《个人理财》 财税金融系 王 超 四川财经职业学院.

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1 《个人理财》 财税金融系 王 超 四川财经职业学院

2 项目五 保险规划

3 1.能掌握保险规划的步骤； 2.能对人寿保险需求进行分析，制定保险需求方法； 3.能分析人寿保险投资。

4 重点及难点 重点：保险规划方法 难点：保险需求分析的方法 项目内容 模块一 保险规划的意义和步骤 模块二 保险需求

5 案例导入 “别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是自己和亲人买了充足的人寿保险” ——李嘉诚

6 一、保险基础知识 保险的定义 3 1 保险合同的当事人 2 保险合同的关系人 3

7 一、保险的定义 （一）保险的定义 保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。 商业保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

8 （二）保险合同的当事人 1、保险人 保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时， 对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。
各国法律一般要求保险人具有法人资格 2、投保人 投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同， 并负有缴付保险费义务的人。 投保人通常需要具备以下三个条件： 第一，具有完全的权利能力和行为能力。 第二，对保险标的必须具有保险利益。 第三，负有缴纳保险费的义务。

9 三、保险合同的关系人 保险中介 被保险人 受益人 保单所有人 保险代理人 保险经纪人 保险公估人 被保险人是指其财产、 利益或生命、身体和
在保单签发之后， 对保单拥有所有 权的个人或企业 也叫保险金受领人， 是指在保险事故发 生后直接向保险人 行使赔偿请求权的人 保险代理人 保险经纪人 保险公估人 被保险人是指其财产、 利益或生命、身体和 健康等受保险合同保 障的人

10 （四）社会保险与商业保险 锦上添花 雪中送炭 非寿险 寿险

11 社会保险之五险一金 单位缴费比例 个人缴费比例 养老保险 20% 8% 医疗保险 2% 工伤保险 1.5% 生育保险 0.8% 失业保险
比 例 项 目 单位缴费比例 个人缴费比例 养老保险 20% 8% 医疗保险 2% 工伤保险 1.5% 生育保险 0.8% 失业保险 1% 住房公积金 12%

12 缴费基数 初次就业和失业后在就业的人员，以本人首月工资收入作为当年 的缴费基数。（2012年社会平均工资为 元）
·用人单位以职工上年度月平均工资为基数缴纳社会保险及公积金， 初次就业和失业后在就业的人员，以本人首月工资收入作为当年 的缴费基数。（2012年社会平均工资为 元） ·缴费上限、下限：每年由市劳动保障部门公布当年的缴费基数，职 工月工资低于下限的按照下限缴费，高于上限的按照上限缴费， 2012年缴费下限为 元，上限为 元。 ·社会保险中“工资”是指职工工资总额的概念，即用人单位在一定时 期内直接支付给职工的全部劳动报酬，包括计时工资、计件工资、 奖金、津贴和补贴等。

13 二、保险规划 保险规划的概念 3 1 保险规划的意义 2 保险规划的步骤 3

14 （一）保险规划的概念 保险规划是指为了规避、管理个人面临的人身风险、财产风险和责任风险，所需要制定保险规划，并通过办理和购买不同品种、金额、期限的保险来实现对风险的规避和管理。

15 （二）保险规划的意义 建立家庭保障计划 建立教育基金计划 建立退休金计划 建立应急的现金计划 建立储蓄计划

16 家庭收入分配图

17 教育规划图

18 退休规划图

19 应急规划图

20 储蓄规划图

21 树立正确的投资理财观念 风险性大 搏 攻 防 守 风险性小 观念一：理财规划，稳健为先，不输才能赢 观念二：时间是最有价值的资产，
投资理财需要足够耐心 搏 股票 观念三：合理的资产配 置确保家庭拥 有幸福生活。 攻 基金 养老金储备 防 适量房产 教育基金 守 保险 （风险管理） 银行存款 （领用/应急） 理财金三角 风险性小

22 投资的基本原则-组合投资 俗话说，鸡蛋不能放在同一个篮子里，家庭理财的资产分配也是一样。各种投资手段的风险不一样，目的不一样，所以我们要做到专款专用。这就好比足球场上的排兵布阵，每个人可以根据自己的情况以及喜好来进行合理的配置。保险保障就是一个家庭的守门员，必不可少，也是家庭理财避免破产的最后一道屏障。其他像存款，债券，基金等就好比是中场，攻防都可以。股票，期货就好比前锋。整场比赛如果保证不失球就可以保证不输，但是赢不赢球就需要一点点运气了。 什么是真正的分散投资。我多买几只股票，或者几只基金算不算分散？？分散投资的风险。股市很低迷的时候，gdp也是很快增长的。世界热点的投资市场有中国，印度，俄罗斯，巴西，有哪个些机构拥有这样全球市场经济投资的经验 谁能做到分散

23 三、保险规划的步骤 2 3 4 1 确定保险标的 选定保险产品 确定保险金额 明确保险期限 适应性 经济能力 选择性 风险评价 合理搭配
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24 模块二、保险需求 保险产品介绍 3 1 人寿保险需求分析 2 人寿保险投资分析 3

25 一、保险产品介绍 人身保险 财产保险 责任保险 1、公众责任保险 2、产品责任保险 3、雇主责任保险 4、职业责任保险
1、人寿保险 2、人身意外和伤害保险 3、健康保险 1、海上保险 2、货物运输保险 3、火灾保险 4、运输工具保险 5、工程保险 6、科技保险 7、农业保险 1、公众责任保险 2、产品责任保险 3、雇主责任保险 4、职业责任保险 LOGO

26 二、人寿保险需求分析 （一）寿险需求分析原理 1、以家庭风险分析为基础
家庭风险包括人身风险、财产风险和责任风险，寿险保障需求主要是基于人身风险。而人身风险包括生命风险（生与死）和身体风险（健康风险、意外风险），生命风险与身体风险发生，将会影响家庭的收入能力，同时使家庭产生应急的现金需求，从中长期来看，还会影响家庭既定的理财目标是否能实现。

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28 个人风险及风险管理 风险 降低财务影响的策略 个人事件 财务影响 个人资源 私人部门 公共部门 无能力 丧失收入 储蓄、投资 无能力保险
丧失服务 其他策略 增加的开支 其他资源 其他开支 疾病 增进健康 健康保险 健康关怀 大额医疗支出 健康维护机构 其他损失 死亡 遗产计划 人寿保险 社会保险 风险降低 葬礼支出 其他支出 退休 收入减少 储蓄 退休金 投资习惯、技巧 其他 养老保险 财产损失 火灾 修理和维护 汽车保险 暴风 安全计划 住房保险 盗窃 盗窃保险 其他财产保险 责任 申报和处置费用 小心仔细 法庭和法律费用 维护财产 个人财产和收入损失

29 人寿保险需求 保险需求 寿险规划 健康险规划 养老规划 对 抗 降 低 照 顾 死亡风险 疾病风险 养老风险 客户面临的风险

30 2、以家庭主要成员万一不幸为条件 3、测度继续实现主要家庭财务目标所需的资源缺口 4、主要保障型保险需求 主要保障型需求包括债务余额、子女教育金现值、家人未来生活费用现值、婚嫁金、丧葬费用等。

31 （一）生命价值法 陈先生今年30岁，假设其60岁退休，退休前年平均收入是10万元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即给家人花掉5万元。那么，按生命价值法则，陈先生的生命价值是：（60岁－30岁）×（10万元－5万元）=150万元

32 （二）倍数法则 倍数法则是指以简单的倍数关系估计寿险保障的经验法则。如根据“十一法则”，家庭需要的寿险保额约为家庭可支配收入1的十倍，保费支出占家庭可支配收入的十分之一。该法则又称为“双十法则”。“十一法则”是理财规划中的 6：3：1 法则具有一致性，即家庭可支配收入中，60%用于生活消费，30%用于储蓄投资，10%用作保费预算。

33 （三）经济需求法

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35 　第1个指标:所缴付之保费占年收入的比例 　　依据“理财金三角”来评估目前所缴付的保费占年收入的比例,“保费”(风险管理)为目前年收入的7％～10％。

36 　第2个指标:人寿保险金额的安排 　　将自己家庭的各项人生责任统计出来,其所统计出来的金额就是自己目前所需要投保的人寿保险金额。

37 　第3个指标:意外保险的安排 　　意外身故及残废保险之投保金额的安排，为人寿保险金额的“2倍”。

38 　第4个指标:住院医疗保险的安排 　　住院医疗保险之保险给付的安排,是以现阶段持社会保险身份前往各医疗院所就医时,住进一人一间病房(单人房)时,以自己所要负担贴补的"差额"为"标准",来安排住院医疗保险的给付金额。

39 李先生35岁、年收入7. 2万元，太太35岁、年收入4. 8万元，家庭年收入12万元，子女2人分别是女孩7岁、男孩5岁，每个月生活费约0
　 李先生35岁、年收入7.2万元，太太35岁、年收入4.8万元，家庭年收入12万元，子女2人分别是女孩7岁、男孩5岁，每个月生活费约0.5万元。

40 （四）保险需求诊断的寿险计算方法 案例：欧阳先生的幸福家庭 ＋ 欧阳夫妇 小欧阳

41 寿险规划中涉及的项目 费用 收入 社保 保障年限 先生 + 太太 + 家庭

42 保险需求诊断的寿险计算步骤一 欧阳先生的寿险保障需求 欧阳太太的寿险保障需求 欧阳太太的年生活费用×生存年限 欧阳先生的年生活费用×生存年限
小欧阳的年生活费用×抚养年限 小欧阳的年生活费用×抚养年限 房屋费用 房屋费用 小欧阳教育费用 小欧阳教育费用 其他 其他费用 其他 其他费用

43 保险需求诊断的寿险计算步骤二 欧阳先生的已有资源 欧阳太太的已有资源 欧阳太太的年收入×职业年限 欧阳先生的年收入×职业年限
欧阳先生的社会收入×退休年限 欧阳太太的社会收入×退休年限 欧阳先生的已有寿险保单 欧阳太太的已有寿险保单 其他 其他资产 其他 其他资产

44 - = = - = 保险需求诊断的寿险计算步骤三 寿险保障缺口 保障缺口比例 寿险保障需求 欧阳先生的寿险保障缺口 欧阳先生的寿险保障需求
欧阳先生的已有资源 = - 欧阳太太的寿险保障缺口 欧阳太太的寿险保障需求 欧阳太太的已有资源 = 寿险保障缺口 保障缺口比例 寿险保障需求

45 个人保险规划-保险七阶段

46 第一阶段：幼儿宝贝族 每个人一出生，就要开始做保险规划，尤其儿童沒有自我保护能力，因此完整的保险规划非常需要。如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、意外险等。 在保费方面，年纪越小保费越便宜。 14岁以下儿童，可单独购买保单，但有一定的限额。 儿童期开始储蓄未来的教育基金，将是解决教育费用庞大的最佳工具，如短期及长期子女教育年金、投资型保险等。 还本型终身险的特色是限期缴费、还本终身，非常适合父母为儿童做终身理财规划。

47 第二阶段：青春少年族 保费由父母负担 寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便宜，是故此 时期可以规划完整的保险保障，终身都受用。
如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额型住院医疗终 身险、保康护照、意外险、重大疾病险等。 此阶段是学习生涯的后半段，未来将进入社会，此时可以开 始储蓄未来的留学基金或创业基金。如投资型保险、智富人 生。

48 第三阶段：年轻上班族 定期险（适合收入较少者） 终身险（适合收入稳定者） 储蓄险（是一种养老险，适合没有储蓄习惯者）
意外险（适合经常在外面奔走业务者） 医疗险（可以补健保给付不足的差额） 重大疾病险、长期看护险

49 第四阶段：单身自由族 虽然单身，家庭经济压力低，但也缺少互相照顾的 终身伙伴，所以规划完整的保险保障，终身都受用。
凡事多必须自行处理，经济上更要预留准备，以低 风险的‘保险’来累积财富，可以确保生活安定。 寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便 宜，如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额 型住院医疗终身险、保康护照、意外险、重大疾病 险等。

50 第五阶段：新婚家庭族 保额＝主要收入3至5年的年薪＋扶养亲属＋房屋贷款 夫妻最好能各自拥有单独保单，以免一方变故，另一方的保
障落空(目前仅有家庭型重大疾病险不会因主被保人身故而 失效)。 随着家庭的负担改变或成员增加，至少一年评估一次保险的 需要，检查原来的保险是否足以符合当时的需求；或者相对 于财务状况，所支付的保费会不会过高等等。 完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁 免、失能险 (家庭主要收入者特别需要)、重大疾病险、防癌 险（最好买家庭型保单）。 保障妇女怀孕生产及新生胎儿。

51 第六阶段：美满壮年族 进入壮年期，家庭、事业皆有成，可运用保险，以完善地保 障对家庭与子女的责任。
完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁 免、失能险（家庭主要收入者特别需要）、重大疾病险、防 癌险（最好买家庭型保单）（夫妻双方均投保）。 子女是家庭最大的成就，也是最重的负担，如何运用保险来 共同分担教养下一代的责任，给予孩子最稳靠的保障，是为 人父母者必须智慧思考的事。 微利时代来临，此阶段可以为子女进行各种保险规划，如连 动式债券保单、智富人生。

52 第七阶段：退休养老族 只要在人生的前几阶段进行适当的保险规划，现在则无 虞后半辈子没有保障。
进入老年期，需要一份充足的人身保障，如终身险、意 外险、医疗险、重大疾病险、防癌险等。 退休后的您，更需要一笔足够的养老金，以安享晚年， 如投资型保险、高额储蓄险、年金保险等。

53 购买保险的一般原则 量入为出 确定保险需要 重视高额损失 利用免赔额 合理搭配险种

54 购买保险的四大误区 年轻时不用买保险 买保险可以发财 单位买的保险足够了 买保险要先给孩子买

55 四川财经职业学院