反洗钱管理规定 总行风险管理部 马琳.

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1 反洗钱管理规定 总行风险管理部 马琳

2 认识洗钱 洗钱的定义 洗钱是指通过各种方式转换、转移（或转让）、掩饰、隐瞒、获得、 占有和使用上游犯罪所得，以掩饰或隐瞒其收益的真实来源、性质、地 点、去向、所有权或其他权利，使其获得表面的合法性而进行的活动或 过程。 洗钱的特征 （一）洗钱目的的特殊性 （二）洗钱对象的特定性 （三）洗钱过程的隐蔽性 （四）洗钱方式的多样性 洗钱的阶段 处置阶段、离析阶段和归并阶段 上游犯罪：毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪

3 了解反洗钱 什么是反洗钱 反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、 黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污 贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪 所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照本法规定采 取相关措施的行为。（我国2007年实施的《中华人民共和 国反洗钱法》）

4 金融机构反洗钱义务 内控制度建设 客户身份识别 客户身份资料和交易记录保存 大额和可疑交易报告 配合反洗钱调查 保密义务 反洗钱宣传和培训

5 重点规定讲解 金融机构应当按照规定建立和实施客户身份识别制度
（一）对要求建立业务关系或者办理规定金额以上的一次性金融 业务的客户身份进行识别，要求客户出示真实有效的身份证件或 者其他身份证明文件，进行核对并登记，客户身份信息发生变化 时，应当及时予以更新； “了解客户”：是指银行业金融机构在与其客户建立业务关 系或与其进行交易时，应当根据法定的有效身份证件或其他可靠 的身份识别资料，确定和记录客户的身份。当银行业金融机构为 客户开立存款账户、办理结算时，应当要求其出示本人身份证件， 进行核对，并登记其身份证件上的姓名和号码。代理他人在银行 业金融机构开立个人存款账户的，银行业金融机构应当要求其出 示被代理人和代理人的身份证件，进行核对，并登记被代理人和 代理人的身份证件上的姓名和号码。 （二）按照规定了解客户的交易目的和交易性质，有效识别交易 的受益人； 规定金额以上：一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的业务；自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务。

6 重点规定讲解 （三）在办理业务中发现异常迹象或者对先前获得的客户身 份资料的真实性、有效性、完整性有疑问的，应当重新识别 客户身份；
a.客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号 码的 b.客户行为或者交易情况出现异常的 c.客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协 查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的 d.客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的 e.办理邮政金融业务的各类网点和机构获得的客户信息与先前已经掌握的相关 信息存在不一致或者相互矛盾的。 f.先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的。 g.办理邮政金融业务的各类网点和机构认为应重新识别客户身份的其他情形。 （四）保证与其有代理关系或者类似业务关系的境外金融机 构进行有效的客户身份识别，并可从该境外金融机构获得所 需的客户身份信息。 讲解稿可增加重新识别措施内容

7 重点规定讲解 金融机构应当在规定的期限内，妥善保存客户身份资料 和能够反映每笔交易的数据信息、业务凭证、账簿等相 关资料。 1、保存期限
(1)开户资料自业务关系结束之日起、交易资料自交易结 束之日起保存期限应至少在15 年以上; (2)各业务系统记录的电子交易信息应满足至少5年的联机 查询要求。 2、特殊情况 如客户身份资料和交易记录涉及正在被反洗钱调查的可 疑交易活动，且反洗钱调查工作在前款规定的最低保存期 届满时仍未结束的，办理邮政金融业务的各类网点和机构 应将其保存至反洗钱调查工作结束

8 重点规定讲解 金融机构及其工作人员对依法履行反洗钱义务获得的客户身份资料和 交易信息应当予以保密；非依法律规定，不得向任何单位和个人提供。
金融机构应当按照中国人民银行的规定，报送反洗钱统计报表、信息 资料以及稽核审计报告中与反洗钱工作有关的内容。 金融机构应当按照规定向中国反洗钱监测分析中心报告人民币、外币 大额交易和可疑交易。 (一）大额和可疑交易报告主体 a.客户通过在我行开立的账户或者银行卡发生的交易，由开户机构或者发卡机构负 责报告 b.客户通过境外银行卡发生的交易，由收单机构报告 c.客户不通过账户或者银行卡发生的交易，由直接办理业务的分支机构负责报告 （二）大额交易报告标准和报告要求 a.单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万美元以上的现 金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式 的现金收支 b.法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币200 万元 以上或者外币等值20万美元以上的款项划转 c.自然人银行账户之间，以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之 间单笔或者当日累计人民币50万元以上或者外币等值10万美元以上的款项划转 d.交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值1 万美元以上的跨境交易 讲稿补充可以不报告的情况

9 重点规定讲解 （三）可疑交易报告标准 a.短期内资金分散转入、集中转出或者集中转入、分散转出，与客户 身份、财务状况、经营业务明显不符。
b.短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付，且交易金额接近大额 交易标准 c.法人、其他组织和个体工商户短期内频繁收取与其经营业务明显无 关的汇款，或者自然人客户短期内频繁收取法人、其他组织的汇款 d.长期闲置的账户原因不明地突然启用或者平常资金流量小的账户突 然有异常资金流入，且短期内出现大量资金收付 e.与来自于贩毒、走私、恐怖活动、赌博严重地区或者避税型离岸金 融中心的客户之间的资金往来活动在短期内明显增多，或者频繁发生 大量资金收付 f.没有正常原因的多头开户、销户，且销户前发生大量资金收付 g.提前偿还贷款，与其财务状况明显不符 h.客户用于境外投资的购汇人民币资金大部分为现金或者从非同名银 行账户转入

10 重点规定讲解 i.客户要求进行本外币间的掉期业务，而其资金的来源和用途可疑 j.客户经常存入境外开立的旅行支票或者外币汇票存款，与其经营状况 不符 k.外商投资企业以外币现金方式进行投资或者在收到投资款后，在短 期内将资金迅速转到境外，与其生产经营支付需求不符 l.外商投资企业外方投入资本金数额超过批准金额或者借入的直接外债， 从无关联企业的第三国汇入 m.证券经营机构指令银行划出与证券交易、清算无关的资金，与其实 际经营情况不符 n.证券经营机构通过银行频繁大量拆借外汇资金 o.保险机构通过银行频繁大量对同一家投保人发生赔付或者办理退保 p.自然人银行账户频繁进行现金收付且情形可疑，或者一次性大额存 取现金且情形可疑 q.居民自然人频繁收到境外汇入的外汇后，要求银行开具旅行支票、 汇票或者非居民自然人频繁存入外币现钞并要求银行开具旅行支票、 汇票带出或者频繁订购、兑现大量旅行支票、汇票

11 重点规定讲解 r.多个境内居民接受一个离岸账户汇款，其资金的划转和结汇均由一 人或者少数人操作
除上述情形外，各级分支机构及其业务工作人员发现客户交易 的金额、频率、流向、性质等有异常情形的，应向中国反洗钱 监测分析中心提交可疑交易报告 1、频繁通过电子银行进行的交易，超出银行对客户的正常预期 2、经常性持卡进行高档消费或购买奢侈品、不动产等，与客户身份、收 入严重不符 3、客户与单位及证券公司之间频繁发生资金往来，与客户的收入或业务 范围严重不符 4、经常性接受刷卡交易后提取现金 5、客户资金流动与外汇黑市或地下钱庄有关，或资金流动的方向和频率 与外汇黑市的地区间价格变动有关 6、经常由数人共同办理或代办的交易

12 重点规定讲解 7、在我行的不同分支机构开立或控制多个账户，并频繁进行大额交易 8、多个关联企业同时支出或收入大量现金 9、不同寻常的大额资金存入且与客户收入或业务无关 10、故意构造一定金额以下的交易且交易频繁，目的是为了逃避银行的 大额交易监测 11、经常以现金形式存款并在相关账户间大额转账 12、与正常的追求利润行为相反的交易，即从事不以利润为目的，明知 是亏损的交易 13、其他缺乏合法交易背景和交易目的或与银行对客户的了解严重不符 的交易 14、按照《中国邮政储蓄银行客户洗钱风险等级划分管理办法》中规定 的标准，被评定为高风险客户的交易

13 重点规定讲解 金融机构在履行反洗钱义务过程中，发现涉嫌犯罪的，应当及 时以书面形式向中国人民银行当地分支机构和当地公安机关报 告。（同时向上级行报告） 1、客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的 2、对向境内汇入资金的境外机构提出要求后，仍无法完整获得汇款人姓 名或者名称、汇款人账号和汇款人住所及其他相关替代性信息的 3、客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的 4、采取必要措施后，仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、 完整性的 5、履行客户身份识别义务时发现的其他可疑行为 其他报告要求 反洗钱系统收到大额交易报告或者可疑交易数据补正通知（关 键字段、非关键字段），各级分支机构相关业务人员应在接到 补正通知的2个工作日内完成补正

14 重点规定讲解 客户洗钱风险等级划分规定 （一）客户洗钱风险等级分类的概念
是指金融机构按照客户涉嫌洗钱风险因素或涉嫌恐怖融资活动特征， 通过识别、分析、判断等方式，将客户划分为不同的风险等级，针对 不同风险等级制订和采取相关风险控制措施的行为。 （二）客户风险等级分类的原则 1、综合性原则。以“了解你的客户”为准则，在综合考虑和分析客户的 地域、行业、身份、交易目的、交易特征等各类因素及信息。 2、定量与定性相结合原则。在对客户的国籍、行业、职业等定性指标进 行分析的同时 3、持续性原则。金融机构应对客户洗钱风险等级分类进行动态、持续的 管理。 4、保密性原则。属于金融机构内部保密信息。

15 重点规定讲解 （三）客户洗钱风险划分标准 是按照客户的特点、账户属性、国籍、地域、行业或职业、业务、交 易规模和频率、交易方式等因素，对客户涉及洗钱或恐怖融资的风险 等级进行综合评定的标准 （四）客户洗钱风险等级的划分依据 1、客户的类型和背景。客户为黑社会性质的组织犯罪、毒品犯罪、恐怖 活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融 诈骗犯罪等洗钱罪上游犯罪多发领域的自然人、法人或者外国政要， 则洗钱风险较高。 2、客户资金活动的目的和性质。 3、客户交易频率和交易规模。客户的交易频率、交易规模与其身份、职 业、经营范围不匹配，则洗钱风险可能较高。 4、客户资金往来的正当性。 5、客户是否接受过人民银行的反洗钱调查和其他有权机构有关洗钱或恐 怖融资的司法调查。 6、客户是否隐瞒身份信息或者无正当理由拒绝更正客户基本信息。

16 重点规定讲解 7、客户是否属于反洗钱监管部门发布的洗钱和恐怖风险高的客户名单。 8、客户的业务规模、社会形象和业内声誉情况，客户是否存在违法犯罪 情况。 9、客户是否规避大额资金监测或从事可疑交易活动。 （五）客户洗钱风险等级根据分类标准分为高风险、中风险和低风险三 类。 1、符合下列情况之一的，可评定为高风险客户： a. 客户或者其交易对手与下列名单相关的，包括：国务院有关部门机构 发布的、司法机关发布的、联合国安理会决议中所列的、中国人民银 行要求关注的恐怖组织、恐怖分子名单。 b. 客户、资金、交易或者试图进行的交易与恐怖主义、恐怖活动犯罪以 及恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动的人相关联的。 c. 客户或者实际控制客户的自然人、交易的实际受益人属于外国现任的 或者离任的履行重要公共职能的人员，如国家元首、政府首脑、高层 政要，重要的政府、司法或者军事高级官员，国有企业高管、政党要 员等，或者这些人员的家庭成员及其他关系密切的人员。

17 重点规定讲解 d.多次发生可疑交易或频繁与高风险客户发生资金往来，存在洗钱风险的。 e.现金交易频率和规模明显超出同类客户的。 f.客户存在与其身份、职业、经营范围不符的大额交易，或电子银行业务交 易频率和规模明显与客户身份或业务不符的。 g.无正当理由频繁与境外机构和个人发生资金往来的。 h.个人客户与单位客户之间频繁发生大量资金往来，且被我行向人民银行提 交重点可疑报告的客户。 i.交易规模、交易方式明显异于同类客户的个体工商户。 j.注册地为避税型离岸金融中心，经常与境内发生与其业务不符的资金往来。 k.国家外汇管理局公布的外汇违法（负面）信息中的相关违法单位、当地外 汇局发布的付汇名录状态为催报的单位。 l.接受人民银行反洗钱调查的或其他有权机关要求协查或者关注的洗钱和恐 怖融资分子。 m.被中国银联等机构列入信用卡黑名单的。 n.客户故意隐瞒身份资料或提供虚假身份资料，逃避身份核查的。

18 重点规定讲解 o.投保人提前退保，且退保金额在人民币30万元（含）以上的；保险机 构通过我行频繁大量对同一家投保人发生赔付或者办理退保。 p.客户提前还贷，且还贷金额在人民币50万元或以上与其财务状况明显 不符的；或客户一年内频繁（三次或以上）办理借贷及结清手续的； q.评定机构认为属于高风险的客户的。 2、符合下列情况之一的，可评定为中风险客户： a.属于零售/娱乐/酒店/饮食业、房地产/汽车/游艇交易、古玩珠宝/艺 术品/贵金属交易、证券交易商、进出口贸易、典当/拍卖/担保/中介、 废旧回收、投资咨询、会计师事务所/律师事务所（主要是港、澳、台 在内地开设的事务所）、离岸公司等行业的客户。 b.在一定时期内频繁办理一次性业务，且无正当理由的。 c.客户的居住地、营业地以及交易对手的所在地属于以下地区且交易状 况可疑的，主要包括：洗钱、毒品贩卖活动或贪污腐败行为猖獗的国 家或地区、避税天堂、反洗钱和反恐怖融资监管薄弱的国家或地区及 国内民族分裂主义较严重的新疆、西藏地区等，地下钱庄较为猖獗的 地区如广东、福建、上海、山东、广西、四川、云南、黑龙江等。

19 重点规定讲解 d.短期内资金分散转入、集中转出或者集中转入、分散转出，与客户身 份、财务状况、经营业务明显不符。 e.短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付，且交易金额接近大额交 易标准。 f.法人、其他组织和个体工商户短期内频繁收取与其经营业务明显无关 的汇款，或者自然人客户短期内频繁收取法人、其他组织的汇款。 g.长期闲置的账户原因不明地突然启用或者平常资金流量小的账户突然 有异常资金流入，且短期内出现大量资金收付。 h.客户用于境外投资的购汇人民币资金大部分为现金或者从非同名银行 账户转入。 i.客户要求进行本外币间的掉期业务，而其资金的来源和用途可疑。 j.客户经常存入境外开立的旅行支票或者外币汇票存款，与其经营状况 不符。 k.外商投资企业以外币现金方式进行投资或者在收到投资款后，在短期 内将资金迅速转到境外，与其生产经营支付需求不符。

20 重点规定讲解 l.外商投资企业外方投入资本金数额超过批准金额或者借入的直接外债， 从无关联企业的第三国汇入。 m.证券经营机构指令我行划出与证券交易、清算无关的资金，与其实际 经营情况不符。 n.证券经营机构通过我行频繁大量拆借外汇资金。 o.自然人银行账户频繁进行现金收付且情形可疑，或者一次性大额存取 现金且情形可疑。 p.居民自然人频繁收到境外汇入的外汇后，要求我行开具旅行支票、汇 票或者非居民自然人频繁存入外币现钞并要求银行开具旅行支票、汇 票带出或者频繁订购、兑现大量旅行支票、汇票。 q.客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的；我行采取必要措施后，仍 怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性的；对向境 内汇入资金的境外机构提出要求后，仍无法完整获得汇款人姓名、汇 款人账号或其他相关替代信息。 r.客户故意规避大额资金监测或从事可疑交易活动。

21 重点规定讲解 营销型客户由客户经理及其所属部门负责在客户尽职调查中收 集资料，对分管的信贷、公司业务等客户进行洗钱风险等级划 分
不符合高、中风险标准的客户，经所在机构排查认为风险等级较低， 可评定为低风险客户。 同时符合中风险标准三项以上或经过我行人工分析被列入重点可疑交 易所涉及的客户（即反洗钱监控报送系统黑名单客户），或在一定时 期内多次被报送可疑交易的客户应划入高风险客户。 营销型客户由客户经理及其所属部门负责在客户尽职调查中收 集资料，对分管的信贷、公司业务等客户进行洗钱风险等级划 分 自然增长型客户由前台柜员依据客户身份识别管理办法负责对 客户进行全面了解，履行客户身份尽职调查义务，进行客户风 险等级划分 各业务新增客户在10个工作日内完成等级划分工作 如果十个工作日内没有交易发生或者交易笔数少，可按行业、账户性 质、地域情况进行初步评定，并适时根据交易特征、黑名单等情况及 时调整洗钱风险等级。如果在开户时就发现客户异常情况的，开户机 构应立即进行风险等级评定工作。

22 重点规定讲解 客户经理或前台柜员进行客户风险等级评定工作时，对于符合 高、中风险等级标准的客户应填写《个人客户洗钱风险等级评 定表》、《单位客户洗钱风险等级评定表》。客户经理或前台 柜员提出洗钱风险等级评定初步意见，签字并加盖部门章，于 尽职调查完成后3个工作日内报送至受理客户开户的支行。 对于符合高、中风险等级标准的客户，客户经理或前台柜员除 填写个人客户洗钱风险等级评定表或单位客户洗钱风险等级评 定表、提出洗钱风险等级初步评定意见外，还应及时提交重点 可疑交易报告 1、客户经理或前台柜员明知客户存在重大洗钱风险而未做出 高风险评估和提出可疑交易报告，或不配合评定工作，由客户 经理或前台柜员承担洗钱风险责任。 2、客户经理或前台柜员对了解、收集的客户信息的真实性负 责，并履行保密义务。

23 重点规定讲解 各支行应充分了解客户身份信息和交易信息，依据客户洗钱风 险等级分类标准对我行客户进行洗钱风险等级评定，按照不同 风险等级填写《个人客户洗钱风险等级评定表》、《单位客户 洗钱风险等级评定表》。风险等级评定人为支行前台柜员或信 贷、单位客户经理或柜员，审批人为支行长 对于高风险客户，自评定风险等级后受理客户开户的支行每半 年开展一次重新评定，及时更新客户资料，全面掌握客户交易 明细，分析交易特征。 对于中、低风险类别的单位和个人客户，自评定风险等级后受 理客户开户的支行至少在每十八个月内开展一次重新评定，及 时更新客户资料，对有充分理由证明客户有重大可疑交易的,根 据各分支行实际情况组织开展客户尽职调查工作。

24 重点规定讲解 受理客户开户的支行在对开展客户强化尽职调查时如发现或者 有合理理由怀疑高风险客户涉嫌犯罪的，应当及时以书面形式 向中国人民银行当地分支机构和当地公安机关报告，同时报告 上一级 对于中低风险客户，各分支行应加强日常风险评估和客户信息 维护。利用反洗钱监控报送系统提取的异常交易数据分析其相 关账户的交易记录，及时报送可疑交易报告。 各分支行调整客户洗钱风险等级，由客户经理根据调查分析结 果填写《强化客户尽职调查表》，签字并加盖所属部门章，3个 工作日内提交支行。 评定人和审核人填写《个人客户洗钱风险等级评定表》、《单 位客户洗钱风险等级评定表》，签字并注明调整客户洗钱风险 等级的理由。风险等级评定人为支行前台柜员或信贷、公司客 户经理、柜员，审核人为支行长。

25 重点规定讲解 支行应在每季度后五个工作日内向所属二级分行反洗钱工作领 导小组报送客户洗钱风险等级分类统计表。
各支行完成客户洗钱风险等级评定工作后，对于个人、单位客 户，支行应通过电子版《个人客户洗钱风险等级分类清单》、 《单位客户洗钱风险等级分类清单》对客户洗钱风险等级情况 进行查询，以加强对高风险、中风险客户的监控。

26 谢谢您! 26