理财能力的培养 山东大学口腔医学院 柳松

如何理财？ 第一，要有积极的生活态度和思维方式。 第二，确立积极的生活目标。 第三，培养良好的理财习惯。 第四，围绕一个中心，抓好理财的三个环节。

要有积极的生活态度和思维方式 态度决定思路，思路决定出路，不同的生活态度和思维方式会导致不同的结果。注重理财是一种积极的生活态度和思维方式。月光族则反映了一种消极的生活态度和思维方式。

有一个举人进京赶考，住在一个客栈里。考试前两天，他做了三个梦。一棵白菜。下雨天戴着斗笠，还打着伞。自己和心爱的表妹躺在一起，却是背靠背。 解梦的结果反映了不同的人生态度。 　

要有积极的生活目标 确立积极的生活目标是具有积极的生活态度和思维方式的必然要求和具体表现。什么时候存第一笔存款，什么时候存第一个一千元或者一万元，这是初步的生活目标。什么时候结婚，什么时候生小孩，什么时候买车、买房，这是下一步的生活目标。什么时候做到摆脱债务，是进一步的生活目标。最终，什么时候能够独立创业，结束打工的历史，成为一个真正自由的人，是更进一步的生活目标。可以说选择什么样的生活目标，就选择了什么样的生活状况。

节俭的习惯 已经辞世的香港华懋集团主席龚如心女士是亚洲女子首富，被英国媒体称之为“财富五倍于英国女皇的女人”，身价达400亿港元。 但是她的日常生活却非常节俭，不讲究排场和吃穿。每月生活开支不足3000港元。 她坐着极为普通的轿车，吃着极为普通的饭菜，外出办事经常吃肯德基和麦当劳等快餐。

计划消费的习惯 花钱一定要有计划。 无论结婚也好，买房子、买车子、生小孩也好，都要做到事先有计划 这样就不会导致生活拮据。有计划还是帮助你克制冲动消费，实现理性消费的有效方法。

记账的习惯 很多人说，我没时间记账，这是不对的。 记账是一个好习惯，可以把自家的收入和支出都以书面的形式记下来，清楚钱是怎么挣来的，又花到了什么地方去。可以对照去年和今年的账，看看有什么钱是该花的，有什么钱是不该花的。

学习理财知识的习惯 学习理财知识，丰富自己的头脑，就可以让自己少走很多弯路。当前，社会上出现了很多关于投资诈骗的现象。比如购买树林、产权酒店、产权公寓，骗子们都许诺给投资人每年30%~40%的高额回报，如果有了理财知识，就不会受这样的骗。要想把财理好，就要养成学习理财知识的习惯，理财知识会使你擦亮眼睛，对理好财有很大的帮助。

投资的习惯 在揭开理财的秘密时讲到：爱惜钱、节省钱、钱生钱、坚持不懈是理财的全部秘密。对一般的家庭来讲，如果想让自家水库能满足你人生不同时期的需要，投资是必不可少的一种手段。 因此，要养成节省钱去投资的良好习惯。 一不高兴买点基金。

围绕一个中心，抓好理财的三个环节 理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。理财的基本原则和方法就是要围绕“管钱”这个中心，抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。

花明天的钱享受今天的生活 “2006年底，我在媒体上看到一个调查机构关于信贷消费的报道，他们在北京、上海、广东对1500名大学生进行了问卷调查。在这1500名大学生当中，有30%的人表示他们要在毕业后五年之内买房子，有20%的人表示要在毕业后五年之内买汽车，他们大都选择以向银行贷款的方式来购房、购车。

不良债务的分类 贷款购买住房时，每月的还款金额超过月收入50%的债务 。 （1）人的收入是有弹性的。 （2）现在的职业是不固定的。 （3）人的幸福程度是与承受的债务相关的。

不良债务的分类 贷款购车 （1）汽车是持续消耗资金的消费品。 （2）汽车是不会增值只会贬值的。

不良债务的分类 信用卡消费 （1）高利贷：万分之五的日利息，一年是18%。 （2）信用卡=钱的错觉，麻痹人的理财神经。

拥有几张信用卡？ 信用卡有积分吗？ 一个月信用卡消费的金额？

投资的特点 流动性 安全性 风险性

储蓄的分类 　1、活期储蓄存款 活期储蓄存款是指存款人可以随时存取、存取金额不受限制的储蓄。活期储蓄起存金额为1元，由储蓄机构发给存折，凭折存取。活期储蓄每年6月30日结息一次。活期储蓄适合短期闲置的资金。

2、整存整取定期储蓄存款。 　 整存整取定期储蓄存款是指在储蓄时，由存款人约定存款的期限，一次性支付本金，到期后一次性支取所有本息的储蓄。一般50元起存，存款期限分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。存期越长，利率越高。由储蓄机构发给存单，到期凭存单支取本息，如提前支取，储蓄机构将按活期存款利率支付利息。还可以向储蓄机构申请办理自动转存或约定转存业务。

3、零存整取定期储蓄存款。 　零存整取定期储蓄存款是指在储蓄时，由存款人约定存款的期限，每月按照开户时选定的固定金额存储一次，到期凭存折一次支取本息的储蓄。一般5元起存，存期分1年、3年和5年，中途如有漏存，应在次月补存，未补存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按照活期存款利率计算利息。零存整取不得办理部分提前支取。

4、通知存款 　通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时只需提前通知储蓄机构，约定支取存款日期和金额便可支取的存款。通知存款最低起存金额为5万元，不论实际存期多长，按存款人提前通知储蓄机构的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。1天通知存款必须提前1天通知储蓄机构约定支取金额，7天通知存款必须提前7天通知储蓄机构约定支取金额。通知存款的利率比活期存款利率高。

5、教育储蓄。 教育储蓄教育储蓄是国家鼓励公民投资教育而开办的一个储蓄品种，凡在校就读的中小学生，为应付未来上高中、大学等非义务教育的开支需要，都可以在其家长的帮助下参加教育储蓄。教育储蓄采用实名制。办理教育储蓄时可凭学生本人的户口本或身份证开户，存款形式是零存整取，最低起存金额为50元，每一账户本金合计最高限额为20000元。期限分1年、3年和6年。到期后存款人提供接受非义务教育的证明，即可享受同期整存整取的利率。国家对储户教育储蓄存款利息所得，免征个人所得税。

储蓄的技巧 1、活改通储蓄法。 将你的活期存款改为通知存款，这样既不影响用钱的便利，又可以获得较高的利息收入。有很多股民在“空仓”阶段，股东账户上有大量资金，这些资金“享受”活期存款利率“待遇”，如果将这些资金调回银行账户，并改为通知存款，这笔资金就可多得不少利息。

2、12张存单储蓄法 将每月节余的款项都按照1年定期存入银行，1年下来，就有12张存期相同的存单，到期日分别相差1个月。一旦有急用，就可以支取到期或期限最近的存单，让其他的存单继续享受“定期存款利率”待遇。

3、阶梯储蓄法。 如果手中有10万元，可以分别用2万元开设1张1年期存单，用2万元开设1张2年期存单，用2万元开设1张3年期存单，用2万元开设1张4年期存单（3年加1年），用2万元开设1张5年期存单。1年后，就可以用到期的2万元，再去开设1张5年期的存单，以后每年如此，5年后你手中的存单全部为5年期，只是每张存单到期年限相差1年。这种储蓄方法是保持等量平衡，既保持了存款的流动性，又可以获取5年期存款的高利息。这是一种中长期投资方法，适合家庭积累养老金、子女教育基金等。

4分储蓄法 如果手中有1万元，并计划在1年内使用，但每次用钱的具体金额和时间不能确定，可以采用4分储蓄法。具体步骤为：把1万元分成4张存单，但金额要一个比一个大，诸如把1万元分别存成1000元的1张，2000元的1张，3000元的1张，4000元的1张，存期均为1年。这样，如果有1000元需要急用，只要动用1000元的存单就可以了，其余的钱依旧可以“躺”在银行里“吃”利息。还可以选择另外一种“4分”的储蓄法，把1000元存活期，2000元存3个月定期，3000元存6个月定期，4000元存1年定期。

大学生理财能做点啥？

大学生理财习惯的养成 不是积累财富而是培养自己理财的头脑和养成理财的好习惯，只有会理财的人才懂得如何挣钱。

制定财政计划，养成记账的好习惯 我们支配的钱不在少数 我们的用度更是巨大 买到自己想买的东西

不贪便宜，只买适合自己的东西。 女生总有这么个习惯，出去逛街看到便宜的或者喜欢的小东西，每次总要买上那么一点，然后拿回来就不知道做什么用，就那么搁置起来，然后下次出去逛街依旧如此。最终到搬家的时候才发现零零碎碎的小东西是那么多，装了好几个袋子都装不下，扔掉又很可惜，其实这就是在浪费钱。所以，出门的时候我们一定要克制自己的购物欲望，出手前一定要三思！

身上不带大额钞票，合理使用信用卡 经验告诉我们，花掉十张十元钱比花掉一张一百元要慢得多，闲钱尽量少装进口袋，平时够用就行了，真正使用钱的时候再到银行去取。还有一点，学生在外面买东西的时候要坚持以现金付账，尽量少用银行卡，用卡轻轻一刷就完了，“省略”了人们掏钱包看钞票购物量力而行的思考过程。有冲动消费的大学生，就请你在外出的时候别把银行卡随身带着，坚持用现金付账。

有计划地往银行卡里存钱 一是父母一次性给全了一学期的生活费。 可以这样分配一下：存下一部分定期，存一部分活期。因为目前银行最低定期存款期限为3个月，要保证定期存款不动，就要保证期间的每月花费，即前3个月每月定期的花费得有保证，那么可以用来存3个月定期的有2个月的钱。前3个月的花费可以存定活两便，然后每月如有结余可以存入帐户。

第二种情况则是父母每月会按时给生活费。学生可以自己在银行开一个储蓄帐户，采用跟银行约定的零存整取的方式（最少10元），每月定期从生活费中拿出20-30元存入银行，这样一学期下来也有100-150元的结余。还有一种方法，就是把每个月用剩下来的钱全部存入银行，这种以少聚多的储蓄方式很值得学生采用。

努力学习，获得奖学金 强力推荐“努力学习”这一招。暂且不说学习是在为将来投资。就是每学期末有数千元奖学金的回报这点，也是很诱人的啊！常常听说，某某寝室的所有成员，一学期获得的奖学金总额突破了万元大关。况且，对学习热情投入的一个直接结果，就是导致你没有过多的时间去校外消费。无形中又帮你省了一笔巨大的开销。

最大限度地利用免费资源，积极收集一些打折信息 学校图书馆是个丰富的资源，有免费的图书可看，免费的期刊论文可以下载，另外学校的社团网站往往会有很多好的学习娱乐资源。多收集学校附近散发的打折消息，且很多连锁餐厅的都有学生卡，或者可以上网打印优惠券，可以为自己省下一笔不小的费用。 “买最新的老款”

减少不必要的聚会 作为联络感情、互通信息的一张方式，同学、朋友之间的聚会当然是必要的。但一些纯粹是为了找个理由吃一顿的聚会，你若是囊中羞涩，不去也罢。还有一点不得不提：要想既不委屈自己的钱包，又不伤朋友感情，有时候不得不学会一些善意的谎言。

进行二手交易 用过的课本、TOEFL、GRE参考书…….对自己可能用处不大了，但可能正是别人苦苦寻觅的东西。以相对便宜的价格转让，既充实了自己的钱袋，又造福了别人。

寒暑假及周末适当打工 出去做家教、发传单，寒暑假去企业实习，不仅会多挣下一份生活费，也是大家接触社会，体验生活的一种最佳方式，是对自己的一种磨练。