电子商务概论 第五章 电子支付与网络银行

本章教学基本要求 (1) 了解电子支付的发展阶段、我国网络银行的发展状况、手机钱包的应用 (2) 掌握电子支付安全协议、电子支付的概念和特点、各种电子支付工具、网上银行的网络银行的概念和特点、 (3) 熟练掌握各种电子支付工具的使用方法 (4) 认识移动支付

本章内容简介 1 电子支付概述 2 电子支付工具 3 网上银行 4 移动支付

第一节 电子支付概述 一、电子支付的概念 二、电子支付的特点 三、电子支付的发展阶段 四、电子支付的要求 五、我国电子支付的形式 六、我国第三方电子支付平台

一、电子支付的概念 电子支付（Electronic payment）是指电子交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机构），使用安全电子支付手段通过计算机网络系统进行的货币支付或资金流转。

二、电子支付的特点 ①电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的； ②电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网） ③电子支付使用的是最先进的通信手段， ④电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。

银行与其它机构之间的结算：代发工资、代交费等 三、电子支付的发展 银行与其它机构之间的结算：代发工资、代交费等 在银行销售点终端提供自动扣款业务 银行之间 银行与机构 自动柜员机 销售终端 网上支付 用户在自动柜员机上存取款 银行之间业务 办理结算 通过互联网随时随地进行直接转帐结算

四、电子支付的要求 信息保密性 交易者身份的确定性 不可否认性 不可修改性

五、我国电子支付的形式 第一类是由五大商业银行主宰的网关支付服务。比如银联，金融背景与业务熟悉是这类支付平台的最大优势。 第二类是依托大型BZC、CZC网站的支付工具。比如支付宝就属于这种非独立性的寄生形式。 第三类是以快钱为代表的、具有网上支付、电话支付、移动支付等多种支付手段的第三方支付平台

六、我国第三方电子支付平台 （一）第三方支付的定义 第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

（二）第三方支付的发展状况 国内市场早在1999年就有了第一家第三方支付公司。目前易趣的“安付通”、淘宝的“支付宝”、拍拍网的“财富通”、中国在线支付网的“IPAY”、惠聪网的“买卖通”、上海环迅的智能网关“IPS”、云网的“支付@网”、上海的99bill (快钱)、易达信动的“Qpay”、PayPal贝宝以及网银在线 .

（三）第三方网上支付的种类

国内第三方支付平台比较

基于第三方支付平台的电子商务交易流程

第二节 电子支付工具 一、电子现金 二、银行卡支付方式 三、电子支票 四、电子钱包

一、电子现金 （一）电子现金的概念 电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。

（二）电子现金的属性 1、货币价值 2、可交换性 3、可存储性 4、不可重复性

（三）电子现金的特点 1、协议性 2、对软件依赖性 3、灵活性 4、可鉴别性

（四）电子现金的支付流程 买 方 银 行 卖 方 1、请求开设E-Cash帐户 2、帐户 3、购买数字现金请求 4、银行数字签名的随机数 买 方 银 行 卖 方 1、请求开设E-Cash帐户 2、帐户 3、购买数字现金请求 4、银行数字签名的随机数 5、订单及加密的数字现金 6、加密的数字现金 9、确认信息 8、确认 7、核对 数字现金 数字现金

（五）电子现金存在的问题 1）目前的使用量小 2）成本较高 3）存在货币兑换问题

二、银行卡支付方式 （一）无安全措施的银行卡支付 （1）流程 用户从商家订货，信用卡信息通过电话、传真等非网上传送手段进行传输；也可在网上传送信用卡信息，但无安全措施。商家与银行之间使用各自现有的授权来检查网络。 （2）特点 风险由商家承担；信用卡信息可以在线传送，但无安全措施。

无安全措施的信用卡支付流程 用 户 商 家 银 行 电话/传真 因特网 合法性 检查

（二）通过第三方代理人的支付 第三方代理人支付方式的支付流程 （1）买方在线或离线在第三方代理人处开账号，第三方代理人持有买方银行卡号和账号； （2）买方用账号从卖方在线订货，即将账号传送给卖方； （3）卖方将买方账号提供给第三方代理人，第三方代理人验证账号信息，将验证信息返回给卖方； （3）卖方确定接收订货。

通过第三方代理人的支付流程 经纪人 银行 商 家 用 户 支付确认 开立账户 信用卡信息 购物账户

（三）简单加密信用卡支付 信用卡认证 发卡行 商家银行 商 家 用 户 商家服务器 业务服务器 开 户 解密 信息 认证 信息 交易 情况 商 家 开 户 解密 信息 认证 信息 交易 情况 认证信息 加密信息 用 户 商家服务器 业务服务器 加密信息 认证信息

（四）SET信用卡支付（Secure Electronic Transaction） SET协议保障了Internet上信用卡支付的安全性，利用SET协议制定的过程规范，可以实现电子商务交易过程的机密性、认证性、数据完整性等安全要求。SET提供商家和收单银行的认证，是目前用信用卡进行网上支付的国际标准。

SET信用卡的支付过程 持卡人 商家 支付 网关 银行 发卡人 认证中心 认证 认 证 1、订单及信用卡号 2、审核 3、审核 4、批准 5、确认 6、确认 SET信用卡的支付过程

三、电子支票支付方式 （一）电子支票的概念 电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票主要用于企业与企业之间的大额付款。电子支票的支付一般是通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而可以有效控制安全性。

电子支票

（二）电子支票支付方式的特点和优势 1、电子支票支付方式的特点 （1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。 （2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。 （3）电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。 （4）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。

2、电子支票支付方式的优势 （1）处理速度高 （2）安全性能好 （3）处理成本低 （4）给金融机构带来了效益

四、电子钱包 （一）电子钱包的概念 电子钱包（(Ewallet)是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。电子钱包是一个用来携带信用卡或借记卡的可在具有中文环境的Windows95或WindowsNT操作系统上独立运行的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。持卡人将这种电子钱包安装在自己的微机上，在进行网上安全电子交易时使用。

（二）电子钱包的作用 1、保证个人卡资料信息在网上传输的安全性； 2、利用国际标准的SET协议对商户提供身份确认； 3、保存多张卡资料； 4、及时通知商户接收及认可订单； 5、随时查询历史交易信息 6、电子安全证书的管理，包括电子安全证书的申请、存储、删除等；

（三）电子钱包的使用过程 （以中国银行的长城电子借记卡为例） 1、申请一张中国银行的长城电子借记卡 （1）到中国银行申请一张中国银行长城电子借记卡 如果想成为一个网上消费者，首先就必须拥有一张可以进行网上支付的信用卡，如中国银行的长城电子借记卡。

（2）获得中银电子钱包。拥有了一张长城电子借记卡之后，还必须在你的计算机上安装一个叫做“中银电子钱包”的软件，用于管理卡的账户、进行网上支付等。用户可以直接从在中国银行的网站(www.bank-of-china.com) 下载该软件的服务。

（3）安装中银电子钱包。下载的（或领取的）电子钱包软件是ZIP格式的压缩文件，先用WinZip软件解压，然后执行setup （3）安装中银电子钱包。下载的（或领取的）电子钱包软件是ZIP格式的压缩文件，先用WinZip软件解压，然后执行setup. exe,以默认值安装即可。安装过程中会提示你输入用户名和口令。这里要注意的是，此处的用户名和口令是针对中银电子钱包的，不是你付款时输入的借记卡的密码。当屏幕显示“安装完毕！”时，证明你已成功安装了“电子钱包”。这时你看到“BOC_EWallet（中国银行电子钱包）”的图标，如下图所示。

（4）申请证书 为保证在网上支付的安全，还需要为卡申请证书，并存放在中银电子钱包中。一张证书就对应于一张卡。具体步骤如下： 第一步：访问认证中心 点按“获取证书”后，你的“电子钱包”会自动打开，输入用户名和口令后，进入“电子钱包”。首先电子钱包会提示你添加卡、账户信息，接下来的操作按提示的默认值进行即可。最后按“完成”按钮后，你会发现，在你的电子钱包中出现一条卡账户的信息，其中“证书状态”为“没有申请”。

第二步：获取证书 点按“获取证书”按钮，你可以看到电子钱包的左下脚出现“等待初始化响应”、“正在处理证书初始化响应”，最后屏幕上出现“中国银行认证中心电子证书管理规定”。仔细阅读完“中国银行认证中心电子证书管理规定”，了解你所拥有的权益和法律责任。

第三步骤：填写“证书注册表”： 如实全部填写完成后，点 “确定”按钮，等待计算机响应。如申请成功会出现提示语。 再次运行“电子钱包”后，“证书状态”由“没有申请”变为“有效”，这时就可以用这张卡来进行网上购物了。

第三节 网上银行 一、网上银行的概念 二、网上银行的特点 三、网上银行的基本业务 四、网上银行的模式 五、网上银行的风险和监管 第三节 网上银行 一、网上银行的概念 二、网上银行的特点 三、网上银行的基本业务 四、网上银行的模式 五、网上银行的风险和监管 六、我国网上银行简介

一、网上银行的概念 网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用INTERNET/WWW技术，通过建立自己的INTERNET站点和Web主页，向客户提供开/销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户可以安全便捷地管理活/定期存款、支票、信用卡和个人投资等。

二、网络银行的特点 全面实现无纸化交易。 服务方便、快捷、高效、可靠。 经营成本低廉。 简单易用。

三、网络银行的基本业务 银行业务项目 个人银行、 对公业务(企业银行)、 商务服务 投资理财、资本市场、政府服务 信息发布 国际市场外汇行情、对公利率、 储蓄利率、汇率、国际金融信息、 证券行情、银行信息

四、网上银行模式 1．网上银行的运行机制 2．网上银行的业务模式

五、网络银行的风险与监管 （一）网络银行的风险 1．网络银行的技术风险 2．网络银行的业务风险 （二）网络银行的监管 1.国家层面的网络银行风险控制 2.行业层面的网络银行风险控制 3.企业层面的网络银行风险控制

六、我国网上银行简介

第四节 移动支付 一、移动支付的概念 二、移动支付的类型和特点 三、移动电子支付的业务类型和运营模式 四、移动支付体系架构及流程 第四节 移动支付 一、移动支付的概念 二、移动支付的类型和特点 三、移动电子支付的业务类型和运营模式 四、移动支付体系架构及流程 五、移动支付应用——手机钱包

一、移动支付的概念 移动支付是一种在移动设备上进行商务活动的方式，是指参与交易的双方为了得到所需的产品和服务，通过移动终端（手机、PDA等）和移动通信网络实现交易的一种现代化手段。移动支付系统为每个手机用户建立了一个与其手机号码关联的支付账户，用户通过手机即可进行现金的划转和支付。

二、移动支付的类型和特点 （一）移动支付的类型 1．根据支付金额的大小，可以将移动支付分为小额支付和大额支付。 2．根据支付时支付方与受付方是否在同一现场，可以将移动电子支付分为远程支付和现场支付。 3．根据实现方式的不同，可以将移动支付分为两种:一种是通过短信、WAP等远程控制完成支付；另一种是通过近距离非接触技术完成支付，主要的近距离通信技术有蓝牙、RFID和NFC等。

（二）移动支付的特点 1．方便易行。 2．兼容性好。 3．支付成本低。 4．安全性好。

三、移动电子支付的业务类型和运营模式 （一）移动支付的业务类型 1．手机小额服务。 2．金融移动服务。 3．公共事业缴费。 4．产业链。

（二）移动支付的运作模式 1.银行运作模式 2.运营商运作模式 3.第三方运作模式

四、移动支付体系架构及流程

消费者初始化一个交易。消费者使用自己的移动终端，输入与银行协商好的标识，进而与移动支付处理中心取得联系。 消费者兑现一个交易。消费者兑现商品。 商家实现交易价值。

五、移动支付的应用——手机钱包 手机钱包是以银行卡账户为资金支持，手机为交易工具的业务，就是将客户在银行的账户和客户的全球通手机号码绑定，通过手机短信息、IVR、WAP、KJAVA等多种方式，客户可以对绑定账户进行操作， 实现购物消费、代缴费、转账、账户余额查询并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。

手机钱包业务 1.购物消费：客户可通过无线POS机实现支付功能。无线POS终端有两种：一种是只能刷银行卡的POS机，它与银行系统通过GSM短信或GPRS方式连接。另一种是不用刷银行卡的POS机，可以通过客户手机向其发送指令，在支付完成后可显示支付成功并打印收据。 2.代缴费：代缴各种银行可以代缴的费用，如电话费，水、电、煤气费等。 3.转账：初期实现对开通“手机钱包”的账户之间转账，今后可以实现对任何账户的转账。

4.账户变化查询/通知：利用短消息实现对账户变化情况的了解，客户在每次刷银行卡后都可以及时了解自己账户变化的情况，这种服务客户十分需要 5.客户可通过多种方式使用该业务，如果客户熟悉短信息，就可通过发短信使用该业务。如果客户不习惯使用短信息，就可通过拨特服号，用语音方式使用该业务

思考题 传统银行与网络银行的区别与联系 手机银行与手机钱包的区别与联系 手机支付的现状与前景 几种电子支付方式的比较