保险代理人应试辅导

第一章 风险与风险管理

第一章 风险与风险管理 (150m) 第一节 风险概述 (80m) 第二节 风险管理 (70m)

第一节 风险概述 一、风险的含义 二、风险的构成要素 三、风险的种类 四、风险的特征

一、风险的含义 P1 某种事件发生的不确定性 （一）事件 （二）不确定性 1.单一事件－损失 狭义风险 1.单一事件－损失 狭义风险 2.多种事件－损失、盈利及其其他 广义风险 （二）不确定性 1.是否发生不确定 2.何时发生不确定 3.产生结果不确定 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明： 1.区分狭义和广义的风险概念 〔参考例子〕意外风险属于狭义风险、股市风险属于广义风险 2.理解不确定性的含义 〔参考例子〕以股市风险为例分析风险的三个不确定性 股市投资中，价格是否上涨或下跌不确定，说明是否发生不确定 价格什么时候上涨或什么时候下跌不确定，说明何时发生不确定 价格上涨多少或下跌多少不确定，说明何时发生不确定 时间：15‘

测试一 1、从广义上讲风险是指（ ） 2.地震对人们所造成的损失是无法预料的，这说明了（ ） A、损失的不确定性 B、盈利的不确定性 1、从广义上讲风险是指（ ） A、损失的不确定性 B、盈利的不确定性 C、既包括损失的不确定性，也包括盈利的不确定性 D、损失的可能性 2.地震对人们所造成的损失是无法预料的，这说明了（ ） A、风险是否发生不确定 B、何时发生不确定 C、何地发生不确定 D、产生结果不确定

二、风险的构成要素 P1 风险因素、风险事故、损失 （一）风险因素、风险事故和损失的概念 1、 风险因素：原因或条件 有形风险因素（实质风险因素）（如：人的身体状况） （客观因素） 风险因素 （按性质分） 道德风险因素－品德（如：欺诈、纵火） 掌握程度：理解 知识拓展：无 重点说明： 1.区分风险三要素 2.有形风险因素与无形风险因素的区分（客观与主观的判断） 3.道德风险因素与心理风险因素的区分（故意与过失） 时间：30‘ 无形风险因素 （主观因素） 心理风险因素－疏忽（如：疏忽管理）

2、风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事件 3、损失：非故意、非预期、非计划的经济价值的减少 保险实务中 直接损失 　（实质损失） 间接损失 额外费用损失 收入损失 责任损失 财产损失 人身伤害 掌握程度：了解 知识拓展：无 重点说明：无 风险管理中：实质损失＋费用损失＋收入损失＋责任损失

（二）风险因素、风险事故及损失之间的关系 引发 导致 理论 风险事故 损失 （结果） （直接损失、间接损失） （潜在原因） （间接原因） （外在原因） （直接原因） 掌握程度：理解 知识拓展： 在一定条件下，风险因素可能是造成损失的直接原因，则它就是引起损失的风险事故 〔参考例子〕冰雹直接击伤行人，则它是风险事故 重点说明： 1、解释风险三要素之间的关系 2、举例说明，并判断例子中的三要素 冰雹（路滑） 　　疏忽 实务 车祸 车毁人亡 结论：风险因素并不直接导致损失，只有通过风险事故才产生损失

测试二 3、一个人的身体状况属于（ ） A、无形风险因素 B、有形风险因素 C、道德风险因素 D、心理风险因素 4、由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素是指（ 　）

测试二 5、风险因素是风险事故发生的（ ）， 是造成损失的（ ） 6、损失的直接的或外在的原因是（ ） 5、风险因素是风险事故发生的（ ）， 是造成损失的（ ） A、间接原因 外部原因 B、直接原因 间接原因 C、外部原因 内部原因 D、潜在原因 间接原因 6、损失的直接的或外在的原因是（ ） A、风险因素 B、风险事故 C、风险单位 D、风险责任

测试二 7、某日天下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡。此事件的风险因素是（ ） 7、某日天下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡。此事件的风险因素是（ ） A、冰雹 B、路滑 C、车祸 　 D、人员伤亡 8、由于人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的风险因素是（ ） A、无形风险因素 B、道德风险因素 C、有形风险因素 D、心理风险因素

三、风险的种类 P4 自然风险：自然力的不规则（自然灾害） 社会风险：个人或团体行为（盗窃） 政治风险：国家或政权变动（内乱） 经济风险：经济发展与经营（经济衰退） 技术风险：科技发展（核辐射、空气污染和噪音） （一）风险产生的原因分类 财产风险：直接和间接损失 人身风险：收入和费用损失 责任风险：民事责任 信用风险：违约或违法 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明： 1、判断各种具体风险的类别归属 2、其中第一和第三种分类的常考到的分类，应予以重点掌握 3、注意区分社会风险与政治风险 时间：20‘ （二）风险标的分类

纯粹风险：只有损失机会，没有获利可能 （意外事故） 投机风险：损失＋无损失＋盈利 （股票） （三）风险性质分类 纯粹风险：只有损失机会，没有获利可能 　　　　　　　　（意外事故） 投机风险：损失＋无损失＋盈利 　　　　　　　　（股票） （三）风险性质分类 静态风险：社会环境正常 　　　　（地震、盗窃） 动态风险：社会环境变动 　　（技术改进、人口增加） （四）风险产生的社会环境分类 基本风险：非个人行为 　　（经济衰退、地震、洪水） 特定风险：个人行为 　　（火灾、爆炸、盗窃） 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 （五）产生风险的行为分类

测试三 9、空气污染属于（ ） 10、盗窃属于（ ） 11、依据风险性质分类，风险可分为（ ） A、社会风险 B、政治风险 9、空气污染属于（ ） A、社会风险 B、政治风险 C、经济风险 D、技术风险 10、盗窃属于（ ） 11、依据风险性质分类，风险可分为（ ） A、静态风险与动态风险 B、基本风险与特定风险 C、责任风险与信用风险 D、纯粹风险与投机风险

12、（ ）指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。 12、（ ）指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。 A、静态风险 B、动态风险 C、基本风险 D、特定风险 13、只有损失机会而无获利可能的风险是 A、投机风险 B、纯粹风险 C、社会风险 D、政治风险 14、因输入国家发生战争、内乱而中止货物进口的风险属于（ ） A、社会风险 B、政治风险 C、经济风险 D、技术风险

四、风险的特征 P7 （一）风险的不确定性 （二）风险的客观性：不以人的意志为转移 （三）风险的普遍性：无时不有、无处不在 风险是否发生不确定 发生的时间不确定 产生的结果不确定 （二）风险的客观性：不以人的意志为转移 （三）风险的普遍性：无时不有、无处不在 （四）风险的可测性 1.大量风险：可测的前提 2.规律性：利用数理方法进行测算 （五）风险的发展性：旧风险的消失与新风险的产生 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明： 1、可测性和不确定性的解释 〔参考例子〕一个国家人口死亡率是可以测算的，而该国的某一个人的死亡情况是不确定的 2、发展性的解释 〔参考例子〕如科学发展可以使某些疾病（如：脑膜炎）通过提前注射疫苗来避免，但是也引发了其他新的疾病（如：非典） 时间：15‘

测试四 15、在人寿保险中，我们可以根据精算原理，利用对各年龄段的人群的长期观察得到的大量死亡记录，测算各年龄段的人的死亡率，进而计算人寿保险的费率。这说明人寿风险具有（ ） A、客观性 B、普遍性　　C、可测性 D、发展性 16、原子能的利用，核电站的建立，则带来了核污染及核爆炸的巨大风险，这说明风险具有（ ） A、不确定性 B、客观性　C、可测定性 D、发展性

第二节 风险管理 一、风险管理的含义P9 是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。 （一）风险管理的对象：风险 第二节 风险管理 一、风险管理的含义P9 是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。 （一）风险管理的对象：风险 （二）风险管理的主体：任何组织和个人 （三）风险管理过程：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果 （四）风险管理的基本目标：以最小的成本获得最大的安全保障 （五）风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明： 1.识别风险的含义 2.重点掌握风险概念中的主体和基本目标 时间：15‘

测试五 17、风险管理的主体是（ ） 18、风险管理的基本目标是（ ） 19、风险管理开始进入到了“国际化阶段”，是在（ ） 17、风险管理的主体是（ ） A、法人 B、个人 C、任何组织和个人 D、组织 18、风险管理的基本目标是（ ） A、以最小的成本获得最小的安全保障 B、以最大的成本获得最大的安全保障 C、以最小的成本获得最大的安全保障 D、以最大的成本获得最小的安全保障 19、风险管理开始进入到了“国际化阶段”，是在（ ） A、1960年 B、20世纪70年代中期 C、20世纪90年代 D、21世纪

二、风险管理的程序 P11 风险识别：(判断、归类及性质鉴定) 风险估测：(概率论) 风险评价：(比较) 选择风险管理技术：控制型和财务型 评估风险管理效果：是否达成基本目标 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明： 1.掌握风险管理程序的顺序，区分每个程序 2.〔参考例子〕保单的销售 1)帮助客户分析面临哪些分析－识别 2)判断每种风险容易不容易发生－估测 3)比较哪种风险更重要，更需要解决－评价 4)选择哪种风险处理措施－选择风险管理技术 5)效果好不好－评估风险管理效果 3、最重要的环节：选择风险管理技术 时间：15‘

测试六 20、风险管理的第一步是（ ） 21、风险管理的基本程序正确的是（ ） A、风险识别 B、风险评价 20、风险管理的第一步是（ ） A、风险识别 B、风险评价 C、选择风险管理技术 D、评估风险管理效果 21、风险管理的基本程序正确的是（ ） A、风险识别—风险估测—风险评价 　　—选择风险管理技术—评估风险管理效果 B、风险识别—风险评价—风险估测 　　—选择风险管理技术—评估风险管理效果 C、风险评价—风险识别—风险估测 　　—选择风险管理技术—评估风险管理效果 D、风险评价—风险估测—风险识别 　　—选择风险管理技术—评估风险管理效果

24、（ ）是通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生概率和损失程度。 22、风险管理中最为重要的环节是（ ） A、风险识别 B、风险评价 C、选择风险管理技术 D、评估风险管理效果 23、风险管理效益的大小，取决于（ ） A、是否能以最小风险成本取得最大安全保障 B、是否能以最小风险成本取得最小安全保障 C、是否能以最大风险成本取得最小安全保障 D、是否能以最大风险成本取得最大安全保障 24、（ ）是通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生概率和损失程度。 A、风险识别 B、风险估测 C、风险评价 D、选择风险管理技术

三、风险管理目标 P12 基本目标：以最小成本获得最大安全保障 具体目标： 1.损失前目标 2.损失后目标(减损和补偿） 掌握程度：了解 知识拓展：无 重点说明： 1.记忆风险的基本目标 2.区分损前目标和损后目标 时间：10‘

测试七 25、风险管理中损失前目标是（ ） 26、风险管理中损失后目标是（ ） A、消除和降低风险发生的必然性 25、风险管理中损失前目标是（ ） A、消除和降低风险发生的必然性 B、消除和降低风险发生的可能性 C、使受损企业的生产得以迅速恢复 D、使受损家园得以迅速重建。 26、风险管理中损失后目标是（ ） A、减小风险事故的发生机会 B、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生 C、消除和降低风险发生的可能性 D、减轻损失的危害程度

四、风险管理的方法 P14 （一）控制型风险管理技术 （减少损失频率和程度） 1.避免 2.预防：事前措施，如：定期体检 （一）控制型风险管理技术 　　（减少损失频率和程度） 1.避免 适用范围：特定风险所致损失频率和损失程度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益 这是种最简单彻底的方法；但也是一种消极的方法 （例如：高污染的企业） 2.预防：事前措施，如：定期体检 3.抑制：事中或事后措施，如：安装自动喷淋设备 掌握程度：理解 知识拓展：风险单位是指发生一次事故可能造成的损失范围 重点说明： 识别并区分各种风险管理技术，特别是各种实例的判断 时间：30‘

（二）财务型风险管理技术（基金补偿） 1.自留风险（自我承担） 2.转移风险 1)财务型非保险转移方式：互助基金、销售 2)财务型保险转移方式：购买保险

测试八 27、风险管理的方法分为（ ） 28、控制型风险管理技术的目的是（ ） 29、（ ）是指发生一次风险事故可能造成的损失范围 27、风险管理的方法分为（ ） A、控制型和财务型 B、自留型和转移型 C、控制型和转移型 D、自留型和控制型 28、控制型风险管理技术的目的是（ ） A、提供基金的方式做财务安排 B、降低损失频率和减少损失幅度 C、降低损失频率 D、减少损失幅度 29、（ ）是指发生一次风险事故可能造成的损失范围 A、风险事故 B、风险责任 C、风险单位 D、 风险管理

31、如利用签定销售、建筑、运输合同处理风险的风险管理方法是（ ） 30、以下不属于控制型风险管理技术的是 （ ） A、避免 B、预防 C、抑制 D、转移 31、如利用签定销售、建筑、运输合同处理风险的风险管理方法是（ ） A、财务型保险转移风险 B、财务型非保险转移风险 C、避免型风险管理 D、控制型风险管理

第二章 保险概述

第二章 保险概述 (150m) 第一节 保险的要素与特征 (100m) 第二节 保险的种类 (30m) 第三节 保险的功能 (10m)

第一节 保险的要素与特征 一、保险的要素与特征 二、保险的要素 三、保险的特征 四、保险与相似制度的比较

一、保险的定义 P17 （一）《保险法》中的定义： P17 　　本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 掌握程度：识别 知识拓展：赔偿与给付区别（赔偿主要对于财产保险而言；给付主要对于人身保险而言） 重点说明：商业保险行为，而非社会保险 时间：20‘

《保险法》中保险的定义的图示 P17 缴纳保险费 投保人 保险人 赔偿或给付保险金 商业保险行为 1)财产损失的赔偿 掌握程度：理解 知识拓展：无 重点说明： 1、保险合同的当事人是：投保人和保险人 2、投保人最基本的义务：交纳保险费 保险人最基本的义务：承担赔偿或给付保险金的保险责任 3、商业保险行为 4、赔偿或给付保险金的过程是不确定的（即虚线的意义） 1)财产损失的赔偿 2)人身伤亡或达到约定条件的给付

（二）三个角度看保险 P17 法律的角度 合同安排 风险管理角度 风险管理的方法 （分散风险、补偿损失） 经济的角度 有效的财务安排 法律的角度 合同安排 风险管理角度 风险管理的方法 （分散风险、补偿损失） 经济的角度 有效的财务安排 （将不确定的大额损失转变为确定的小额支出） （要约 、承诺） 掌握程度：理解 知识拓展：无 重点说明： 1、投保人递交投保单的过程属于要约；保险人签发保单的过程属于承诺。 2、确定的小额支出就是保险费

测试一 1、根据我国《保险法》对保险的定义，保险的内涵是指（ ） A.保险是一种风险管理的办法 B.保险是一种财务安排 C.保险是一种商业行为 D.保险是一种经济保障形式 2、从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的（ ） A.风险转移 B.财务安排 C.合同管理 D.分散风险、补偿损失 3、从风险管理角度看，保险是一种（ ）的机制。 A.风险转移 B.有效的财务安排 C.合同管理 D.分散风险、补偿损失

二、保险要素 P18 (一) 可保风险的存在 (二) 大量同质风险的集合与分散 (三) 保险费率的厘定 (四) 保险准备金的建立 (五) 保险合同的订立 掌握程度：理解 知识拓展：无 重点说明：理解成为保险行业发展必备的五个条件。 时间：50’

（一）可保风险应具备的条件： P18 1. 风险应该是纯粹的风险； 2. 风险应当是意外的； 3. 风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性； 4. 风险应当有导致重大损失的可能； 5. 风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失； 6. 风险必须具有现实的可测性 掌握程度：理解 知识拓展：无 重点说明： 讲述每个条件时，注意加入案例，并说明原因。 1、回顾纯粹风险与投机风险 纯粹风险和投机风险相对应，纯粹风险是只有损失机会而无获利可能，比如：死亡、伤残、疾病等； 而投机风险是指既有损失机会，又有获利可能的风险，比如：炒股票、赌博等。保险人只对纯粹风险提供保障。 2、例如3和5可一起讲解 风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性和风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失，这两句话并不矛盾，它们是保险公司为了满足大数法则原理的要求而设定的，要求投保的人要尽量多，出险的人要尽量的少。 〔参考例子〕机动车辆损失风险为可保风险－理论上同类的汽车均有可能遭受损失风险，实际上只有少量汽车遭受损失 3、重大损失就是被保险人自己无法承担的损失 〔参考例子〕自行车保险的消亡

（二）大量同质风险的集合与分散 P19 保险的过程，既是风险集合过程，又是风险分散过程。 前提条件： 1.风险的大量性 (风险分散的技术要求、概率论和大数法则运用) 2.风险的同质性 掌握程度：理解 知识拓展：无 重点说明： 1、风险集合与分散的过程 2、风险集合与分散的条件 同质风险（大体相近） 种类 品质 性能 价值

测试二 4、可保风险必须具备的条件之一是( ) 5、在现代商业保险中，符合保险人承保条件的特定风险一般称之为（ ） 4、可保风险必须具备的条件之一是( ) A.少量标的均有遭受损失的可能 B.少量标的均有遭受损失的必然 C.大量标的均有遭受损失的可能 D.大量标的均有遭受损失的必然 5、在现代商业保险中，符合保险人承保条件的特定风险一般称之为（ ） A特别风险 B可保风险 C理想风险 D损失风险

6、同质风险的集合体是保险风险集合与分散的前提条件之一。同质风险的含义是（ ） 6、同质风险的集合体是保险风险集合与分散的前提条件之一。同质风险的含义是（ ） A．风险单位在种类、品质、性能等方面大体相近，但价值差异较大 B．风险单位在种类、品质、价值等方面大体相近，但性能差异较大 C．风险单位在性能、品质、价值等方面大体相近，但种类差异较大 D．风险单位在种类、性能、品质、价值等方面大体相近 7、根据保险的基本原理，保险经济补偿活动的过程，一方面是风险集合的过程，另一方面的过程是（ ） A风险的统一过程 B风险的分散过程 C风险的下降过程 D风险的交换过程

8、保险风险的集合和分散应具备的两个前提条件是（ ） 8、保险风险的集合和分散应具备的两个前提条件是（ ） A.风险的大量性和风险的同质性 B.相同风险的集合体和同质风险的集合体 C.差异风险的集合体和大量风险的集合体 D.可比风险的集合体和大量风险的集合体 9、保险保障活动运行中所要求的大量风险集合条件，一方面是基于风险分散的技术要求，另一方面的要求是（ ） A符合监管部门的规定 B.体现经营的赢利目标 C体现社会福利政策 D.运用概率论和大数法则原理

（三）保险费率的厘定的原则 P20 1. 公平性 2.合理性 3.适度性 4.稳定性 5.弹 性 投保人风险与保费对等；保险人保费与责任对等 保费在抵补赔付和给付后，保险人不可获得过高 的利润 3.适度性 保费应该足以抵补一切可能发生的损失和费用 4.稳定性 费率在短期内应相当稳定 5.弹 性 费率长期内有弹性 掌握程度：理解 知识拓展：保险费率的制订 保险行业协会可以根据实际情况，公布指导性保险费率。 关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批；其他险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。 重点说明： 1、公平性：对双方的要求 2、合理性和适度性：费率在水平上的要求 3、稳定性和弹性：费率在时间上的要求

（四）保险准备金的建立 P22 1. 定义 是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。 2.存在形式 未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金和寿险责任准备金 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：简单描述各类准备金的用途

（五）保险合同的订立 P23 1.保险合同是体现保险关系存在的形式 2. 保险合同是保险双方当事人履行各自义务的依据。 掌握程度：了解 知识拓展：无 重点说明：无

测试三 10、保险费率厘定的公平性原则的含义是指（ ） 11、保险费率厘定的合理性原则的含义是指（ ） A. 各个保险人赚取的利润要尽量一致 10、保险费率厘定的公平性原则的含义是指（　） A. 各个保险人赚取的利润要尽量一致 B. 各个保险人收取的保险费要尽量一致 C. 各个被保险人承担的保险费要尽量一致 D. 被保险人的风险状况与其承担的保险费要尽量一致 11、保险费率厘定的合理性原则的含义是指（　） A.某险种的平均费率在抵补赔付或给付后不可有过高的利润 B.各个保险人收取的保险费要尽量一致 C.各个被保险人收取的保险费要平均 D.各保险人收取的保费不能平均

12、保险费率制定的稳定性原则是指保险费率在（ ）内应该是相当稳定的 12、保险费率制定的稳定性原则是指保险费率在（ ）内应该是相当稳定的 A.长期 B短期 C中期 D一年内 13、保险费率制定的弹性原则要求保险费在（ ）内可作适当的调整。 A.长期 B短期 C中期 D一年内

14、保险准备金是指保险人为保证其如约履行赔偿或给付义务，根据有关法律要求从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。它包括（ ） A.  未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金、寿险责任准备金 B.  未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金 C.  未到期责任准备金、未决赔款准备金、寿险责任准备金 D. 未决赔款准备金、寿险责任准备金、总准备金

三、保险的特征 P23 互助性：一人为众，众人为一 法律性：一种合同行为 经济性：一种经济保障活动 商品性：一种等价交换的经济关系 科学性：处理风险的有效措施（概率论和大数法则） 掌握程度：了解 知识拓展： 1、经济保障活动－保障对象是社会再生产中的生产资料和劳动力要素；保障手段是支付货币；保障目的是社会经济的发展 2、商品交换关系－直接表现为个别保险人与个别投保人之间的交换关系；间接表现为全部保险人与全部投保人之间的交换关系 重点说明：无 时间：10‘

测试四 15、保险充分体现了“一人为众，众为一人”的思想。这说明，保险具有（ ） 15、保险充分体现了“一人为众，众为一人”的思想。这说明，保险具有（ ） A.经济性 B.互助性 C.科学性 D.商品性 16、体现等价交换关系和商品经济关系的 是保险的（ ）特征。 17、保险体现的经济互助关系是通过保险人（ ）对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付服务来实现的。 A和再保险人之间的合作 B保险人与代理人之间的协作 C用投保人交纳的保险费建立的保险基金 D依据合同关系

共同点 四、保险与相似制度比较 P24 （一） 保险与社会保险（人身保险与社会保险） 1、前提：同以风险的存在 人身保险 与 社会保险 的比较 1、前提：同以风险的存在 2、对象：同以社会再生产人的要素 3、数理基础：概率论和大数法则 掌握程度：了解 知识拓展：无 重点说明：保险和相似制度的比较中，人身保险与社会保险的比较最为重要，要详细解释；保险与储蓄，保险与救济可略 时间：20’ 4、物质基础：保险基金 共同点

共同点 人身保险 社会保险 1、经营主体不同 商业保险公司 社会保险机构 2、行为依据不同 民事合同行为 政府行为 人身保险 与 社会保险 1、经营主体不同 商业保险公司 社会保险机构 2、行为依据不同 民事合同行为 政府行为 人身保险 与 社会保险 的比较 3、实施方式不同 自愿方式 强制方式 4、适用的原则不同 个人公平 社会公平 5、保障功能不同 各层次保障 基本生活保障 掌握程度：了解 知识拓展：无 重点说明：个人公平与社会公平（区分在于个人缴纳的保费和享受的保障是否一致） 共同点 6、保费负担不同 投保人个人 个人、企业和政府

（二）保险与救济的区别 共同点 不同点 借助他人安定自身经济生活的方法 1、提供保障的主体不同 2、提供保障的资金来源不同 3、提供保障的可靠性不同 4、提供的保障水平不同

（三）保险与储蓄的区别 共同点 以现在剩余资金做未来所需准备 不同点 消费者不同 技术要求不同 受益期限不同 行为性质不同 消费目的不同

测试五 18、下列属于人身保险与社会保险的共同点的是（ ） 19、下列保险与储蓄相同点的是（ ） 20、下列属于保险与救济的相同的是（ ） A.经营主体 B.行为依据 C.实施方式 D.建立保险基金 19、下列保险与储蓄相同点的是（ ） A.消费者 B.技术要求 C.受益期限 D.以现在的剩余资金解决未来所需的准备 20、下列属于保险与救济的相同的是（ ） A． 提供保障的主体 B． 提供保障的资金来源 C． 提供保障的可靠性 D． 借助他人安定自身经济生活的方法

第二节 保险的分类 一、按照实施方式分类 二、按照保险标的分类 三、按照承保方式分类

强制保险 一、按实施方式分类 自愿保险 财产保险：财产损失、责任、信用 二、按照保险标的分类 人身保险：人寿、健康、意外 原 保 险 再 保 险：纵向转嫁、第二次转嫁 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明： 1、简单介绍后面章节将要涉及到的险种 2、注意比较再保险、重复保险和共同保险 时间：30‘ 三、按照承保方式分类 共同保险：横向转嫁、第一次转嫁 重复保险：横向转嫁、第一次转嫁

第三节 保险的功能 一、保险保障功能 二、资金融通功能 三、社会管理功能

保险的功能 P32 财产保险的补偿 保险保障功能 人身保险的给付 资金融通功能：时间滞差和数量滞差的存在 社会保障管理：社会减震器 社会风险管理 P32 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明： 1、保障功能中财产补偿和人身给付的区别及原因 2、资金融通功能的时间滞差与数量滞差的解释 时间滞差－收入的保费并未立刻支付保险金 数量滞差－收入的保费与支付的保险金有差额 时间：10‘ 社会管理功能 社会关系管理：社会润滑器 社会信用管理

22、人身保险公司建立的人身保险准备金的主要形式是（ ） 测试六 21、按照实施方式，保险可分为（ ） A.经营主体 B.行为依据 C.实施方式 D.建立保险基金 22、人身保险公司建立的人身保险准备金的主要形式是（ ） A.资本金 B.保险保障基金 C.赔款责任准备金 D.未到期责任准备金

23、保险的保障功能具体表现为（ ） 24、按照承保方式分类，保险可以分为（ ） A.财产保险的补偿和人身险的给付 B.资金融通功能 23、保险的保障功能具体表现为（ ） A.财产保险的补偿和人身险的给付 B.资金融通功能 C.社会风险管理 D .社会关系管理 24、按照承保方式分类，保险可以分为（ ） A.原保险和再保险 B.直接保险和间接保险 C.原保险、再保险和共同保险 D.原保险、再保险、重复保险和共同保险

第四节 保险的产生与发展 一、保险的历史沿革 二、中国保险业的现状与发展前景

一、保险的历史沿革 P37 1、中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。 2、仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志。 3、国际上《汉谟拉比法典》是有关保险的最早法规。 4、基尔特制度即行会制度，是原始的合作保险形式。 5、保险萌芽 在各类保险中，起源最早、历史最长者是海上保险。 共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。 船舶抵押借款（冒险借贷）制度是海上保险的雏形。 掌握程度：了解 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5‘

6、“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险原始形态。 7、人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成的。 8、海上保险：现代海上保险发源于意大利。 9、火灾保险：巴蓬具有现代保险之父之称。 10、人寿保险埃德蒙•哈雷编制的和生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。

25、（ ）是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。 测试七 25、（ ）是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。 A.意大利 B.英国 C.德国 D.中国 26、（ ）是我国古代原始保险思想萌生的一个重要标志。 A.仓储制度 B.基尔特制度 C.公典制度 D.年金制度

27、在国外，（ ）是一部有关保险的最早法规。 27、在国外，（ ）是一部有关保险的最早法规。 A.汉谟拉比法典 B.罗地安海商法 C.海上保险法 D.古罗马法典 28、（ ）是海上保险的雏形。 A.船舶抵押借款制度 B.黑瑞甫制度 C.基尔特制度 D.公典制度

二、中国保险业的现状与发展前景 P41 1、1995年我国第一部保险法《中华人民共和国保险法》颁布。 2、保险密度是按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入。 保险密度反映了一个国家保险普及程度和保险业发展水平。 2004年，我国保险密度为332元 3、保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例。 保险深度放映了一个国家保险业在国民经济中的地位。 2004年，我国保险深度为3.4% 掌握程度：了解 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5‘

第三章 保险合同

第三章 保险合同 (150m) 第一节 保险合同的特征与种类(40m) 第二节 保险合同的要素(35m)

第一节 保险合同的特征与种类 一、保险合同的定义 二、保险合同的特征 三、保险合同的种类

一、保险合同的定义 P47 保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人和保险人的基本权利义务的对应关系 掌握程度：了解 知识拓展：投保人的基本义务是缴纳保险费，基本权利是请求赔偿或给付保险金 保险人的基本义务赔偿或给付保险金，基本权利是收取保险费 重点说明：无 时间：5‘

二、保险合同的特征 P47 （一）有偿合同（付出代价） （二）保障合同（风险保障） （三）有条件的双务合同 1、双务（双方都要承担义务） 2、条件（保险人承担义务有条件） （四）附合合同 （一方事先拟订，另一方只能作取舍决定） （五）射幸合同（不确定） （六）最大诚信合同（遵循最大诚信原则） 掌握程度：理解 知识拓展：无 重点说明： 结合保险合同说明其特征的具体体现 时间：15’

三、保险合同的种类 P49 （一）按照性质分类 （二）按照标的价值在订立合同时是否确定分类 （三）按照承担风险责任的方式分类 补偿性保险合同（财产保险、疾病津贴和医疗费用保险） 给付性保险合同（寿险合同） （二）按照标的价值在订立合同时是否确定分类 定值保险合同（农作物保险、货物运输保险、古玩字画保险） 不定值保险合同（大多数财产保险） （三）按照承担风险责任的方式分类 单一风险合同（农作物雹灾保险） 综合风险合同 一切险合同 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明： 不足额保险的计算方法： 1)比例方式：赔款＝损失×（保险金额/保险价值） 2)第一危险方式：赔款＝损失（损失<保额）；赔款＝保额（损失>保额） 〔参考例子〕A购买了一辆价值10万元的小汽车，按照10万元的价格向保险公司投保了一份保险，在保险期限内，因发生保险事故造成保险损失为6万元，出险时，该车市场价格上涨为12万，问：保险公司应赔偿多少保险金？ 1)比例方式：赔款＝6×（10/12）＝5万 2)第一危险方式：赔款＝6万（6万<10万） 注意：机动车辆保险为不定值保险 时间：20‘

（五）按照保险标的分类 （六）按照保险承保方式分类 （四）按照保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系分类 对比关系 赔偿处理 对比关系 赔偿处理 足额保险合同 保险金额＝保险价值 赔款＝损失 不足额保险合同 保险金额 <保险价值 比例、第一危险方式 超额保险合同 保险金额 >保险价值 赔款＝损失 （五）按照保险标的分类 财产保险合同 （财产损失保险合同、责任保险合同、信用保险合同） 人身保险合同 （意外伤害保险合同、健康保险合同、人寿保险合同） （六）按照保险承保方式分类 原保险合同 再保险合同

1、与一般经济合同相比，保险合同的特殊性在于（ ） 测试一 1、与一般经济合同相比，保险合同的特殊性在于（ ） A、附合性和射幸性 B、诚信性与法律性 C、公平性与自愿性 D、互利性与保障性 2、保险合同的基本条款由保险人事先拟定并经监管部门审批，这说明保险合同是（ ） A、保障合同 B、附合合同 C、最大诚信合同 D、双务合同

4、合同当事人一方并不必然履行给付义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行，说明保险合同是（ ） 3、下列保险， 采用定值保险方式的是（ ） A、农作物保险 B、人寿保险 C、意外伤害保险 D、信用保险 4、合同当事人一方并不必然履行给付义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行，说明保险合同是（ ） A、双务合同 B、附合合同 C、射幸合同 D、有偿合同

第二节 保险合同的要素 一、保险合同的主体 二、保险合同的客体 三、保险合同的内容

一、保险合同的主体 P53 当事人和关系人 （一）当事人 1、保险人 2、投保人 1)定义：与投保人订立保险合同并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司 2)组织形式 我国－国有独资公司和股份有限公司 国际－股份有限公司和相互保险公司 2、投保人 1)定义：与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的保险合同的人 2)条件 法律条件－具有民事行为能力（可以是法人或自然人） 经济条件－具有缴费能力 特殊条件－具有保险利益 掌握程度：理解 知识拓展：完全民事行为能力、限制民事行为能力和无民事行为能力 精神状态 年龄（正常人） 完全民事行为能力 正常人 （基本前提） 18（16）周岁以上 限制民事行为能力 不能完全辨认自己行为的精神病人 10－18（16）周岁 无民事行为能力 不能辨认自己行为的精神病人 10周岁以下 注：16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为具有完全民事行为能力人 重点说明：无 时间：20’

（二）关系人 1、被保险人 2、受益人（人身保险特有） 1)定义 财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人 2)资格 财产保险无严格限制－法人或自然人 人身保险的严格限制－有生命的自然人 死亡保险更严格限制－无民事行为能力人的禁止（父母例外） 2、受益人（人身保险特有） 1)定义 被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人 2)资格：自然或法人；甚至活体胎儿 3)指定和变更 被保险人直接；投保人要征得被保险人同意 4)已确定受益人和未确定受益人 情况 保险金性质 已确定受益人 保单上已经指定 不作为遗产 未确定受益人 保单上未作指定 作为遗产 受益人先于被保险人死亡；受益人依法 丧失受益权；受益人放弃受益权

二、保险合同的客体 P56 保险利益是保险合同的客体 保险标的是保险利益的载体 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明： 保险合同的客体是无形的保险利益 时间：5‘

（一）保险条款及其分类 （二）保险合同的基本事项（10项） 三、保险合同的内容 P57 基本条款（基本事项） 附加条款（补充条款） 1、按性质分： 基本条款（基本事项） 附加条款（补充条款） 2、按保险条款对当事人的约束程度分： 法定条款（法律规定） 任意条款（意愿约定） （二）保险合同的基本事项（10项） 1、保险标的（保险对象，如：财产、人的寿命和身体） 2、保险责任和责任免除（保险人应承担的责任；不承担的责任） 3、保险期间（保险的有效期） 4、保险价值（保险标的的价值） 5、保险金额（保险人承担责任的最高限额） 6、保险费（投保人支付的作为保险人承担责任的代价） 掌握程度：识别 知识拓展： 责任免除的四种类型 重点说明：无 时间：10’

测试二 5、保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人，保险合同的当事人是（ ） 6、财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人（ ） 5、保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人，保险合同的当事人是（ ） A、投保人和受益人 B、投保人和被保险人 C、投保人和保险人 D、被保险人和受益人 6、财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人（ ） A、投保人 B、受益人 C、保险人 D、被保险人

8、按照保险条款的性质不同，可将其分为（ ） 7、保险合同的客体是（ ） A、保险利益 B、保险标的 C、保险条款 D、保险价值 8、按照保险条款的性质不同，可将其分为（ ） A、基本条款和附加条款 B、基本条款和保证条款 C、基础 条款和保证条款 D、基础条款和附加条款

10、保险合同双方当事人在基本条款的基础上，根据需要另行约定或附加的、用以扩大或限制基本条款中所规定的权利和义务的补充条款称为（ ） 9、按照保险标的分类，保险可分为（） A、财产保险和人身保险 B、财产保险和人寿保险 C、意外保险和健康保险 D、车辆保险和人身保险 10、保险合同双方当事人在基本条款的基础上，根据需要另行约定或附加的、用以扩大或限制基本条款中所规定的权利和义务的补充条款称为（ ） A、附合条款 B、附贴条款 C、附件条款 D、附加条款

第三节 保险合同的订立与效力 一、保险合同的订立 二、保险合同的形式与构成 三、保险合同的效力

一、保险合同的订立 P62 保险合同的订立是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。 1、要约：一方向另一方提出订约建议的明确意思表示 2、承诺：另一方完全同意要约内容的意思表示 在保险合同订立过程中，通常是投保人提出要约，保险人做出承诺。 掌握程度：了解 知识拓展：特殊情况下，投保人与保险人的要约人与受约人的地位互换，但是最终的承诺人必然是保险人 重点说明：无 时间：5‘

二、保险合同的形式与构成 P63 （一）保险合同的书面形式 （二）保险合同的构成 1、保险单（保险证券）－正式书面凭证 2、暂保单（临时保单）－临时书面凭证（有效期：30天） 3、保险凭证（小保单）－简化书面凭证（适用：货物运输保险、团体人寿保险、机动车辆第三者责任保险） 4、其他书面形式－保险协议书、电报、电传 （二）保险合同的构成 1、投保单（要保书）－投保人的书面要约 2、批单（背书）－合同变更书面单证 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：10’

三、保险合同的效力 P66 （一）保险合同的成立与生效 1、成立：投保人与保险人就合同的条款达成协议。 2、生效：依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。 保险合同一般是附条件（附期限）的合同 零时起保制－保险合同的生效时间是在合同成立的次日零时或约定的未来某一日的零时。 掌握程度：理解 知识拓展：无 重点说明：无 时间：15‘

（二）保险合同的有效与无效 P67 1、保险合同有效 2、保险合同无效 3)无效与失效： 4)无效的处理：返还财产、赔偿损失和追缴财产 1)定义：保险合同具有法律效力并受国家法律保护 2)条件：主体资格；主体合意；客体合法；内容合法 2、保险合同无效 1)定义：保险合同不具有法律效力不受国家法律保护 2)种类：全部无效和部分无效（善意的超额保险） 3)无效与失效： 无效：绝对无效；自始无效 失效：非绝对无效；暂时中止 4)无效的处理：返还财产、赔偿损失和追缴财产

测试三 11、投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值额称为（ ） 11、投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值额称为（ ） A、保险利益 B、保险价值 C、保险价格 D、保险金额 12、保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为称为（ ) A、保险合同的订立 B、保险合同的生效 C、保险合同的要约 D、保险合同的承诺

13、保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时，保险人 应承担的经济赔偿和给付保险金的责任称为（ ） 13、保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时，保险人 应承担的经济赔偿和给付保险金的责任称为（ ） A、保险保障 B、保险赔偿 C、保险责任 D、保险条件

第四节 保险合同的履行 一、投保人义务的履行 二、保险人义务的履行

一、投保人义务的履行 P69 （一）如实告知的义务 （二）交纳保险费的义务（基本义务） （三）防灾防损的义务 （四）危险增加的通知义务 （五）保险事故发生后及时通知的义务 （六）损失施救的义务 （七）提供单证义务 （八）协助追偿义务 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5’

二、保险人义务的履行 P71 （一）承担赔偿或给付保险金的义务（基本义务） （二）说明合同内容 （三）及时签单的义务 （四）为投保人或被保险人保密的义务 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5‘

第五节 保险合同的变更、中止及终止 一、保险合同的变更 二、保险合同的中止 三、保险合同的终止

一、保险合同的变更 P73 指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款或事项进行修改或补充。 （一）保险合同主体的变更 1、财产保险投保人、被保险人自动变更－货物运输保险 2、在个人人寿保险中，一般不允许变更被保险人 （二）保险合同内容的变更 保险合同内容的变更主要是由投保方原因引起的 （三）保险合同变更的程序与形式（书面形式） 掌握程度：了解 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5’

二、保险合同的中止 P76 （一）适用范围：人寿保险合同 （二）产生原因：过了宽限期（60天）仍为缴纳保险费 （三）中止后处理：2年内可以申请复效 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5‘

三、保险合同的终止 P76 （一）自然终止（最普遍、最基本的原因） （二）因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止 （三）因合同主体行使合同终止权而终止（财险出现部分损失） （四）因保险标的全部灭失而终止 （五）因解除而终止 1、约定解除 2、协商解除 3、法定解除 4、裁决解除 不得解除的保险合同：货物运输保险合同和运输工具航程保险合同 掌握程度：理解 知识拓展：无 重点说明： 1、举例说明各种终止的原因 2、结合保险法规定解释行使合同终止权的终止情形 时间：10’

测试四 14、我国《保险法》规定，投保人、被保险人未按约定维护保险标的安全的，保险人可以（ ） 14、我国《保险法》规定，投保人、被保险人未按约定维护保险标的安全的，保险人可以（ ） A、变更保险合同 B、要求减少保险费 C、退还保险费 D、解除保险合同 15、订立保险合同时，保险人应当向投保人对责任免除条款（ ） A、明确说明 B、明确列明 C、明确写明 D、明确告知

16、保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务后，如无特别约定，保险合同即告终止，即使保险期限尚未届满，合同也告终止，这是因（ ）终止。 A、因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止 B、因保险标的灭失而终止 C、因行使终止权而终止 D、因解除而终止

第六节 保险合同的解释与争议处理 一、保险合同条款的解释 二、保险合同争议的处理方式

一、保险合同条款的解释 P79 （一）保险合同条款的解释原则 1、文义解释原则（文字含义结合上下文） 2、意图解释原则（订约的真实意图；在文意不清时适用） 3、有利于被保险人和受益人的原则 4、批注优于正文，后批优于先批的解释原则 5、补充解释原则（商业习惯、国际惯例、公平原则） 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：10‘

（二）保险合同条款的解释效力 P80 1、有权解释－具有法律约束力的解释 2、无权解释－不具有法律约束力的解释 1)立法解释：全国人大常委会 2)司法解释：最高人民法院 3)行政解释：中国保险监督管理委员会 4)仲裁解释：仲裁机构 2、无权解释－不具有法律约束力的解释 学理解释：社会团体、专家学者

二、保险合同争议的处理方式 P81 （一）协商 （二）仲裁－仲裁委员会（一裁终局） （三）诉讼－人民法院（两审终审） －最激烈的方式 掌握程度：了解 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5’

测试五 17、当保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对保险合同的内容进行务实、合理的补充解释是（ ） A、文义解释 B、意图解释 C、补充解释 D、 有利于被保险人和受益人 18、立法解释、司法解释属于（ ） A、有权解释 B、无权解释 C、行政解释 D、仲裁解释

20、当保险条款出现含糊不清的意思时，应做（ ）的解释。 19、仲裁实行（ ）的制度。 A、一裁终审 B、再审 C、三裁终局 D、一裁终局 20、当保险条款出现含糊不清的意思时，应做（ ）的解释。 A、有利于保险人 B、有利于被保险人和受益人 C、有利于投保人 D、有利于受益人

第四章 保险的基本原则

第四章 保险的基本原则（150m） 第一节 最大诚信原则 （50m） 第二节 保险利益原则 （30m） 第三节 损失补偿原则 （50m）

第一节 最大诚信原则 一、 最大诚信原则的含义 二、 规定最大诚信原则的原因 三、 最大诚信原则的内容 第一节 最大诚信原则 一、 最大诚信原则的含义 二、 规定最大诚信原则的原因 三、 最大诚信原则的内容 四、 违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果

一、最大诚信原则的含义P83 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。 掌握程度：理解 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5‘

二、规定最大诚信原则的原因 （一）保险信息的不对称性 （二）保险合同的附合性和射幸性 1、保险人：对保险标的的信息（反映在风险状况） 2、投保人：对保险条款的信息（专业性和复杂性所决定） （二）保险合同的附合性和射幸性 1、附合性：产生保险人欺诈投保方 2、射幸性：产生投保方欺诈保险人 掌握程度：识别 知识拓展： 1、保险人根据投保人的的告知和陈述来决定是否承保、如何承保和费率 2、投保人根据保险条款说明来决定是否投保及险种 重点说明： 附合性和射幸性对诚信的影响 1、附合性－保险人先拟订好合同条款，投保方只能决定投保与否，无法协商修改条款内容，这样，保险人可能把不利于投保方的规定写入合同条款中，从而产生保险人欺诈投保人 2、射幸性－投保方能否领取保险金是不确定的，投保方可能想变不确定为确定，就会制造保险事故，从而产生投保方欺诈保险人 时间：5‘

三、最大诚信原则的内容 告知、保证弃权与禁止反言 （一）告知（对双方的要求） （二）保证（对投保人的要求） （三）弃权与禁止反言（对保险人的要求） 掌握程度：理解 知识拓展：无 重点说明：无 时间：30‘

（一）告知 P85 1、含义 是指合同订立前、订立时及在合同有效期内要求当事人按照法律实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述。 2、内容 1)总体内容：实质性重要事实（是否签约、签约条件和是否履约、如何履约 投保人－保险条款和费率； 保险人－保险费数额和承保条件 2)具体内容： 投保人：订立合同时标的危险的告知；危险增加的通知；标的转移或合同变更的通知；出险通知；重复保险的通知 保险人：合同条款的告知，尤其是免责条款的告知 3、告知的形式 投保人：无限告知和询问回答告知（我国采用询问回答告知） 保险人：明确列明和明确说明（我国采用两种相结合，体现免责条款） 掌握程度：理解 知识拓展：无 重点说明：1、实质性重要事实（投保人：保险条款、费率；保险人：保费数额或承保事实） 2、保险人告知形式：我国是明确列明和明确说明相结合

（二）保证 P87 1、保证的含义 一般意义的保证为允诺、担保。这里的保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。 2、保证的形式 确认保证（过去和现在：确认从未得过病） 明示保证 保证条款 承诺保证（将来：今后不抽烟） 保证的形式 船舶的适航保证 掌握程度：理解 知识拓展： 默示保证和明示保证具有同等的法律效力 重点说明：无 默示保证（海上保险） 不改变航道的保证 惯例习惯 航行合法保证

（三）弃权与禁止反言 P88 1、弃权:指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利 2、禁止反言：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利将来不得再向他方主张这种权利 弃权与禁止反言产生的原因是：保险代理人的原因产生的，代理人的弃权行为即视为保险人的行为 掌握程度：理解 知识拓展：无 重点说明：举一个例子说明弃权与禁止反言 〔参考例子〕张三在投保健康保险之前已经有心脏病的病史，在投保告知中向营销员李四做了如实陈述，李四为了完成业务，向张三做出了可以承保的表示，保险公司根据李四提供的资料对张三进行了承保，张三因心脏病发作死亡，保险公司不得以张三违反如实告知为由主张合同无效并拒赔。

四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果 （一）投保方违反最大诚信的形式与法律后果 （二）保险人违反最大诚信的形式与法律后果 1、未明确说明责任免除条款－－责任免除条款无效 隐瞒合同有关重要情况－－罚款、限制业务范围和停止接受新业务；刑事责任 1、告知 表现形式 法律后果 事故发生前 事故发生后 故意行为 隐瞒：有意不报 欺诈：虚假告知 解除保险合同 不赔偿或给付保险金 不退还保险费 过失行为 误报：告知不实 漏报：不予告知 退还保险费 2、保证 掌握程度：理解 知识拓展： 1、投保人编造虚假事故原因或夸大损失程度的，保险人对其虚报部分不承担赔偿或给付保险金的责任 2、财产保险中，投保人未就保险标的危险增加情况通知保险人的，对因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任 重点说明：无 时间：10’

测试一 1、最大诚信原则的基本内容一般是指（ ） A、告知、保证、弃权与禁止反言 B、告知、担保、弃权与禁止反言 C、告知、诚信、弃权与禁止反言 D、告知、担保、主张与禁止反言 2、在投保人或被保险人违反告知的各种形式中，投保人或被保险人对已知或应知的风险与标的的实质性重要事实不予告知，此行为叫做（ ） A、漏报B、误告C、隐瞒D、欺诈

3、保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利（ ） 3、保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利（ ） A、弃权 B、告知 C、禁止反言 D、弃权 4、弃权与禁止反言的约束对象是（ ） A、投保人 B、保险代理人 C、保险人 D、投保人与保险代理人

第二节 保险利益原则 一、保险利益及其确立条件 二、保险利益原则及其对保险经营的意义 三、保险利益原则在保险实中的原则

一、保险利益及其确立条件 P92 1)现有利益（已经实现的利益，如：对已拥有的房屋） 2)期待利益（未实现但可以实现利益，如：利润、租金） （一）保险利益的定义 1、投保人对保险标的具有法律上承认的利益。 2、体现了投保人与保险标的之间存在的利害关系 （二）保险利益的确立条件 1、合法的利益（受法律保护） 2、确定的利益（客观存在） 1)现有利益（已经实现的利益，如：对已拥有的房屋） 2)期待利益（未实现但可以实现利益，如：利润、租金） 3、经济的利益（能够以货币衡量）

二、保险利益原则及其对保险经营的意义 P94 （一）保险利益原则的含义 （二）保险利益原则对保险经营的意义 是指在签定并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益，否则，合同无效。 （二）保险利益原则对保险经营的意义 1、从根本上划清保险与赌博的界限 2、防止道德风险的发生 3、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额

三、保险利益原则在保险实务中的应用 财产保险 人身保险 （一）保险利益原则在财产保险与人身保险的应用比较 1、确立 1、所有人、经营管理人 2、抵押权人 3、保管人、承运（包、租）人 4、经营者对合法预期利益 1、为自己投保 2、为他人投保 a.亲密血缘关系（如：父母子女、兄弟姐妹、祖孙） b.法律利害关系（如：法定扶养、抚养、赡养关系） c.经济利益关系（如：债权人与债务人、雇主与雇员） 2、时效 一般：合同订阅损失发生全过程 特殊：货物运输保险只要求损失发生时 只要求合同订立时 掌握程度：识别 知识拓展： 1、我国保险法（第53条）规定的人身保险保险利益存在形式 1）本人 2）配偶、子女、父母 3）前项外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属 4）除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益 2、三养关系的解释 1)扶养：同代人之间的生活帮助 2)赡养：下一代人对上一代人的生活帮助 3)抚养：上一代人对下一代人的生活帮助 时间：15‘

（二）保险利益原则在责任保险中的应用 （三）信用保险的保险利益的确定 1、各种固定场所的所有人或经营人－公众责任保险 2、制造商、销售商－产品责任保险 3、各类专业人员等－职业责任保险 4、雇主对受雇期间的各种责任－雇主责任保险 （三）信用保险的保险利益的确定 1、权利人对义务人的信用－信用保险 2、义务人对自身的信用－保证保险

测试二 5、在某些情况下，人身保险中保险利益也可以计算和限定，这主要是指（ ） 5、在某些情况下，人身保险中保险利益也可以计算和限定，这主要是指（ ） A、雇主对雇员的生命 B、子女对父母的生命 C、债权人对债务人的生命 D、丈夫对妻子的生命 6、财产保险的保险利益时效的一般规定是（ ） A、保险合同订立时 B、损失发生时间 C、 从保险合同订立时到损失发生时的全过程 D、从保险合同订立到合同到期时

7、在保险合同有效期间，投保人将保险利益转移给受让人，经保险人同意并履行合同变更的相关手续后，原保险合同继续有效，被称为（ ） 7、在保险合同有效期间，投保人将保险利益转移给受让人，经保险人同意并履行合同变更的相关手续后，原保险合同继续有效，被称为（ ） A、保险利益的转移 B、保险利益消灭 C、保险利益的转嫁 D、保险利益灭失 8、财产保险的保险利益时效的一般规定是（ ） A、保险合同订立时 B、损失发生时间 C、从保险合同订立时到损失发生时的全过程 D、从保险合同订立到合同到期时

9、在保险合同有效期间，投保人将保险利益转移给受让人，经保险人同意并履行合同变更的相关手续后，原保险合同继续有效，被称为（ ） 9、在保险合同有效期间，投保人将保险利益转移给受让人，经保险人同意并履行合同变更的相关手续后，原保险合同继续有效，被称为（ ） A、保险利益的转移 B、保险利益消灭 C、保险利益的转嫁 D、保险利益灭失

第三节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义 二、影响保险补偿原则的因素 三、损失补偿原则的派生原则 四、损失补偿原则的例外情况

一、损失补偿原则的含义 P101 （一）补偿以损失为前提（有损失有补偿，无损失无补偿 （二）补偿以损失为限度（损失多少，补偿多少） 知识拓展：无 重点说明：无 时间：15‘ ( 一、损失补偿原则的含义 、二、影响保险补偿因素 )

二、影响保险补偿因素 P102 （一）实际损失 （二） 保险金额 例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故的市场价为7万元，保险人只赔 7万元 （二） 保险金额 例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故的市场价为10万元保险人只赔 9万元 （三） 保险利益 例：某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已收回，则银行投保的保险合同无效，银行无权索赔 掌握程度：识别

（四）赔偿方法 p103 限额责任赔偿方法：种植业保险和养殖业保险 免赔额（率）赔偿方法 损失≤免赔额 损失＞免赔额 绝对免赔 赔款＝0 差额赔偿 赔款＝损失－免赔额 相对免赔 全额赔偿 赔款＝损失 掌握程度：理解 知识拓展： 计算公式：绝对免赔赔偿金额=保险金额*（损失率—免赔率） 相对免赔赔偿金额=保险金额*损失率 重点说明：举例说明免赔额（率）的计算

三、损失补偿原则的派生原则 P104 （一）保险代位原则 1、代位求偿（权利代位）原则 1)具备条件： A、损失的原因是保险事故，并且是由于第三者造成的 B、被保险人未放弃向第三者的请求赔偿权 C、取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后 2)实施对双方的要求：赔偿总额的要求和禁止弃权的要求 3)行使的对象：任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者（被保险人的雇员与家庭成员或组成人员不得进行追偿，故意行为例外） 4)行使范围： 一般不适用于人身保险（医疗费用保险除外） 掌握程度：理解 知识拓展：无 重点说明：可以用图示法表示 时间：30‘

2、物上代位原则 1)含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生损失时,保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。 2)物上代位权的取得－通过委付取得 3)物上代位是一种所有权的代位 掌握程度：理解 知识拓展： 委付 1)推定全损 2)放弃物权 3)适用海上保险

（二）损失分摊原则 P108 1、比例责任制（以保险金额为计算基础）（我国采用的方法） 某保险人责任= 2、限额责任制（以独立赔款额为计算基础） 3、顺序责任制 （也叫主要保险制，以承保顺序为计算基础） 先承保先赔偿，不足部分按照承保顺序依次赔偿 某保险人的保险金额 所有保险人的保险金额之和 ×损失额 某保险人独立责任限额 ×损失额 所有保险人独立责任之和 掌握程度：理解 知识拓展：无 重点说明：举例分析三种重复保险的分摊方式

四、损失补偿原则的例外情况 P110 （一）定值保险 （二）重置成本保险（复旧保险或恢复保险） （三）人寿保险 掌握程度：了解 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5’

测试三 10、坚持损失补偿原则的意义在于：有利于实现保险的基本只能和有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，（ ） 10、坚持损失补偿原则的意义在于：有利于实现保险的基本只能和有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，（ ） A、维护双方权益 B、便于衡量损失 C、防止道德风险 D、减少道德风险

11、某财产保险合同，保险金额50万元。在保险期限内，由于被保险人家庭成员过错致使被保险人的财产损失40万元，则对此正确的处理方式是（ ） A、保险人可以不承担保险赔偿责任 B、被保险人与保险人比例分摊损失 C、保险人赔偿40万元，并向被保险人的家庭成员追偿 D、保险人赔偿40万元，但不能行使代位请求赔偿权力 12、相对免赔额是100元，发生了实际损失120元，那么保险公司应赔付（ ） A、100元 B、20元 C、120元 D、以上都不正确

13、某人购买了10万元的终身保险。在保险期间，不幸被一辆汽车意外撞死。按照有关法律规定，肇事司机应该赔偿其家属5万元。事后该被保险人的配偶持保单向保险公司索赔，保险公司对该案件的处理方式是（ ）。 A、赔偿10万元 B、先赔偿10万，然后再向肇事司机追偿5万元赔款 C、赔偿5万元 D、不赔，因为不属于保险责任

14、人身保险所以不适用代位追偿原则的主要原因是（ ） A、人身保险的期限较长 B、人身保险保险金额较大 C、人身保险的可保利益无法估价 D、人身保险具有储蓄性

第四节 近因原则 一、近因与近因原则 二、近因原则的应用

一、近因与近因原则 P111 （一）近因的含义 （二）近因原则的含义 近因并非指时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。 例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。 分析：暴风—电线杆倒塌—火花—房屋燃烧—财产损失这一连串的事件，暴风都是近因。 （二）近因原则的含义 一是规定近因的方法；二是在风险与保险标的损失的关系中，如果近因属于被保风险，保险人就应付赔偿责任，否则，保险人不承担赔偿责任。 掌握程度：理解 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5‘

二、近因原则的应用 P112 1)损失可区分的，负责被保风险所致损失的赔偿（如：建筑物的水渍与火灾） （一）单一原因（就是近因） （二）多种原因同时发生（都是近因） 1、多种原因均属于被保风险 2、既有被保风险又有被保风险或未保风险（损失区分原则） 1)损失可区分的，负责被保风险所致损失的赔偿（如：建筑物的水渍与火灾） 2)损失无法区分的，一般不予赔付（如：烟草的串味与受潮） （三）多种原因连续发生（最初的原因是近因） （四）多种原因间断发生（最新的原因是近因） 掌握程度：理解 知识拓展：无 重点说明：举例说明近因原则的应用（课本上的案例可以参考） 时间：20‘

测试四 14、保险损失的近因，是指在保险事故发生时（ ） 14、保险损失的近因，是指在保险事故发生时（ ） A、时间上最接近损失的原因 B、引起损失发生的第一个原因 C、空间上最接近损失的原因 D、最直接、最有效、起主导或支配作用的原因 15、如果风险事故的发生与损失之间的因果关系由于另外独立的新原因介入而中断，且该新原因属于保险风险，则保险人（ ）A、 不承担赔偿责任 B 、承担部分赔偿责任 C 、承担全部赔偿责任　 D 、承担比例赔偿责任

16、人身意外伤害保险的被保险人因打猎不慎摔倒，因重伤无法行走，只能卧倒在地等待救护，结果由于着凉而感冒，后又并发了肺炎，最终因肺炎致死，被保险人死亡的近因是（） A、意外伤害 B、着凉 C、感冒 D、肺炎

第五章 保险公司业务经营的主要环节

第五章 保险公司业务经营的主要环节(150m) 第一节 保险销售（40m） 第二节 保险承保（40m） 第三节 保险理赔（35m）

第一节 保险销售 一、保险销售的含义 二、保险销售的主要环节 三、保险销售渠道

一、保险销售的含义 P116 （一）保险营销 （二）保险销售 1、定义：保险营销是指以保险产品为载体，以消费者为导向，以满足消费者的需求为中心，运用整体手 段，将保险产品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目标的一系列活动。 2、理念：消费者导向型 3、内容：市场调研－产品构思－开发设计－费率厘订－渠道选择－销售与售后服务 （二）保险销售 保险销售是将保险产品卖出的一种行为，是保险营销过程中的一个环节。 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：10‘

二、保险销售的主要环节 p117 准客户开拓是保险销售环节中最重要的步骤 准 保 户 开 拓 调查并确认客户需求 设计并介绍保险方案 疑问解答并促成签约 准客户开拓是保险销售环节中最重要的步骤 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：20‘

（二）调查并确认 客户需求 （一）准保户开拓 准保户的鉴定（有保险需求、交费能力、符合核保标准、容易接近） 准保户开拓的步骤 准保户开拓的途径（陌生拜访、缘故开拓、连锁介绍、直接邮件、电话联络） 分析准保户所面临的风险 （二）调查并确认 　　　客户需求 分析准保户的经济状况 一、掌握程度：理解 二、重点说明：调查并确认客户需求 确认准保户的保险需求 （在分析准保户风险和经济状况基础下进行）

（三）设计并介 绍保险方案 （四）疑问解答并 促成签约 1.保险方案的设计既要全面，又要突出重点 2.保险方案说明是指对拟定的保险方案向准 保户作出简明、易懂、准确的解释 设计保险方案时应遵循“高额损失优先原则”（频率不高、损失严重） 1．有针对性地解答准保户的疑问 2. 促成签约 3．指导准保户填写投保单（不得代客户签名） （三）设计并介 绍保险方案 （四）疑问解答并 促成签约 一、掌握程度：理解 二、知识拓展：无 三、重点说明：无

三、保险销售渠道 p120 直销人员销售（公司职员） 直接邮寄销售 直接销售渠道 电话销售 网络销售 销售渠道 保险代理人销售 间接销售渠道 拔出电话销售（保险公司） 电话销售 （直销制） 拔入电话销售（消费者） 网络销售 销售渠道 保险代理人销售 掌握程度：了解 知识拓展：无 重点说明：无 时间：10‘ 间接销售渠道 保险经纪人销售 （中介制）

测试一 1、保险销售流程通常包括四个环节，即（ ）、调查并确认准保户的保险需求、设计并介绍保险方案、疑问解答并促成签约。 1、保险销售流程通常包括四个环节，即（ ）、调查并确认准保户的保险需求、设计并介绍保险方案、疑问解答并促成签约。 A.筛选 B.识别 C.产品介绍 D.准保户开拓 2、对保险销售人员来说，合格的准保户有四个基本标准：有保险需求、（ ）、符合核保标准、容易接近。 A.认同保险 B.理解力强 C.文化层次高 D.有交费能力

4、一个完整的保险方案至少应该包括：保险标的的情况、投保风险责任的范围、( )、保险费率的高低、保险期限的长短等等。 3、不属于直接销售渠道的有（ ） A.电话销售 B.网络销售 C.邮寄销售 D.保险代理人销售 4、一个完整的保险方案至少应该包括：保险标的的情况、投保风险责任的范围、( )、保险费率的高低、保险期限的长短等等。 A.家庭住所 B.保险金额的大小 C.相关咨询 D.风险定级表

第二节 保险承保 一、保险承保的含义 二、保险承保的主要环节与程序 三、财产保险的核保 四、人寿保险的核保

一、保险承保的含义：P123 保险人对愿意购买保险的单位或个人(即投保人)所提出的投保申请进行审核，作出是否同意接受和如何接受的决定的过程。 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5‘

二、保险承保的主要环节与程序 （一）核保 核保是承保环节的核心 　核保 　作出 　承保 　决策 　缮制 　单证 　复核 　签章 　收取 　保费 核保是承保环节的核心 （一）核保 1、定义：保险公司对投保的保险标的的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以何条件承保的过程。 2、信息来源 1）投保单；2）销售人员和投保人提供的信息；3）实际查勘获取信息 （二）承保决策 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：15‘ 正常承保 优惠承保 有条件承保 拒保 风险 标准风险 优质风险 低于承保风险而不构成拒保的风险 明显低于承保标准的风险 决策 标准费率 优惠费率 增加限制条件或加费

三、财产保险核保 P126 （一）财产保险的核保要素： 1.保险标的物所处的环境 2.保险财产的占用性质 3.投保标的风险检验 4.有无处于危险状态中的财产 5.检查各种安全管理制度的制定和实施情况 6.查验被保险人以往的事故记录（3-5年的事故记录） 7.调查被保险人的道德情况 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：10‘

（二）划分风险单位 风险单位是指一次风险事故可能造成保险标的损失的范围。划分有三种形式： 1．按地段划分风险单位（相毗连而不可分割的整片地段） 2．按标的划分风险单位（无毗连关系可分割的，如：一架飞机） 3．按投保单位划分风险单位（将其全部财产足额投保的单位） 一、掌握程度：理解 二、重点说明：划分风险单位的三种形式

四、人寿险核保 P129 (一)人寿保险的核保要素（主要是影响死亡率要素） （二）风险类别划分 1.年龄和性别 2.体格及身体情况 3.个人病史和家庭病史 4.职业、习惯、嗜好、及生存环境 （二）风险类别划分 1、标准风险－按照标准费率承保 2、优质风险－按照低于标准费率承保 3、弱体风险－按照高于标准费率承保 4、不可保风险－拒保 掌握程度：识别 知识拓展： 1、人寿保险核保要素分为影响死亡率的因素和非影响死亡率的因素 2、尤其重点考虑影响死亡率的因素。 3、年龄是人寿保险核保考虑的最重要的因素之一 4、目前癌症和心血管疾病是引起死亡的最主要原因 5、被保险人是否需要体检是由年龄和投保金额决定的 重点说明：无 四、时间：10‘

测试二 5、对于低于正常承保标准但又不构成拒保条件的保险标的，保险公司通过增加限制性条件或加收附加保费的方式予以承保称为（ ） 5、对于低于正常承保标准但又不构成拒保条件的保险标的，保险公司通过增加限制性条件或加收附加保费的方式予以承保称为（ ） A.优惠条件地承保 B.有条件地承保 C正常条件承保 D.限制条件承保 6、下列不属于影响影响死亡率的要素有（ ） A.年龄和性别 B.职业、习惯嗜好及生存环境 C.个人病史和家族病史 D.家庭经济状况

第三节 保险理赔 一、保险理赔的含义 二、保险理赔的基本原则 三、保险理赔的流程

一、保险理赔的含义： 二、保险公司的理赔原则 保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。 （一）重合同、守信用 （二）主动、迅速、准确、合理 （三）实事求是原则

三、保险理赔的流程 p131 （一）寿险理赔的流程 （二）非寿险理赔的流程 接案 立案 初审 调查 核定 复核 审批 结案 归档 　接案 　立案 　初审 　调查 　核定 　复核 　审批 　结案 　归档 接收损失通知 审核保险责任 进行损失调查 赔偿保险金 损余处理 代位求偿 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：20‘

（一）寿险理赔的流程　p133 1、报案内容：投保方姓名及身份证号码、保单号、险种名称、出险时间和地点、出险经过和结果、就诊医院、病案号、联系地址及电话。 2、人身保险中被保险人生存状态下保险金给付申请。如：伤残保险金给付、医疗保险（津贴）给付、重疾保险金给付，受益人均为被保险人本人，应由被保险人本人提出申请。 3、人寿保险的索赔时效：5年 4、理赔计算：1）身故保险金根据身故责任计算；2）伤残保险金根据伤残程度及鉴定结果，按比例计算；3）医疗保险金根据医疗费用计算 5、理赔扣款项目：1）欠缴保费；2）借款及利息；3）预付赔款金 6、理赔补款项目：1）预缴保费；2）未领取满期保险金；3）未领取的红利；4）利差 7、复核内容：出险人的确认；保险期间的确认；出险事故原因及性质的确认；保险责任的确认；证明材料完整性和准确性确认；理赔计算完整性和准确性确认。 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无

（二）非寿险理赔的流程 P140 1、损失通知时效：被保险人财产遭受盗窃后，应当在24小时通知保险人 2、非寿险索赔时效：2年 3、损失通知的方式：可以是口头，也可以是函电等其他形式，但随后应及时补发正式书面通知

测试三 7、保险人应遵守条款，恪守信用，既不要任意扩大保险责任范围，也不要惜赔。在此过程中遵守的是（ ）原则 7、保险人应遵守条款，恪守信用，既不要任意扩大保险责任范围，也不要惜赔。在此过程中遵守的是（ ）原则 A.实事求是 B.重合同、守信用 C.主动、迅速、准确、合理 D.公平合理 8、人身保险中被保险人在生存状态下的保险金给付申请，如伤残保险金给付、医疗保险(津贴)给付、重疾保险金案件，受益人为( ) A.保险公司 B.投保人 C.受益人 D.被保险人

10、非寿险理赔的程序主要包括接受损失通知、审核保险责任、进行损失调查、赔偿保险金、（ ）等步骤。 9、理赔计算中涉及到扣款的项目有（ ） A.预交保险费利差 B.未领取红利 C.借款及应收利息 D.未领取满期保险金 10、非寿险理赔的程序主要包括接受损失通知、审核保险责任、进行损失调查、赔偿保险金、（ ）等步骤。 A.归档 B.复核 C.损余处理及代位求偿 D.结案

第四节 保险客户服务 一、保险客户服务的定义 二、保险客户服务的主要内容 三、财产保险客户服务的特别内容 四、人寿保险客户服务的特别内容

一、客户服务的定义 保险客户是指那些现实和潜在的本公司保险产品的消费者，例如，潜在客户、保单持有人、被保险人和受益人等。 掌握程度：了解 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5‘

二、保险客户服务的主要内容 p144 保险客户服务包括保险产品的售前、售中和售后三个环节的服务。 （一）提供咨询服务 （二）风险规划与管理服务 （三）接报案、查勘与定损服务 （四）核赔服务 （五）客户投诉处理服务 服务类型 具体项目 售前服务 提供信息、咨询、讲座、风险规划与管理 售中服务 填写投保单、条款解释、免费体检、保单包装与送达、办理自动缴费手续 售后服务 免费查询热线、定期拜访、契约保全、保险赔付 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：10‘

三、财产保险客户服务的特别内容 P147 (一) 制定方案 (二) 重点落实 (三) 特殊服务 1、收集天气预报信息 2、协助客户做好灾害防御工作 3、制订详细可行的重大灾害预案 4、建立防洪协作网 掌握程度：了解 知识拓展：无 重大说明：无 时间：5’

四、人寿保险客户服务的特别内容 (一)寿险契约保全服务 (二)“孤儿”保单服务 1、合同内容变更：缴费期间、领取年龄、增减保额、增加或取消附加险 2、行使合同权益：保单借款、现金价值、自动垫缴保费、缴清保单、展期保单 3、续期收费：缴费通知、催缴、划款、豁免、抵缴、合同效力恢复 4、保险关系转移 5、生存给付 (二)“孤儿”保单服务 孤儿保单保全服务、孤儿保单收展服务、全面收展服务 掌握程度：识别 知识拓展： 无 重大说明：无 时间：15’

测试四 11、下列不属于保险人应提供的客户服务的是（ ） 12、下列不属于财产保险客户服务的特别内容（ ） 11、下列不属于保险人应提供的客户服务的是（ ） A提供咨询服务 B.风险规划与管理服务 C.接报案、查勘与定损服务 D.承担保险保障范围以外的责任 12、下列不属于财产保险客户服务的特别内容（ ） A、收集中长期气象、灾害预报及实时的天气预报信息 B、协助客户做好灾害防御工作 C、针对可能发生的暴风、暴雨、台风、洪涝等重大灾害，事先制定出详细、可行的预案，建立防洪协作网并逐项贯彻落实 D、核赔服务

14、“孤儿”保单服务具体包括保全服务、保单收展服务和（ ）三种 13、下列不属于保单内容变更的有（ ） A.展期保险 B.领取年龄 C.增加或取消附加险 D.交费期间 14、“孤儿”保单服务具体包括保全服务、保单收展服务和（ ）三种 A.“孤儿”保单服务 B.体验服务 C.咨询服务 D.全面收展服务

第六章 财产保险

第六章 财产保险（300m） 第一节 财产保险概述 (35m) 第二节 企业财产保险 (60m) 第三节 家庭财产保险 (40m)

第一节 财产保险概述 一、财产保险的定义 二、财产保险的特征 三、财产保险的种类

一、财产保险的含义 P151 （一）广义财产保险 （二）狭义财产保险（财产损失保险） 是指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险 （二）狭义财产保险（财产损失保险） 是指以物质财产为保险标的的保险 《保险法》第九十二条规定：“财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。” 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5‘

二、财产保险的特征 P151 （一）财产风险的特殊性:(风险的多种多样) （二）保险标的的特殊性:(必须可用货币衡量价值的财产或利益) （三）保险利益的特殊性: 1、保险利益的产生—人与物的关系; 2、量的限定—实际价值; 3、时效—全过程(货物运输保险除外) （四）保险金额确定的特殊性（按保险价值来确定） （五）保险期限的特殊性: 1、一般期限较短，1年（或1年以内） 2、特殊险种的规定 1)工程保险－工期 2)货物运输保险－仓至仓条款 3)远洋船舶航程保险－航程 （六）保险合同的特殊性:损失补偿合同（存在超额保险、不足额保险、重复保险、代位追偿的处理） 掌握程度：理解 知识拓展 1、风险的特殊性：财产保险所要处理的风险是多种多样的。各种自然灾害、意外事故、法律责任以及信用行为均可作为财产保险承保的风险和保险责任。 2、标的的特殊性：财产保险的标的必须是可以用货币衡量价值的财产或利益，无法用货币衡量价值的财产或利益不能作为财产保险的保险标的，如空气、江河、国有土地、企业的会计账簿等。 3、保险利益的特殊性： 1）就保险利益的产生而言，财产保险的保险利益产生于人与物间的关系，人身保险的保险利益产生于人与人之间的关系。 2）就保险利益的量的限定而言，财产保险以补偿为原则，最高不得超过保险价值。 3）就保险利益的时效而言，财产保险的保险利益要求在保险合同订立时到损失发生时的全过程都存在。而人身保险的保险利益仅要求在订立保险合同的时候存在即可。 〔参考例子〕某人买了一辆车并办理了车辆保险，在第三个月的时候，某人将车转让给别人，没有办理保险的变更手续，如果车辆在第五个月的时候发生车祸，造成车辆损失，双方都不能获得保险赔偿；又比如，妻子在结婚期间为丈夫办理了人身保险，妻子为受益人，在夫妻离婚后发生保险事故，妻子依然能获得保险赔偿。财产保险的保险利益必须是法律上承认的利益，人身保险利益确定的原则是限制于家庭成员关系并结合被保险人同意的方式。 4、保险金额确定的特殊性 保险价值与保险金额的区分：保险价值是指保险标的的价值，而保险金额是指保险公司承担责任的最高限额，入20万的车投保了25万元，那20万就是保险价值，而25万就是保险金额，这是超额投保，合同有效，但保险公司赔偿时以保险金额为限，保险金额超过财产的实际价值部分将因投保人无保险利益而无效，所以在本案中，超过保险价值以上的5万是无效的。 5、保险合同的特殊性 财产保险的赔偿原则：以补偿为原则。 例如：对重复保险进行损失分摊；对于不足额保险实行比例赔付；对由于第三者的行为导致被保险人遭受保险责任范围内的损失时，保险人先行赔付，在依法获得代为求偿权。 重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同的一种保险。对于重复保险最终获得的赔偿总额只能是弥补损失，恢复至受损前的状态。可采取顺序分摊、比例分摊、限额责任分摊的方法。（适当展开）对于不足额保险，损失按照保险金额占保险价值的比例赔偿；当损失是可以计量的情况下，如果是由于第三者的行为在保险责任范围内造成的，保险公司在未支付赔偿金前，被保险人放弃的，保险人扣减相应赔偿额，保险公司现行支付的，保险公司依法取得代位求偿权，被保险人无权放弃。 重点说明：无 时间：20‘

三、财产保险的种类 P154 （一）险种名称的命名: （二）财产保险的种类 1、风险发生区域：海上保险 2、风险事故：火灾保险 3、保险标的：汽车保险 （二）财产保险的种类 1、财产损失保险 种类 险别 企业财产保险 基本险、综合险、财产险和财产一切险 利润损失保险 间接经济损失，作为附加险或特约险 家庭财产保险 普通险、两全险、投资保障型、个人抵押贷款房屋保险 运输工具保险 机动车辆保险、船舶保险、飞机保险 货物运输保险 国内水路、陆路货运险、国内航空货运险、进出口货运险 工程保险 建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损坏险 特殊风险保险 海洋石油开发保险、航天保险、核电站保险 农业保险 种植业保险和养殖业保险 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：10‘

（二）责任保险 （三）信用（保证）保险 既可附加在各种财产保险上，也可单独承保 例如：公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险 1、信用保险：权利人要求担保对方信用的保险，例如：商业信用保险、进出口信用保险 2、保证保险：被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险。例如：合同保证保险、产品保证保险、忠诚保证保险

测试一 1、根据我国《保险法》的规定，财产保险业务包括（ ） 2、土地、江河不能够作为财产保险的保险标的，其原因是（ ） 1、根据我国《保险法》的规定，财产保险业务包括（ ） A.财产损失保险、责任保险、意外伤害和健康保险 B.财产损失保险、保证保险、意外伤害保险 C.财产损失保险、责任保险、信用保险 D.财产损失保险、责任保险、健康保险 2、土地、江河不能够作为财产保险的保险标的，其原因是（ ） A、属于一般性的生产资料 B、可以投保其他险种 C、无法用货币衡量价值 D、不属于投保人的固定财产

3、财产保险的补偿功能表现为（ ） 4、财产保险的保险利益要求（ ） A、使被保险人的受损财产或利益恢复到最初的水平而不允许得到额外的利益 3、财产保险的补偿功能表现为（ ） A、使被保险人的受损财产或利益恢复到最初的水平而不允许得到额外的利益 B、使被保险人的受损财产或利益恢复到市场平均水平而不允许得到额外的利益 C、使被保险人的受损财产或利益恢复到投保前的水平而不允许得到额外的利益 D、使被保险人的受损财产或利益恢复到损前水平而不允许得到额外的利益 4、财产保险的保险利益要求（ ） A、在保险合同订立之时 B、在损失发生时 C、从保险合同订立到保险合同终止 D、从保险合同订立到损失发生时的全过程

5、财产保险的各种名称都有不同的特点．其中，汽车保险是（ ） 5、财产保险的各种名称都有不同的特点．其中，汽车保险是（　） A、按照风险事故来命名的 B、按照风险因素来命名的 C、按照风险发生区域来命名的　 D、按照保险标的来命名的

第二节 企业财产保险 一、企业财产保险的保险标的范围 二、企业财产保险的责任范围 三、企业财产保险的保险金额与保险价值 四、企业财产保险的保险费率与保险期限 五、企业财产保险的赔偿处理

一、企业财产保险的保险标的范围P157 可保财产 特约可保财产 不可保财产 会计科目反映：固定资产、流动资产、代保管资产等 财产项目反映：房屋、建筑物、机器设备等 可保财产 不提高费率：珍贵财物（如：金银、珠宝、古玩、字画等） 公共设施（如：堤堰、铁路、桥梁、码头等） 提高费率：矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物质 特约可保财产 不属于一般性的财产－土地、矿藏、矿井、矿坑 价值难以鉴定的财产－货币、 票证、有价证券 不合法的财产－违章建筑、非法占用财产 暂时不能承保的财产 必然发生危险的财产－危险建筑 投保其他险种的财产－运输过程中的物资、机动车辆 不可保财产 掌握程度：设备 要点拓展：无 重点说明：无 时间：10‘

二、企业财产保险的责任范围 P159 （一）保险责任 1. 基本险的保险责任 2. 综合险的保险责任 3. 基本险和综合险均可承担的保险责任 火灾；爆炸；雷击；飞行物及其他空中运行物坠落 2. 综合险的保险责任 基本险保险责任＋12项自然灾害（暴雨、台风、龙卷风、雪灾、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴风、雹灾、泥石流、突发性滑坡） 3. 基本险和综合险均可承担的保险责任 1)自有自用的设备因保险事故引起的三停的直接损失 2)抢救或防止灾害蔓延的措施造成保险标的的损失 3)防止或减少保险标的损失所支付的合理费用 掌握程度：识别 要点拓展：无 重点掌握：无 时间：10‘

（二）责任免除：地震同时为基本险和综合险的责任免除 （三）附加责任（略） ⑴12种自然灾害＋水暖管爆裂、抢劫、盗窃 ⑵遭受保险事故引起的间接损失 ⑶其他 基本险 （8项） ⑴战争及类似战争行为 ⑵故意行为或纵容 ⑶核反应、核子辐射和放射性污染 ⑷本身缺陷、保管不善所致损失和8种变质状况 ⑸行政行为或执法行为 综合险 （7项） 掌握程度：了解 知识拓展：无 重点掌握：无 ⑴ 地震 ⑵露天堆放或存放罩棚下财产

测试二 6、财产保险的各种名称都有不同的特点．其中，汽车保险是（ ） 7、财产保险的各种险种名称都有不同的特点。其中，火灾保险是（ ） 6、财产保险的各种名称都有不同的特点．其中，汽车保险是（　） A、按照风险事故来命名的 B、按照风险因素来命名的 C、按照风险发生区域来命名的　 D、按照保险标的来命名的 7、财产保险的各种险种名称都有不同的特点。其中，火灾保险是（ ） C、按照风险发生区域来命名的 D、按照保险标的来命名的 8、目前，我国企业财产保险产品有（ ） A、企业财产保险基本险、企业财产综合险、财产险和财产一切险 B、企业财产保险基本险、企业财产综合险和附加险 C、企业财产保险基本险、企业财产综合险和财产一切险 D、企业财产保险基本险、企业财产综合险、财产全损险和财产一切险

三、企业财产保险的保险金额与保险价值 保险金额 保险价值 固定资产 1、账面原值 2、账面原值加成数 3、重置、重建价值 出险时重置价值 流动资产 1、最近12月任意月份的账面余额 2、自行确定（估价） 出险时账面余额 帐外财产和代保管财产 1、自行估价 2、重置价值 出险时重置价值 　　　账面余额 掌握程度：识别 要点拓展：无 重点说明：无 时间：10‘

四、企业财产保险的保险费率与保险期限 （一）保险费率 （二）保险期限 1、营业费率：基本险费率和附加险费率 2、级差费率：工业险费率、仓储险费率和普通险费率 3、短期费率：不满1年业务 （二）保险期限 通常为一年 掌握程度：了解 知识拓展： 级差费率影响因素：建筑结构、占用性质、危险种类、安全设施、防火设施等 重点说明：无 时间：5‘

五、企业财产保险的赔偿处理 P163 （一）赔偿金额的计算 （二）施救费用的赔偿： （三）残值处理 作价折归被保险人 1、全部损失：赔偿款＝保险金额与保险价值小者 2、部分损失： 赔偿款＝（实际损失-残值）×（保险金额/保险价值）（≦1） （二）施救费用的赔偿： 1、损失外另行计算但不超过保险金额 2、不足额保险按比例赔偿 （三）残值处理 作价折归被保险人 （四）代位求偿权的行使 赔偿之后行使 （五）对原保单的批改 部分损失赔偿后，保额相应减少，补交保费后，恢复原保额。 （六）重复保险的分摊 按保险金额与保险金额总和的比例赔偿（我国） 掌握程度：理解 知识拓展： 1、赔偿金额的计算 1)全部损失。受损财产的保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。 2)部分损失。受损财产的保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值的比例计算 。 －－以实际损失为限，最高不得超过保险金额。 2、施救费用的赔偿 发生保险事故时，被保险人所支付的必要的、合理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外计算，最高不超过保险金额。若受损保险标的按比例赔偿，则该项费用也按与财产损失相同的比例赔偿。 例：在一次保险事故中共抢救出物资20万元，发生必要的合理的施救费用2万元，其中保险物资、非保险物资各占一半，施救费用该如何承担？ 3、残值处理 在足额投保时，如发生全损，保险公司按保险金额赔偿时，残值归保险公司所有。 发生部分损失时，按保险金额与保险价值的比例处理。 4、代位求偿权的行使 如果保险标的的损失是由第三者造成的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内可代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 5、对原保单的批改 遭受损失赔偿后，合同保险金额相应减少，需恢复原保险金额的，补交保险费，保险人出具批单批注。 6、重复保险的分摊 我国保险法规定：各保险人按照其保险金额与保险金额的总和的比例承担赔偿责任。 重点掌握：无 时间：25‘

测试三 9、在企业财产保险的经营中，对统保单位或防灾设施良好的投保人，保险人可以采用（ ） 9、在企业财产保险的经营中，对统保单位或防灾设施良好的投保人，保险人可以采用（ ） A、级差费率 B、特约费率 C、优惠费率 D、附加费率 10、在我国，运输工具保险中常用的险种有（ ）P155 A、航天保险 B、机动车辆保险 C、货物运输保险 D、自行车保险 11、承保社团财产因火灾或其他自然灾害和意外事故造成损失的险种是（ ）P155 A、责任保险 B、家庭财产保险 C、企业财产保险 D、特殊风险保险

12、凡被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险属于（ ）。P157 A、信用保险 B、忠诚保险 C、保证保险 D、债务保险 13、在我国财产保险承保的财产中，古玩、字画属于（ ）P158 A、可保财产 B、不可保财产 C、提高费率特约保财产 D、不提高费率特约保财产

15、在我国企业财产保险中，流动资产保险价值的确定方法是（ ）P162 A、7，800万元 B、8，000万元 C、8，800万元 D、10，000万元 15、在我国企业财产保险中，流动资产保险价值的确定方法是（ ）P162 A、按照出险时的账面余额确定 B、按照出险时的账面原值确定 C、按照最近12个月的平均账面余额确定 D、按照最近12个月任意月份的账面余额确定

16、某企业投保企业财产保险综合险，保险金额是800万元，在保险期内遭受火灾发生损失，出险时保险价值为1000万元，经过抢救，获救财产共计200万元，其中获救的保险财产为100万，施救费用10万，保险人对该施救费用的赔款是（ ）P163 A、4万元 B、5万元 C、8万元 D、10万元

第三节 家庭财产保险 一、家庭财产保险的含义 二、家庭财产的保险标的范围 三、家庭财产保险的责任范围 四、家庭财产保险的保险金额与保险价值 第三节 家庭财产保险 一、家庭财产保险的含义 二、家庭财产的保险标的范围 三、家庭财产保险的责任范围 四、家庭财产保险的保险金额与保险价值 五、家庭财产保险的保险期限和保险费率 六、家庭财产保险的赔偿处理

一、家庭财产保险的含义 P164 （一）普通家庭财产保险（基本险种） （二）家庭财产两全保险 （三）投资保障型家庭财产保险 以固定地址且相对静止状态的财产为标的的保险 （二）家庭财产两全保险 1、经济补偿和到期还本 2、保险储金的利息作为保险费。 3、保险期满后，无论是否赔付，退还全部保险储金 （三）投资保障型家庭财产保险 不仅具有保障功能，还具有投资功能 （四）个人贷款抵押房屋保险 掌握程度：设备 知识拓展：无 重点说明：无 知识：10‘

二、家庭财产保险的保险标的范围P166 （一）一般可保财产 （二）特约可保财产 （三）不可保财产（略） 1、普通型：房屋及其附属设备、室内装潢、室内财产 2、投资保障型：普通型＋贵重物品（现金首饰、金银珠宝、玉器钻石） 3、个贷抵押房屋保险：抵押时的房屋及其附属设备、室内财产 （二）特约可保财产 1、代保管和共有的财产 2、院内、室内的非机动农机具、农用工具 3、室内的粮食及农副产品 （三）不可保财产（略） 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明： 个人贷款抵押房屋保险的保险标的以向银行贷款抵押时用以抵押的房屋时的状态，后装修、改造的其他财产，不属于保险保障的范围。 时间：5‘

三、家庭财产保险的责任范围 P167 （一）保险责任（6项） （二）责任免除（10项） 1、12种自然灾害 2、空中运行物体坠落，外界物体倒塌 3、暴风、暴雨使房屋主要结构倒塌 4、有明显痕迹的盗窃、抢劫 5、防止或减少损失的必要的、合理的费用，不超过保险金额 （二）责任免除（10项） 无人照看超过7天，门窗未锁 掌握程度：识别 要点拓展：无 重点掌握：无 时间：5‘

四、家庭财产保险的保险金额与保险价值P169 1、家庭财产保险 2、个人贷款抵押房屋保险 3、室内财产的保险金额 保险金额：根据购置价或市场价自行确定 保险价值：出险时的重置价值 2、个人贷款抵押房屋保险 保险金额：按成本价、购置价等方式由被保险人自行确定 3、室内财产的保险金额 分项目自行确定 掌握程度：了解 要点拓展：无 重点说明： 1、房屋及室内附属设备、室内装修的保险金额由被保险人根据财产购置价或市价确定。 保险价值:出险时的重置价值 2、个人贷款抵押房屋保险的抵押房屋的保险金额可按照成本价、购置价、市价、评估价、借款额及其他方式由被保险人自行确定，但保险金额不得小于相应的抵押借款本金 时间：5‘

五、家庭财产保险的保险期限和保险费率P169 （一）保险期限： （二）保险费率 1、一般家财险：1年，3年或者5年；起保日0时到期满日24时止 2、个人贷款抵押房屋保险：最长20年；起保日0时到借款终止日24时止 （二）保险费率 1、包括基本险费率和附加费率 2、中途退保，按日扣除应收保费，剩余部分退还 3、个人贷款抵押房屋保险的费率为年费率 掌握程度：识别 要点拓展：无 重点掌握：无 时间：5‘

六、家庭财产保险的赔偿处理P170 （一）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿 （二）室内财产的赔偿 （三）施救费用的赔偿（同企业财产保险） 不足额保险按照比例赔偿方式 （二）室内财产的赔偿 不足额保险按照第一危险赔偿方式 （三）施救费用的赔偿（同企业财产保险） （四）残值处理 协议作价折归被保险人，在赔款中扣除 （五）代位追偿权的行使 由第三者引起的损失，先向第三者追偿，如第三者不予赔偿，应提起诉讼。 （六）赔偿后对原保单的处理 1、1年期保险：赔偿后，保额相应减少，补交保费后，恢复保额 2、3年、5年期保险：赔偿后，保额相应减少；下一年度，保额自动恢复。 （七）重复保险的分摊（比例） 掌握程度：理解 知识拓展：无 1、比例赔偿方式：损失乘以保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额。 2、第一危险方式：在保险金额的范围内，以实际损失来赔偿，而不考虑保险金额与财产价值之间的比例关系。 〔参考例子〕A将其家庭财产向B保险公司投保了家财险各类财产保险价值如下：房屋价值30万，保额20万；室内财产价值合计5万，保额4万；在保险期限内发生火灾，造成房屋损失6万，室内财产损失1万，问：保险公司应支付多少赔款？ 重点说明：无 时间：20‘

测试五 16、 某人投保了保险金额为10000元的家庭财产保险，在保险期内，其电烤箱因短路发生火灾造成电烤箱锅损失550元，电冰箱损失3000元，电视机损失4000元，家具衣物等损失2550元。根据我国家庭财产保险的规定，保险人应该负责赔偿（ ）P168 A、0元 B、9550元 C、10000元 D、11000元

18、对于家庭财产保险，如果投保人或者被保险人中途退保，保险人（ ） 17、王某投保了保险金额为3万元的家庭财产保险。在保险期内，王某故意将未灭的烟头丢在了床上，之后发生火灾，造成损失4万元。根据我国家庭财产保险的规定，王某应该获得的赔偿（ ）P168 A、0万元 B、2万元 C、3万元 D、4万元 18、对于家庭财产保险，如果投保人或者被保险人中途退保，保险人（ ） A、按日扣除应收保费，剩余部分退还投保人 B、按月扣除应收保费，剩余部分退还投保人 C、按日扣除手续费，剩余部分退还投保人 D、按月扣除手续费，剩余部分退还投保人

19、根据我国家庭财产综合保险条款的规定，保险人对于室内财产的损失采用的赔偿方式是（ ）P171 A、比例责任赔偿方式　 B、限额责任赔偿方式 C、顺序责任赔偿方式 D、第一危险赔偿

第四节 机动车辆保险 一、机动车辆保险的保险标的 二、机动车辆损失险 三、机动车辆第三者责任保险 四、机动车辆保险的附加险 五、机动车辆的无赔款优待

一、机动车辆保险的保险标的 P172 基本险 附加险：不能单独承保 车辆损失险：汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机 各种专用机 械车、特种车的本车损失 第三者责任险：致他人人身伤亡或财产直接损失的赔偿责任 基本险 附加险：不能单独承保 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5‘

二、机动车辆损失险 P173 （一）机动车辆损失险的保险责任 （7项） （二）机动车辆损失险的责任免除（略） （三）机动车辆损失险的保险金额 碰撞、倾覆；火灾、爆炸；空中运行物坠落；自然灾害；渡船遭受自然灾害；水淹或水中启动使发动机损坏；合理施救抚养 （二）机动车辆损失险的责任免除（略） （三）机动车辆损失险的保险金额 确定保险金额的方式 1、投保时新车购置价确定 2、投保时的实际价值确定 3、按投保时新车购置价协商确定（附加标准配置外的新增设备） （四）机动车辆损失险的赔偿处理 赔偿金额经双方确认后，10天内一次赔偿结案 掌握程度：理解 要点拓展：无 重点说明：无 时间：30‘

（四）机动车辆损失险的赔偿处理 1.机动车辆损失险免赔的规定（绝对免赔） 1)绝对免赔：人保车险（2004版）条款规定500元 2)按责免赔： a、负事故全部责任（单方事故）免赔20％ b、主要责任15％ c、同等责任10％ d、次要责任5％。 3)事故累进免赔 a、第二次事故增加5%；第三次事故增加10%（不超过25%） b、违规装载并非保险事故发生原因的，增加5% c、实际货物风险高于保单风险的，补交保费差额外，增加10% d、实际驾驶区域超出保单约定的，补交保费差额外，增加10% 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无

2、理赔计算 1)直接损失的计算 2)施救费用的计算 3）注意事项 赔款＝（实际损失－残值）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）×（保险金额/保险价值）－绝对免赔额 2)施救费用的计算 赔款＝实际施救费用×（保险车辆实际价值/施救财产总价值）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）×（保险金额/保险价值）－绝对免赔额 3）注意事项 A、保险车辆损失最高赔款金额及施救费用分别以保险金额为限。 B、保险车辆按全部损失计算或部分损失一次赔款加免赔金额之和达到保险金额时，车辆损失险保险责任终止。 C、在保险期限内，不论发生一次或多次保险责任范围内的部分损失或费用支出，只要每次赔款加免赔额之和未达到保险金额，保险责任仍有效 掌握程度：理解 要点拓展：无 重点说明：可以举例说明直接损失的计算和施救费用的计算

测试六 20、李某为自己的私家车投保了保险金额为15万元的机动车辆保险基本险。在保险期内一次碰撞事故中负80%的责任，造成保险车辆全部损失。如果出险时的实际价值为10万元，不计残值，并且考虑事故责任免赔率为15%，绝对免赔率为5%，绝对免赔额为500元，则保险人应该赔偿的金额是（ ）。P177 A、1.9万元 B、4.5万元 C、6.41万元 D、8万元

21、张某将新购置的汽车投保了车辆损失险和第三者责任险。在保险期内，由于轮胎爆裂使车辆傾覆，造成车上货物和车辆本身损失。对此，保险人应该承担的赔偿责任是（ ）。P174 A、轮胎、货物和汽车的损失 B、轮胎、汽车的损失 C、货物、汽车的损失 D、汽车的损失

22、李某为自己的私家车投保了保险金额为15万元的机动车辆保险基本险。在保险期内一次碰撞事故中负80%的责任，造成保险车辆全部损失。如果出险时的实际价值为10万元，不计残值，并且考虑事故责任免赔率为15%，绝对免赔率为5%，绝对免赔额为500元，则保险人应该赔偿的金额是（ ）。P177 A、1.9万元 B、4.5万元 C、6.41万元 D、8万元

三、机动车辆第三者责任保险P180 采取强制保险的方式实施 （一）机动车辆第三者责任保险的保险责任 1、人身伤亡或财产的直接损毁 2、仲裁或诉讼费用 （最高为责任限额的30%） （二）机动车辆第三者责任保险的责任免除（略） （三）赔偿限额 1、机动车辆第三者责任保险的赔偿限额为每次事故的赔偿限额。 2、挂车投保后与主车视为一体，挂车赔偿＋主车赔偿≦赔偿限额 （四）赔偿处理－连续责任制（赔偿后，责任有效直至期满） 赔款＝赔偿限额×事故责任比例×（1－事故责任免赔率） 掌握程度；识别 知识拓展：无 重点掌握： 1、机动车辆第三者责任险承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆过程中，因发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而依法或依据保险合同应承担的经济赔偿责任。 〔参考例子〕某人在倒车时不慎撞上自家的车库，造成汽车尾部和车库的损坏，如其同时购买了车损险和第三者责任险，各应当如何赔偿？车损险赔汽车尾部，自家车库不赔。 2、第三者责任险的赔偿处理计算，可以举例说明 时间：10‘

四、机动车辆保险的附加险 P184 （一）车辆损失险的附加险：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、代步车费用险、各种损失险等 （二）机动车辆第三者责任险的附加险：各种责任险 （三）车辆损失险、第三者责任险和车上人员责任险的共同附加险：交通事故精神损害赔偿险 （四）车辆损失险和全车盗抢险的共同附加险：高尔夫球具盗窃险 （五）所有基本险和附加险的附加险：不计免赔额特约险 掌握程度：了解 知识拓展：无 重点掌握：无 时间：5‘

测试七 23、机动车辆保险第三者责任保险的保险责任包括（ ）。P181 A、修理后价值降低 B、仲裁或诉讼费用 C、车载货物掉落 D、本车驾驶人员的伤亡 24、张某投保了赔偿限额为30万元机动车辆第三者责任保险。在保险期内，保险车辆撞伤了一位行人，造成该行人成为植物人，保险车辆负全部责任。保险公司已经赔偿张某25万元。之后，张某又支付了该行人医疗费用5万元。那么，如果规定绝对免赔率为20%，则对张某再次支付的医疗费用，保险人应该赔偿（ ）。P183 A、0元 B、5万元 C、25万元 D、30万元

25、机动车辆第三者责任保险的赔偿限额为（ ）。P183 A、每年累计的赔偿限额 B、每次事故的赔偿限额 C、人身伤害得赔偿限额 D、财产损毁的赔偿限额 26、在我国机动车辆保险中，同时投保车辆损失险、第三者责任险和车上人员责任险的基础上可以选择的附加险是（ ）P186 A、全车盗抢险 B、无过失损失补偿险 C、车身划痕损失险 D、交通事故精神损害赔偿险

五、机动车辆保险的无赔款优待P187 （一）享受无赔款优待的条件 （二）享受无赔款优待的标准 （三） 确定无赔款优待时需要注意的问题 1、保险期限必须满1年 2、保险期内无赔款 3、按期续保 （二）享受无赔款优待的标准 1、上年未享受无赔款优待，续保时优惠10% 上年已享受无赔款优待，续保时再增加10% 保险费优待比例最高不超过30% 2、享受优待车辆发生赔款：原有无赔款优待－10%/每次 （三） 确定无赔款优待时需要注意的问题 1、按“辆”计算 2、续保时案件未决，不给予无赔款优待 3、在保期内车辆所有权转移的，不给予无赔款优待 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：10‘

测试八 27、能享受“无赔款优待“的情况（ ）。P187 A、在1年保险期内所有权转移的车辆 B、本年度新投保的车辆 C、保险期限满1年，本年未续保 D、上一保险年度保险期满无理赔，本年度按期续保时

第五节 国内货物运输保险 一、货物运输保险及其特征 二、国内货物运输保险的责任范围 三、国内货物运输保险的保险金额 第五节 国内货物运输保险 一、货物运输保险及其特征 二、国内货物运输保险的责任范围 三、国内货物运输保险的保险金额 四、国内货物运输保险的保险期限与保险费率 五、国内货物运输保险的赔偿处理

一、货物运输保险及其特征 P189 （一）保障对象具有多变性（被保险人的多变性） （二）承保标的具有流动性（运动状态） （三）承保的风险具有综合性（范围超过一般财产保险） （四）保险合同变更具有自由性（合同转让无须经保险人同意） （五）保险期限具有空间性（不确定，仓至仓） （六）国际性（活动区域超越国界） 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5‘

三、国内货物运输保险的保险金额 （定值保险） 二、国内货物运输保险的责任范围（略） P191 三、国内货物运输保险的保险金额 （定值保险） （一）离岸价（货物起运地销售价） （二）到岸价（货物起运地销售价＋各种运杂费） （三）目的地市价（货物目的地销售价） 掌握程度：了解 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5‘

四、国内货物运输保险的保险期限与保险费率 （一）保险期限 （仓至仓条款） 1、责任开始 1)签发保险单 2)保险货物运离起运地发货人的最后一个仓库或储存处所 2、责任终止 保险货物运至该保险单上注明的目的地的收货人在当地的第一个仓库或储存处所时。 若：保险货物运抵目的地后，收货人未及时提货，则保险责任的终止期最多延长至以收货人接到“收货通知单”后的15天为限（以邮戳日期为准） （二）保险费率 1、运输方式：直达运输、联运和集装箱运输 2、运输工具：陆运、水运和空运 3、货物的性质：一般货物、一般易损货物、易损货物和特别易损货物 五、国内货物运输保险的赔偿处理（略） 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点掌握：无 时间：10‘

测试八 27、机动车辆保险第三者责任保险的保险责任包括（ ）。P181 28、下列情况中，不属于国内货物运输保险责任范围的是（ ）。P192 A、修理后价值降低 B、仲裁或诉讼费用 C、车载货物掉落 D、本车驾驶人员的伤亡 28、下列情况中，不属于国内货物运输保险责任范围的是（ ）。P192 A、保险货物本身缺陷或自然损耗造成的损失 B、保险货物因碰撞而造成的开裂、折断等损伤以及由此引起的包 装破裂造成的损失 C、在装货时，因遭受不属于包装质量不善或装卸人员违反操作规程所造成的损失 D、保险货物遭受偷窃或整件提货不着的损失

29、以下不属于影响国内货物运输保险费率厘定要考虑的主要因素是（ ）。 29、以下不属于影响国内货物运输保险费率厘定要考虑的主要因素是（ ）。 A、运输方式 B、运输时间 C、运输工具 D、货物的性质

第六节 责任保险 一、责任保险及其特征 二、责任保险的主要种类

一、责任保险及其特征P194 （一）责任保险的保险标的：民事损害赔偿责任 （二）责任保险的承保基础 1、侵权责任（负责） 2、违约（契约）责任（不负责契约责任，除非特别约定） （二）责任保险的承保基础 1、期内发生式：损失发生时间为准 2、期内索赔式：索赔提出时间为准 （三）责任保险的承保方式：单独承保和附加承保 （四）责任保险的赔偿对象 直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿对象是受害人。 （五）责任保险的赔偿范围：人身伤亡和财产损失；诉讼律师费用 （六）责任保险的赔偿限额：事故、累计、合并、财产免赔额（绝对） （七）责任保险的赔偿 掌握程度：理解 要点拓展： 1、侵权与违约责任的区别。 2、期内发生式和期内索赔式的区别。为了防止发生长尾巴业务，就是对于有潜伏期的商品，适宜采用期内索赔式。如保健品。 重点说明：无 时间：20‘

二、责任保险的主要种类 P198 公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 1、保险标的 公众赔偿责任 产品合同责任 产品侵权责任 雇主对雇员的赔偿责任 合同赔偿责任 2、适用范围 场所责任险 承包人责任险 个人责任险 无 各类企业 机构事业单位 专业技术人员 （医生、会计师、律师等） 3、投保人与 被保险人 公民 企、单位事业 机关团体 生产商、进出商、批发零售商、修理商 雇主 投保人：单位 被保险人：专业技术人员 4、承保基础 期内发生式 期内索赔式 5、赔偿限额 事故（不分项）、累计 免赔额 事故（分项） 累计（分项） 死亡赔偿限额 伤残赔偿限额 一般是累计赔偿限额 6、附加责任 附加医疗保险 第三者责任险 掌握程度：识别 知识拓展： 1、雇主责任保险与劳动保险的区别（详见教材P201） 2、雇主责任保险的附加责任 1)附加医疗费保险：承保除职业病以外的疾病产生的医疗费用 2)附加第三者责任险：承保因雇员对第三者造成的财产损失和人身伤亡而应由雇主承担的民事赔偿责任 重点说明： 1、公众责任保险发生在宾馆大堂、商场超市等公众场所内。这种责任属于侵权责任范围。 2、产品责任保险既包括产品合同责任，又包括产品侵权责任。产品责任在赔偿时不包括产品本身的价值。 3、雇主责任保险对其所雇用的员工在受雇期间因遭受意外事故而受伤、残疾或因患由与业务有关的职业性疾病，导致伤残或死亡时应承担的经济赔偿责任。 4、职业责任保险适用各类专业技术人员，是一种合同责任，职业责任保险的赔偿限额一般为累积的赔偿限额 时间：20‘

测试九 30、责任保险的直接赔偿对象是（ ）。P196 31、责任保险对第三者的人身伤害的赔偿范围一般不包括（ ）。P197 A、被保险人 B、受益人 C、第三者 D、投保人 31、责任保险对第三者的人身伤害的赔偿范围一般不包括（ ）。P197 A、丧葬费 B、残疾费用 C、精神损害赔偿 D、医疗费用 32、在责任保险实务中有两种确定责任保险责任事故有效期间的方法，其中不属于期内索赔式的险种是（ ）。P199 A、公众责任保险 B、产品责任保险 C、雇主责任保险 D、职业责任保险

33、在雇主责任保险中，保险人承保雇主对雇员应承担的经济赔偿责任。引起这些赔偿责任的原因是（ ）。P200 A、自然灾害和意外事故 B、意外事故和职业病 C、战争行为和雇主迫害 D、重大过失和职业病 34、雇主责任保险的受益人是（ ）。P201 A、雇主 B、雇员 C、投保人 D、被保险人

第七节 信用（保证）保险 一、信用（保证）保险及其特征 二、信用保险的种类 三、保证保险的种类

一、信用（保证）保险及其特征 1)商业风险：5%－15% 2)政治风险：5%－10% （一）信用（保证）保险的概念 信用（保证）保险是以各种信用行为为保险标的的保险 1、投保自己信用行为的是保证保险 2、投保他人（对方）信用行为的是信用保险 （二）信用（保证）保险的特征 1、承保风险的特殊性（商业风险和政治风险） 2、强调损失共担（规定被保险人自负比例） 1)商业风险：5%－15% 2)政治风险：5%－10% 3、风险调查困难（要求被保险人和保险人共享客户信息） 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：10‘

二、信用保险的主要种类P204 （一）一般商业信用保险 （二）出口信用保险 1、保批发业务不保零售业务 2、保短期（3－6个月）业务不保长期业务 （二）出口信用保险 赊销信用保险（对延期或分期付款担保） 贷款信用保险（金融机构对企业贷款担保） 个人贷款信用保险（金融机构对个人贷款担保） 信用期 出口货物 1、短期出口信用保险： 　　 不超过180天 初级产品、消费性工业品 2、中长期出口信用保险： 超过2年 资本性或半资本性货物 （如：矿山设备、飞机、船舶等） 掌握程度：设备 知识拓展：无 重点说明：无 时间：10‘

三、保证保险的种类P206 （一）合同保证保险 （二）忠诚保证保险（诚实保证保险）－雇员诚信的保证 （三）产品质量保证保险－产品质量的保证 1、供应保证保险－供货方供货的保证 2、投保保证保险－中标人签订合同的保证 3、履约保证保险－承包人按质按量交付工程的保证 4、预付款保证保险－承包人不履约的预付款损失保证 5、维修保证保险－承包人履行维修义务的保证 （二）忠诚保证保险（诚实保证保险）－雇员诚信的保证 （三）产品质量保证保险－产品质量的保证 掌握程度：了解 知识拓展：产品质量保证保险与产品责任保险的区分（详见教材P207－208） 重点说明：无 时间：10‘

第八节 农业保险 一、农业保险及其特点 二、农业保险的种类

一、农业保险及其特征 P208 （一）农业保险的概念 （二）农业保险的特点： 1、农村保险： 地域概念，是指农村范围内所举办的各种保险 2、农业保险：是指承保农业生产者和经营者在种植业和养殖业生产过程中因自然灾害和意外事故造成的经济损失的一种财产保险 （二）农业保险的特点： 1、地域性 2、季节性 3、连续性 4、政策性 掌握程度：了解 知识拓展：无 重点说明：无 时间：10‘

二、农业保险的种类 P209 农作物保险：生长期、收获期 林木保险：林木、果树 种植业保险 牲畜保险 家禽保险 畜禽养殖保险 养殖业保险 淡水养殖保险 海水养殖保险 掌握程度：了解 知识拓展；无 重点说明：无 时间：5‘ 水产养殖保险

测试十 36、我国农业保险的常用的险种有（ ）P209 37、不属于农业保险的特点是（ ）。P209 A、农村企业财产保险 B、种植业保险 C、农用机动车辆保险 D、农村房屋保险 37、不属于农业保险的特点是（ ）。P209 A、地域性 B、季节性 C、农业性 D、政策性 38、不属于我国目前开办的生长期农作物保险是（ ）。P210 A、小麦种植保险 B、水稻种植保险 C、花生种植保险 D、棉花种植保险

第七章 人身保险

第七章 人身保险（300m） 第一节 人身保险概述（35m） 第二节 人寿保险（155m） 第三节 人身意外伤害保险（65m）

第一节 人身保险概述 一、人身保险的定义 二、人身保险的特征 三、人身保险的种类

一、人身保险的定义 P213 （一）保险标的：人的生命和身体 （二）保险事故 1、死亡、伤残或疾病 2、生存至规定时点 生存 死亡 1、人的生命为保险标的 人的健康 生理机能 劳动能力 2、人的身体为保险标的 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明： 举例区分保险标的“生命”与“身体”的不同。 〔参考例子〕”安心住院“医疗就是保身体的，”长泰B“是保生命的。 时间：5‘

二、人身保险的特征 P213 （一）人身风险的特殊性（相对稳定） （二）保险标的的特殊性（生命和身体） （三）保险利益的特殊性 1、无法用货币衡量 2、标准体（健体）：死亡率＝标准死亡率；按标准费率承保 次标准体（次健体或弱体）：死亡率>标准死亡率；不按标准费率承保 1)加收保费；2)降低保额；3)限制给付 （三）保险利益的特殊性 1、产生而言：人与人的关系 2、量的限定而言：一般是无限，但债权人对债务人以债权金额为限 3、时效而言：注重的是订立合同时具备保险利益 （四）保险金额确定的特殊性（结合需要程度和缴费能力确定） （五）保险合同性质的特殊性（给付性合同） （六）保险合同的储蓄性（均衡保费＝危险保费＋储蓄保险） （七）保险期限的特殊性（长期性） 掌握程度：理解 知识拓展：无 重点说明： 1、人身风险的特殊性：是指与人的生命和身体有关的 生、老、病、死、残,与财产保险比较相对稳定，出现巨灾风险较少。 2、保险标的的特殊性：标的是指生命和身体，不能用货币衡量其价值。 3、保险利益的特殊性：产生于人与人之间，没有量的规定，只要求在合同订立时要求具有保险利益。要与财产保险利益做比较。4、 4、保险金额的特殊性：考虑客户的缴费能力与保险需求程度，双方协商确定。 5、保险合同性质的特殊性：属于定额给付性保险。 6、保险合同的储蓄性：由于人寿保险采用均衡保费，把早期多收的保费进行保值、增值，从而具有储蓄功能。 7、保险期限的特殊性：保险期限十年、数十年，是长期合同。 时间：20’

三、人身保险的种类 P216 死亡保险 生存保险 两全保险（生死合险） 人寿保险 普通意外伤害保险 特种意外伤害保险（三个特定） 人身意外伤害保险 医疗保险 疾病保险 收入补偿保险 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明： 1、人寿保险的保险标的是人的生命。 2、意外伤害保险是以因意外事故造成的身故或残疾为保险责任。 3、健康保险的保险标的是人的身体。 4、特定意外伤害保险------特定时间、地点、原因造成的意外伤害。如：矿井事故 5、普通意外伤害保险-----非特定时间、地点、原因造成的意外伤害。如：学生平安险 时间：10’ 健康保险

测试一 1、人的生命是一个抽象概念，当其作为保险保障对象时，其存在状态是（ ）213 A、伤残或健康 B、死亡或生存 C、年老或衰老 D、疾病或伤害 2.若某人向保险公司购买一份保险金额为10万元的养老保险，则根据保险原理该保险属于（　）215 A 、定值保险 B、 定额保险　　C、 损失保险　D 、共同保险 3.丈夫为妻子投保死亡保险一份，五年后夫妻离婚，则离婚后保险合同的效力状况是（　）215 A 、立即失效 B、 自动解除　 C、 继续有效　 D、 中止效力 4、某定期死亡人寿保险合同的被保险人于宽限期内死亡，则保险人承担的责任是（ ）235 A、退还保险费，且不扣手续费 B、扣除手续费后，退还保险费 C、给付全额保险金 D、给付保险金，但扣除当期应交保费

第二节 人寿保险 一、人寿保险的种类 二、人寿保险合同的常用条款 三、人寿保险的定价

一、人寿保险的种类P217 （一）普通人寿保险 死亡保险 生存保险：约定期限内生存（如：养老保险、子教险） 两全保险（生死合险） 定期寿险:约定期限内死亡 （如：长安定期） 终身寿险:投保后死亡 （如：长泰B） 死亡保险 普通终身寿险：终身分期缴费 限期缴费终身寿险：规定期限内分期缴费 趸缴终身寿险：一次全部缴费 生存保险：约定期限内生存（如：养老保险、子教险） 掌握程度：理解 知识拓展：无 重点说明： 1、重点掌握普通人寿保险中各种分类的概念及特征。 2、明确分类的标准。如：按保险责任分人寿保险分为---死亡、生存、两全保险。 3、根据实际举例讲解。如：长泰B即为定期寿险 时间：80’ 1、将定期死亡保险和生存保险相结合 2、储蓄性极强 3、纯保费 两全保险（生死合险） 危险保费：死亡给付 储蓄保费：生存给付

（二）年金保险 P219 1、年金保险的含义 2、年金保险的种类 是按约定分期（时间间隔≦1）给付生存保险金的生存保险 划分标准 年金种类 缴费方式 趸缴、期缴 被保险人数 个人、联合、联合及生存者、最后生存者 给付额是否变动 定额、变额 开始给付日期 即期、延期 给付方式 终身、最低保证、定期生存 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明 1、个人年金：指被保险人只有一个。 2、联合年金：指有两个及两个以上的被保险人，且均生存为给付条件。 3、最后生存者年金：指两个及两个以上的被保险人，至少有一个生存为给付条件，且给付金额不变。 4、联合及生存者年金：指两个及两个以上的被保险人，至少有一个生存为给付条件，且给付金额发生变化。 5、终生年金：指终身领取年金，直到死亡为止。即：活得长领的久，活得短领取时间短。 6、最低保证年金：为了防止年金受领人过早死亡而制定的，包括确定给付年金和退还年金。 7、定期生存年金:在规定期间生存为给付条件，如果在规定时间内死亡，则停止领取 8、掌握其他年金的概念及分类标准。

（三）简易人寿保险 P218 1、特点 2、保费略高原因 1)低保额 2)免体检 3)缴费期限短 4)适用于低收入阶层 5)等待期（削减期） 掌握程度：了解 知识拓展：无 重点说明：无 1)免验体格造成死亡率偏高 2)业务琐碎附加管理费高 3)失效比率较大、成本高

（四）团体人寿保险 P219 1、 定义： 2、特征 用一张总的保单对一个团体成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。 1.风险选择对象是团体 2.使用团体保险单 3.成本低:规模经营；免体检；减少逆选择 4.保险计划灵活（非附合合同；可协商） 5.采用经验费率 （考虑团体业务性质、职业特点、理赔记录制定费率） 　 （最重要因素） 团体本身：合格团体（有特定业务活动） 团体成员：正常工作的在职人员（退休、病休除外） 团体人数:至少10人；投保比例如下： 保费双方共担的75%投保，雇主承担的100%投保 团体保额:统一保额；分级保额 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明： 逆选择：较大风险的投保人试图以平均费率购买保险 〔参考例子〕：患有高血压的人按费率表上的费率（平均费率）购买健康保险 团体保险中，要求团体成员大部分或全部投保，可以避免雇主只将高风险的成员投保，加大风险。

（五）新型人寿保险 P222 1、分红保险 1)定义：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品 2)主要特征： （１）保单持有人享有经营成果:70%的可分配盈余分给客户 （２）客户承担一定的投资风险:红利可能为零 （３）定价的精算假设比较保守 （４）保险给付、退保金中含有红利 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明： 1、利差益（损）、费差益（损）和死差益（损） 差益 差损 利差益（损） 实际收益率>预定收益率 实际收益率<预定收益率 费差益（损） 实际费用率<预定费用率 实际费用率>预定费用率 死差益（损） 实际死亡率<预定死亡率 实际死亡率>预定死亡率 2、红利分配 1)交清保额：以现有积累的红利作为一次性保费将未到期责任全部购买下来，与之对应的是保额减少了 2)增额：以每年的红利作为保费购买与主险相同的保险，以增加保额

3)红利 （１）利源：利差益、死差益和费差益 （２）分配 分配原则:公平性和可持续性 分配比例:可分配盈余的70% 分配方式:现金方式：现金、抵缴保费、积累生息、交清保额 增额方式：增加保额

2、投资连结保险 P224 １、定义：包含保险保障功能至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品 ２、投资连结保险产品的主要特征： （１）设置单独的投资账户 （２）保险责任和保险金额 包含一项或多项保险责任 死亡保险金额设计的两种方法:方法A与方法B （３）保险费：交费机制具有灵活性 （４）费用收取：相当透明 ３、我国投资连结保险的特点:8点（略） 掌握程度：了解 知识拓展：无 重点说明：无

3、万能保险 P227 1)定义：万能寿险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。 （１）万能寿险的缴费灵活 （２）万能寿险的经营透明度高 （３）保单的现金价值与净风险保额是分别计算的，具有非约束性 2)万能保险产品的主要特征： （１）死亡给付模式：两种死亡给付方式A方式B方式，投保人可以任意选择 （２）保费交纳：可用灵活的方式来交纳保费 （３）结算利率：设立单独账户，提供最低保证利率 （４）费用收取：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用 掌握程度：了解 知识拓展：无 重点说明：无

测试二 5、在投保时一次缴付，之后不再缴付保险费，但继续享有保险保障。这样的终身死亡保险是（ ）219 A、普通终身死亡保险 B、限期交费终身死亡保险 C、趸交终身死亡保险 D、间断交费终身死亡保险 6、按照交费方式划分，年金保险的种类包括（ ）219 A、趸交年金和期交年金 B、定额年金和变额年金 C、个人年金和联合年金 D、即期年金和延期年金

二、人寿保险常用条款 P230 1、不可争条款 2、年龄误告条款 3、宽限期条款 4、中止、复效条款 5、自杀条款 6、不丧失价值任选条款： 7、保单贷款条款 8、自动垫缴保险费条款 掌握程度：理解 知识拓展：无 重点说明：无 时间：55’

（一）不可争条款 1、含义：人寿保险合同订立起，超过法定时限（通常规定为2年）后，保险人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知（如误告、漏告、隐瞒某些事实）为理由，而主张保险合同无效或拒绝给付保险金。 2、制定此条款的目的：维护被保险人的利益，限制保险人的权利（即：约束保险人）。 3、适用范围：我国主要适用于年龄误告 4、运用范围：合同成立时或合同复效时。

（二）年龄误告条款《保险法》第54条 1. 真实年龄不符合投保规定 2. 真实年龄符合投保规定 处理方法：不解除合同，调整保费/保额 2年内——解除合同 扣手续费后退保费 处理方法 2年后——不得解除合同 调整保费/保额 补交保费 年龄不实，少缴保费（即：真实年龄＞投保年龄） — 处理方法 调整给付保险金 年龄不实，多缴保费（即：真实年龄＜投保年龄） 退还多收保费

（三）宽限期条款 《保险法》第58条 1、适用范围： 2、宽限期限（1个月或2个月） 3、责任承担： 4、过了宽限期仍未缴费的后果： 采用分期缴费方式的寿险合同，缴纳续期保费时 2、宽限期限（1个月或2个月） 自应缴保费之日起计算60日止（我国规定） 3、责任承担： 宽限期内，保险公司应承担给付保险金责任，但应扣除未缴纳保费及其利息 4、过了宽限期仍未缴费的后果： 1)合同效力中止（暂时停止） 2)按合同约定的条件减少保险金额

（四）中止、复效条款 《 保险法》第59条 1、基本内容：寿险合同履行的过程中，在一定的期间内，由于失去某些能够要求的必要条件，合同失去效力，称为中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。 2、中止期间：我国规定为2年 3、责任承担：中止期内，保险公司不承担给付保险金的责任 4、超过中止期仍未达成复效的后果： 合同效力中止之日起二年内，双方未达成协议， 保险人有权解除合同。 解除合同的处理： 1)未交足二年保费的，扣除手续费后，退还保费 2)已交足二年以上保费的，退还保单的现金价值

五）自杀条款 《保险法》第66条 1、基本内容： 2、中止复效条款的适用：合同复效之日起重新计算二年 1)合同成立之日起，2年内自杀死亡，不承担保险责任，退还保险单的现金价值 2)合同成立之日起，2年后自杀死亡，承担保险责任，按合同给付保险金 2、中止复效条款的适用：合同复效之日起重新计算二年

（六）不丧失价值任选条款 1、基本内容：储蓄性的寿险合同，当投保人没有能力或不愿意继续缴纳保险费时，可以对保险单项下已经积存的责任准备金进行处理，即现金价值不丧失。 2、处理方式： 1）申请退保，体现为退保金 2）改为交清保险单 即：原保险单的保险责任、保险期限均不变，保险金额相应的降低，此后不再缴保费。 3）改为展期保险单 即：原保险单改为保险金额不变的定期死亡保险，而保险期限相应缩短。 4）投保人可以在投保时或保费宽限期满前书面声明，在超过宽限期仍未交付续期保费时，将保险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫交

（七）贷款条款 1、基本内容：投保人 可以以具有现金价值的长期性人身保险合同的保险单，作为质押，在现金价值数额内，向保险人申请贷款。 2、贷款金额：一般不超过现金价值的一定比例 3、贷款时间： 1)逾期不能归还的可以申请延期当贷款本息 2)贷款本息达到现金价值时，保险合同即行终止。 4、在贷款期间发生了保险事故，保险人应承担责任，但应从保险金扣还贷款本息。

（八）自动垫缴保险费条款 1、基本内容：人寿保险合同生效满一定期限（一般为1年或2年）后，如果投保人不按期缴纳保险费，保险人则自动以保险单项下积存的现金价值垫缴保险费。 2、当垫缴的保险费及利息达到退保金（现金价值）的数额时，保险合同即行终止。 3、垫缴期内发生保险事故，保险公司应承担责任，但应扣除已垫缴的保费及其利息

测试三 7、人寿保险合同的不可抗辩条款的主要作用是（ ）233 A、维护保险人的利益，限制被保险人的权利 B、维护被保险人的利益，限制保险人的权利 C、规定被保险人的义务，规范保险人的权 D、规定保险人的义务，规范被保险人的权利 8、按照我国保险法规定，投保人因欠交保费而使保险合同效力中止两年以上的，保险人有权解除保险合同，对投保人已交足二年以上保费的，保险人的正确处理方式是（　）236 A 退还现金价值 B 改为缴清保单　 C 改为展期保单 D 退还所缴保费

三、人寿保险的定价 P237 （一）人寿保险定价的基础 1、人寿保险定价 2、人寿保险保费 纯保费： 以预定死亡率和预定利率为计算基础 即人寿保险的保险费率厘定，是寿险业务开发的重要组成部分。 2、人寿保险保费 纯保费： 以预定死亡率和预定利率为计算基础 附加保费：用于经营过程中一切费用开支 掌握程度：识别 知识拓展： 在设计生命表时主要考虑的因素：年龄与性别。 重点说明：无 时间：20’

3、人寿保险的定价假设 1)死亡率假设： 2)利率假设：采用谨慎保守假设，但是过于保守会损害被保险人利益或丧失市场竞争能力 国民生命表：根据全体国民或特定地区人口死亡统计编制。 经验生命表：根据人寿保险、社会保险以往的死亡记录所编制，保险公司使用的是经验生命表 2)利率假设：采用谨慎保守假设，但是过于保守会损害被保险人利益或丧失市场竞争能力 3)失效率假设：保单年度、投保年龄、保额大小、保费支付方式、性别、保单类型等 4)费用率假设 5)平均保额：以千元保额为1单位 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无

（二）人寿保险的定价方法 P241 1、营业保费法：最常用的一种方法，由纯保费和附加保费构成 2、营业保费等价公式法： 人寿保险费的三要素：预定死亡率、预定利息率、预定费用率 3、积累公式法：（又称为资产份额定价法） 4、根据利润指标进行定价：目前经常使用的方法 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无

（三）人寿保险的责任准备金 P243 自然保费 均衡保费 １、寿险责任准备金的含义：保险人为将来发生的债务而提存的资金，或是说保险人还未履行保险责任的已收保费。 自然保费和均衡保费 自然保费的弊端： （１）年老时无法缴费，削弱了人寿保险的社会效益 （２）容易出现逆选择 自然保费 均衡保费 掌握程度：识别 知识拓展： 1、自然保费是指保费随着年龄的增长而增长，年龄越大保费越高。 2、均衡保费是指投保人在保险年度内每一年所交保费相等。 3、自然保费早期高于均衡保费，晚期低于均衡保费。保险公司用早期多交的保费弥补晚期少交保费部分。 重点说明：无

２、寿险责任准备金的计算 过去法 未来法 理论责任准备金： 实际责任准备金（也称修正准备金）：在修正纯保费的 　　　　　　　　　　　　　　　　基础上计算而得到。

测试四 8、 我国保险监管机构目前要求的定价方法是（ ） A、营业保费法 B、 营业保费等价公式法 9、人寿保险费的三要素是（ ）245 C、积累公式法 D、 根据利润指标进行定价 9、人寿保险费的三要素是（ ）245 A、预定损失率、预定利息率、预定费用率 B、预定死亡率、预定利息率、预定费用率 C、预定死亡率、预定损失率、预定费用率 D、预定死亡率、预定利息率、预定损失率 10、积累公式法计算人寿保险保费中，任何保险年度末，单位保额有效保单的积累值被称为（ ）244 A、单位份额 B、资产单位 C、资产份额 D、危险单位

12、按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为（ ）246 11、人寿保险费的计算基础是（ ）246 A、各个年龄的生存率 B、各个年龄的平均余命 C、各个年龄的死亡人数 D、各个年龄的死亡率 12、按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为（ ）246 A、自然保费 B、均衡保费 C、平准保费 D、营业保费 13、理论责任准备金来源于（ ）247 A、当年收入纯保费的积累值与历年死亡给付的积累值的差额 B、当年收入纯保费的积累值与当年死亡给付的积累值的差额 C、历年收入纯保费的积累值与历年死亡给付的积累值的差额 D、历年收入纯保费的积累值与当年死亡给付的积累值的差额 14、理论责任准备金的计算方法有（ ）248 A 、过去法和将来法 B、过去法和未来法 C、修正准备金和实际准备金 D、修正准备金和运用准备金

第三节 人身意外伤害保险 一、人身意外伤害保险的含义 二、人身意外伤害保险的特征 三、人身意外伤害保险的可保风险分析 第三节 人身意外伤害保险 一、人身意外伤害保险的含义 二、人身意外伤害保险的特征 三、人身意外伤害保险的可保风险分析 四、人身意外伤害保险的主要责任 五、人身意外伤害保险的主要种类

一、人身意外伤害保险的含义：P245 （一）意外伤害的定义 意外伤害的构成包括：意外和伤害两个必要条件 伤害 意外伤害 意外 致害物 侵害对象 侵害事实 伤害 意外伤害 被保险人事先没有（不能或无法）预见到伤害的发生 伤害的发生违背被保险人的主观意愿 1)可以预见，但无法避免 2)可以预见，也可以避免，但职责所在 意外 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明： 1、举例说明伤害三要素 〔参考例子〕手被铁锤砸伤 1)侵害物：铁锤 2)侵害对象：手 3)侵害事实：撞击 2、意外的情况 1)事先没有预见，〔参考例子〕在斑马线上横穿马路被车撞属于意外；翻越栅栏被车撞不属于意外 2)违背被保险人主观意愿 可以预见，但无法避免，〔参考例子〕发生火灾从高楼跳下 可以预见，也可以避免，但职责所在，〔参考例子〕警察擒拿罪犯；见义勇为 时间：15’

（二）人身意外伤害的定义：P247 以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险 １、必须有客观的意外事故发生 ２、被保险人有因客观事故造成死亡或残疾的结果 ３、意外事故的发生和被保险人遭受人身伤害的结果之间存在着内在的、必然的联系

二、人身意外伤害保险的特征：P248 （一）人身意外伤害的保险的保险责任意外导致的死亡或残疾，疾病除外 （一）人身意外伤害的保险的保险责任意外导致的死亡或残疾，疾病除外　　 （二）人身意外伤害的保险的保险费率费率的主要影响因素：职业和工种　　　 （三）人身意外伤害的保险的承保条件较宽松、免体检 （四）人身意外伤害的保险的保险期限较短、一般不超过1年，最长3、5年 （五）人身意外伤害的给付（定额给付） （六）人身意外伤害责任准备金的计算采用非寿险责任准备金的计提原理，按当年保费收入的一定百分比计算。 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：10‘

三、人身意外伤害保险的可保风险分析P249 不可保意外伤害 按是否可保分 特约保意外伤害 一般可保意外伤害：除上述两种均是 犯罪 寻衅殴斗 酒醉、吸毒 自杀 不可保意外伤害 特约保意外伤害 一般可保意外伤害：除上述两种均是 按是否可保分 战争 剧烈体育活动（如：跳伞、赛车等） 核辐射 医疗事故 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5’

测试五 15、从保险原理上讲可以承保，但保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要另外加收保险费后才予承保的意外伤害称为（ ）253 A、特约保意外伤害 B、条件保意外伤害 C、不可保意外伤害 D、一般保意外伤害 16、在人身意外伤害保险实务中，对于被保险人由于核爆炸、核辐射或核污染而可能受到的“意外伤害”，通常被列为（ ） 254 A、不可保意外伤害 B、一般可保意外伤害 C、普通可保意外伤害 D、特约可保意外伤害

四、人身意外伤害保险的主要内容 P252 （一）人身意外伤害保险的保险责任 被保险人因意外伤害所致死亡和残疾 人身意外伤害保险责任 被保险人遭受了意外伤害（在保险期限内） 人身意外伤害保险责任 被保险人死亡或残疾（在责任期限内） 掌握程度：理解 知识拓展：无 重点说明： 责任期限问题，可以举例说明 时间：25’ 意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因

（二）人身意外伤害保险的给付方式 P254 1、人身意外伤害保险属于定额给付性 2、死亡保险金根据保险合同规定按保险金额支付残疾保险金＝保险金额×残疾程度百分比 3、几点说明： 1)被保险人的死亡保险金和残疾保险金可以累计 2)身体多处致残，残疾保险金可以累计 3)身体多次致残，残疾保险金可以累计 但均以不超过被保险人的保险金额为限

五、人身意外伤害保险的主要种类 P258 自愿意外伤害保险：自愿平等的基础上 强制意外伤害保险：又称法定意外伤害 按投保动因分 普通意外伤害保险（团体人身意外伤害保险、学士团体平安保险） 特定意外伤害保险：特定时间、地点、原因（矿下、建筑工地等） 按保险风险分 １年期意外伤害（个人人身意外伤害保险、附加意外伤害保险） 极短期意外伤害（旅游保险、公路旅客意外伤害保险等） 多年期意外伤害 按保险期限分 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明： 1、掌握区分人身意外伤害保险种类的标准，如：按投保动因分：…… 2、掌握每一种意外伤害保险的概念。 3、举例讲解： 1） 普通意外伤害如：团体人生意外、学生平安保险。 2）特定意外伤害如：矿井、建筑工地、驾驶机动车。 3）极短期意外伤害如：旅游、乘车。 时间：10’ 单纯意外伤害保险：只保意外伤害责任（驾驶员意外伤害保险） 附加意外伤害保险：还保其他保险责任 按险种结构分

测试六 17、按投保动因可将人身意外伤害保险划分为（ ）259 18、下列意外伤害保险中，属于极短期意外伤害保险的是（ ）260 17、按投保动因可将人身意外伤害保险划分为（ ）259 A、单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险 B、单纯意外伤害保险强制意外伤害保险 C、自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险 D、普通意外伤害保险和特定意外伤害保险 18、下列意外伤害保险中，属于极短期意外伤害保险的是（ ）260 A、团体人身意外伤害保险 B、学生团体平安保险 C、索道游客意外伤害保险 D、普通个人意外伤害保险

第四节 健康保险 一、健康保险保险及其特征 二、健康保险的种类

一、健康保险及其特征：P261 （一）定义：以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险 （二）特征 1、健康保险经营风险的特殊性（逆选择和道德风险严重，因此核保严格） 2、健康保险的精算技术 　（考虑因素：疾病（伤残）率和疾病（伤残）持续时间） 3、健康保险的保险期限（除了重大疾病保险外，多数为1年短期保险） 4、健康保险的保险金给付 　（费用型按实际费用补偿，给付型按保额约定给付） 5、健康保险的成本分摊　 6、健康保险合同条款的特殊性 　（采用特有条款，如：既存状况、转换等条款） 7、健康保险的除外责任 掌握程度：识别 知识拓展：无 重大说明： 1、逆选择和道德风险严重，因而核保严格。 2、健康保险制定费率时主要考虑疾病率、伤残率和疾病（伤残）持续的时间，保险费率的计算以保险金额损失率为基础。 时间：15’

二、健康险种类 P263 （一）医疗保险 （二）疾病保险 （三）收入保障保险 （四）长期护理保险 掌握程度：识别 知识拓展：无 重大说明：无 时间：30’

（一）医疗保险 P263 1、定义：提供医疗费用保障的保险，是健康险主要内容之一 2、类型 3、常用条款 普通医疗保险：一般费用，包括：门诊、医药、检查等费用 住院保险：单独的住院费用保险 手术保险：担负所有手术费用 综合医疗保险：一切费用 2、类型 单一：针对每次赔款 全年：针对全年赔款 集体：针对团体赔款 免赔额条款 比例给付条款：又称共保比例条款（固定比例和累进比例） 给付限额条款：限定最高给付额 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明： 1、掌握各种医疗保险的适用范围。 2、举例说明常用条款的运用 〔参考例子〕A投保了一份医疗费用保险，保单规定免赔额为500元，自负比例为30%，给付限额为20000元，如果A因疾病住院，花费了30500元，问保险公司应赔偿多少保险金？ 解答：（30500－500）×（1－30%）＝21000元 由于21000元超过了给付限额20000元，保险公司实际赔偿20000元。 3、常用条款

（二）疾病保险 P265 １、基本特点 ２、重大疾病保险分类 定期重大疾病 保险期间分 终身重大疾病 提前给付型重大疾病 附加给付型重大疾病 １）个人可任意选择投保疾病保险，它是一种独立的险种 ２）规定观察期（180天） ３）提供切实的疾病保障，保障程度较高 ４）保险期限较长 ２、重大疾病保险分类 定期重大疾病 终身重大疾病 保险期间分 提前给付型重大疾病 附加给付型重大疾病 独立主险型重大疾病 按比例给付型重大疾病 回购式选择型重大疾病 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明 1、了解疾病保险的基本特点。 2、理解重大疾病各种类的概念。 保险金的给付形态分

（三）收入保障保险 P269 １、定义 ２、收入保障保险的特点 ３、收入保障保险中关于残疾的界定 因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险 ２、收入保障保险的特点 1)给付方式：按月、周进行补偿 2)给付期限：可以是短期也可以是长期 3)免责期间：残疾后的前一段时间 ３、收入保障保险中关于残疾的界定 1)完全残疾：原收入的７５％—８０％ 2)部分残废： 部分残疾= 全部残疾*（残疾前收入—残疾后收入） 掌握程度：识别 知识拓展：完全残疾的定义详见教材P271 1、绝对全残：被保险人不能从事任何职业 2、原职业全残：被保险人不能从事原有职业 重点说明：无 残疾前的收入

（四）长期护理保险 P272 １、定义：为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用的健康保险 ２、长期护理保险的特点： １）长期护理保险保险金的给付期限：1年、数年和终身 ２）长期护理保险的保费：平准式 ３）长期护理保险的保单：都可保证续保 ４）长期护理保险的特殊条款：有不没收价值条款 掌握程度：识别 终身拓展：无 重点说明：无

测试七 19、在健康保险中，保险人往往对给付有一定的限制，这里的“限制”主要是指（ ）265 14、疾病保险的给付方式一般是（ ）266 A、最低限制 B、最高限制 C、质量限制 D、比例限制 14、疾病保险的给付方式一般是（ ）266 A、按月支付保险金额 B、按周支付保险金额 C、一次性支付保险金额 D、按日支付保险金额 15、疾病保险条款一般都规定了（ ）266 A、观察期 　 B、推迟期 C、 责任期限 D、免责期限 16、按保险期间划分，可以将重大疾病保险分为（ ）两类 266 A、长期和短期 B、定期和终身 C、即期和延期 D、趸缴和期缴

18、在长期护理保险中免责期和保费的关系是（ ）273 17、收入保障保险的给付方式（ ）269 A、按月或按日 B、按年或按周 C、按周或按日 D、按月或按周 18、在长期护理保险中免责期和保费的关系是（ ）273 A、免责期愈长，保费愈低 B、免责期愈长，保费愈高 C、免责期愈长，保费不便 D、免责期愈短，保费愈低

第八章 保险代理人概述

第八章 保险代理人概述（50m） 第一节 保险代理人及其分类（25m） 第二节 保险代理人机构（25m）

第一节 保险代理人及其分类 一、保险代理人及其特征 二、保险代理人的权利和义务 三、我国保险代理人的种类

一、保险代理人及其法律法律特征 （一）保险代理人及其法律特征P274 1.保险代理人的概念：保险代理人是指根据保险人的委托,向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。 1)保险代理的主体：保险代理人 2)保险代理的行为：代理行为 2.保险代理制度的作用 有利于提高保险供给能力 掌握程度：理解 知识拓展：无 重点说明： 1.代理人的概念中注意既包括个人，也包括单位（代理公司） 2.举例说明保险代理的作用 时间：15‘ 有利于发挥行业和个人优势， 改善保险服务 有利于保险公司节约成本

3.保险代理人的法律特征 1）保险代理人的代理行为是由保险法和民法调整的行为 2）保险代理人的代理行为是基于保险人授权的委托代理 3）保险代理人的代理行为是代表保险人 利益的中介行为。

（二）保险代理人与经纪人的区别 对 象 项目 保险代理人 保险经纪人 委托人 保险人 投保人 代理权限 代理销售保险人授权的保险产品 受投保人的委托与保险人协商投保条件 收入来源 向保险人收取代理手续费 由保险人支付佣金，或由投保人支付报酬 法律地位 代理的行为视为保险人的行为 独立承担民事法律责任

测试一 1、根据保险代理人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人被称之为（ ）P274 A、保险代理人 B、保险经纪人 C、保险公估人　 D、保险精算师 2、保险代理是（ ）行为的一种。P274 A、法定 B、委托 C、指定 D、代理 3、下列不属于保险代理制度的作用的是（ ）P274 A、有利于提高保险供给能力 B、有利于发挥行业和个人优势，改善保险服务 C、有利于保险公司节约经营成本 D、有利于个人发展

4、保险代理人的代理行为是由（ ）调整的行为。P275 A、《刑法》和《保险法》 B、《保险法》和《民法》 C、《民法》和《保险代理人管理暂行规定》 D、《保险法》和《公司法》 5、从代理权产生的原因来看，保险代理属于（ ）类型。P275 A、法定代理 B、指定代理 C、委托代理 D、合同代理 6、（ ）则是基于投保人的委托，为投保人提供各种保险咨询服务、进行风险评估、选择保险公司、选择保险产品等。P276 A、承保代理人 B、理赔代理人 C、保险经纪人 D、保险代理人 7、保险代理行为的主体是（ ）P274 A、保险代理人 　B、保险人 C、保险经纪人　D、被保险人

二、保险代理人的权利和义务 P277 （一）保险代理人的权利 （二）保险代理人的义务 1、获取劳务报酬的权利（最基本的权利） 2、独立开展业务活动的权利 （二）保险代理人的义务 1、诚实和告知义务 2、如实转交保险费的义务 3、维护保险人权益的义务 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5‘

三、我国保险代理人的种类 P278 （一）保险代理机构 （二）保险兼业代理机构（银行） （三）个人 保险代理人 我国主要指保险营销员 合伙企业 有限责任公司 股份有限公司 掌握程度：了解 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5‘

测试二 8、下列不属于保险代理人的义务的是（ ）P277 9、目前，我国的个人保险的代理人主要是指（ ）P279 A、诚实和告知 B、获取劳务报酬 D、如实转交保险费 D、维护保险人权益的义务 9、目前，我国的个人保险的代理人主要是指（ ）P279 A、银行 B、邮局 C、营销员 D、保险公司

第二节 保险代理机构 一、保险代理机构的设立、变更与终止 二、保险代理机构高级管理人员的任职资格 三、保险代理机构的经营 第二节 保险代理机构 一、保险代理机构的设立、变更与终止 二、保险代理机构高级管理人员的任职资格 三、保险代理机构的经营 四、保险代理机构的监督管理 五、保险代理机构的法律责任

一、保险代理机构的设立、变更与终止 P279 （一）保险代理机构的设立 1、组织形式：合伙企业 、有限责任公司、股份有限公司 2、设立条件： 3、保险代理机构的设立申请材料 包括：申请表、申请委托书、章程协议、可行性报告、委托代理意向书、内部管理制度等 合伙企业或有限责任公司 不得少于人民币50 万元 股份有限公司 不得少于人民币1000万元 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：10‘

（二）保险代理机构的变更与终止（略） 4、保险代理分支机构的设立 5、保险代理机构的设立批准－20日内 1）设立的条件。保险代理机构设立1年内，可以设立3家保险代理人分支机构 2)每增设一家代理分支机构，应当增资10万，直至资本达到200万 5、保险代理机构的设立批准－20日内 6、保险代理机构许可证：有效期2年，提前30日换证 （二）保险代理机构的变更与终止（略）

测试三 10、下列不属于保险代理机构申请设立应提交的材料的是（ ）P280 A、公司健全的管理制度 B、公司章程或者合伙协议 C、至少1家保险公司出具的委托代理意向书 D、可行性报告 11、保险代理机构设立1年内，可设立（ ）家保险代理分支机构。P281 A、2家 B、3家 C、4家 D、5家 12、每申请增设1家保险代理分支机构，应当至少增加注册资本或者出资人民币（ ）万元。P281 A、10万元 B、20万元 C、30万元 D、50万元 13、设立保险代理分支机构不需要增加注册资本或者出资，则注册资本或者出资达到人民币（ ）万元。P281 A、2亿元 B、5亿元 C、200万元 D、500万元

测试三 14、中国保监会应当依法对设立保险代理机构、保险代理分支机构，并自受理申请之日起（ ）日内作出批准或者不批准的决定。P282 A、30日内 B、20日内 C、60日内 D、15日内 15、保险代理机构的许可证有效期为（ ）P282 A、1年 B、2年 C、3年 D、5年 16、保险代理机构应当在有效期满（ ）日前，向中国保监会申请换发。P282 A、10日前 B、15日前 C、30日前 D、60日前 17、保险代理机构交存保证金按注册资本或者出资的（ ）交存。P282 A、8% B、10% C、15% D、20%

二、保险代理机构高级管理人员的任职资格（P284） （一）保险代理机构及其分支机构高级管理人员应当具备的条件： 1、必须具有大学专科以上学历（金融保险工作10年以上，不受限制） 2、必须持有《保险代理从业人员资格证书》（企业管理工作3年以上，不受限制） 3、必须从事经济工作2年以上 4、品行良好 （二）对保险代理机构及其分支机构高级管理人员任职资格的禁止性条件（略） 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5‘

三、保险代理机构的经营 P285 （一）保险代理机构的业务范围 （二）保险代理机构的经营管理 1.代理销售保险产品 2.代理收取保险费 3.代理相关保险业务的损失勘查和理赔 4.保监会规定的其他业务 （二）保险代理机构的经营管理 1.经营区域：省、自治区或者直辖市 2.代收保费账户：独立 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明： 保险代理机构的经营管理有10个方面，这里仅仅对重要的2个方面作介绍 时间：5‘

四、保险代理机构的监督管理 五、保险代理机构的法律责任（略） （一）报送有关报告、报表和资料 （二）交付监管费 1.监管报表－每个季度结束后10日内 2.代收保费账户管理报告－每年1月31日前 3.财务报表－每一会计年度结束后3个月内 （二）交付监管费 （三）接受中国保监会对高级管理人员进行监管谈话 （四）接受中国保监会的现场检查 1.时间：提前5日通知 2.形式：传真 五、保险代理机构的法律责任（略） 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5‘

测试四 18、中国保监会依法对保险代理机构及其分支机构进行现场检查时，检查通知书可以提前以（ ）形式发给被检查的机构或者保险代理分支机构。P288 A、书面形式 B、电报形式 C、传真形式 D、邮件形式 19、具有企业管理工作（ ）以上经历的人员，不必持有《保险代理从业人员资格证书。P284 A、3年 B、5年 C、8年 D、10年

测试四 20、保险代理机构的经营区域为其住所地所在的（ ） 20、保险代理机构的经营区域为其住所地所在的（ ） A、乡、镇 B、地、市 C、省、自治区或直辖市 D、全国 21、中国保监会对保险代理机构进行现场检查应该提前（ ）向被检查的保险代理机构或者保险代理分支机构发出检查通知书 A、3日 B、5日 C、7日 D、10日

第九章 保险代理从业人员职业道德

第九章 保险代理从业人员职业道德（50m） 第一节 职业道德概述（15m） 第二节 保险代理从业人员的职业道德（35m）

第一节 职业道德概述 一、职业道德的含义 二、职业道德的特征

一. 职业道德的含义 P293 （一）职业道德的概念 （二）保险代理人员的职业道德 所有从业人员在职业活动中应该遵循的行为守则 从本质上看，保险代理从业人员的职业道德是社会道德在保险代理职业生活中的具体体现 掌握程度：了解 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5‘

测试一 1、（ ）是所有从业人员在职业活动中应该遵循的行为守则，涵盖了从业人员与服务对象、职业与职工、职业与职业之间的关系。P293 A、职业道德 B、职业规范 C、职业守则 D、职业礼仪 2、从本质上看，保险代理从业人员的（ ）是保险代理从业人员在履行其职业责任、从事保险代理过程中逐步形成的、普遍遵守的道德原则和行为规范，是社会对从事保险代理工作的人们的一种特殊道德要求，是社会道德在保险代理职业生活中的具体体现。P293 A、展业须知 B、代理行规 C、职业道德 D、职业规范

鲜明的职业特点 P293 明显的时代特点 P294 是实践化的道德 具体化和多样化 P295 计划经济体制下 （否认市场价值规律、重义轻利、轻视交换） 市场经济体制下（功利性、适应市场经济的运行） 二. 职业道德 　　的特征 P293-P295 －－是实践活动的产物 －－适应于本职活动的客观环境和具体条件（如：制度、章程、守则、公约、承诺、须知、誓词、保证等）

测试二 3、下列不属于职业道德的特征的是（ ）P294 A、鲜明的职业特点 B、具有理论化的特点 C、明显的职业特点 D、表现形式多样化 4、在( ) 体制下，人们的职业道德烙有传统的印记，与否认市场经济和价值规律作为特征的产品经济相适应，重义轻利、轻视交换等为各行各业所遵循和推崇。P294 A、市场经济体制 B、我国高度集中的计划经济 C、中国特色的市场经济 D、封建社会的经济 5、（ ）的功利性、竞争性、平等性、交换性、整体性和有序性要求人们开拓进取、求实创新，诚实守信、公平交易，主动协同、敬业乐群。P294 A、市场经济体制 B、我国高度集中的计划经济 C、中国特色的市场经济 D、封建社会的经济

6、市场经济职业道德建设的主要内容应适应（ ）的要求。P294 A、重义忘利 B、追逐利润 C、计划经济运行 D、市场经济运行 7、职业道德是一种( )道德。从事一定职业的人们在其特定的工作或劳动中逐渐形成比较稳定的道德观念、行为规范和习俗，用以调节职业集团内部人们之间的关系以及职业集团与社会各方面的关系.P294 A、实践化的 B、理论化 C、通俗化 D、实用化

8、职业道德不仅产生于职业实践活动中，而且随着（ ）的发展迅速发展，并且明显增强了它在社会生活中的调节作用。其次，从职业道德的应用角度来考虑，只有付诸实践，职业道德才能体现其价值和作用，才能具有生命力。P294 A、市场经济和生产力 B、生产力和生产关系 C、社会分工和社会协作 D、社会分工和生产内部劳动分工 9、各种职业对从业人员的道德要求，总是从本职业的活动和交往的内容及方式出发，适应于本职业活动的客观环境和具体条件。因此职业道德的表现形式呈（ ）P295 A、职业化和具体化 B、具体化和条件化 C、具体化和多样化特点 D、客观化和多样化

第二节　保险人员的从业道德　p295 一、概述 二、职业道德原则

一、概述 （一）职业道德缺失的后果 （二）《保险代理从业人员职业道德指引》－－纲领性文件 （三）保险代理从业人员的分类 1、不利于保险业诚信建设 2、不利于保险服务水平提高 3、不利于保险业长期健康发展 （二）《保险代理从业人员职业道德指引》－－纲领性文件 （三）保险代理从业人员的分类 保险代理从业人员 接收保险公司委托从事保险业务的人员，即保险营销员 保险专业（兼业）代理机构中从事保险代理业务的人员，即保险代理机构从业人员 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：10‘

（四）《指引》的构成 7个道德原则和21个要点构成 1.守法遵规、专业胜任是基础 2.诚实信用是核心 3.客户至上、勤勉尽责、公平竞争和保守秘密是发展

测试三 10、保险代理从业人员职业道德缺失、执业行为不规范的现象的存在，不可能造成的影响是（ ）P295 A、不利于保险业的诚信建设， B、不利于保险服务水平的提高， C、不利于保险业的长期健康发展 D、增加某些保险公司的经营利润 11、( )既广泛借鉴了保险市场发达国家的先进经验，又充分体现了我国保险业实际情况，是我国保险代理从业人员最基本的行为规范，也是指导保险代理从业人员职业道德建设的纲领性文件。P295 A、《保险代理从业人员行为规范》 B、《保险代理从业人员职业道德指引》 C、《保险代理从业人员职业道德公约 D、《保险代理从业人员行业道德指引》

13、保险代理从业人员可以分为两类，即（ ）P295 A、指导性 B、基础性 C、纲领性 D、概括性 13、保险代理从业人员可以分为两类，即（ ）P295 A、保险营销员和保险代理机构从业人员 B、接受保险公司委托从事保险代理业务的人员和保险营销员 C、保险兼业代理机构中从事保险代理业务的人员和保险代理机构从业人员 D、在保险专业代理机构或保险兼业代理机构中从事保险代理业务的人员

14、《保险代理从业人员职业道德指引》其主体部分由( )个道德原则和( )个要点构成。P296 A、7和23 B、7和21 C、6和21 D、8和23 15、《保险代理从业人员职业道德指引》中的道德原则是一个相互联系的有机整体。其中（ )是核心。P296 A、守法遵规、专业胜任 B、客户至上、勤勉尽责 C、公平竞争、保守秘密 D、诚实信用 16、《保险代理从业人员职业道德指引》中的道德原则是一个相互联系的有机整体。其中( )是基础。P296

17、《保险代理从业人员职业道德指引》中的道德原则是一个相互联系的有机整体。其中( )这几条原则可视为诚实信用原则在不同方面的发展。P296 A、守法遵规、专业胜任 B、客户至上、勤勉尽责 C、公平竞争、保守秘密 D、客户至上、勤勉尽责、公平竞争、保守秘密

二、保险代理从业人员职业道德原则 （一）守法遵规 1、守法遵规是最基本的职业道德 2、守法遵规是一种自觉和自律 3、守法遵规应遵守的法律法规 1）保险法；2）消费者权益保护法；3）民法通则；4）反不正当竞争法；5）保险代理相关法规 4、保险监管机构是指中国保险监督管理委员会（保监会） 5、保监会成立于1998年 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：25‘

8、保险行业自律组织包括中国保险行业协会、地方保险行业协会（同业公会） 9、保险行业自律组织的自律包括签订自律公约和制定行业标准 6、保监会关于保险代理从业人员有关的规章 保险代理机构管理规定 善于进一步落实保险营销员持证上岗制度的通知 7、保险行业自律组织是非官方的社团组织 8、保险行业自律组织包括中国保险行业协会、地方保险行业协会（同业公会） 9、保险行业自律组织的自律包括签订自律公约和制定行业标准 10、保险行业自律组织的自律规则包括规范会员行为的规则（间接规范）和规范从业人员行为的规则（直接规范） 11、保险代理机构的管理规定包括员工守则、考勤制度、业务管理规定、财务制度等。

测试四 18、对于任何一个行业的从业人员来说，守法遵规都是最基本的职业道德。这里的守法遵规是一种（ ）的行为。P296 A、自觉和自律 B、自动自发 C、迫于约束 D、惧于刑罚 19、市场经济是规则经济、法治经济，在从事保险代理业务过程中，如果不具备较高的( )，就难以妥善处理各种经济关系和法律关系。P296 A、规则意识和法制素质 B、规范意识和法律意识 C、规则意识和法律素质 D、忧患意识和法律素质 20、作为保险代理从业人员在执业活动中不需遵守法规是（ ）。P296 A、保险监管部门的规范性文件 B、行业自律组织的规则 C、所属机构的管理规定 D、中华人民共和国婚姻法

22、保险代理从业人员在执业活动中应遵守有关法律和行政法规有（ ）P297 A、《中华人民共和国宪法》 B、《中华人民共和国保险法》 C、《中华人民共和国民法通则》 D、《中华人民共和国合同法》 22、保险代理从业人员在执业活动中应遵守有关法律和行政法规有（ ）P297 A、《中华人民共和国刑法》 B、《中华人民共和国继承法》 C、《中华人民共和国消费者权益保护法》 D、《中华人民共和国遗产税法》 23、( )是指适用于社会公共领域中的道德规范或者道德要求，其突出的特点是具有社会公共性质，是社会各个阶层、集团都应当遵循的共同道德要求。P297 A、社会公约 B、社会伦理 C、职业道德 D、社会公德

25、作为保险业的监管部门，中国保监会自( )年成立以来制定了大量的规章和规范性文件，其中一些是与保险代理从业人员有关的。P297 A、全国各省保监局 B、中国保险监督管理委员会 C、中国人民银行总行 D、保险行业协会 25、作为保险业的监管部门，中国保监会自( )年成立以来制定了大量的规章和规范性文件，其中一些是与保险代理从业人员有关的。P297 A、1998 B、1991 C、1949 D、1988 26、作为保险业的监管部门，中国保监会制定了大量的规章和规范性文件，其中一些是与保险代理从业人员有关的，如( )P297 A、《中华人民共和国消费者权益保护法》 B、《保险中介机构管理规定》 C、《保险代理机构业务管理规定》 D、《关于进一步落实保险营销员持证上岗制度的通知》

27、( )包括中国保险行业协会、地方性的保险行业协会等。它是保险公司、保险中介机构或保险从业人员自己的社团组织，具有非官方性。P297 A、保险行业协助组织 B、保险行业自律组织 C、保险行业互助组织 D、保险行业自律协会 28、下列不属于保险行业自律组织的有（ ）P297 A、中国保险行业协会 B、地方性的保险行业协会 C、自保公司 D、同业协会 29、保险行业自律组织对会员的自律管理采取的方式有（ ）P297 A、签订监督公约 B、设立仲裁机构 C、行政处罚 D、制定行业标准

30、保险行业自律组织对会员的自律采取的方式之一是依据有关法律法规和保险业发展情况，组织制定行业标准，如( )P297 A、服务标准和行规行约 B、品质标准和技术规范 C、质量标准和业绩标准 D、监管标准和行规行约 31、从规范对象来看，保险行业自律组织制定的自律规则可分为( )两类。P298 A、规范专业会员行为的规则和规范兼业会员行为 B、规范专职人员行为的规则和规范兼职人员行为的规则 C、规范机构会员行为的规则和规范从业人员行为的规则 D、规范保险监管行为的规则和规范保险公司管理的规则

32、从规范对象来看，保险行业自律组织制定的自律规则可分为两类：一是规范机构会员行为的规则；二是规范从业人员行为的规则。后者对保险代理从业人员的行为起着（ ）约束作用；而前者能通过规范机构会员的行为部分地起到（ ）规范从业人员行为的作用。P298 A、间接的直接的 B、直接的和间接的 C、基本的和有效的 D、直接的和有效的 33、保险代理从业人员所属机构按照内部单位的需要，制定出在本机构内部适用的准则即管理规定。下列不属于保险代理机构内部制定的管理规定的是( )P298 A、考勤制度 B、业务管理规定 C、财务制度等 D、《保险代理机构管理规定》

（二）诚实信用 1、诚实信用是保险代理从业人员职业道德的灵魂 2、保险代理人应对保险人和投保人或被保险人同时做到诚实信用 3、诚实信用应贯穿于保险代理人执业活动的各方面和各环节 4、诚实信用表现为“真诚永远”、“一诺千金”、“谨诺践诺”和信任 5、保险代理从业人员在执业过程中应主动出示《保险代理从业人员展业证书》或《保险代理从业人员执业证书》 6、保险代理人员的如实告知义务包括对客户和所属机构的告知义务 7、保险具有无形性和保险合同条款具有专业性和复杂性，要求保险代理从业人员应如实告知 8、在开发客户时，应该以客户的实际情况及需求为导向

35、诚实信用应贯穿于保险代理人执业活动的( )P298 A、客户至上 B、诚实信用 C、守法遵规 D、专业胜任 35、诚实信用应贯穿于保险代理人执业活动的( )P298 A、各个方面和某些环节 B、各个方面和各个环节 C、某些方面和各个环节 D、某些方面和某些环节 36、下列不属于保险从业人员诚实信用行为准则的内容是（ ）P299 A、谨诺践诺 B、一诺千金 C、热情周到 D、信任

37、保险从业人员在执业活动中主动出示法定执业的证件，如（ ）并将本人或所属机构与保险公司的关系如实告知客户。P299 A、保险代理从业人员展业证书 B、保险代理从业人员任职资格 C、保险代理从业人员资格证明 D、保险代理从业人员有效证书 38、保险从业人员在执业活动中如实告知义务是（ ）P300 A、既需要对客户的如实告知义务，也需要对所属机构的如实告知义务 B、只需要对客户的如实告知义务，不需要对所属机构的如实告知义务 C、不需要对客户的如实告知义务，只需要对所属机构的如实告知义务 D、既不需要对客户的如实告知义务，也不需要对所属机构的如实告知义务

39、由于保险产品的无形性和保险合同条款的( )，所以，保险代理人应“客观、全面地向客户介绍有关保险产品与服务的信息”P300 A、通俗性和复杂性 B、专业性和简易性 C、通俗性和简易性 D、专业性、复杂性 40、在开发客户、推荐产品时，不能强卖骗卖，应该以（ ）为导向，推荐适当的产品，以更好地体现保险的价值。P300 A、代理销售产品的手续费高低 B、客户的实际情况及需求 C、客户的感觉与收入 D、代理人对产品的喜好

（三）专业胜任 1、保险代理从业人员法定资格的获取 2、保险代理从业人员的知识要求 通过资格考试资格证书展业证书(个人从业人员) 　　　　　　　　　　　　执业证书(机构从业人员) 2、保险代理从业人员的知识要求 1）扎实的基础知识 2）精熟透彻的保险知识 3）广博的保险相关知识

41、保险代理从业人员实行资格认证制度。其首先应当通过保险代理从业人员资格考试，并向监管部门申请领取（ ）然后取得有关单位核发的（ ）后，才能进行执业。P301 A、《保险代理从业人员展业证书》、《保险代理从业人员资格证书》 B、《保险代理从业人员执业证书》、《保险代理从业人员资格证书》 C、《保险代理从业人员执业证书》、《保险代理从业人员展业证书》 D、《保险代理从业人员资格证书》、《保险代理从业人员展业证书》 42、保险及其产品的特殊性，要求保险代理从业人员首先要有( )基础知识，如基础文化知识、政策法规基础知识等；其次要有( )保险专业知识、保险法律知识、保险专门知识等；第三，要有( )与保险相关的专业知识。P301 A、广博的、扎实的、精熟透彻的 B、扎实的、精熟透彻的、广博的 C、精熟透彻的、扎实的、广博的 D、扎实的、广博的、精熟透彻的

（四）客户至上 （五）勤勉尽责 保险代理从业人员的代理权限来源于所属机构的授权，在某些情况下，经过所属机构的许可，可以超越代理权限。 1、客户至上这一道德规范，是保险代理从业人员正确处理与客户之间关系的基本准则 2、保险代理人在保险营销过程中，提供的是一种顾问式服务 （五）勤勉尽责 1、保险代理从业人员的忠诚服务的管理 1）踏实于所属机构 2）忠诚服务于所属机构 3）接受所属机构的管理 保险代理从业人员的代理权限来源于所属机构的授权，在某些情况下，经过所属机构的许可，可以超越代理权限。

43、服务意识对于保险营销至关重要。通过服务，可以增加保险的附加值，建立良好的企业形象。因此（ ）这一道德规范，是保险代理从业人员正确处理与客户之间关系的基本准则。P302 A、守法遵规 B、勤勉尽责 C、客户至上 D、专业胜任 44、客户服务要周到。保险代理人在保险营销过程中，提供的是一种( ) 服务，即站在客户的角度换位思考客户的保险需求，多问“如果我是客户，我会怎样”。P303 A、顾问式 B、专家理财 C、一对一 D、全方位 45、保险代理从业人员的举止言行不仅代表保险公司而且代表整个保险行业的形象。在社会上，人们对代理从业人员( ) 的推销行为意见很大，认为这种行为干扰了其正常的生活。P303 A、不分时间、地点 B、打电话预约 C、专业热情 D、顾问式

46、保险代理从业人员应切实履行对所属机构的责任和义务,忠诚服务要求保险代理从业人员( )，必须接受所属机构的管理。P304 A、应忠实于所属机构的经营理念，但可以不忠诚服务于所属机构。 B、应忠诚服务于所属机构，但可以不忠实于所属机构的经营理念。 C、既可不忠实于所属机构的经营理念，也可不忠诚服务于所属机构。 D、既要忠实于所属机构的经营理念，也要忠诚服务于所属机构。 47、保险代理从业人员的代理权限均源自于所属机构的授权，在某些情况下，保险代理从业人员( )。P305 A、未经过所属机构的许可,也可以超越代理权限 B、可视客户的需要而定 C、可根据本人的判断力自我掌握 D、经过所属机构的许可，可以超越代理权限的。

（六）公平竞争 （七）保守秘密 1、保险竞争的主要内容包括服务质量竞争、业务竞争和价格竞争 2、保险代理从业人员应尊重竞争对手，不诋毁或负面评价其他保险公司、其他保险中介机构及其从业人员 3、保险从业人员可以借助专业技能和服务质量的手段展开竞争 4、竞争手段要正当、合规、合法，不借助行政力量或其它非正当手段开展业务，不向客户给予或承诺给予保险合同以外的经济利益 （七）保守秘密 对客户和所属机构保守秘密

48、在保险市场上也存在着激烈的竞争。下列不属于保险竞争的主要内容的是（ ）。P305 A、承诺保险合同外的经济利益 B、服务质量的竞争 C、业务的竞争 D、价格的竞争 49、尊重竞争对手是保险职业道德的重要内容，即要求保险代理从业人员在展业过程中（ ）。P305 A、在同业出现问题时，不可以诋毁、贬低但可以对其负面评价 B、对问题保险公司可以贬低或负面评价，但对其他保险公司不可以 C、不诋毁、贬低或负面评价其他保险公司 D、可以诋毁其他保险公司、但不可以贬低或负面评价自己所在的机构

50、保险从业人员可以借助（ ）的手段展开竞争 P305 A、专业技能和服务质量 B、不正当、不合法 C、行政力量 D、承诺给予保险合同以外的经济利益 51、保守秘密是保险代理从业人员的一项义务。《保险代理从业人员职业道德指引》指出保险代理从业人员（ ）P306 A、需要对客户保密，但对所属机构没有保密义务 B、既要对客户保密，也需要对所属机构履行保密义务 C、不需要对客户保密，但对所属机构有保密义务 D、对客户保密和所属机构均没有保密义务

第十章 保险代理从业人员执业操守

第十章 保险代理从业人员执业操守(50m) 前 言 (5m) 第一节 执业准备 (10m) 第二节 执业过程 (20m)

前言 1、《守则》制定的背景： 2、《守则》制定的目的： 3、规范对象： 中国保险行业协会于2004年12月作为《职业道德指引》的配套文件发布 2、《守则》制定的目的： 为规范保险代理从业人员的执业行为，树立保险代理从业人员良好的职业形象，维护保险业良好的市场竞争秩序，促进包括保险代理在内的保险业的持续健康发展 3、规范对象： “接受保险公司委托从事保险代理业务的人员或者在保险专业代理机构和保险兼业代理机构中从事保险代理业务的人员”两类人员。前者一般称为“保险营销员”；后者可称为“保险代理机构从业人员” 掌握程度：了解 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5‘

测试一 1、中国保险行业协会于（ ）发布了《保险代理从业人员执业行为守则》(简称《守则》)。《守则》对保险代理从业人员执业活动的主要环节和主要方面作出了规定。P307 A、1996年10月 B、2002年12月 C、2004年12月 D、1998年10月 2、下列不属于《保险代理从业人员执业行为守则》的制定目的是( )P307 A、完善保险监管体系 B、维护保险业良好的市场竞争秩序 C、树立保险代理从业人员良好的职业形象 D、规范保险代理从业人员的执业行为

第一节 执业准备 一、持证上岗与培训 二、与所属机构的关系

一、 持证上岗与培训 P308 （一）参加资格考试，取得《保险代理从业人员资格证书》 1.《资格证书》的获取 2.《资格证书》的有效期间 取得《资格证书》的途径是参加保险代理从业人员资格考试。成绩合格，具有完全民事行为能力且品行良好者，由中国保监会颁发《 保险代理从业人员资格证书》 2.《资格证书》的有效期间 《资格证书》的有效期为3年，自颁发之日起计算，在有效期届满30日前向中国保监会申请换证 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5‘

（二）取得保险代理从业人员《展业证书》或《执业证书》 《保险代理从业人员执业证书》由保险代理机构发放 《保险代理从业人员展业证书》由保险公司发放 （三）岗前培训与持续教育 1.保险代理从业人员接受岗前培训时间累计不少于80小时，其中接受保险法律和职业道德教育时间累计不少于12小时。 2.上岗后每年接受教育时间累计不少于36小时，其中，接受保险法律和职业道德教育时间累计不少于12小时

测试二 3、《保险代理从业人员执业行为守则》提出的保险代理从业人员的持证上岗与培训要求是参加保险代理从业人员资格考试取得（ ）。P309 A、《保险代理从业人员展业证书》 B、《保险代理从业人员资格证书》 C、《保险代理从业人员执业证书》 D、《保险代理从业人员资格证明》 4、保险代理从业人员资格考试成绩合格，由中国保监会颁发《保险代理从业人员资格证书》。下列可以发放资格证书的是（ ）P309 A、故意犯罪被判处刑罚，执行期满未逾5年的 B、因欺诈等不诚信行为受行政处罚未逾3年的 C、具有完全民事行为能力且品行良好者 D、被金融监管机构宣布在一定期限内为行业禁人者，禁人期限仍未届满的

5、 《保险代理从业人员资格证书》有效期为( )年，自颁发之日起计算。持有人应当在《保险代理从业人员资格证书》有效期届满30日前向中国保监会申请换发。P309 A、1 B、2 C、3 D、5 6、持有《保险代理从业人员资格证书》并自愿为保险公司代理保险业务的人员将《保险代理从业人员资格证书》交由被代理保险公司审核，并与保险公司（ ）后，才能取得保险公司核发的《保险代理从业人员展业证书》。P311 A、达成口头协议 B、充分协商 C、订立保证书 D、签订书面代理合同

7、在开展保险代理业务时，保险代理从业人员( )《保险代理从业人员资格证书》和《保险代理从业人员展业证书》(或《保险代理从业人员执业证书》)。P310 A、应当主动向客户出示 B、可出示也可不出示 C、视实际情况而定 D、除非客户要求，否则不必出示 8、《保险中介从业人员继续教育暂行办法》等法规规定，保险代理从业人员接受岗前培训时间累计不少于( )小时，其中接受保险法律和职业道德教育时间累计不少于( )小时。上岗后每年接受教育时间累计不少于( )小时，其中，接受保险法律和职业道德教育时间累计不少于( )小时。P310 A 40、8、20、8 B 20、8、40、8 C 80、12、36、12 D 36、12、80、12

9、《保险中介从业人员继续教育暂行办法》等法规要求保险公司对保险营销员和受其委托的保险代理机构的有关业务人员进行( ) P310 A、衔接教育和晋升培训 B、持续教育和职业道德教育 C、保险法律知识培训和售后服务培训 D、保险法律和业务知识培训及职业道德教育

二、 与所属机构的关系 P310 1)代理关系（保险公司与营销员） 2)劳动关系（保险代理机构与从业人员） （一）代理权限的确立 代理权限源于与保险公司签订的书面代理合同 （二）代理权限的终止 1.两种关系 1)代理关系（保险公司与营销员） 2)劳动关系（保险代理机构与从业人员） 2.终止关系：保险代理从业人员终止保险代理合同，应向所属机构解付所有保费，交还所属机构全部保险单证、《展业证书》或《执业证书》等 （三）人寿保险代理的特殊规定 保险代理从业人员在从事人寿保险代理业务时，不得同时接受两家或两家以上人寿保险公司的委托。 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5‘

测试三 10、为了维护客户利益和保险人利益，保险代理从业人员在从事人寿保险代理业务时，( )人寿保险公司的委托。P312 A、可以同时接受两家或两家以上 B、不得同时接受两家或两家以上 C、不得先后接受两家或两家以上 D、始终只能固定接受某一家 11、保险代理从业人员与所属机构之间的关系有两种：一种是代理关系，主要是( )；另一种是劳动关系，主要是( )。P311 A、保险公司与保险营销员之间、保险代理机构与其从业人员之间的关系 B、保险代理机构与其从业人员之间的关系、保险公司与保险营销员之间 C、保险公司与其从业人员之间的关系、保险代理机构与保险营销员之间的关系 D、保险代理机构与保险营销员之间的关系、保险公司与其从业人员之间的关系

12、当劳动(代理)关系由于出现劳动(代理)合同中约定的终止事项或其他原因而终止时，保险代理从业人员应向所属机构办理的必要手续有（ ）P312 A、交还全部保险单证和《保险代理从业人员展业证书》，但可滞留部分保费 B、解付所有保费，交还全部保险单证，但可保留《保险代理从业人员展业证书》 C、解付所有保费，交还全部保险单证和《保险代理从业人员展业证书》 D、解付所有保费，交还《保险代理从业人员展业证书》，但可保留部分保险单证

第二节　执业过程 一、展业 二、售后服务 三、代收付款

一、展业 p312 接洽客户 推 销 客户签单 1、表明身份 －－主动出示《展业证书》或《执业证书》 2、告知获取客户信息的途径 1、以满足客户的保险需求为出发点 推　　销 2、使用由所属机构发放的保险单证和展业资料 3、对客户的如实说明－－免责条款的说明 　　　　　　　　　 －－保险代理从业人员说明 1、提醒客户如实告知（包括违反如实告知的后果） 2、不得代客户签名 掌握程度：识别 知识拓展： 违反如实告知的后果：故意行为的，事故发生前发现，解除合同；事故发生后，不赔偿或给付保险金，不退还保险费 过失行为的，事故发生前发现，解除合同；事故发生后，不赔偿或给付保险金，退还保险费 重点说明：无 时间：10‘ 客户签单 3、文件、信息的传递效率（及时性和准确性） 4、文件的检查责任（未经许可，无权修改文件） 5、对所属机构的如实告知义务（投保客户的信息）

测试四 13、《保险代理从业人员执业行为守则》规定了保险代理从业人员在执业过程中的行为规范。《守则》将执业过程划分为( )三个阶段。P313 A、展业、签单和售后服务 B、展业、售后服务和代收付款 C、接洽、促成和代收付款 D、接洽、促成和售后服务 14、对大多数保险代理从业人员来说，( )是其取得手续费收入的主要依靠，也是其工作投入最大的阶段。P313 A、展业 B、签单 C、代收付款 D、促成 15、展业阶段又可划分为（ ）三个环节。P313 A、展业、售后服务和代收付款 B、展业、推销和代收付款 C、接洽客户、推销和签单 D、接洽客户、推销和代收付款

16、客户在初次接触保险代理从业人员时，有时会在意保险代理从业人员从何得知自己的有关信息，此时保险代理从业人员应（ ）P313 A、转移话题 B、停止业务接洽 C、态度热情但拒不回答 D、尊重客户感受，说明得到客户信息的途径 17、只有摸清了客户的保险需求，才能向客户推荐适合其需要的保险产品，因此保险推销是以（ ）为出发点。P313 A、满足客户的保险需求 B、分析客户需求 C、保险代理人的佣金收入 D、诱导客户购买保险产品

19、保险代理从业人员使用的保险单证展业资料应该是由（ ）P314 A、以顺利销售保单为宗旨 B、为客户利益着想，主动指出，并提出合适的建议 C、尊重客户的自由选择权 D、拒绝销售保险 19、保险代理从业人员使用的保险单证展业资料应该是由（ ）P314 A、保险从业人员自由选择的 B、保监机构统一指定的 C、所属机构发放的 D、保险行业协会统一指定的

21、由于保险代理从业人员代表保险公司或保险代理机构，其执业行为最终由保险公司承担责任，因此，如实说明义务最终应当落实到（ ）。P314 A、该条款不产生效力 B、该合同无效 C、保险公司可以不予赔偿 D、保险公司可以给予适当补偿 21、由于保险代理从业人员代表保险公司或保险代理机构，其执业行为最终由保险公司承担责任，因此，如实说明义务最终应当落实到（ ）。P314 A、保险公司身上 B、保险代理机构身上 C、保险监管机构身上 D、保险代理从业人员身上

22、下列不属于保险代理从业人员应履行的如实说明义务的是（ ）P315 A、在保险产品与其他投资产品之间作比较时，应当向客户特别指明各种产品的不同特性 B、对投资连结产品和分红产品的回报率作出预测或承诺 C、退保的法律法规规定和保险条款 D、有关保险人责任免除、投保人和被保险人应履行的义务 23、投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的后果是 A、保险公司须承担赔偿或者给付的责任 B、保险公司无权解除保险合同 C、保险人有权解除保险合同 D、投保人必须增加保险费

24、投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故（ ）。P315 A、不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费 B、不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。 C、承担赔偿或者给付保险金的责任。 D、承担赔偿或者给付保险金的责任，但需要增加保费 25、《保险代理机构管理规定》保险代理从业人员应当按照有关将保险单据和重要文件交由客户本人签署确认，而（ ）P315 A、不得代客户签署，但可请其亲戚代其签署 B、特殊情况下可以代客户签署 C、不得代客户签署，也不得唆使或引诱他人代客户签署。 D、禁止保险代理从业人员代替投保人签订保险合同。

27、保险代理从业人员应当忠诚服务于所属机构，在客户决定投保后，应履行的如实告知的义务是（ ）P316 A、未取得所属机构同意或客户书面授权，不得对保险单据和文件进行更改。 B、为维护保险文件的完整性和准确性，可以如实修改 C、及时通知所属机构或客户更正 D、保险代理人承担的是文件的中介传递，而不对文件本身的完整性和准确性负责。 27、保险代理从业人员应当忠诚服务于所属机构，在客户决定投保后，应履行的如实告知的义务是（ ）P316 A、与客户串通隐瞒客户的投保信息 B、唆使虚报客户的投保信息 C、引诱客户隐瞒投保信息 D、将所知道的与投保有关的客户信息如实告知所属机构

二、售后服务 P316 1、释疑服务 2、保单保全服务 售后服务 3、防灾防损服务 4、理培查勘服务 投保人、被保险人或受益人 保险期限 保险金额 1、释疑服务 2、保单保全服务 3、防灾防损服务 4、理培查勘服务 保单变更 续保 退保 售后服务 掌握程度：了解 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5‘

测试五 28、保单保全服务不包括（ ）P317 29、下列不属于常见的保单变更的是( )P317 A、保单变更 B、退保 C、客户体检 D、续保 29、下列不属于常见的保单变更的是( )P317 A、投保人或被保险人变更 B、保险期限、保险金额的变更 C、保险公司的变更 D、受益人的变更

三、代收付款 P317——P318 1、向客户说明保费支付事项 2、保费的代收与解付 3、赔款或保险金的转交 1) 在代收保费时应当向客户出具所属机构的收款凭证，不得以个人名义收取保费。除保费外，保险代理从业人员不得向客户收取其他任何费用 2) 及时将代收的保费全额交付所属机构，不得将收取的保费存入个人账户，不得侵占、截留、滞留或挪用，也不得从保费中坐扣手续费(佣金) 3、赔款或保险金的转交 及时转交，未经客户同意，不得从赔款或保险金中坐支保费 掌握程度：识别 知识拓展：无 1.侵占保险费：据为己有 2.截留保险费：部分占为己有 3.滞留保险费：不及时交付保险费 4.挪用保险费：挪为他用 5.坐扣手续费：从保费中直接扣留了手续费 6.坐支保费：直接用客户的保险金缴纳保险费 重点说明：无 时间：5‘

测试六 30、保险代理从业人员在代收保费时应当（ ）P318 31、保险代理从业人员代收的保费后，应该采取的行为方式是（ ）P318 A、向客户出具所属机构的收款凭证 B、以个人名义收取保费 C、除保费外保险代理从业人员可根据实际情况向客户收取适当的费用 D、只可采取银行转帐的形式 31、保险代理从业人员代收的保费后，应该采取的行为方式是（ ）P318 A、可以从保费中坐扣手续费(佣金) B、特殊情况下可截留、滞留或挪用 C、及时将保费全额交付所属机构 D、可将收取的保费存人个人账户

第三节 执业活动的重要方面 一、竞争 二、保密 三、争议与投诉处理

一、竞争 保险代理从业人员不得借助行政力量或其他非正当手段进行执业活动不正当竞争行为： 1.向客户给予或承诺给予保险合同规定以外的经济利益； 2.擅自改变经保险监督管理部门批准或备案的保险条款和费率； 3.诋毁、贬低或负面评价保险中介机构和保险公司及其从业人员； 4.以销售保单为目的建议客户提前终止其他保单 掌握程度：了解 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5‘

二、保密 （一）客户信息的保密 （二）所属机构商业秘密的保密 1.对有关客户的信息向所属机构以外的其他机构和个人保密 2.对客户的与投保无关的信息向所属机构保密 （二）所属机构商业秘密的保密 商业秘密是指不为公众所知悉、能为权利人带来经济利益、具有实用性并经权利人采取保密措施的技术信息和经营信息。 掌握程度：了解 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5‘

三、争议与投诉处理 P320 争议与投诉处理的稳妥、高效是衡量企业客户服务管理水平的重要标志。保险代理人能够在化解争议、维持投诉渠道的畅通、维护所属机构形象等方面发挥重要作用。 1.将投诉渠道和投诉方式告知客户 2. 诚恳听取客户的意见，化解客户不满，争取通过协商解决 3.如果客户坚持投诉，应当对客户保持耐心与克制，将接到的投诉及时提交所属机构处理 4. 保险代理从业人员应当配合所属机构或有关单位对客户投诉进行调查和处理 掌握程度：识别 知识拓展：无 重点说明：无 时间：5‘

测试七 32、保险代理从业人员可以采用的竞争行为有（ ）P319 33、保险代理从业人员应为客户保密的内容不包括（ ）。P320 A、向客户给予或承诺给予保险合同规定以外的经济利益 B、借助行政力量和其他非正当手段进行执业活动 C、以销售保单为目的建议客户提前终止其他保单 D、通过专业技能进行执业活动 33、保险代理从业人员应为客户保密的内容不包括（ ）。P320 A、对有关客户的信息向所属机构以外的其他机构保密 B、对有关客户的信息向所属机构以外的其他个人保密 C、对客户的与投保无关的信息向所属机构保密 D、对客户的与投保有关的信息向所属机构保密

34、（ ）是指不为公众所知悉、能为权利人带来经济利益、具有实用性并经权利人采取保密措施的技术信息和经营信息。P320 A、职业秘密 B、商业秘密 C、商业信息 D、公司机密 35、保险代理从业人员应诚恳听取客户的意见和建议，通过交流化解客户的不满。如果客户坚持投诉，在接到投诉后，保险代理从业人员应当( )P321 A、不予理睬 B、告知客户胜诉的机会渺茫 C、及时提交所属机构处理 D、尽量不让所属机构知道

相关法规－保险代理人机构管理规定

第一章 总则 保险代理机构的含义 符合中国保监会规定的资格条件，经中国保监会批准取得经营保险代理业务许可证，根据保险公司的委托，向保险公司收取保险代理手续费，在保险公司授权范围内专门代为办理保险业务的单位。

第二章 机构管理 （一）机构的设立 1.设立保险代理机构应具备的条件 1)注册资本或出资达到最低金额 2)公司章程或合伙协议符合法律规定 第二章 机构管理 （一）机构的设立 1.设立保险代理机构应具备的条件 1)注册资本或出资达到最低金额 2)公司章程或合伙协议符合法律规定 3)高级管理人员符合任职资格条件 4)持有《资格证书》的员工人数在2人以上，并不得低于员工总数的1/2 5)具备健全的组织机构和管理制度 6)有固定的、与业务规模相适应的住所或经营场所 7)有与开展业务相适应的计算机软硬设施 8)至少取得一家保险公司出具委托代理意向书 1.代理人的概念中注意既包括个人，也包括单位（代理公司） 2.举例说明保险代理的作用

2.保险公司员工投资保险代理机构－应告知所在保险公司 3.保险代理机构及其分支机构名称－应包含“保险代理”字样，其字号不得与现有的保险中介机构相同 4.设立批准期限：受理申请之日起20日内做出决定 5.开业的流程：许可证 营业执照 公告（开业之日起10天） 6.保险代理机构应投保的险种：职业责任保险

8.换发许可证的审批标准：许可证满期前2年经营状况 7.保险代理机构保证金的规定 1)缴纳期限：办理工商登记之日起20日内 2)缴纳比例：注册资本或出资的20%（增资的应增加保证金） 3)缴纳形式：存款及其他 4)审查责任：指定的全国性商业银行（违反负连带责任） 5)动用情形：减资、清算 6)保证金管理报告的递交：每年1月31日前向保监会报送 8.换发许可证的审批标准：许可证满期前2年经营状况

（二）机构的变更 1.应当报保监会批准的变更 2.应当书面报告保监会的变更 1)变更注册资本或者出资 2)变更组织形式 1)名称变更 2)住所或经营场所变更 3)股东或出资人变更 4)发起人、股东或者出资人姓名或者名称变更

第三章 资格管理 （一）保险代理从业人员资格和执业证书管理 1.保险代理从业人员的概念 2.参加资格考试的资格－－初中以上文化 第三章 资格管理 （一）保险代理从业人员资格和执业证书管理 1.保险代理从业人员的概念 保险代理从业人员是指在保险代理机构及其分支机构中，从事保险销售或者进行损失查勘、理赔工作的人员。 2.参加资格考试的资格－－初中以上文化 3.执业证书概念 执业证书是保险代理业务人员代表保险代理机构从事保险代理活动的证明。

（二）高级管理人员任职资格管理 1.高级管理人员的范畴 2.高级管理人员的公告：5日内在保监会指定的报纸上公告 1)公司制保险代理机构：法定代表人、总经理、副总经理或具有相同职权的管理人员 2)合伙制保险代理机构：执行合伙事务的合伙人或者具有相同职权的管理人员 3)保险代理分支机构的主要负责人 2.高级管理人员的公告：5日内在保监会指定的报纸上公告

第四章 保险代理关系的管理 1.保险公司不得委托未取得许可证的机构代为办理保险业务 2.保险公司只限于向依法取得许可证的保险代理机构或分支机构支付保险代理手续费 3.保险公司应对销售人寿保险新型产品的保险代理机构或者保险代理分支机构的业务人员进行专门培训，销售前培训时间不少于12小时

第五章 经营规则 1.保险代理机构在持续经营过程中，保险代理业务人员应当保持在2人以上，并不得低于员工总数的1/2 第五章 经营规则 1.保险代理机构在持续经营过程中，保险代理业务人员应当保持在2人以上，并不得低于员工总数的1/2 2.保险代理机构及其分支机构的业务人员开展业务，应当向客户出示客户告知书，并按客户要求说明代理手续费的收取方式和比例 3.保险代理机构及其分支机构应当自代理关系终止之日起30天内，将被代理保险公司提供或者委托制作的各种单证、材料及未交付的代收保费，交付被代理保险公司 4.保险代理机构及其分支机构不得代替投保人签订保险合同，不得接受投保人、被保险人或者受益人的委托代领保险金或者保险赔款

第六章 监督管理（略） 第七章 法律责任（略

测试一 1.依据我国《保险代理机构管理规定》，保险代理机构每年应当向中国保监会报送有关上年度本机构保证金管理情况的专门报告，具体报告时间为（ ） A.12月1日前 B.12月31日前 C.1月1日前 D.1月31日前 2.根据《保险代理机构管理规定》，中国保监会在许可证有效期届满前对保险代理机构做出是否批准换发许可证的主要依据是（ ） A.对保险代理机构连续6个月的经营情况进行全面审查和综合评价 B.对保险代理机构前高级管理人员情况进行全面审查和综合评价 C.对保险代理机构连续12个月的经营情况进行全面审查和综合评价 D.对保险代理机构前2年经营情况进行全面审查和综合评价

3.根据《保险代理机构管理规定》，有资格参加保险代理从业人员资格考试的人员应当具有的文化程度是（ ） 3.根据《保险代理机构管理规定》，有资格参加保险代理从业人员资格考试的人员应当具有的文化程度是（ ） A.初中以上 B.高中以上 C.大专以上 D.大学本科以上 4.根据《保险代理机构管理规定》，保险代理机构依法进入清算程序时，应当由清算组向中国保监会提交有关材料。那么，除了“申请书、清算方案和许可证原件“外，保险代理机构还应提交的材料是（ ） A.保险代理公司出具的各种单证、证明 B.保险公司出具的收回各种单证等材料的证明 C.保险代理机构前2年内履行保险代理合同情况的说明 D.高级管理人员任职资格的申请材料

5.根据《保险代理机构管理规定》，关于“保险公司员工可否兼任保险代理机构高级管理人员“的具体规定是（ ） 5.根据《保险代理机构管理规定》，关于“保险公司员工可否兼任保险代理机构高级管理人员“的具体规定是（ ） A.保险公司员工不得兼任保险代理机构高级管理人员 B.只要保险公司认可，保险公司员工可以兼任保险代理机构高级管理人员 C.保险公司员工可以兼任保险代理机构高级管理人员，但不得兼任保险代理人员 D.只要保险公司同意，保险公司员工可以兼任保险代理机构高级管理人员，但应当告知所在保险公司 6.依据我国《保险代理机构管理规定》，保险代理机构及其分支机构伪造、涂改、出租、出借或者转让许可证或使用过期或者失效许可证，其将受到的行政处罚为（ ） A.警告 B.罚款 C.责令改正 D.责令改正并处以罚款

7.依据我国《保险代理机构管理规定》，依法设立的保险代理机构，应当投保的险种为（ ） 7.依据我国《保险代理机构管理规定》，依法设立的保险代理机构，应当投保的险种为（ ） A.履约保证保险 B.职业责任保险 C.公众责任保险 D.第三者责任保险 8.依据我国《保险代理机构管理规定》，保险代理机构及其分支机构开具或者使用与实际不符的发票、收据、保险单证等重要业务凭证，其所受到的行政处罚为（ ） A.警告 B.罚款 C.记过 D.警告并处以罚款

相关法律－－中华人民共和国民法通则

第一章 基本原则 （一）民法通则调整的对象与适用范围: （二）民事活动的原则: 第一章 基本原则 （一）民法通则调整的对象与适用范围: 1、调整对象：平等主体的公民之间、法人之间、公民与法人之间的财产关系和人身关系 2、适用范围：中国领域内的民事活动（不论国籍） （二）民事活动的原则:　 1、当事人地位平等。 2、应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。 3、公民、法人的合法的民事权益受法律保护。 4、 遵守法律，法律没有规定的，应当遵守国家政策。 5、 尊重社会公德，不得损害社会公共利益，破坏国家经济计划，扰乱社会经济秩序。

可以进行与年龄、智力或精神状况相适用的民事活动 第二章 公民 （一）公民的民事权利能力和民事行为能力 1.公民的民事权利能力 : 1)公民从出生时起到死亡时止，具有民事权利能力，依法享有民事权利，承担民事义务。 2)公民的民事权利能力一律平等 2.公民的民事行为能力 民事行为能力 判断标准 民事活动 精神状况 年龄（周岁） 无 不能辨认自己行为 　 0-10 法定代理人代理 限制 不能完全辨认自己行为 10－18（16） 可以进行与年龄、智力或精神状况相适用的民事活动 完全 能够完全辨认自己行为 18－ 可以进行全部民事活动 1.代理人的概念中注意既包括个人，也包括单位（代理公司） 2.举例说明保险代理的作用

（二）监护 1、监护人的规定 2、监护人的职责 1)未成年人的监护人：父母 2)精神病人的监护人：配偶、父母、成年子女、其他近亲属 1)保护被监护人的人身、财产及其他合法权益 2)不得处分被监护人的财产（除了维护被监护人的利益外） 不履行监护职责的后果：承担责任、赔偿损失和撤销资格

（三）宣告失踪和宣告死亡 情形 财产处理 宣告后 撤销后 失踪 下落不明满2年 由配偶、父母、成年子女及其他近亲属代管 返还财产 1)原物存在，返还原物 2)原物不在，适当补偿 死亡 下落不明满4年 因意外事故下落不明满2年 由法定继承人继承

（四）个体工商户和农村承保经营户 （五）个人合伙 合伙的债务： 个体工商户、农村 承保经营户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担 （五）个人合伙 合伙的债务： 1、由合伙人按照出资比例或者协议的约定，以各自财产承担 2、合伙人对合伙的债务承担连带责任 3、偿还合伙债务超过自己应承担数额的合伙人，有权向其他合伙人追偿

测试一 1、根据我国的《民法通则》，公民具有民事权利的期间为（ ） 2、根据我国民法通则，具有完全民事行为能力的人包括（ ）等。 1、根据我国的《民法通则》，公民具有民事权利的期间为（ ） A、从出生到死亡 B、从14岁开始到死亡 C、从16岁开始到死亡 D、从18岁开始到死亡 2、根据我国民法通则，具有完全民事行为能力的人包括（ ）等。 A、不满十周岁的未成年人 B、10周岁以上的未成年人 C、16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的 D、完全不能辨认自己行为的精神病人

3、根据我国民法通则，限制民事行为能力的人包括（ ）等。 A、不满十周岁的未成年人 B、10周岁以上的未成年人 C、16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的 D、完全不能辨认自己行为的精神病人

第三章 法人 （一）法人的一般规定 （二）企业法人 是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织 1、法人的概念 是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织 2、法人的民事权利能力和民事行为能力 从法人成立时产生，到法人终止时消灭 3、法人的职权的行使－法定代表人 （二）企业法人 1、类型：全民所有制企业、集体所有制企业、三资企业（中外合作企业、中外合资企业、外资企业） 2、资格的取得：办理登记 3、民事责任的承担：以其所有的财产来承担

测试二 1、依照我国民法通则的规定，企业法人依法被撤销时，其法人资格的状态为（ ） A、分立 B、中止 C、终止 D、破产 2、根据我国民法通则的规定，下列法人设立时无须登记的是（ ） A、企业法人 B、自然人自愿组织的事业单位 C、机关法人 D、社团法人 3、根据我国民法通则，法人的民事权利能力和民事行为能力消灭的时间为（ ） A、法人成立之时 B、法人开业之时 C、法人代表确立之时 D、法人终止之时

（三）机关、事业单位和社团法人 （四）联营 1、独立经费的机关：成立之日即取得资格 2、事业单位和社团： 资格的取得 1、独立经费的机关：成立之日即取得资格 2、事业单位和社团： 1)依法无须办理法人登记的，成立之日取得资格 2)依法必须办理法人登记的，办理登记后取得资格 （四）联营 1、联营新实体－具备法人条件的，可以取得法人资格 2、联营的责任承担 1)共同经营的：以各自所有经营的财产承担责任，按约定应负连带责任的，负连带责任 2)独立经营的：各自承担民事责任

第四章 民事法律行为和代理 （一） 民事法律行为 1、定义 2、形式：书面形式和口头形式 3、类型 1、定义　　 民事法律行为是公民或者法人设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行为 2、形式：书面形式和口头形式 3、类型 民事行为 情形 后果 有效 1）行为人具有民事行为能力 2）意思表示真实 3）不违反法律或社会公共利益 具有法律效力 无效 （与上述相反） 1)返还财产 2)赔偿损失 3)追缴财产 可撤销 1）重大误解 2）显失公平

（二）代理 1、代理的概念 2、代理的类型 3、委托代理的形式 代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为 委托代理、法定代理和指定代理 3、委托代理的形式 书面形式和口头形式

测试三 1、根据我国民法通则的规定，无民事行为能力人实施的民事行为被认为是（ ） A、具有法律约束力的行为 B、无效行为 C、部分无效行为 D、附条件生效行为 2、按照我国民法通则规定，被撤消的民事行为被确认为无效的起算时间是（ ） A、从行为开始时无效 B、从行为人请求撤销时无效 C、从行为被撤销时无效 D、从判决生效时无效 3、根据我国民法通则规定，附解除条件的民事法律行为在条件不成就时，该民事法律行为的效力状态为（ ） A、开始生效 B、开始无效 C、失效 D、继续有效

4、按照我国民法通则的规定，按照人民法院或指定单位的指定行使代理权的代理人类型属于（ ） 4、按照我国民法通则的规定，按照人民法院或指定单位的指定行使代理权的代理人类型属于（ ） A、个人代理 B、委托代理 C、法定代理 D、指定代理 5、依照我国《民法通则》的规定，委托代理人选定的被代理人同意的转托代理人属于（ ）民 A委托代理人的代理人 B被代理人的代理人 C委托代理人与被代理人共同的代理人 D委托代理人与指定代理人共同的代理人

第五章 民事权利 （一）财产所有权和其他财产权 1、财产所有权 财产所有权是指所有人依法对自己的财产享有占有、使用、收益和处分的权利 1)国家财产归全民所有 2)集体财产归集体所有 3)个人财产归个人所有 4)社团财产归社团所有

2、其他财产权 1)财产继承权：公民享有 2)财产共有权：共同共有和按份共有 3)不明财产权：归国家所有，对于上缴单位或个人应给予奖励 4)国土资源权：归国家所有 5)相邻权：相邻关系；停止侵害、排除障碍、赔偿损失

（二）债权 1、债 债是按照合同的约定或者依照法律规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 2、多人债 1)债权人2人以上的，按照确定的份额分享权利 2)债务人2人以上的，按照确定的份额分担义 3、连带债 1)享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行债务 2)负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务

4、不明确债 5、担保债 1)质量不明确的，按照国家质量标准，无规定的，按照通常标准 2)期限不明确的，随时履行义务 3)地点不明确的，给付货币的在接受方所在地履行，其他的在义务方所在地履行 4)价款不明确的，按照国家规定价格，无规定的，按照市场价格 5、担保债 1)保证人担保 2)抵押物担保 3)定金担保 （没收和双倍返还） 4)质押（占有）担保

第六章 民事责任 （一）一般规定 （二）违反合同的民事责任 1、民事责任的承担 2、民事责任的免除 1)违反合同或者不履行其他义务－违约责任 2)因过错侵害国家、集体财产及他人财产和人身 　　　　　　　　　　　　　　 －侵权责任 2、民事责任的免除 （二）违反合同的民事责任 1、原因：不履行合同义务或履行义务不合约定条件的 2、数额：相当于另一方的损失

（三）侵权的民事责任（重点列明几种） 1、产品质量的侵权责任 2、公共场所施工的侵权责任－－由施工人承担 3、动物的侵权责任 1)由制造者、销售者承担 2)运输者、仓储者有责任的，制造者、销售者有权要求赔偿 2、公共场所施工的侵权责任－－由施工人承担 3、动物的侵权责任 1)饲养人过错造成的，由饲养人或管理人承担 2)受害人过错造成的，由受害人自己承担 3)第三人过错造成的，由第三人承担 4、正当防卫的侵权责任 可以免责；但防卫过度的，应承担适当的责任

5、紧急避险的侵权责任 6、共同侵权的侵权责任－负连带责任 7、无（限制）民事行为能力人的侵权责任 1)自然原因造成的，避险人免责或承担适当责任 2)人为原因造成的，引发险情的人承担责任 6、共同侵权的侵权责任－负连带责任 7、无（限制）民事行为能力人的侵权责任 1)监护人承担 2)监护人已经尽责的，可以适当减轻其责任

（四）承担民事责任的方式 1、停止侵害 2、排除障爱 3、消除危险 4、返还财产 5、恢复原状 6、修理、重作、更换 7、赔偿损失 8、支付违约金 9、消除影响、恢复名誉 10、赔礼道歉

第七章 诉讼时效 （一）诉讼时效的期间规定 （二）诉讼时效的起算 1)身体受到伤害的 2)出售质量不合格商品未声明的 3)延付或拒付租金的 1、一般规定为2年 2、特殊规定为1年 1)身体受到伤害的 2)出售质量不合格商品未声明的 3)延付或拒付租金的 4)寄存财物被丢失或损毁的 （二）诉讼时效的起算 1、从知道或应当知道权利被侵害之日起 2、从权利被侵害之日起超过20年的，诉讼时效不受保护

（三）诉讼时效的中止 （四）诉讼时效的中断 1、最后6个月内，因不可抗力或其他障碍不能行使的而中止 2、中止原因消除后，继续计算 1、提出诉讼、当事人一方提出要求或同意履行义务而中断 2、从中断起，重新计算

测试四 1、根据我国民法通则规定，附解除条件的民事法律行为在条件不成就时，该民事法律行为的效力状态为（ ） A、开始生效 B、开始无效 C、失效 D、继续有效 2、按照我国民法通则的规定，按照人民法院或指定单位的指定行使代理权的代理人类型属于（ ） A、个人代理 B、委托代理 C、法定代理 D、指定代理 3、依照我国《民法通则》的规定，委托代理人选定的被代理人同意的转托代理人属于（ ） A委托代理人的代理人 B被代理人的代理人 C委托代理人与被代理人共同的代理人 D委托代理人与指定代理人共同的代理人

4、按我国民法通则的规定，代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。那么对该行为承担民事责任的主体是（ ） 4、按我国民法通则的规定，代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。那么对该行为承担民事责任的主体是（ ） A、代理人 B、被代理人 C、转代理人 D、第三人 5、在合伙经营过程中，经营规模不断扩大，财产不断积累，那么根据我国民法通则，不断积累的财产属于（ ） A、合伙负责人所有 B、非合伙负责人所有 C、全体合伙人共有 D、贡献最大合伙人所有

6、根据我国民法通则，在合伙经营过程中发生债务问题时，债务承担的方式是（ ） 6、根据我国民法通则，在合伙经营过程中发生债务问题时，债务承担的方式是（ ） A. 以合伙人家庭的财产承担清偿责任 B. 以用合伙负责人的财产承担清偿责任 C. 按照合伙人的出资比例以各自的财产承担清偿责任 D. 按照合伙人的出资比例以各自的家庭的财产承担清偿责任 7、甲公司分立成乙和丙一大一小两家公司，甲公司原有债务承担情况应该是（ ） A、乙和丙都不负责 B、乙和丙承担连带责任 C、由大公司承担 D、由小公司承担

8、甲公司欠乙公司货款100万元，甲公司被乙公司兼并，甲公司欠乙公司的债务随之消失，根据我国民法通则的规定，这种债的消灭被称之为（ ） 8、甲公司欠乙公司货款100万元，甲公司被乙公司兼并，甲公司欠乙公司的债务随之消失，根据我国民法通则的规定，这种债的消灭被称之为（ ） A、债的混同 B、债的抵消 C、债的免除 D、债的解除 9、在诉讼时效期间的最后6个月内，如果发生不可抗力不能行使请求权，我国民法通则对此情况下的诉讼时效的规定是（ ） A、不受诉讼时效限制 B、诉讼时效中止 C、诉讼时效终止 D、诉讼时效重新计算 10、根据我国民法通则的规定，因出售质量不合格的商品未声明引起的诉讼，其诉讼的时效期间为（ ） A、一年 B、二年 C、四年 D、二十年

11、根据我国《民法通则》的规定，因紧急避险但紧急避险措施不当或者超过必要限度造成不应有的损害，其民事责任的承担情况是（ ） A、由紧急避险人独自承担 B、由引起险情发生的人独自承担 C、由紧急避险人与引起险情发生的人共担 D、主要由引起险情发生的人承担，紧急避险人适当承担部分责任 12、根据我国民法通则的规定，我国公民和外国人离婚行为依据的法律是（ ） A、我国法律 B、外国法律 C、第三国法律 D、受理该离婚案件的法院所在地的法律

相关法律－－反不正当竞争法

第一章 总则 （一）立法目的 （二）不正当竞争: （三）监督机构：县级以上工商行政管理部门 第一章 总则 （一）立法目的 为保障社会主义市场经济健康发展，鼓励和保护公平竞争，制止不正当竞争行为，保护经营者和消费者的合法权益，制定本法 （二）不正当竞争: 是指经营者违反本法规定，损害其他经营者的合法权益，扰乱社会经济秩序的行为。 （三）监督机构：县级以上工商行政管理部门

第二章 不正当竞争行为 （一）不正当竞争行为: 1.采用不正当手段从事市场交易，损害竞争对手 第二章  不正当竞争行为 （一）不正当竞争行为: 1.采用不正当手段从事市场交易，损害竞争对手 2.采用财物或者其他手段进行贿赂以销售或者购买商品 3.利用广告或者其他方法，对商品的质量、制作成分、性能、用途、生产者、有效期限、产地等作引人误解的虚假 4.以排挤竞争对手为目的，以低于成本的价格销售商品

6.宣传违背购买者的意愿搭售商品或者附加其他不合理的条件 7.串通投标，抬高标价或者压低标价 8.从事下列有奖销售 : 5.侵犯商业秘密 6.宣传违背购买者的意愿搭售商品或者附加其他不合理的条件 7.串通投标，抬高标价或者压低标价 8.从事下列有奖销售 : 1)采用谎称有奖或者故意让内定人员中奖的欺骗方式进行有奖销售 2)利用有奖销售的手段推销质次价高的商品 3)抽奖式的有奖销售，最高奖的金额超过五千元。

（二）不属于不正当竞争的行为（降价行为） 1、销售鲜活商品 2、处理有效期即将到期的商品或其他积压商品 3、季节性降价 4、因清偿负债、转产、歇业降价销售商品 （三）商业秘密 是指不为公众所知晓的，能为权利人带来经济利益、具有实用性并经权利人采取保密措施的技术信息和经营信息

测试五 1、我国的反不正当竞争法中所指的不正当竞争是指（ ） A、消费者违反本法规定，损害其他消费者的合法权益 B、经营者违反本法规定，损害其他消费者的合法权益 C、消费者违反本法规定，损害其他经营者的合法权益 D、经营者违反本法规定，损害其他经营者的合法权益 2、根据我国“反不正当竞争法”的规定，属于经营者不得从事的活动是（ ） A、利用有奖销售以进入新市场 B、利用有奖销售推销质次价高商品 C、利用有奖销售让利于民，处理库存商品 D、利用5000元以内的小额抽奖，销售推销商品

4、根据《我国反不正当竞争法》规定，下列竞争手段中，经营者不得采用的损害竞争对手的手段是（ ） 4、根据《我国反不正当竞争法》规定，下列竞争手段中，经营者不得采用的损害竞争对手的手段是（ ） A、以次充好 B、假冒名牌 C、生产淘汰产品 D、伪造检疫结果 5、根据我国的规定，下面选项中属依法独占的经营者的不正当竞争行为有（ ） A.限定他人购买其指定经营者的商品 B、创造条件促进其销售商之间的竞争程度 C、根据生产需要对原料的采购进行限制 D、举报从事相同商品经营的违法个体

7、根据我国反不正当竞争法的规定，下列机构中有权对不正当竞争行为进行监督检查的是（ ）反3 6、根据我国《反不正当竞争法》规定公用企业存在限定他人购买指定经营者的产品，排挤其他经营者的不公平竞争行为时，由权对其进行检查监督的机构是（ ） A、乡级工商行政管理门 B、县级工商行政管理门 C、县级市工商行政管理门 D、省级工商行政管理部门 7、根据我国反不正当竞争法的规定，下列机构中有权对不正当竞争行为进行监督检查的是（ ）反3 A、乡级工商行政管理门 B、县级工商行政管理门 C、市级人民法院 D、省级消费者协会

9、根据我国反不正当竞争法的规定，经营者在帐外暗中给予对方单位或个人回扣的行为属于（ ） 8、根据我国反不正当竞争法的规定，经营者擅自使用名牌商标的名称，造成购买者误解的，监督检查部门应当责令其停止违法业务，没收非法所得，并根据情节处以一定数额的罚款，罚款额为（ ） A、违法所得一倍以上三倍以下的罚款 B、违法所得一倍以上五倍以下的罚款 C、违法所得一倍以上六倍以下的罚款 D、违法所得一倍以上十倍以下的罚款 9、根据我国反不正当竞争法的规定，经营者在帐外暗中给予对方单位或个人回扣的行为属于（ ） A、行贿行为 B、受贿行为 C、接受折扣的正常经济行为 D、支付佣金的正常经济行为

10、根据我国反不正当竞争法的规定，对方单位或个人在帐外暗中收受回扣的行为属于（ ） 10、根据我国反不正当竞争法的规定，对方单位或个人在帐外暗中收受回扣的行为属于（ ） A、行贿行为 B、受贿行为 C、接受折扣的正常经济行为 D、支付佣金的正常经济行为

相关法律－－消费者权益保护法

第一章 总则（略） 第二章 消费者的权利 （一）消费者在购买、使用商品和接受服务时享有人身、财产安全不受损害的权利 . 第一章 总则（略） 第二章   消费者的权利 （一）消费者在购买、使用商品和接受服务时享有人身、财产安全不受损害的权利 . （二） 消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利 （三）消费者享有自主选择商品或者服务的权利 （四） 消费者享有公平交易的权利 （五）依法获得赔偿权利 （六）依法成立维权社团的权利 （七）获得消费者权益保护方面知识的权利 （八）人格和民族风俗习惯得到尊重的权利 （九）监督权利

第三章 经营者的义务（略） 第四章 国家对消费者合法权益的保护（略） 第五章 消费者组织 第三章 经营者的义务（略） 第四章 国家对消费者合法权益的保护（略） 第五章 消费者组织 1、概念： 消费者组织是指 消费者协会和其他消费者组织是依法成立的对商 品和服务进行社会监督的保护消费者合法权益的社会团体 2、性质：非盈利性组织 3、职能： 1)提供信息和咨询服务； 2)参与监督、检查； 3)向有关行政部门反映、查询，提出建议； 4)受理消费者的投诉. 5)提请鉴定部门鉴定； 6)支持受损害的消费者提起诉讼； 7)对损害消费者合法权益的行为,予以揭露、批评。

测试 1、根据我国消费者权益保护法的规定，消费者协会是（ ） A、消费者自我保护的民间组织 B、保护消费者权益的机关法人组织 C、保护消费者权益的社团法人组织 D、与消费者协调而成立的中介组织 2、根据我国《消费者权益保护法》规定，消费者因购买使用商品或接受服务受到人身财产损害时，享有的权利是（ ） A、对商品和服务进行监督的权利 B、民族风俗习惯的到尊重的权利 C、依法获得赔偿的权利 D、人身财产不受伤害的权利

3、经营者在店堂告示中，有对消费者不合理规定的内容的，根据我国《消费者权益保护法》的规定，该内容的效力状况被认为（ ） 3、经营者在店堂告示中，有对消费者不合理规定的内容的，根据我国《消费者权益保护法》的规定，该内容的效力状况被认为（ ） A. 有效 B. 无效 C. 部分有效 D. 只要无人反对，就是有效

第六章 争议的解决 第七章 法律责任（略） 第八章 附则（略） 争议可以通过下列途径解决 : (一)与经营者协商和解； 第六章 争议的解决 争议可以通过下列途径解决 : (一)与经营者协商和解； (二)请求消费者协会调解； (三)向有关行政部门申诉 ； (四)根据与经营者达成的仲裁协议提请仲裁机构仲裁； (五)向人民法院提起诉讼 第七章 法律责任（略） 第八章 附则（略）

测试 1、我国《消费者保护法》规定，经营者在向消费者宣传有关商品时，正确的做法是（ ） 1、我国《消费者保护法》规定，经营者在向消费者宣传有关商品时，正确的做法是（ ） A、可以夸大商品的性能，只要不危害消费者 B、不作引人误导的虚假宣传 C、只对有利于销售的问题进行明确答复 D、不向消费者说明商品真实的标记，以免诱导 2、根据我国消费者权益保护法的规定，租赁他人柜台或场地的经营者标明真实名称和标记的正确行为是（ ） A、标明出租人的真实名称和标记 B、不标明出租人的真实名称和标记，以免诱导 C、标明承租人的真实姓名和标记 D、不标明承租人的真实姓名和标记，以免诱导。

3、我国消费者权益保护法规定，消费者索要购货凭证或服务单据时，经营者正确的处理方法是（ ） 3、我国消费者权益保护法规定，消费者索要购货凭证或服务单据时，经营者正确的处理方法是（ ） A、按照商业惯例一手交钱一手交货，不必出具购货凭证或服务单据 B、可以出具也可以不出具购货凭证或服务单据 C、必须出具购货凭证或服务单据 D、告知不需要出具购货凭证或服务单据 4、我国消费者权益保护法规定，对于可能危及消费者的人身安全的商品，经营者应当采取的措施是（ ） A、听取消费者的意见，自觉接受监督 B、向消费者提供商品质量真实宣传 C、说明正确使用商品的方法以及防止危害的方法 D、立即向有关行政部门报告或告知消费者，并采取防止危害发生的措施