徵信報告案例說明 趙 永 祥 博士 大 綱 壹、徵信的意義及目的 貳、徵信的步驟 參、徵信報告簡介 肆、客人申請額度所需資料 伍、徵信要點 徵信報告案例說明 趙 永 祥 博士 大 綱 壹、徵信的意義及目的 貳、徵信的步驟 參、徵信報告簡介 肆、客人申請額度所需資料 伍、徵信要點 陸、徵信報告架構 柒、徵信五Ｐ

壹、徵信的意義及目的 何謂徵信? 簡單的說，就是對特定的「人」「事」「物」求證 信用或調查信用的方法，所以徵信工作也就是信用」 徵信的意義： 何謂徵信? 簡單的說，就是對特定的「人」「事」「物」求證 信用或調查信用的方法，所以徵信工作也就是信用」 調查與分析的工作。

一、直接目的：降低授信風險，確保債權安全，以 防止或減少不良授信的發生。 二、間接目的： (1)、就調查結果對客戶提供經營管理之及改進意見。 徵信的目的： 一、直接目的：降低授信風險，確保債權安全，以 防止或減少不良授信的發生。 二、間接目的： (1)、就調查結果對客戶提供經營管理之及改進意見。 (2)、選擇優良客戶提供營業單位作為爭取授信業務 之參考。

貳、徵信的步驟 一、蒐集資料 就調查範圍蒐集相關資料，除客戶所提供之各項資料外，對於企業授信戶應就政府機關、產業公會、報章雜誌等與業界有關之資訊佐以攸關客戶外部經營環境之經濟情勢、產業動向等進行分析調查。另，客戶所提供之文件如屬影本，應與正本核對。

二、調查分析 徵信人員於資料蒐集後，可由直接調查方式往訪客戶，藉晤談交換意見、查證資料之真實性，實地瞭解個人授信戶之工作穩定性、家庭狀況，或企業授信戶之營運、財務等狀況，再據以分析、比較。若查證結果與客戶資料表所填列之內容不一致或客戶有空白未填項目需填記者，可請客戶自行更正，或由徵信人員以紅筆加以註記。

經調查分析、比較印證後，就客戶經營環境、營運及財務狀況、信用狀況做全盤綜合研討，以對其財務狀況、還款能力、前景展望做適切之研判。 三、綜合研判 經調查分析、比較印證後，就客戶經營環境、營運及財務狀況、信用狀況做全盤綜合研討，以對其財務狀況、還款能力、前景展望做適切之研判。

經綜合研判後，即可著手撰寫報告，並依各項內容予以充分表達，俾供授信審查之參考。 四、填寫報告 經綜合研判後，即可著手撰寫報告，並依各項內容予以充分表達，俾供授信審查之參考。

參、徵信報告簡介 華僑銀行徵信報告\複本 CD017000784X寶貿易09606-01.xls 花旗台灣銀行徵信報告\CA Template v20080201.doc 新光銀行徵信報告\徵信報告-買賣業.pdf

肆、客人申請額度所需資料 1. 公司資料冊(本行提供)授信需準備資料\公司資料冊.doc 6. 99.100.101年財簽及資產負債表損益表

7. 102年1-6月暫結資產負債表損益表 8. 101年1-12及102年5-6月401申報書 9. 進銷貨廠商之交易金額及條件 10. 保證人財力證明 11. 同業存摺影本 12. 保證人身份證影本 13. 經濟部核准函 14. 變更事項登記卡 15.公司章程、股東名冊 

伍、徵信要點 2.財務四大構面： 償債能力、財務結構、獲利能力、經營效能 3. 客戶優勢、週轉金合理性 4.借保人票債信、得獎狀況、財會獨立 1.公司成立年限、資本額、產品與技術、關聯戶影響。 2.財務四大構面： 償債能力、財務結構、獲利能力、經營效能 3. 客戶優勢、週轉金合理性 4.借保人票債信、得獎狀況、財會獨立

陸、徵信報告架構 1.組織沿革徵信表格\1.組織沿革.doc 2.本行往來情形徵信表格\2.本行往來情形.doc 4.營業概況徵信表格\4-1營業概況.doc徵信表格\4-2營業概況.doc徵信表格\4-3營業概況.doc 5.聯徵票債信徵信表格\5.聯徵票債信.doc

6.資負表徵信表格\6-1.資負表.doc徵信表格\6-2資負表.doc 7.財報分析徵信表格\7-1財報分析.doc徵信表格\7-2財報分析.doc 8.其他分析徵信表格\8-1其他分析.doc徵信表格\8-2其他分析.doc

柒、授信五P 一、借款戶（PEOPLE） 二、資金用途（PURPOSE） 三、還款來源（PAYMENT） 四、債權保障（PROTECTION） 五、借戶展望（PERSPECTIVE）

借款戶（PEOPLE） 借款戶（PEOPLE） 1.公司成立年限、資本額 2.負責人學經歷 3.負責人對產業之專業度 4.借保人票債信 5.同業側面調查

資金用途（PURPOSE）一 1.週轉金：短期、中期、長期 2.購料：L/C、進口O/A、D/A、D/P 3.保證：履約保證、保固保證、STANDBY L/C 4.出口押匯 5.衍生性金融商品：遠匯、選擇權

資金用途（PURPOSE）二.1 週轉金：短放、中放、短放(票)、短放(L/C) 、短放(訂單)、短放(出口O/A) （一）直接授信 週轉金：短放、中放、短放(票)、短放(L/C) 、短放(訂單)、短放(出口O/A) 購料：短放(憑發票或出貨單) 資本性支出：機器貸款、廠房貸款(中期、長期)擔保放款

資金用途（PURPOSE）二.2 應收保證款項：發行商業本票保證、押標金保證、履約保證金保證、預付款保證、保固保證 （二）間接授信 應收保證款項：發行商業本票保證、押標金保證、履約保證金保證、預付款保證、保固保證 應收信用狀款項：國內L/C、國外L/C 應收承兌票款：遠期L/C承兌

資金用途（PURPOSE）二.3 週轉金： 短放：短放(L/C)、短放 (訂單)、應收帳款 出口押匯、 (出口O/A、D/A、D/P) (三)外匯授信 週轉金： 短放：短放(L/C)、短放 (訂單)、應收帳款 出口押匯、 (出口O/A、D/A、D/P) 購料： (進口O/A、D/A、D/P) 衍生性金融商品：FORWARD、OPTION

還款來源（PAYMENT） 還款來源（PAYMENT） 1.營業收入、營業利益率、利息保障倍數 EBIT 2.折舊及攤銷 EBITDA

債權保障（PROTECTION） 1.不動產：土地、廠房 2.動產：機器設備 3.有價證券：存單、股票 4.保證函

借戶展望（PERSPECTIVE） 1.企業未來前景 2.銀行承作收益性 3.未來可配合之業務：存款、外匯、 應收帳款、TMU、網路銀行等

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