人身保险的概念和范畴

减额定期保险图示

定期寿险的应用 “买定投余” 年轻家庭 保障需求高、收入少的家庭 唯一/主要收入来源者 一定时期保障需要（如，子女教育费用） 弥补前期保险规划的保障不足 特定家庭财务目标的满足（如，还债需要） 灵活运用特有条款（可续保／可转换条款）

两全寿险的应用 一款产品满足两个／多个家庭财务目标 死亡保障+生存给付 死亡保障（为特定时期／目标提供保障） 生存给付（通过强制储蓄积累资金） 转移财产（投保人、被保险人、受益人） 应急使用（保单贷款） 稳健的两全分红

终身寿险——费率举例 平安保险公司详福终身保险费率表 （每万元保额）男性 投保年龄 趸缴 终身交费 5年 10年 20年 25年 30年 4305 184 1111 593 323 273 241 35 4824 219 1245 665 364 308 274 40 5393 264 1393 745 411 350 313 45 6008 322 1554 835 467 401

现金价值增长示例 终身寿险 6

现金价值的计算 现金价值的计算公式如下： CV=V-SC 其中，CV表示保单在某一时刻的现金价值。 V表示同一时刻年度末保单价值准备金 注：保单价值准备金是计算现金价值时专用的准备金 7

3.1.3 风险保额与风险净额 风险保额=死亡保险金 - 现金价值 风险净额=死亡保险金 - 责任准备金 3.1.3 风险保额与风险净额 风险保额=死亡保险金 - 现金价值 表示保险人所给付的死亡保险金中，除了保单持有人自己的贡献外，保险人所承担的部分。 风险净额=死亡保险金 - 责任准备金 表示保险人在履行给付责任时，除了保单现有的准备金之外，还应当支付多少。 8

图5－1 解约现金价值的说明图 风险保额 现金价值

终身寿险的应用 遗产保全（保险金不还债、缴纳遗产税） 丧葬开支 平衡遗产 应急使用（保单贷款）

投连险投资帐户举例 账户名称 买入价 （元） 卖出价 评估日期 历史价格 平安发展投资账户 2.7530 2.6991 2011-08-04 查询历史价格 保证收益投资账户 1.4469 1.4186 平安基金投资账户 3.2068 3.1440 平安价值增长投资账户 1.7358 1.7018 平安精选权益投资账户 0.7789 0.7636 平安货币投资账户 1.1270 1.1049

举例：平安发展投资账户介绍 帐户特征 本帐户为稳健平衡型投资账户，奉行稳健、长期的投资原则，注重对风险的分散和管控，在保证资产安全的前提下，力求获得投资帐户资产的长期、稳定增长。本帐户不承诺投资收益。 投资组合的限制 　　本帐户资金投资于银行存款、债券、证券投资基金。投资于国债及国有商业银行存款的比例不低于 20% ；投资于证券投资基金的比例不高于 60%  。 资产管理费 本投资帐户每月资产管理费比例为 0.1 ％。

举例：平安精选权益投资账户账户介绍 账户特征 　　本投资账户为积极进取型，适合风险承受能力较高，乐于进行积极投资，愿意以额外风险换取可能的高报酬的进取型客户。本账户不保证投资收益。 投资组合的限制 　　主要投资于权益类资产（包括股票、证券投资基金等），非权益类资产（包括固定收益资产和货币市场工具）以及法律法规或监管部门允许投资的其他投资工具。其中投资于权益类资产的最低比例为40%，投资于非权益类资产的最高比例为60%。 资产管理费 本投资账户资产管理费年收取比例为1.2%。

投资连结保险死亡给付方式 A方式 B方式 死亡保险金 死亡保险金 保额 风险保额 风险保额 保额 现金价值 现金价值

万能险满足不同阶段的保障需要 资料来源：《人寿与健康保险》（第十三版中译本），肯尼思·布莱克、哈罗德·斯基博著， 孙祁祥、郑伟等译

示例：张某的万能险计划书 假定结算利率为7%，保额10万元，无其他费用扣除。 年度 计划保费 初始费用 风险费用 剩余价值 账户价值(年初) 账户价值 (年末) 1 10,000 3,000 400 6,600 7062 2 1,500 410 8,090 15,152 16,213 3 800 425 8,775 24,988 26,737 4 500 440 9,060 35,797 38,303 5 300 455 9,245 47,548 50,876 6 462 9,238 60,114 64,322 … 假定结算利率为7%，保额10万元，无其他费用扣除。

示例：张某万能险实际执行情况 年度 实交保费 初始费用 风险费用 剩余价值 账户价值 （年初） (年末) 1 10,000 3,000 400 6,600 7062 2 450 410 2,140 9,202 9,846 3 2,000 160 425 1,415 11,261 12,049 4 500 25 440 35 12,084 12,930 5 455 -455 12,475 13,349 6 462 -462 12,887 13,789 …

中国平安人寿保险股份有限公司于2011年7月29日公布2011年7月万能保险结算利率： 险种类型 日利率 年化利率(日利率乘以365折算) 平安个人万能保险　　 万分之一点零六一六 约等于3.875% 平安个人银行万能保险 万分之一点零九五九 约等于4%

说明： 　　平安个人万能保险目前包括平安智富人生终身寿险（万能型，A）、平安智富人生终身寿险（万能型，B）、平安智富人生终身寿险（万能型，A，2004）、平安智富人生终身寿险（万能型，B，2004）、平安智盈人生终身寿险（万能型）、平安世纪赢家终身寿险（万能型）、平安附加赢定金生终身寿险（万能型）；平安个人银行万能保险目前包括平安稳赢一生两全保险（万能型）、平安稳赢一生两全保险（万能型，Ⅱ）、平安金玉满堂两全保险（万能型）、平安金彩人生两全保险（万能型）、平安附加聚富步步高两全保险（万能型）。 　　本次公布的结算利率数值仅适用于2011年7月份，并不代表未来的投资收益，平安个人万能保险、平安个人银行万能保险的结算利率每月公布。客户可以通过我公司全国客户服务热线95511、中国平安保险集团网站（http://www.pingan.com）以及保险顾问查询相关的保单信息。

投连险与万能险的特征 综合性 风险性 灵活性 应用复杂性 （理财师必须做好“解释”与“服务”）

年金保险的类型

健康保险总结

Q1：尹先生2007年8月1日患病住院接受治疗，并于2008年1月1日治愈出院 A1:由于尹先生在保险期限内患病，并在保险责任期限内治愈，保险人应承担该病所有保险范围内的医疗费用。 Q1 08年1月1日 08年2月1日 08年3月31日 07年4月1日 07年8月1日 责任期限180天

Q2：尹先生2007年8月1日患病住院接受治疗，并于2008年8月1日治愈出院 A2:尹先生在保险期限内患病，保险人承担该病保险责任期限内的属于保险范围的医疗费用，对2008年2月1日以后的治疗费用不予补偿。 Q2 08年2月1日 08年3月31日 07年4月1日 07年8月1日 08年8月1日 责任期限180天

Q3：尹先生2008年2月1日患病住院接受治疗，并于2008年5月1日治愈出院； A3:尹先生在保险期限内患病，治疗期在保单规定的180天责任期限之内，保险人应承担全部属于保险范围的医疗费用。 Q3 08年2月1日 08年3月31日 08年5月1日 07年4月1日 08年8月1日 责任期限180天

Q4：尹先生2008年2月1日患病住院接受治疗，并于2008年9月1日治愈出院 A4:尹先生在保险期限内患病，2008年8月1日后至2008年9月1日之间的该病医疗费用发生在责任期限之外，保险人不予补偿。 Q4 08年2月1日 08年3月31日 07年4月1日 08年8月1日 08年9月1日 责任期限180天

保险理念认知三层次 买保险就是买保障 不合理背后的合理性 - 买保险的“本儿” - 左右为难中克服人性的弱点 - 越来越“便宜”的保费（CPI） - 必须跑赢大势的保单（退保） 买保险就是做慈善

我国当前保险产品的问题 保费水平偏高(利率市场化问题尚未解决) 保障水平偏低(一味强调投资成分以迎合市场) 剑走偏锋的营销(卖点诡异失人心)

买保险可以躲债？ 错！ 买保险可以防债！

不丧失价值利益的体现 —例：某终身保单价值利益表 不丧失价值利益的体现 —例：某终身保单价值利益表 （34岁男／保额10万元／年保费1277元） 根据产品、期限、投保年龄、保费、保额等因素而异 减额交清、展期定期可能不参与分红 保单年度（末） 现金价值 减额交清保额 展期定期 （年＋天） 1 2 541 2300 1/359 3 1626 6500　　 5/117 10 10047 32000 16/187 20 24738 58400 19/55

t|qx：x岁的人在生存t年后，在那一年中死亡的概率； U=1 t|qx= tPx - t+1Px = t+1qx - tqx = tPx* qx+t （x岁的人先活到x+t岁，然后在x+t的那一年中死亡的概率） tPx t+1qx x+t x x+t+1 tqx t+1Px qx+t