我的財務DNA與健檢報告 主講人︰ 蔣與銘.

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1 我的財務DNA與健檢報告 主講人︰ 蔣與銘

2 主講人簡介 現任：建弘投信 投資理財部 協理 歷任：新光投信 投資理財部 協理 元大投信 理財業務部 經理 宏總建設 財務管理部 副理
現任：建弘投信 投資理財部 協理 歷任：新光投信 投資理財部 協理 　　　　元大投信 理財業務部 經理 宏總建設 財務管理部 副理 學歷：英國威爾斯大學金融研究所

3 猶太俗諺： 人生有三種東西會傷人，苦惱、爭吵和空的錢包

4 一.現代人需要財務自由的理由 薪水不能致富 什麼都漲、就是薪水不漲 養兒不能防老 平均壽命越來越長 子女教育費用逐年上漲 中年失業增多
購屋、換屋需求提高 「三保」岌岌可危 退休金不夠用 實現人生夢想

5 二、迫切的危機 通貨膨脹—新興國家經濟快速成長，造成原物料＆糧食需求大增，價格大漲
全球競爭—結構性失業&循環性失業增加，造成被迫退休或提早退休　 人口老化＋少子化--台灣目前平均每7.5個工作人口扶養一個老人。20年後將剩下3.5個工作人口扶養一個老人。也就是說，未來繳交退休金的工作人口越來越少，但是要領取退休金的老人越來越多。 退休無法重來—退休之後的所有生活支出將依賴退休金，不足？？？！！！

6 三、退休金的破產危機 越晚退休的人， 危機越大！ 1.勞保老年給付準備不足---短少2500億元
2.企業雇主提撥的退休基金---只有17%企業提撥 3.軍公教人員的退撫基金也拉警報---因為原始設 計的提撥率不足，使得每月流入的退撫基金不 足，後來在國軍精實案、公務人員優退影響 下，提早退休軍公教人員大增下，使得過去四 年間潛藏負債大幅攀升，93年的退撫基金未提 撥退休金負債已提至7031億元。 越晚退休的人， 危機越大！

7 四、人生的六大需求 －食、衣、住、行、育、樂
四、人生的六大需求 　　　－食、衣、住、行、育、樂 投資 儲蓄　 退休 生活保障　 消費支出　醫療保健

8 五.財務自由的方法 ---節流=>開源
五.財務自由的方法 節流=>開源 省錢大做戰—錢是擠出來的 從記帳做起—掌握資產負債 儲蓄要強迫—建立財務安全 投資增財富—實現幸福人生 創業可嘗試—開創更大夢想

9 六、省錢大做戰 ---儲蓄的基礎 1.戒掉你的「拿鐵因子」、「小黃情結」 ---小錢要節省 2.拒絕”血拚”誘惑 ---消費要理智
六、省錢大做戰 儲蓄的基礎 1.戒掉你的「拿鐵因子」、「小黃情結」 ---小錢要節省 2.拒絕”血拚”誘惑 ---消費要理智 3.娛樂支出的替代方法 ---支出要精算 4.不要有信用卡債務 ---拒絕當卡奴

10 七、記帳的方法( 1 ) ---為你找到浪費的源頭
七、記帳的方法( 1 ) 為你找到浪費的源頭 傳統型---利用記帳簿記帳 (可建檔並分析，培養金錢概念) 懶人型---直接將發票或帳單，分類存放 　　　　(方便，月底一次統計) 現代型---利用信用卡帳單記帳 (集中同一張信用卡，可一目了然) (但不能刷卡之消費，容易遺漏)

11 七、記帳的方法( 2 ) 最簡單的表格＆最適合的項目 ---〔只要有記帳，就是好的開始〕，但要持之以恆 編列預算，事先掌握可能的支出
　---〔只要有記帳，就是好的開始〕，但要持之以恆 編列預算，事先掌握可能的支出 　---將可能發生的支出，事先做預估 核對發票、對帳單和繳款帳單 ---有憑有據，而非只憑記憶；並與預算比較核對 銀行戶頭要分開，做到資金控管 ---可概略區分為大額開銷戶頭、投資儲蓄戶頭及一般 　　支出戶頭，分別編列預算，且儘量不挪用

12 每日收支統計表 服裝、旅遊、買書、加油、紅包……

13 每月收支統計表 收入 支出 項目 金額 薪水 32,000 食 8,000 獎金 15,000 衣 3,500 投資 5,000 住(房租)
其他 3,000 行(車貸) 10,000 育(補習費) 2,500 樂(旅遊) 水電費 1,500 電話費 500 投資基金 12,000 其他支出 　節餘 　　 3,000 55,000

14 年度收支統計表 逐月比對分析，便於了解花費狀況，找出浪費原因

15 檢視財務狀況及風險承受度 如何做好理財健檢

16 理財健檢－定期分析花費狀況 定期統計支出 ---了解支出去向，找出超支原因 按時分析比對 ---分析花費因素，尋求節約方式 隨時檢查成果
　　---了解支出去向，找出超支原因 按時分析比對 　　---分析花費因素，尋求節約方式 隨時檢查成果 　　---調整花費習慣，隨時警惕自我 制訂儲蓄計劃 　　---精簡花費金額，強迫自我儲蓄

17 理財健檢－家庭急用準備金 『天有不測風雲，人有旦夕禍福』 家庭急用準備金的籌措，依人生不同階段提撥一定數額，儲存於獨立戶頭
單身---月薪的3倍 已婚---月薪的3~6倍 已婚有子女---月薪的6~12倍 屆退休之齡---退休金的1/3

18 理財健檢－家庭資產負債表 負債比率＝總負債／總資產 有房貸負債比率應該在七成以內 無房貸負債比率應該在三成以內
易變現資產佔總資產比重至少1/3 『淨值』才是實際的資產 生息資產比率＝生息資產／總資產 生息資產：定期存款、股票、基金、出租房屋…

19 家庭資產負債表(1) 2007/12/31 2008/6/30 2008/12/31 現金 100,000 80,000 活期存款 200,000 50,000 資 定期存款 300,000 股票 400,000 150,000 基金 500,000 650,000 700,000 黃金 - 產 汽車現值 580,000 房屋現值 5,000,000 其他 小 計 7,150,000 6,830,000 6,930,000 汽車貸款 350,000 280,000 負 房屋貸款 3,500,000 3,300,000 3,100,000 信用貸款 債 私人借款 4,200,000 3,650,000 3,380,000 淨 值 2,950,000 3,180,000 3,550,000 增 減 230,000 370,000

20 家庭資產負債表(2) 2007/12/31 2008/6/30 2008/12/31 現金 100,000 20,000 80,000 活期存款 200,000 50,000 資 定期存款 300,000 - 股票 基金 黃金 產 汽車現值 2,200,000 1,800,000 房屋現值 4,000,000 其他 小 計 4,600,000 6,270,000 5,930,000 汽車貸款 400,000 1,450,000 負 房屋貸款 3,500,000 信用貸款 500,000 債 私人借款 600,000 4,200,000 6,400,000 5,950,000 淨 值 ,000 ,000 增 減 ,000 110,000

21 財務健檢密碼 ◎一般人是 _____-_____=_____ 收入 支出 儲蓄 收入 儲蓄 支出 ◎專家是 ____-____=_____

22 我的財務健檢表 我有六個月以上順利達成預算 我每個月儲蓄金額至少是收入的10% 每個月扣除固定儲蓄金額後，仍有結餘
我的急用準備金已籌措完成，且儲存於獨立戶頭 我的負債低於資產的50% 我的財務自由度有多高？ 　＝理財收入／年支出 檢查結果?

23 實現我的幸福人生藍圖 ---購屋、教育基金、樂活生活、退休生活 儲蓄＋投資
實現我的幸福人生藍圖 ---購屋、教育基金、樂活生活、退休生活 儲蓄＋投資

24 學會存錢比賺錢更重要 王永慶說： 你賺的一塊錢不是一塊錢， 你存的一塊錢才是一塊錢。

25 儲蓄的方式 1. 每月薪水先留一筆付給自己(儲蓄) （收入－儲蓄＝支出） 2. 把儲蓄計畫自動化 3. 投資很簡單的標的
4. 買基金、保險、房子

26 投資時，要認真考慮 1.要求每年要有多少的報酬率？ 2.要長期持有還是短線操作？ 3.股東權益報酬率的趨勢跟穩定度 4.財務結構是否安全
5.投資心理如何 6.資金成本高低以及可用時間的長短

27 投資思考與策略 儲蓄：（收入－儲蓄＝支出） 投資：　用時間累積財富 投機： 用心研究，賺機會財

28 常見的投資工具

29 時間投資 「今天」的一塊錢比「未來」的一塊錢有價值，因為「今天」的一塊錢可透過做存款或投資其他理財工具的方式產生收益。
例如： A.投資年報酬率5%的商品， 一年後本利可取回 1x(1+5%)=1.05 二年後本利可取回 1x(1+5%)x(1+5%)=1.1025 例如：本金100萬，投資年報酬率10%的商品，需 要幾年就能賺進另一個100萬？ 1,000,000 X (1+10%)n = 2,000,000 n = 7.2年 (即所謂的“七二法則)

30 基金投資 比較項目 單筆投資 定時定額 用途 短期投資 長期儲蓄 可用資金 年終獎金/超額定存 每月薪資 市場掌握度 高 低 閒暇時間 多
少 波段操作 設停利停損 設停利點 風險 較大 較小 通常單筆投資需要對市場掌握度較高，適合能長期間觀察該投資市場脈動，掌握波段高低點者。 定期定額由於逐月加碼，攤平成本，不需要常常關心淨值的變動，相當適合沒有太多時間觀察投資市場變化的上班族。

31 時間就是金錢！ 如果每個月能投資基金5,000元，以平均年報酬率10%來算，四年就可以有30萬元，
拿30萬元作投資，只要28年的時間都有10%的報酬率，就會有三千萬元的退休本 ！？！　難在無法堅持　！？！

32 穩健的投資策略 先求穩再求好：固定收益標的應具備 股債皆持有：比率因人而異 國內、外均衡配置：視熟悉度而定 投資雙軌制：單筆、定期定額都操作
投資報酬率的決定：景氣循環與資產配置

33 投資心理學 富貴險中求 1.中共飛彈事件 2. 921大地震、911恐怖攻擊 3. SARS疫情、禽流感 4. 1997亞洲金融風暴
美國次貸風暴 損失狂中現 1. 17世紀荷蘭鬱金香投機風潮 2. 80年代日本經濟狂潮 年網路及通訊泡沫 散裝輪運費與鋼價狂飆 歐美房價狂飆

34 結論 投資的目的：提高生活品質 投資的起點：先做功課 投資的原則：量力而為 風險的管理：分散/分時投資 累積創造財富，就從現在起
先存錢後享受 積小錢成大錢

35 投資之外 1.珍惜跟家人相處的時光 2.開始固定撥出所得的固定比例用來助人 3.撥出固定時間回歸社會 4.學會過富翁的思考
5.教養會理財的下一代

36 謝謝大家的聆聽 祝大家都有美好的生活