FHA 刘昂轩、陈卓楠、吕承哲、赵炙阳

FHA的概况 联邦住房管理局（FHA）是美国政 府机构，部分由1934年的“国家住 房法案”（National Housing Act of 1934）建立。联邦住房管理局 （FHA）制定建筑和承保标准，并 为银行和其他私人贷款人提供住房 建设贷款。 该组织的目标是改善 住房标准和条件，通过抵押贷款保 险提供充足的住房融资制度，稳定 抵押贷款市场。 FHA代理专员是 Biniam Gebre。 FHA与联邦住房金融机构（FHFA） 有所不同，后者负责监督政府资助 的企业。 The Federal Housing Administration (FHA) is a United States government agency created in part by the National Housing Act of 1934. The FHA sets standards for construction and underwriting and insures loans made by banks and other private lenders for home building. The goals of this organization are to improve housing standards and conditions, provide an adequate home financing system through insurance of mortgage loans, and to stabilize the mortgage market. The Acting Commissioner of the FHA is Biniam Gebre. It is different from the Federal Housing Finance Agency (FHFA), which supervises government-sponsored enterprises. ——Wikipedia

FHA的概况 组织架构 总部在华盛顿，全国都有办公室，1965年成为美国住宅与都市发展部（HUD）下属部门。 “The FHA is the largest issuer of mortgage insurance in the world.” ——FHA是全球最大的贷款担保提供方 组织架构

FHA的概况 通过： 为可持续社区做出贡献。 1.促进家庭，出租住房和 医疗机构的融资； 2.并提供优质的经济适用 住房选择； 3.减轻纳税人风险，保护 消费者。 为可持续社区做出贡献。

FHA的职责 In its 82-year history FHA has helped more than 46 million families purchase a home, produced and preserved hundreds of thousands of units of affordable rental housing, and created access to critical healthcare facilities. This work helps give millions of Americans access to appropriate housing of their choice and build a strong financial future. 在82年的历史中，FHA帮助超过4600万个家庭购买了住房，建立和维护了数十万套经济适用性出租房屋，并建造了重要的医疗设施。这项工作使数百万美国人获得他们选择的适当住房，并建立一个强大的经济未来。 ——负责人的信 联邦住房管理局（FHA）为中低收入家庭提供购房贷款信用保险，凡FHA保险的抵押贷款，由FHA承担因借款人无力偿还或房屋贬值造成损失的全部责任。因此对抵押权人来说，FHA保险的抵押贷款基本上是没有坏账风险的。 FHA收取保险金，保险金一般比私人保险机构的保险费高，理由是它担保的抵押信用标准较宽，因此承担的风险较大，保险费标准定期公布并在联邦政府登记（下表给出了单户型住宅的保险费标准）。由于FHA抵押保险额有严格限制，它所保险的贷款额度只够购买中低档的房屋，因此它所服务的对象主要是中低收入家庭。 ——百度百科 

FHA的成因 1934年的National Housing Act The National Housing Act of 1934, H.R. 9620, Pub.L. 73–479, 48 Stat. 1246, enacted June 27, 1934, also called the Capehart Act, was part of the New Deal passed during the Great Depression in order to make housing and home mortgages more affordable. It created the Federal Housing Administration (FHA) and the Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC). The Act was designed to stop the tide of bank foreclosures on family homes during the Great Depression. Both the FHA and the FSLIC worked to create the backbone of the mortgage and home building industries, until the 1980s. (See Savings and loan crisis and Financial Institutions Reform, Recovery, and Enforcement Act of 1989 that ended the FSLIC, whose activities were moved to the FDIC.) The Housing Act of 1937 built on this legislation. ——Wikipedia 全国住房法，亦被称为“卡普哈特法案”，於1934年6月27日制定，是大萧条时期通过的新政的一部分，其目的是使住房和住房抵押贷款更支付得起。 它创建了联邦住房管理局（FHA）和联邦储蓄和贷款保险公司（FSLIC）。 该法旨在阻止大萧条时期家庭住房的银行止赎潮。 直到20世纪80年代，FHA和FSLIC都致力于打造抵押贷款和住宅建筑行业的骨干。 （参见1989年的“储蓄和贷款危机以及金融机构改革，恢复和执行法案”，结束了FSLIC，其活动已移交给FDIC（联邦存款保险公司）。） 1937年的“住房法”即建立在这一法規之上。  

FHA的具体工作 1.对单个家庭的MMI（The Mutual Mortgage Insurance Fund）基金 互助保险基金（MMIF）是政府资助的抵押贷款保险基金之一。联邦住房管理局（FHA）为1至4人的家庭住房贷款提供保险，并从借出FHA保险贷款的借款人（由FHA认证）处收取抵押保险费（MIP） ——http://www.mortgageqna.com/ MMIF是FHA / HUD经营的按揭保险基金中最大的一家。其他的有：普通保险基金（GIF），特殊风险保险基金（SRIF）和合作管理住房保险基金（CMHIF）。 通过这些保险基金，HUD为单身和多户住房单位，制造房屋和某些医疗保健机构提供抵押贷款。 2.对多户住房的项目： 多家族加速处理（MAP）指导方针允许经批准的贷款人执行大部分的承保活动，并向HUD提交包销摘要和建议，以加快和更好地管理开发过程。今年，多户住房项目办公室发布了修订后的“地图指南”，实施了各种承保变更和更新将加快处理，并确保所有办事处的计划要求和信用标准的一致应用。 联邦住房管理局还宣布了针对任务重点房产的多家庭按揭保险费（MIP）削减计划，这些计划大致可负担得起，或致力于可持续发展和能源效率标准。联邦住房管理局估计，这将鼓励未来三年每年增加12,000个单位的资本融资 - 直接应对该国许多地区的租金负担能力危机。预计这些变化将为融资经济适用房住房/节能开发提供超过4亿美元的新的抵押贷款融资，同时不会显着降低总体收入，而且可以通过Multifamily业务持续强劲的健康发展来实现。

FHA的具体工作 3.对医院设施的支持： 风险管理和持续改进仍然是医疗保健项目办公室（OHP）工作的重中之重。 通过为其医院组合实施两种新的行业标准风险管理工具，OHP现在可以更好地评估初始风险并监控其保险设施的持续风险。 OHP仍在继续精简，更新和改革所有计划的文件。 OHP与总法律顾问办公室一起，完成了第242条医院抵押保险计划所需文件的修订和处理工作。 “232计划手册”也正在更新，这有助于确保整个计划的一致性。 4.住房咨询（非FHA提供） 虽然不是FHA的一部分，但住房咨询办公室（OHC）通过保护和教育美国人民并确保在全国范围内提供合格的住房咨询服务来为住房市场提供关键支持。 OHC在2016财政年度拨款4200万美元用于支持全方位的住房咨询服务，包括无家可归，租赁，预购，购买后，逆向抵押和止赎预防咨询。 OHC继续专注于履行多德 - 弗兰克法案的法定要求，要求为个别顾问建立认证程序。 OHC还宣布成立了房屋咨询联邦咨询委员会并召开了第一届行政委员会会议。  

FHA如何履行职能 FHA achieves its mission through a variety of paths, including insuring loans, consumer education, legislative action, and administrative rulemaking. 贷款保险 消费者教育 立法行动和立法

FHA的存在意义 FHA provides mortgage insurance for Single Family, Multifamily, and Healthcare loans made by FHA approved lenders throughout the United States and its territories, backed by the full faith and credit of the U.S. government. As a result, lenders assume less risk, and are protected against losses from property owners defaulting on their mortgage loans. This guarantee of payment enables lenders to provide market rate loans to all eligible purchasers. ——2016 ANNUAL REPORT 联邦住房管理局为美国及其领土上FHA批准的贷款人提供单一家庭，多户住房和医疗保健贷款的抵押贷款保险，并得到美国政府的充分支持和信用扶持。 因此，FHA贷款的贷款人承担的风险较小，且受到因抵押贷款拖欠而导致损失的保护。 这种偿还的保证使贷款人能够向所有合格的购房者提供市场利率的贷款。 P.S. FHA的贷款首付3.5%，有15年期和30年期，是固定利率，3％－3.875%左右。每个月需要交纳较高的保险。  

FHA的存在意义 Over the course of its history, FHA has provided essential benefits to the U.S. housing market including: countercyclical stabilization, disaster relief, housing counseling, and mission driven product innovation and standardization. It shaped the modern housing finance system. More recently, FHA has implemented valuable foreclosure prevention programs designed to prevent qualified homeowners from defaulting on their loans and refinance programs that provide access to affordable interest rates mortgages. ——2016 ANNUAL REPORT 在历史进程中，联邦住房管理局对美国住房市场产生了关键的作用，包括：反周期的市场稳定，灾难援助，住房咨询以及使命驱动下的产品创新和标准化。 它塑造了现代住房金融体系。近年来，FHA实施了重要的止赎预防方案，旨在防止合格的房主违约贷款和再融资计划，提供负担得起的利率抵押贷款。

具体案例 Expanded credit for responsible borrowers and those impacted by the great recession by insuring more loans with an average size of $190,000 and an average credit score of 680. 为负责任的借款人和那些受到大衰退影响的人们提供了更多的贷款担保，抵押贷款的平均规模为19万美元，借款人的平均信用评分为680分。 2. Issued $4.1 billion in mortgage insurance commitments for hospitals and residential care facilities in FY 2016. 在2016财年签署41亿美元元医院和住宿护理机构的按揭保险承诺。