穩當做好家庭財務規劃 98年度下半年 「金融知識普及計畫：社區大學投資未來系列講座」 蔡奇益 Leon Tsai

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1 穩當做好家庭財務規劃 98年度下半年 「金融知識普及計畫：社區大學投資未來系列講座」 蔡奇益 Leon Tsai
營運發展暨產品管理部。專案協理 (六) 14:00~16:00

2 目錄 個人暨家庭理財的重要性 理財基礎 實現我的幸福人生藍圖 建立個人（家庭）資產負債表 現金流量管理（收入與支出）
檢視個人（家庭）財務狀況及風險承擔度 實現我的幸福人生藍圖 購屋、教育基金、樂活生活、退休生活

3 個人暨家庭理財 的重要性 一 低利率時代：無法靠利息過生活 台灣就業環境惡化：薪資降低、失業率升高 台灣人口結構趨勢：高齡化、少子化
M型社會的來臨，你要站在哪一邊？ 金融海嘯的教訓：更謹慎，但仍要投資理財

4 低利率的時代，無法靠利息過活 台灣目前的存款利率已微不足道，您如何還能靠存款利息過活？ 全球央行仍將維持利率於低檔
資料來源：Lipper Sep. 2009 台灣目前的存款利率已微不足道，您如何還能靠存款利息過活？ 資料來源：台灣銀行網站，2009/10/06

5 台灣目前的就業環境惡化 (一)：薪資成長幅度日漸衰退、形成負成長
月平均薪資回到民國92年水準，衰退幅度創下歷年最大… 薪資(元) 成長率 (YoY) 以每半年為期間求算之月名目平均薪資、月經常性薪資及其成長率圖 2003.1H 44,249 2009.1H 44,497 (每半年統計) 近年民眾的“名目薪資”成長緩慢，若排除物價的影響，折算為“實質薪資”，近年 來更經常出現負成長。 2009上半年各行業因受金融海嘯影響，“名目平均月薪”與“實質平均月薪”衰退 幅度皆創下歷年同期最大。 A.“名目平均月薪”44,497元，年增率-7.24%， B.“實質平均月薪”42,909元，年增率-6.84%，比起民國85年的42,744元，幾乎相 同，等於薪資回到民國85年水準，代表薪資水準不進反退，創下近13年同期最低。 台灣受雇員工薪資近期以來大幅下滑主因： 受到去年全球金融海嘯的影響，受雇員工 薪資遭調降 國內就業型態大幅轉變：薪資偏低的部分 工時、臨時性工作及人力派遣等「非典型 就業」人數愈來愈多 備註：平均薪資係指受雇員工實際受支付的薪資總額。包含：1. 經常性薪資 (本薪、固定津貼、按月給付獎金)、2. 加班費、3. 其他非經常性薪資 (非按月給付獎金、年終獎金、節慶獎金) 資料來源：行政院主計處統計資料網、保誠投信整理

6 台灣目前的就業環境惡化 (二)：失業率節節高升
近十年，每年年底工業及服務業經常性薪資、增幅及通貨膨脹率圖 資料來源：行政院主計處, 2009年3月 (%) 過去十年，每年平均失業率圖 中年失業 白領失業 各行各業失業延畢 or 研究所 畢業即失業 不願面對社會挑戰 勞委會統計社會新鮮人的起薪，在2005年就已經倒退到10年前(1995年/民84年)的水準 資料來源：行政院主計處, 2009年9月

7 依聯合國定義，若地區65歲以上人口超過7%，即可稱為「高齡化社會」
台灣人口結構趨勢 (一)：高齡化 各國65歲 (含) 以上人口佔總人口比重圖 (2006年) 預估至 2025 年 台灣 65 歲以上人口 比重將高達 37% 依聯合國定義，若地區65歲以上人口超過7%，即可稱為「高齡化社會」 人類平均餘命越來越長 資料來源：中華民國統計資訊網、經建會 臺閩地區人口變動率及0歲平均餘命假設-中推計

8 台灣人口結構趨勢 (二)：少子化 自2006年起，台灣人口出生率全球倒數第一（2007年出生率8.9%）
台灣總生育率 居全球倒數第一 備註：資料統計係2006年資料 1. 總生育率為每一育齡婦女 (15~49 歲)在生育期 間，所生育嬰兒之平均 數。 2. 美國、英國、法國、紐西蘭2006 年為初估或初步統計資料。 3. 大陸資料係指婦女平均活產子女 數 粗出生率 vs. 粗死亡率 恐怖交叉： 人口負成長 自2006年起，台灣人口出生率全球倒數第一（2007年出生率8.9%） 台灣人口呈現負成長（粗出生率＜粗死亡率）的時間： 預估最快在2014年（低推計：當局不採取任何措施） 預估折衷在2019年（中推計：當局維持現有政策推動） 預估最慢在2027年（高推計：當局採取積極鼓勵生育政策） 自然增加率 …………………………….. 2024 資料來源：中華民國統計資訊網

9 台灣人口結構趨勢 (三)：可勞動力人口壓力大增
結構 A 結構 B 年齡 65歲 15歲

10 對於退休規劃， 你準備好了嗎？ 台灣人口結構趨勢 (四)：養兒不防老、早準備較好 負擔加重 衝擊經濟面 衝擊教育面 衝擊社會面 養不起！
年輕人負擔沉重 15~64歲之任務年齡人口 扶養一位 65 歲以上的老人 負擔加重 扶養比 養兒不一定防老 衝擊經濟面 消費減少 勞動力減少 衝擊教育面 人力規劃困難 衝擊社會面 退休年齡延後 仰賴子女財務援助或奉養比重 87% 55歲以上人口 仍未做好理財規劃 請自求多福 資料來源：聯合晚報

11 M型化社會 (你要擺盪到哪一邊？) 將台灣家庭的財富依順序排列，前20%有錢家庭的平均財富
和後20%沒錢家庭的平均財富相比，相差已超過七倍之多 新貧一族 新富一族 中產階級 財富級距 低 高

12 金融海嘯 (一)：投資人受傷慘重；源起追求高風險性產品，忽略風險
Q：今年以來，投資人總資產增減情形？ Q：投資人偏好基金的類型？ 本波金融風暴，高達52%的投資人資產慘遭縮水超過 4 成，平均每十位民眾就有 8.5 位都是賠錢！ 資料來源：今週刊620期

13 金融海嘯 (二)：理財失利的主要原因 Q：如果投資理財失利，主要的原因是？ Q：股票如果套牢，通常因應方式為何？
無法因應狀況找出相對應策略，並嚴格執行，是投資人的致命傷 多數是被動等待。然主因是：不知道該怎麼做才對，所以索性就放著不管 資料來源：今週刊620期

14 金融海嘯 (三)：契機－想要過更好生活，投資理財不可或缺
Q：風暴後投資人打算怎麼做？ 投資人仍努力儲蓄累積未來資本 並非所有投資人因投資失利，而不再繼續進行理財投資 Q：投資理財的原因？ 為了給自己和家人過更好的生活，唯有投資理財可以幫助投資人提早達成這這目標 資料來源：今週刊620期

15 結論 您，不能不想理財 您，不能不會理財 您，不能不懂理財 您，不能不學理財 您，一定要開始理財 您，現在就開始理財

16 二 理財規劃 建立個人（家庭）資產負債表 現金流量管理（收入與支出） 檢視個人（家庭）財務狀況及風險承擔度

17 觀念與作法 (一)：儲蓄是累積資本的開始 收入　－　支出　＝　儲蓄　 改變 收入　－　儲蓄　＝　支出　 資金活水 儲蓄 累積 資本 理財 投資

18 觀念與作法 (二)：理財前先理債；一杯星巴克的代價
信用卡 現金卡 個人貸款 … 咖啡 Coffee 中杯：110 大杯：120

19 觀念與作法 (三)：累積財富，展望未來，唯有投資理財
開源 節流 其實已經夠省了，對日常花費還可以有多少的節省空間？? 有多少職可兼？ 可以兼多少職？ → 體力與時間的限制與考驗 唯有「投資理財」 可以帶來改變！！

20 觀念與作法 (四)：緊急預備金 收入 支出 6個月 收入 X 6個月 支出 X 6個月 3個月 收入 X 3個月 最保守作法 次保守作法
相對保守作法 最不保守作法

21 ＋ 建立個人（家庭）財務報表 目的：用以了解個人 (家庭) 財務狀況，以利進行收支管理及財務管理 個人（家庭）財務報表主要有二，分別為：
收入支出表 (收支表) 資產負債表 ＋ 年收支表 月收支表

22 資產、負債、與淨值的觀念 資產 ＝ 負債 ＋ 淨值 資產 負債 淨資產 （淨值）

23 資產負債表 何謂「資產負債表」？ 紀錄個人（家庭）在某一特定時點的資產與負債資料的表單，藉以 了解資產與負債狀況。 其中紀錄的項目包含：
流動資產 現金、銀行存款、有價證券、基金等 固定資產 不動產（土地、房屋等） 負債 流動負債 親友借款、民間短期借款等 長期負債 消費性貸款、車貸、房貸等 淨資產（資產淨值或淨值）

24 資產負債表 資產負債表 2008年12月31日 資產 金額 比重 負債 流動資產 流動負債 現金、銀行存款 100,000 0.9%
資產負債表 年12月31日 資產 金額 比重 負債 流動資產 流動負債 現金、銀行存款 100,000 0.9% 短期借款 20,000 0.2% 定期存款 1,000,000 9.2% 流動負債小計 外幣存款 500,000 4.6% 長期負債 股票、債券 消費性貸款 0.0% 共同基金 300,000 2.8% 汽車貸款 150,000 1.4% 人壽保險 房屋貸款-自住 5,600,000 51.6% 流動資產小計 2,500,000 23.0% 房屋貸款-投資 固定資產 長期負債小計 5,750,000 53.0% 不動產-土地 總負債 5,770,000 53.2% 不動產-房屋 8,000,000 73.7% 汽車 家庭生活設備 50,000 0.5% 固定資產小計 8,350,000 77.0% 總資產 10,850,000 100.0% 資產淨額(淨值) 5,080,000 46.8%

25 檢視個人（家庭）財務狀況及風險承擔度 檢視個人（家庭）之資產負債表： 帳面價值vs.市值 評估資產vs.分析負債 淨資產＝現金？
都是固定資產好不好？ 都是流動資產好不好？ 2525

26 依種類分─固定收入（如：薪資收入）、非固定收入 （如：獎金、分紅）、理財收入、利息收入、 房租收入、其它收入等
收入支出表 何謂「收入支出表」？ 紀錄個人（家庭）在某一段期間內收入和支出狀況 藉以了解消費及生活模式，並計算是否有淨收入值 其中紀錄的項目包含： ＊收入： 依種類分─固定收入（如：薪資收入）、非固定收入　　 （如：獎金、分紅）、理財收入、利息收入、 房租收入、其它收入等 依時間點分─月收入、年收入 ＊支出： 依種類分─食、衣、住、行、育、樂、稅、其它等項 依時間點分─月支出、年支出

27 收入支出表 收入支出表 收入 月金額 比重 年金額 個人薪資收入 55,000 57.59% 660,000 47.62% 配偶薪資收入
40,000 41.88% 480,000 34.63% 獎金、分紅 0.00% 200,000 14.43% 利息收入 500 0.52% 6,000 0.43% 理財收入 2.89% 房租收入 其它收入 收入小計 95,500 100.00% 1,386,000 支出 食（三餐、飲食） 12,000 12.57% 144,000 10.39% 衣（治裝費） 2,500 2.62% 30,000 2.16% 住（房租、修繕、房屋貸款） 24,500 25.65% 294,000 21.21% 行（交通費、燃料費） 10,000 10.47% 120,000 8.66% 育（教育費用） 25,000 26.18% 300,000 21.65% 樂（娛樂休閒支出） 4,000 4.19% 48,000 3.46% 稅（房屋、牌照、燃料、所得稅） 其它支出（包含：投資支出） 5,000 5.24% 180,000 12.99% 支出小計 83,000 86.91% 1,236,000 89.18% 淨收入(結餘) 12,500 13.09% 150,000 10.82%

28 檢視個人（家庭）財務狀況及風險承擔度 檢視個人（家庭）之收入支出表： 收入來源穩定性？ 收入來源多元性？ 年收入的運用？ 各項支出比重？
支出如何調整？ 2828

29 現金流量管理（收入支出管理） 收入減支出等於儲蓄？ 理債先於理財 檢視收入項目→積極做法：開源 檢視支出項目→消極做法：節流
想辦法增加收入，前提是不影響健康及正常工作 檢視支出項目→消極做法：節流 該花的錢還是要花，但一定要花在刀口上

30 三 實現我的幸福人生藍圖 建立個人（家庭）資產負債表 現金流量管理（收入與支出） 檢視個人（家庭）財務狀況及風險承擔度

31 全方位理財規劃 個人 或 家庭

32 設定目標 悠閒的退休生活 優質的渡假享受 完善的子女教育 退休生活準備 休閒渡假基金 子女教育基金 理想的居住環境 溫馨結婚典禮 汽車品味
購屋、換屋 結婚基金 購車、換車

33 1. 青年期：25~34歲 各階段的投資規劃 (一) 青年守則 1 ◎ 離退休時間長，可選擇性更高
生涯狀況 社會新鮮人，事業剛起步，單身或新婚 財務能力 薪水較低，儲蓄能力與可投資金額也較低 投資屬性 積極主動，追求資產增值與成長 風險承受 可承受較高風險與波動率 理財目標 儲存第一桶創業基金 青年守則 1 ◎ 離退休時間長，可選擇性更高 青年守則 2 ◎ 若結餘不多，就以全球市場為標的 青年守則 3 ◎ 第一次買基金，優先選擇全球組合基金

34 2. 壯年期：35~44歲 各階段的投資規劃(二) 生涯狀況 社會中堅者，已婚或育有小孩 財務能力 薪水中高，儲蓄能力提高、家計負擔也增加
投資屬性 穩健，追求資產的穩定增值 風險承受 可承受中等風險與波動率 理財目標 存子女教育金，準備自己的退休金，支付房貸 壯年守則 1 ◎穩健的資產配置 壯年守則 2 ◎核心投資高股息、組合基金 壯年守則 3 ◎每月至少提撥一定金額定期定額投資

35 3. 中年期：45~55歲 各階段的投資規劃(三) 生涯狀況 社會資深人士，事業有成，已婚、育有子女 財務能力
薪水較高，儲蓄能力高，可投資金額也高 投資屬性 保守，追求資產的保值與守成 風險承受 只可承受較低的風險與波動率 理財目標 存到足夠的退休金，購買第二棟或更大房子 中年守則 1 ◎提高收益型資產(債券)比重 中年守則 2 ◎嚴守投資紀律 中年守則 3 ◎保本與節稅同樣重要

36 Location、Location、Location
購屋規劃 購屋3L： Location、Location、Location 影響不動產價格的因素 需求面 供給面 經濟景氣良瓢 熱錢走勢 央行利率政策 通貨膨脹因素 人口結構 建商推案 餘屋數量 政府政策 經濟結構 法拍屋數量 建案獨特性

37 購屋規劃 購屋考量： 成屋vs.預售屋 套房vs.家庭房 自備款vs.貸款成數 購屋貸款支出占總收入的比重？

38 子女教育金規劃 為何要規劃子女教育金？子女教育金規劃的必要性？ 教育費用愈來愈高 沒有時間彈性 費用不可討價還價
較無法預知培養至哪種教育程度 如何規劃子女教育金？ 先計畫培養的教育程度 估算費用額度 計算投資金額 執行計畫 準備金只可多不宜少 儲蓄保險、共同基金

39 學前教育費用試算 年齡 項目 細項 行情 總開銷 1~3歲 保母費 日托費 2萬/月 2萬x13月x3年=78萬 4~6歲 幼稚園 註冊費
6萬/年 6萬x3年=18萬 月費 1.5萬/月 1.5萬x12月x3年=54萬 才藝班 1萬/月 1萬x12月x3年=36萬 1~6歲學前教育費用總計：186萬

40 子女教育金規劃 公私立 研究所 費用估算 公私立大學 公私立 幼稚園 公私立 中學 公私立 高中 公私立小學 (歲) 就學年齡 學習期間
5 3年 7 12 15 18 22 24 6年 3年 3年 4年 2年

41 退休規劃 太晚規劃的問題： 規劃一定要及早 時不我予～準備期太短 力有未逮～提撥額不足 延後實現時間 調整方向 增加提撥額度 降低退休需求
延後退休時間

42 自籌退休金比較實際 (一)：目前退休金的三大支柱
項目 第一層 社會保險制度 第二層 企業退休制度 第三層 個人退休金安排 退休制度 1.榮民就養給與 2.中低收入老人生活津貼 3.老年農民福利津貼 4.敬老福利生活津貼 5.國民年金 1.勞保老年給付 2.勞工退休金 (勞退舊制或新制) 3.公務人員退休撫卹金 4.公保養老給付 個人儲蓄或投資 資料來源：退休理財的六堂課 邱顯比著 第一層：社會保險制度： 由政府主導，財源來自於政府預算，靠的是稅收挹注。 目前困局：政府負債創歷史新高，財政惡化程度史上未見；勞、健保實際運作仍為虧損， 健保又要調漲保費。未來真正請領退休金時，會面臨何種狀況？難以預測！ 缺點：大家總想在工作時稅繳得愈少愈好，退休時錢領愈多愈好，產生世代公平的問題 第二層：企業退休制度： 由企業主導，企業依政府規定提撥員工退休金比例下限及頻率 缺點：勞退基金報酬率只保障大於等於二年期定存利率，領的到，但不知領多少？ 第三層：個人退休金安排 - 自求多福、自行籌措 光靠社會保險或國民年金是否足夠支應退休後的生活？ 必須先計算“退休金缺口”想辦法補齊

43 自籌退休金比較實際 (二)：靠山山倒、靠人人倒，凡事靠自己最好
保險 種類 參加 人員 說明 有工作 期間 勞保 勞工 以後，勞保年金開辦，亦即勞保老年給付可以選擇一次領，也可選擇「每月領取」(即月退) 公教保 公教 --- 軍保 軍職 農保 農民 無工作 國民 年金 無工作的國民 自 起開始實施 年滿25 歲、未滿65 歲國民 繳費繳到65 歲，每月可領取老年年金給付直到死亡當月為止 ※ 根據經建會2002年研究指出，退休後合理的所得替代率約為 70% 自籌退休金 自行籌措其餘20~30%所得替代率 ＋ 企業提撥退休金 公教保、軍保、 農保、勞保 所得替代率 僅約40~50% 國民年金

44 參考資料：保險金給付 勞保 公保 軍保 退休年齡 男性60歲、女性55歲 投保每滿一年，按其平均月投保薪資發給一個月的老年給付
　 男性60歲、女性55歲 投保每滿一年，按其平均月投保薪資發給一個月的老年給付 超過15年者，每年發給2個月老年給付 最高以45個月計算 超過60歲繼續工作者，每多工作一年多發一個月，最多5個月 規劃為年金制度以後，勞保年金須滿20年才可領取，每滿一年，領取勞保薪資的1% 修法前依原規定標準計算 修法後保險年資每滿一年給付1.2個月，最高以36個月計算 1~10年內，每年一個基數（最少滿5年，未滿5年且未受領殘障給付者，將退回部份保險費） 11~15年每年2個基數 16~20年每年3個基數 20年以上每年1個基數 最高45個基數

45 何謂共同基金？ 定義：就是集合眾人資金，委託專家操作，共同分享投資利潤及承擔風險的一種金融商品
特點：投資門檻低、風險分散、合法節稅、變現性強及專業分工省時省力等特點 共同基金(Mutual Fund)在國內的正式名稱叫做「證券投資信託基金」，係由證券投資信託公司(簡稱「投信」) 以發行受益憑證的方式，聚集具有相同投資目標的投資人的資金，再將這筆款項委任專業的基金經理人依約定的投資目標，投資在股票、債券、期貨、貴金屬、選擇權、認股權證、房地產等投資標的，以使基金資產不斷成長，讓投資人能分享資金成長的利益，惟並不代表絕無風險、一定會獲利。

46 基金名詞定義 國內基金：註冊在國內的基金 →可投資國內 →可投資海外 境外基金：註冊在境外的基金 →由國內投信、投顧、證券商代理銷售
　　　　 →可投資國內 　　　　 →可投資海外 境外基金：註冊在境外的基金 　　　 →由國內投信、投顧、證券商代理銷售 以註冊地區分 海外基金：投資在國外的基金 　　　 → 可以是在國內註冊 　　　　 → 也可以是國外註冊 以投資地區分

47 各類型基金的風險與報酬 報酬 期貨認股權證基金 單一國家股票型基金 區域股票型基金 全球股票型基金 平衡式、組合式基金 債券型基金
貨幣型基金 風險

48 共同基金的優點、定期定額的好處、 小額投資，輕鬆理財 降低成本，分散風險 長期投資，為資產增溫 資金運用，彈性自如 共同基金 的優點
共同基金：返璞歸真的投資工具 定期定額的好處： 共同基金 的優點 分散風險 專業操作 流動性佳 投資簡便 簡單透明 小額投資，輕鬆理財 - 每月僅需投資三～五仟元，生活品質不降低 長期投資，為資產增溫 - 定期定額可平均投資成本，長期下來，較易為投資人帶來意想不到的收穫 資金運用，彈性自如 - 定期定額沒有投資期間限制，若投資人臨時有資金需求，可暫停扣款，或提前部分贖回 降低成本，分散風險 - 市場低迷時，買進較多單位數，市場轉好時就可享受增值的效益

49 小額投資，輕鬆理財 以每月定時定額投資3000元為例，每月投資報酬累積金額如下表所示 ：(依MSCI全球股票指數的年報酬率5%及6.4%計算*) 投資期間 投資成本 年報酬率 5% 6.4% 一年 36,000 $36,990 $37,273 三年 108,000 $116,744 $119,350 五年 180,000 $204,868 $212,604 十年 360,000 $467,788 $505,138 二十年 720,000 $1,238,239 $1,461,494 三十年 1,080,000 $2,507,179 $3,272,123 *：MSCI全球股票指數自成立以來的平均年化複合報酬率為5%；過去30年的平均年化複合報酬率為6.4% 投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去之績效亦不代表未來績效之保證 49

50 微笑曲線：降低成本，分散風險 $10 $8 $7.16 $7.32 $8.89 $7.66 $7.66 $6 $6 市價 > 平均成本
藉由每次投資固定金額，發揮降低買進成本的效益，有效降低投資風險 市價 $10 $8 平均成本 $7.16 $7.32 $8.89 市價 > 平均成本 開始獲利 $7.66 $7.66 $6 $6 註：平均成本＝總投入成本／累積單位數 50

51 2008年的金融海嘯為特例 根據S&P過去183年的報酬分配： 正報酬年份 : 129 (70%) 負報酬年份 : 54 (30%)
-39% 資料來源： S&P 500 index as calculated by Value Square Asset Management, Yale University

52 歷次經濟衰退，股市皆先行反彈 美國戰後景氣衰退期間與美國道瓊指數表現 (美國歷次經濟衰退時間平均約十個月)
資料來源：大和國泰，2008/12　　*景氣衰退乃依據美國國家經濟研究局(NBER)之定義

53 2000年科技泡沫一年後開始定期定額 資料來源：Lipper
說明：定期定額為自2001/3起連續投資3~5年，定期定額試算係設定投資人在每月1號扣款，以日淨值進行計算。投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去績效不代表未來績效之保證 53

54 定期定額衝破金融海嘯 類別 基金分類 (Lipper Global) 單筆 投資一年 定期定額 投資一年 區域型 亞洲太平洋(日本除外)股票
-1.02 26.49 大中華股票 2.42 24.67 單一國家 中國股票 13.35 31.61 香港股票 1.93 28.08 台灣股票 -0.47 23.92 台灣中小型公司股票 -5.06 24.64 印度股票 0.86 36.80 印尼股票 6.31 64.03 泰國股票 2.12 35.08 其他 其他房地產 -3.88 14.51 資料來源：Lipper, 2009/8/31 說明：定期定額試算係設定投資人在每月1號扣款，以日淨值進行計算。投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去績效不代表未來績效之保證

55 最理想選擇，唯有定期定額 毫無疑問，共同基金定期定額投資術 是最佳投資方式！ ＊相對穩健的投資方式 ＊容易執行的投資方法
＊可以持之以恆的方式 以單筆追求安全與穩定的收益 以定時定額則追求長期投資的增長 兩者相互搭配，是極佳的投資策略！

56 理財是一種循環過程 是一段持續性的過程 是一種從無到有的過程 不是有了財富之後才可以談理財 理財是財富的創造、累積、享受及傳承的循環
要掌握理財循環各階段的著力點 正確理財觀念和持之以恆的習慣 將使理財循環更加順暢成功！！

57 理財10大要領 養成儲蓄習慣 隨時準備一筆應急準備金 及早著手準備退休規畫 勤於記帳 終身致力節税 定期檢視花費 嚐試定期投資 儲蓄累積資本
上班族、薪水族理財注意要項 養成儲蓄習慣 隨時準備一筆應急準備金 及早著手準備退休規畫 終身致力節税 嚐試定期投資 趕快訂定遺囑 利用人壽保險來保護資產 隨時注意及補充理財知識 要有足供諮詢的專業財務顧問 財產不一定要時刻保有在自己名下 勤於記帳 定期檢視花費 儲蓄累積資本 購買保險 了解自身需求 明確理財目標 提撥理財支出 人生第一桶金 資料來源：摘自美國Money Guide

58 Yield Enhanced by Different Asset Class
籌措資金 EASY GO Earlier Preparation 及早準備 Assessing Investment 了解投資 Security of Principal 本金的安全性 Yield Enhanced by Different Asset Class 透過不同的資產來提高收益 投資是以時間(耐心)換取空間(報酬) 及早投資(時間就是金錢,省一分才是賺一分) 持續有紀律地投資及利用別人愚蠢是獲利關鍵 投資理財是要讓生活更舒適而不是讓心情起伏

59 感謝參與講座 Q&A THANK YOU