5.2 电子支付工具 1.电子现金（E-cash) 电子现金是一种以数据形式流通的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物。 e.g.游戏账户、QQ账户

1.1电子现金的特点 协议性：电子现金的应用要求银行和商家之间就有协议和授权关系，电子现金银行负责消费者和商家之间资金的转移 对软件依赖性：消费者、商家和电子现金银行都需使用电子现金软件。 灵活性：电子现金具有现金特点，可以存、取、转让；可以申请到非常小的面额，所以电子现金适用于小额交易。

④可鉴别性：身份验证是由电子现金本身完成的，电子现金银行在发放电子现金使用了数字签名，卖方在每次交易中，将电子现金传送给电子现金银行，由银行验证买方支持的电子现金是否有效（伪造或使用过等）。

2.电子钱包(Electronic wallet) 电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和存储交易记录的软件，是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。在电子钱包内存放的是电子货币，如电子现金、电子信用卡等。 e.g. 支付宝钱包

2.2电子钱包的作用 保证个人卡资料信息在网上传输的安全性 利用国际标准的SET协议对商户提供身份确认 保存多张卡资料 及时通知商户接收及认可订单 随时查询历史交易信息 银行卡余额查询 电子安全证书的管理，包括电子安全证书的申请、存储、删除等。 https://securitycenter.alipay.com/cert/manage.htm

3.银行卡 信用卡和借记卡是银行或金融公司发行的，是授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。

4.电子支票（Electronic Check) 电子支票是将传统支票的全部内容电子化和数字化形成标准格式的电子版，借助计算机网络完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。 主要用于企业与企业之间的大额付款。

4.1电子支票支付方式的特点 1、电子支票与传统支票工作方式相同 ，易于理解和接受。 2、通过数字证书、数字签名及各种加密、解密技术 3、电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。 4、电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。

4.2电子支票的使用过程 1、申请电子支票 2、电子支票付款 用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。 用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。 用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出 付款通知。

④商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，后送交银行。 ⑤银行通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，无误后即兑付或转账。

第三方支付（Third-Party Payment) 第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。 第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介，最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障的作用。

第三方支付平台虽然承担了一部分银行的金融职能，但与银行却有着本质的区别： （1）作为第三方支付平台，将保证网络上的交易买卖双方的资金和货物安全。而银行作为金融业务处理，只负责现金的流向。 （2）第三方支付平台整合了电子商务中的资金流（银行），信息流（交易订单）和物流（物流公司），使三者有机联系在一起，更好地完善了电子商务的诚信环境。

第三方支付的特点 1、第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。

2、安全性高，支付效率高，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险。 3、利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。 4、第三方支付平台作为中立的一方，具有公信度，能够较好地突破网上交易中的信用问题，彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为，有利于推动电子商务的快速发展。

我国主要的第三方支付工具 支付宝 PayPal 拉卡拉 盛付通（盛大旗下） 财付通（腾讯） 99bill-快钱 网银在线 百付宝（百度旗下） 云网 环讯IPS 等等。

支付宝 www.alipay.com

支付宝（alipay）是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团CEO马云先生创立。马云进入C2C领域后，发现支付是C2C中需要解决的核心问题，因此就想出了支付宝这个工具，支付宝最初仅作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。 2004年12月支付宝独立为浙江支付宝网络技术有限公司。

支付宝致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。作为中国主流的第三方支付平台，我们不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时致力于通过担保交易等创新让用户通过支付宝在网络间建立信任的关系，去帮助建设更纯净的互联网环境。 2013年6月，支付宝推出账户余额增值服务“余额宝”，通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，无任何手续费。“一元起售，草根理财”的观念也随之深入人心。

2013年11月起，支付宝手机客户端“支付宝钱包”宣布成为独立品牌进行运作，将为用户提供更加便捷的移动支付服务。在线下，支付宝钱包不仅内置了余额宝，真正实现了随时随地的“移动理财”，更以成熟的账户支付体系和创新的支付解决方案为线下商户提供更加便捷完善的移动支付服务。目前，支付宝钱包“当面付”功能已覆盖零售百货、电影院线、连锁商超、出租车等多个行业。

从04年建立至今，支付宝及支付宝钱包已经成为线上及线下众多商家首选的支付解决方案，为连接亿万用户及商户提供了基础的资金流服务。截至2013年12月，支付宝单日交易笔数峰值达到1.88亿笔，其中，移动支付单日交易笔数峰值达到4518万笔，移动支付单日交易额峰值达到113亿人民币。 支付宝稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感，赢得了银行等合作伙伴的广泛认同。目前，支付宝已经跟国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立了深入的战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。

支付宝的操作流程： 买家选购满意的商品 买家付款到支付宝 支付宝通知卖家发货 卖家发货给买家 买家验收货物后通知支付宝付款 支付宝付款给卖家。

支付宝的功能： https://www.alipay.com/ http://abc.alipay.com/about/about.html

PayPal（在中国大陆的品牌为贝宝），是eBay旗下的一家公司，账户集成的高级管理功能，使您能轻松掌控每一笔交易详情。现在，PayPal已在全球190个国家和地区支持多达24种货币进行交易。在eBay跨国贸易中，PayPal为您提供安全高效的一站式支付方案，集国际流行的信用卡，借记卡，电子支票等支付方式于一身。帮助买卖双方解决各种交易过程中的支付难题。目前在跨国交易中超过90%的卖家和超过85% 的买家认可并正在使用PayPal 电子支付业务。

PayPal的特点： （1）贝宝（PayPal）和信用卡、银行借记卡一样可以实现网上支付，并且不必逐个熟悉每个银行不同的支付政策，也不用一家银行一家银行地办理网络银行手续，甚至不用考虑什么安全证书之类的事情 （2） PayPal不仅是一种在线支付方式，也可以用作在线销售的收款手段，这样可以方便持有不同银行卡的用户实现在线支付； （3）方便PayPal用户之间的在线交易，由于用户使用同一个“网络银行”，遵循同样的协议，用起来自然放心多了，也可以增加用户之间的信任，因为在不同银行之间转帐汇款是比较麻烦的事情，不仅完成交易的时间较长，而且银行手续费用也比较高； （4）无论个人在线付款还是商家收款，通过PayPal实现均无需泄漏个人信用卡/银行卡帐号信息，对于保护个人信息安全。

PayPal的功能： 提供网上转帐、网上支付、在线销售收款等网络银行相关的服务。 PayPal相当于各个银行委托的网络银行业务代理人，用户可以把各个签约银行卡的资金转入PayPal帐户，通过PayPal可以方便地向持有其他银行卡的用户转帐付款，或者网上销售时作为收款工具，当然，也可以随时从自己PayPal帐户中将资金转到自己的银行卡帐户中。

财富通的功能与特点： 财付通是腾讯公司创办的中国领先的在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。      财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。

财富通的操作流程： 买家付款到财富通，经过财富通中介，买家收货满意后财富通付款给卖家。

中国电子支付发展情况： 2005年被称为中国的电子支付元年，这一年中国电子支付市场高速增长，并且很多电子支付法规也得到了完善，中国的电子支付实现了飞跃式增长。2006年，电子支付产业依然保持着快速的增长，网上支付、移动支付、电话支付等多种支付形式的出现加快了整个产业发展的步伐，在企业业务结算中，电子支付与其它交易结算形式相比，使用率较高，在某些企业中已超过了60%。货到付款、邮政汇款、银行电汇等传统形式仍有一部分忠实的使用者，所占比率分别为39.4%、12.3%和6%。

2007年第一季度中国第三方支付市场交易额规模达到160亿元，比上一季度增长了33 2007年第一季度中国第三方支付市场交易额规模达到160亿元，比上一季度增长了33.3%，与2006年同期相比，增长了4倍多。2007年第2季度，中国第三方电子支付市场中互联网支付（非独立）达115.14亿元，互联网支付（独立）达52.05亿元，第三方手机支付达3.39亿元，第三方电话支付达0.76亿元。2007年第三季度，中国第三方电子支付市场规模中支付宝以47.10%的市场份额排名第一，腾讯财付通以18.00%的市场份额排名第二，中国银联电子支付以13.30%的市场份额排名第三。中国第三方电子支付市场交易额总规模在2007年第4季度已达到229.24亿元。在第三方电子支付市场中，支付宝，Chinapay和财付通位列交易额排名前三位。

中国第三方电子支付市场交易额总规模在2008年第1季度已达到454. 67亿元。其中互联网支付达417. 59亿元，第三方手机支付达35 中国第三方电子支付市场交易额总规模在2008年第1季度已达到454.67亿元。其中互联网支付达417.59亿元，第三方手机支付达35.2亿元，第三方电话支付达1.88亿元。2008年第2季度达到539.89亿元环比增长19%。其中互联网支付达505.12亿元，第三方手机支付达32.81亿元，第三方电话支付达1.96亿元。2008年第3季度达到661.99亿元，环比增长率达23%，也高于上季度19%的环比增长率。其中互联网支付达623.58亿元，第三方手机支付达36.25亿元，第三方电话支付达2.16亿元。 2008年的全球经济危机对中国网络经济和各个行业带来了深刻影响。但是具体至发展快速的网络购物行业而言，经济危机反而成为继非典之后网购市场发展的新一个契机。经济危机下网络购物最核心的几大优势更为明显地凸显出来。国内的电子支付行业仍在稳步前行，并且，金融危机对整个电子支付行业来说反而是一个非常好的机遇。