mailto: ckfarn@mgt.ncu.edu.tw 9 eB 中的金流問題 國立中央大學.資訊管理系 范錚強 Tel: (03)426-7250 mailto: ckfarn@mgt.ncu.edu.tw http://www.mgt.ncu.edu.tw/~ckfarn Updated 2008.08 中央大學。范錚強

傳統支付和收款 企業間 企業面對消者 支票 押匯（交易履約保證機制） 現金 信用卡/簽帳卡 金融卡 預付機制 如：禮卷、電話卡 中央大學。范錚強

金額的分類 大額付款 沒有上限 一般消費付款 數百至數萬元 小額支付 數百元以下：交通費、便利商店 中央大學。范錚強

對帳 對帳為收、付雙方共同同意支付的項目 傳統 企業間：對帳 企業對消費者：帳單 電子化： 電子帳單的可行性 即時對帳 中央大學。范錚強

金流的特性 金流的處理牽涉到資金的轉移 可能影響貨幣發行量 基本上，很多金流行為都受到嚴格的管制 heavily regulated 台灣的金融管制非常保守 但需要在現行法規下運作 中央大學。范錚強

電子化的支付 電匯轉帳 有限的時差 手續費 相對於支付金額 小額支付產生問題 無法取代支票 中央大學。范錚強

台灣支票的特性 支付 ＋ 融資 應收帳款融資 電子支票 並非簡單的支付 必須配合融資的項目 Factoring 必須解決融資問題才能有效 傳統上有極高的手續費（折現利率） 電子支票 必須解決融資問題才能有效 中央大學。范錚強

以交易為基礎的融資 信用貸款而非質押貸款 交易融資的問題 未來付款者的可性賴度 交易的真實性 還款的掌握 中央大學。范錚強

C 計畫中的 eFinancing 以交易為基礎的融資 3. Order 銀行 Inquiry 5. Loan 6. Payment Info 5. Loan 6. Payment 2.Loan Request 7. Balance Payment 中心廠 供應商 1. Order 中央大學。范錚強

C 計畫和風險能見度 具交易能見度， 能動態判斷風險。 利率與風險掛勾 利率 缺乏能見度， 只能從歷史資 料判斷風險。 利率與實質風險 無關 中央大學。范錚強

多商品融資方式 1 2 3 4 5 6 7 8 A/R 確認 訂單 中心廠 付款 供貨過程 供貨狀況 融資項目 拉貨指示 檢驗寄存 出貨 發票 融資項目 中央大學。范錚強

C計畫1 中央大學。范錚強

C計畫2 中央大學。范錚強

C計畫3 中央大學。范錚強

C計畫4 中央大學。范錚強

對消費者的收款影響因素 獨立性 相互相容性 Interoperability and portability 安全 匿名 可分割性 易用性 手續費 法規管制 中央大學。范錚強

消費者付款方式 帳號扣款 零花整付 必須先設定帳號 無法服務零星的需求 隨花隨付 付款卡 預付卡 行動支付 中央大學。范錚強

「付款卡」 payment card Electronic card that contains information that can be used for payment purposes 三類付款卡 Credit cards Charge cards Debit cards 中央大學。范錚強

Processing Credit Cards Online authorization Determines whether a buyer’s card is active and whether the customer has sufficient funds settlement Transferring money from the buyer’s to the merchant’s account payment service provider (PSP) A third-party service connecting a merchant’s EC systems to the appropriate acquirers. PSPs must be registered with the various card associations they support 中央大學。范錚強

Using Payments Cards Online Key participants in processing credit card payments online include the following: Acquiring bank Credit card association Customer Issuing bank Merchant Payment processing service Processor 中央大學。范錚強

預付卡 Smart Cards An electronic card containing an embedded microchip that enables predefined operations or the addition, deletion, or manipulation of information on the card 悠遊卡、 iCash 中央大學。范錚強

Exhibit 12.2 Smart Card 中央大學。范錚強

Types of Smart Cards contact card contactless (proximity) card A smart card containing a small gold plate on the face that when inserted in a smart card reader makes contact and passes data to and from the embedded microchip contactless (proximity) card A smart card with an embedded antenna, by means of which data and applications are passed to and from a card reader unit or other device without contact between the card and the card reader 中央大學。范錚強

Applications of Smart Cards stored-value card A card that has monetary value loaded onto it and that is usually rechargeable Retail Purchases e-purse Smart card application that loads money from a card holder’s bank account onto the smart card’s chip Common Electronic Purse Specification (CEPS) Standards governing the operation and interoperability of e-purse offerings 中央大學。范錚強

Applications of Smart Cards 交通費 To eliminate the inconvenience of multiple types of tickets used in public transportation, most major transit operators in the United States are implementing smart card fare-ticketing systems 小額支付：電子錢包 身份辨識 Because they have the capability to store personal information, including pictures, biometric identifiers, digital signatures, and private security keys, smart cards are being used in a variety of identification, access control, and authentication applications 中央大學。范錚強

E-Micropayments Small online payments, typically under US $10 台灣便利商店平均每單低於 100元 用信用卡、金融卡，需支付手續費 手續費比例過高 中央大學。范錚強

預付卡的管制限制 香港的「八達通」 交通、便利商店 悠遊卡 台北市交通「特許」 悠遊聯名卡 兩個錢包 如何解決 中央大學。范錚強

手機支付 創新應用的機會 金融卡的彙整轉帳 二維條碼 + 簡訊 手機響鈴時的訊號 但台灣簡訊費用過高 響鈴時，傳送的手機號碼等信息的利用 中央大學。范錚強