.2 招商银行网上银（www.cmbchina.com） 招商银行网站主页如图4-15所示。 1．网上银行业务简介 （1）网上“企业银行” （网页如图4-16所示）。 （2）网上“个人银行”（网页如图4-17所示） （3）网上支付（网页如图4-18所示） （4）网上商城（网页如图4-19所示） （5）网上证券（网页如图4-20所示）

图4-15 招商银行主页（www.cmbchina.com）

图4-16 招商银行网上“企业银行”的网页

图4-17 招商银行网上“个人银行”网页

图4-18 招商银行“网上支付”网页

图4-19 招商银行“网上商城”网页

图4-20 招商银行“网上证券”的网页

2．网上银行的安全机制 （1）网上“企业银行”的安全机制：传输安全、病毒防范、严格的授权管理 （2）“个人银行”服务的安全机制：网站认证、传输安全、客户身份认证、网上交易资金在银行主机系统内封闭流动、网上支付信息保护、功能申请、设定交易限额、 “网上支付”账号与银行主账号分离、严格的网上商户管理、网上交易的可追溯性

（1）增加业务品种，完善服务功能金融信息类：账户服务类、支付结算类、投资理财类、其他服务 3．招商银行网上银行发展展望 （1）增加业务品种，完善服务功能金融信息类：账户服务类、支付结算类、投资理财类、其他服务 （2）发展虚拟银行：发行网上储值卡、开发网络综合账户 返回本节

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