适应保险业发展新常态 推进保险让生活更美好 ———“新国十条”开创保险业发展战略新机遇 新疆保险行业协会 新疆保险学会 2015年10月

引言 党的十八大、特别是十八届三中全会以来，我国经济社会发展进入新阶段，党中央、国务院更加重视保险业在战略全局中的重要作用。2014年，经国务院常务会议审议，出台了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，从服务经济社会发展全局的高度，系统提出了加快现代保险服务业发展的十大举措。

一、保险业发展环境发生了深刻变化 (政策和媒体报道层面 ) 一、保险业发展环境发生了深刻变化 (政策和媒体报道层面 ) 1、2014年7月9日，国务院总理李克强主持召开国务院第54次常务会议，审议通过了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，推动保险业发展。 2、8月13日，国务院发布《若干意见》，（国发【2014】第29号）（称为“新国十条”），为保险业发展扫清政策障碍。 3、8月14日，《人民日报》在第2版刊登文章：《保险业发展迎来重大机遇》，《从需要国家到国家需要》。 4、8月27日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，研究加快发展商业健康保险。

一、保险业发展环境发生了深刻变化 (政策和媒体报道层面 ) 一、保险业发展环境发生了深刻变化 (政策和媒体报道层面 ) 5、8月31日，习近平主席签署了他上任以来的第十四个主席令，修改《中华人民共和国保险法》。 6、7月9日、8月13日、8月27日、8月31日，新闻联播均对保险业进行了大幅度报道。 7、9月17日，《人民日报》发表评论员文章，《保险业该在发展中挑大梁》 。 8、11月17日，国务院办公厅出台《关于加快发展商业健康保险的若干意见》（国办发【2014】50号）。 9、中央电视台《经济新闻》、《今日说法》等栏目也纷纷报道保险业相关情况。

一、保险业发展环境发生了深刻变化 (政策和媒体报道层面 ) 一、保险业发展环境发生了深刻变化 (政策和媒体报道层面 ) 10、11月30日,中国人民银行出台关于《存款保险条例（征求意见稿）》,向社会公开征求意见。2015年3月31日，国务院公布《存款保险条例》，并与5月1日起正式实施。 11、2015年1月23日，《人民日报》发表评论文章《社保不是万能的》，商业保险来完善。 12、2015年3月5日，李克强总理在政府工作报告中14次提到“保险”二字。 13、3月23日，《人民日报》头版头条刊登“保险业交出亮丽成绩单”（改革适应新常态 ，创新焕发新作为）。 14、4月24日，第十二届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议审议通过对《保险法》的修订。 15、5月6日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，决定试点对购买商业健康保险给予个人所得税优惠。运用更多资源更好保障民生。

一、保险业发展环境发生了深刻变化 (政策和媒体报道层面 ) 一、保险业发展环境发生了深刻变化 (政策和媒体报道层面 ) 16、7月3日，经李克强总理签批，国务院日前批复同意《中国保险投资基金设立方案》，基金总规模预计3000亿元，分期募集，首期1000亿元。更好发挥保险资金在国家投资和增加公共产品、公共服务中的重要作用。 17、7月21日，中共中央政治局委员、国务院副总理马凯在出席保险系统基层代表座谈会上指出，保险是一种惠民、利民的市场化制度安排，是一个"我为人人、人人为我"的崇高行业。保险业将迎来新一轮发展的机遇期，保险系统的干部职工要抓住机遇，奋发有为，加快发展现代保险服务业，为改善和保障民生、促进经济提质增效提供有力支撑。 18、7月22日，李克强总理主持国务院常务会议，商业保险成为完善国家医疗保障制度的重要工具。会议确定全面实施城乡居民大病保险，更好守护困难群众的生命健康。 19、7月28日，国务院办公厅印发《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》（国办发〔2015〕57号），强调充分发挥商业保险的优势，提高大病保险运行效率、服务水平和质量。

一、保险业发展环境发生了深刻变化 (政策和媒体报道层面 ) 一、保险业发展环境发生了深刻变化 (政策和媒体报道层面 ) 20、8月2日，国务院、中央军委批准《关于推进商业保险服务军队建设的指导意见》，从国家层面对商业保险服务军队建设作出制度安排，填补了国家政策空白。 21、8月3日，中国保监会发布《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知(征求意见稿)》，规定：父母为其未成年子女投保的人身保险，被保险人不满10 周岁的，不得超过人民币20万元；被保险人已满10 周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。 22、8月10日，中国保监会印发《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》（保监发〔2015〕82号），满足人民群众多样化、多层次的医疗保障需求，提高群众的医疗保障水平，减轻基本医保的压力。规定保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。

一、保险业发展环境发生了深刻变化 (政策和媒体报道层面 ) 一、保险业发展环境发生了深刻变化 (政策和媒体报道层面 ) 23、9月28日，中国保监会印发《关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知》（保监发〔2015〕93号），决定分红型人身保险预定利率上限将完全放开，不再受2.5%的限制。分红险收益率有望达到3.5%-5%，部分公司可以做到7%。分红险平均保费有望下降15%以上，保险产品首年最低现金价值较原来普遍提高20％以上，保险消费者将更多受益。 24、9月29日，“全国保险纠纷诉讼与调解对接机制建设工作推进会”视频会议在北京召开，最高人民法院常务副院长沈德咏主持会议，最高人民法院院长周强参加会议并讲话，他充分肯定了保险业在现代经济发展中的地位和作用，强调了深入推进保险纠纷诉调对接机制建设的重要意义。中国保监会主席项俊波参加并讲话。此次会议提升了保险业在全国人民法院系统中的地位。

（一）经济发展进入换挡器，需要保险的生力军作用 二、国务院为什么要出台“新国十条”加快发展现代保险服务业 （“新国十条”出台的背景） （一）经济发展进入换挡器，需要保险的生力军作用 一是从稳定增长速度来看。改革开放30多年，我国GDP年均增长9.8%，保险业年均增长28%；我国保险业增加值对GDP的贡献约为0.4%，大大低于美国2.8的水平。2014年，我国人均GDP7500美元，世界平均10876元。加快发展保险业，有利于促进消费、拉动投资和促进出口，对于稳增长具有重要的积极作用。 二是从调整产业结构来看。三大产业占GDP的比重情况可以反映一个国家的发达程度。主要发达国家的第三产业的占比均超过70%，2013年我国仅为46.1。2014年，我国保险深度为3.18%，保险密度237.2美元。世界平均6.3和652美元。加快发展保险业，有利于优化保险结构，能让服务业对经济的带动作用更为强劲。 三是从提升发展质量来看。我国的人均GDP仅为美国的1/8；美国和德国的保险就业人数占总人口的0.7%，我国为0.27%。加快发展现代保险服务业，能够带动大量就业，帮助企业和居民对冲生产生活中的风险，激发社会创造创业活动，促进科技创新，有利于增强有效供给、拉动消费需求、提升经济发展质量，实现一举多得。

（二）社会治理进入转型期，需要保险的服务者功能 二、国务院为什么要出台“新国十条”加快发展现代保险服务业 （“新国十条”出台的背景） （二）社会治理进入转型期，需要保险的服务者功能 一是从化解社会矛盾来看。 社会矛盾纠纷在实质上往往体现为经济利益，可以通过保险这一利益杠杆进行调节。从发达国家的经验来看，引入保险机制参与社会管理 ，不仅能降低矛盾纠纷处理成本，提高矛盾纠纷处理速度，而且能培养全社会的契约精神和法制意识，减少矛盾纠纷发生。如责任保险，治安保险等。 二是从创新公共服务来看。保险作为现代市场经济有效运行的重要调节机制，在参与公共服务方面具有天然优势，也非常符合当前我国社会转型的实际需要。如在医改方面的做法和经验。政府通过多种方式购买保险服务，发挥保险的专业优势，减轻财政负担，提升服务效率，具有特殊的积极意义。 三是从改进灾害救助来看。加快发展现代保险服务业，建立巨灾保险制度及政府支持的巨灾保险基金，促进灾害损失主要由政府承担向社会乃至全球共同分担转变，提高灾害应对和救助能力，已显得尤为迫切。2008年汶川特大地震造成直接经济损失8451亿元，各级财政拨付1287.4亿元，社会捐赠640.9亿元，保险赔付18亿元，仅占2%。国际上，保险赔付一般占灾害直接经济损失的30-40%。

（三）民生建设进入攻坚期，需要保险的倍增器效应 二、国务院为什么要出台“新国十条”加快发展现代保险服务业 （“新国十条”出台的背景） （三）民生建设进入攻坚期，需要保险的倍增器效应 一是从养老保障来看。 社会保险提供最基本保障，企业年金、商业保险也是保障“老有所养”的主要力量。实现“老有所养”，还需要家庭和个人未雨绸缪,做好社会保险之外的功课。2000年以来，我国老龄化速度远远快于发达国家，2013年末，我国60岁及以上人口20243万人，占总人口14.9%。发达国家往往人均GDP5000美元开始老龄化，我国949美元老龄化（未富先老），我国社会养老体系还不健全。 二是从医疗保障来看。 虽然近几年我国基本医疗保障体系取得了长足进步，但由于国家财力有限，总体上还属于广覆盖、低水平阶段。2013年，我国人均医疗费用为2327元，与美国人均约8800美元医疗卫生开支相比，差距还很大。在许多发达国家的医疗保障制度设计中，充分运用了商业保险这一市场机制。商业保险可以为基本医疗保险提供更多的技术和管理支持，能够提高医疗保障体系运作效率、减轻政府财政压力，提供更好服务。 三是从“三农保障”来看。自2007年开展新型试点以来，我国已成为仅次于美国的全球第二大农业保险市场。但是，与推进农业现代化的要求相比，农业保险仍然有很大的发展空间。农业保险除了粮食保险之外，也需要加大对经济作物的保险。还有农村小额信贷保险、农房保险、农机保险、农业基础设施保险、森林保险，农民养老健康保险、农村小额人身保险等业务。

（四）金融体系进入变革期，需要保险的支柱者力量 二、国务院为什么要出台“新国十条”加快发展现代保险服务业 （“新国十条”出台的背景） （四）金融体系进入变革期，需要保险的支柱者力量 一是从维护金融稳定来看。保险是市场经济条件下风险管理的基本手段。随着保险业的发展，其功能逐步从风险保障延伸到财务平衡和财富管理，且随着保险资金沉淀规模越来越大，保险业资金运用的金融属性越来越强。2014年，我国银行业资产172.3万亿元，证劵业资产8.52万亿元，保险业务资产10.16万亿元，金融资产占比分别为90.22%、4.46%、5.32%；发达国家20-35%。迫切需要保险业加快发展。 二是从支持实体经济来看。保险业特别是寿险业的资金集聚往往长达十年以上，可以将分散的短期资金转化为巨量的长期资金，与国家的中长期基础建设周期十分匹配。2014年，保险业累计发起设立各类债权、股权和项目资产支持计划250项，合计注册规模7972.7亿元（交通2465、不动产2048、能源1498）。我国是正在快速发展的新兴国家，加快发展现代保险服务业，有利于引导社会资金向长期投资转变，推动金融业更好地服务实体经济。 三是从促进市场竞争来看。发达国家的金融市场中，银行、证劵、保险之间的竞争比较活跃，保险业也都很强大。2013年《财富》杂志世界500强中，共有金融企业111家，其中银行54家，保险公司51家。在列入500强的金融企业中，法国安盛集团、德国安联集团这两家保险公司分别居第一位和第三位。我国保险公司4家，银行11家。加快发展保险业，有利于提升金融市场运行效率，促进金融创新，增强金融市场活力和内生动力。

（五）对外开放进入新时期，需要保险的护航员保障。 二、国务院为什么要出台“新国十条”加快发展现代保险服务业 （“新国十条”出台的背景） （五）对外开放进入新时期，需要保险的护航员保障。 一是从保障资源进口来看。我国正处在工业化中后期，能源、土地等资源缺口已成为突出瓶颈，引进资金、技术仍然是中长期国策。2013年，我国实际使用外资1175.86亿美元，是吸引外资最多的发展中国家，近年更是超过美国而成外商直接投资第一大国。我国对外依存度已达45.3%，已成为全球主要的生产生活原料进口大国。加快我国保险业发展，通过保险机制来化解资源进口风险、保障海外投资、改进定价机制、增强博弈能力，已经成为当前的迫切需要。 二是从促进贸易升级来看。 2013年，我国货物贸易总额为4.16万亿美元，顺差2597.5亿美元。但从服务贸易来看，总额仅为5396亿美元，且逆差1184亿美元；而美国服务贸易总额为11323亿美元，且顺差2316亿美元。以货物贸易相比，服务贸易的产业链更长，附加值更高，创造财富的成本更低。 在我国的服务贸易逆差中，保险服务贸易逆差为181亿美元，占15%，说明我国的保险服务需求净外流1000多亿元人民币。 三是从再保险市场来看。 我国在国际再保险市场上的影响力、参与度、话语权比较有限，全球前五大再保险公司均为欧美企业，我国许多跨境经济活动往往向境外投保。在对开放的新形势下，加大再保险产品和技术创新，加大对国家重点项目和特殊风险的保险保障力度，增强再保险分散自然灾害风险的能力，强化再保险对我国海外企业的支持保障功能，提升我国在全球再保险市场的定价话语权，都已经成为当务之急。

总体 我国经济社会发展已经进入新的阶段，从战略全局统一谋划加快发展现代保险服务业，更好地发挥保险这一市场机制的作用，这是国家全面深化改革进程中的重大决策，是时代赋予保险业的光荣使命，也是当代保险人必须承担的历史责任（《人民日报》保险：从需要国家到国家需要。回顾以往，保险业的“定位”经历了三个不同的阶段：一是“保险需要市场”阶段，二是“保险需要国家”阶段，三是“国家需要保险”阶段）。保险已经从行业意愿上升为国家意志 。 文本

（一）明确了保险业在现代经济社会中的重要定位 三、“新国十条”的主要内容和精神实质 （一）明确了保险业在现代经济社会中的重要定位 （提升了保险业的行业定位）。 1、保险是现代经济的重要产业。 一是行业规模大。 二是保险是对GDP有重要贡献的行业。 三是保险是吸纳就业的重要行业。 四是保险是具有较强辐射作用的行业。

（一）明确了保险业在现代经济社会中的重要定位 三、“新国十条”的主要内容和精神实质 （一）明确了保险业在现代经济社会中的重要定位 （提升了保险业的行业定位）。 2、保险是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。 一是保险是市场经济发育程度的重要标志。 二是保险业的发展水平与社会的文明程 度息息相关，保险业的发展提高了社会的 文明程度和发展水平。

（二）确立了保险业服务国家治理体系和 治理能力现代化的主要途径。 三、“新国十条”的主要内容和精神实质 1、成为完善金融体系的支柱力量。 2、成为改善民生保障的有力支撑。 3、成为创新社会管理的有效机制。 4、成为促进经济提质增效升级的高效引擎和转变政府职能的重要抓手。 一是促进经济提质增效升级。 二是服务政府职能转变。

（三）明确了保险业的战略目标。 三、“新国十条”的主要内容和精神实质 1、基本建成与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业。 2、努力由保险大国向保险强国转变。主要是三个方面。 3、“三个成为”。 4、保险深度和保险密度测算。 一是经济渗透度的提高。二是功能作用发挥的增强。 三是国际话语权的增强。 一是风险管理。二是财富管理。三是社会管理。 一是假设基础：2000年至2013年，我国保费收入年均增长高达20.1%。 二是保险密度的测算：保险密度=保费收入/全国总人口。 三是保险深度的测算：保险深度=保费收入/GDP。

（四）拓宽了保险服务领域。 三、“新国十条”的主要内容和精神实质 从负债端看，“新国十条”有了突破性进展。 从资产端看，保险资金运用的政策更加灵活，服务的重点更加突出。 一是养老保险和健康保险有了重大突破。 二是责任保险有了重大突破。 三是巨灾保险有了重大突破。 四是农业保险有了重大突破。 一是创新保险资金运用方式。 二是支持民生工程和重大工程建设。 三是支持新兴产业发展。

（五）丰富了保险业的政策体系。 三、“新国十条”的主要内容和精神实质 一是系统性强。 二是内容含金量高。 这一套政策体系涉及行业发展的方方面面，包括税收政策、财政政策、 用地保障政策、监管协调政策（加强保险监管跨部门沟通协调和配合， 促进商业保险与社会保障有效衔接、保险服务与社会治理相互融合、 商业机制与政府管理密切结合），甚至还单列一条对政府购买保险服务 提出明确要求。 “新国十条”中的好多政策，都是经过中国保监会反复与有关部委协调沟通， 才得到各个部委的同意和认可。比如，“新国十条”明确在2015年内启动 个人税收递延型商业养老保险试点，国家在财政增长压力较大的情况下， 能够出台这样的保险业税收优惠政策，实在来之不易。

（六）深化了保险业的改革开放。 三、“新国十条”的主要内容和精神实质 一是针对行业发展的关键环节，明确了深化改革的主攻方向。 二是针对行业国际化进程的不断推进，明确了对外开放的主要任务。 三是针对保险业基础薄弱的现状，明确了行业基础建设的重点内容。 四是针对行业长期存在的粗放式经营，对鼓励保险产品服务创新提出 了明确要求。

四、结合保险工作实际，认真抓好《新国十条》的贯彻落实 一是深入学习，吃透文件精神。 二是主动作为，推动政策落地。 三是苦练内功，加快行业自身改革创新。 四是分工协作，努力形成全行业抓落实的合力。

保险让生活更美好

思考题： 1、在我国经济发展的新常态下，党中央国务院为什么要加快发展现代保险服务业？ 2、“新国十条”对保险业改革发展提出了哪些要求？ 3、保险业应如何认真学习宣传贯彻落实“新国十条”，加快发展现代保险服务业？ 4、如何立足本职，抢抓“新国十条”为加快保险业发展带来的新机遇？

陶传堂联系信息 职 务：新疆维吾尔自治区保险行业协会 新疆维吾尔自治区保险学会 秘书长 办公地址：乌鲁木齐新民路西三巷109号 职 务：新疆维吾尔自治区保险行业协会 新疆维吾尔自治区保险学会 秘书长 办公地址：乌鲁木齐新民路西三巷109号 （乌鲁木齐电视台后门左约100米） 办公电话： 0991-2607297 手 机：15899198750 18997979676 电子邮箱：taochuantang@163.com

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