商業火災保險實務簡介 如何決定火險及附加險之費率

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1 商業火災保險實務簡介 如何決定火險及附加險之費率
淡江大學實習課程 - 商業火災保險實務簡介 如何決定火險及附加險之費率 國泰產險　火災保險部 林仁吉

2 -課程大綱 - 火險費率的延革及發展 火險核定費率的步驟 火險費率結構 費率公式及因子 決定及影響費率的各項因素

3 -火險費率的延革及發展 85年~91年-規章費率。 91年後產險費率自由化三階段：
住火：廢除住宅長期火災保險，增列地震基本保險，改採一年一保 商火： 已採自由費率之險種、巨大保額或經專案核定之業務，由業者自行釐訂費率。 中、小型保額之火災保險業務，純保費部份，依核定之危險保費。附加費用率得由業者考量本身狀況自行釐訂之，經報准後實施。

4 -火險費率的延革及發展 費率自由化三階段重點： 新型態個人保險業務及新商品之費率採核准制。 商業保險業務及新商品之費率採備查制。
除政策性保險之危險保費採核定費率外，其餘險種之危險保費與附加費用率(除強制汽車責 任保險外) 皆由業者均得自行釐訂之。 100年07月1日-天災費率新制

5 商品審查制度 -火險費率的延革及發展 核准制：(商品核准了才能賣) 備查制：(商品可先賣再送備查)
舉凡保險商品費率、保單條款等，均應陳報主管機關經核准正式復文同意後，始得銷售。 備查制：(商品可先賣再送備查) 業者按相關規定，得逕行釐訂費率及保單條款之業務，於簽單後十五日內，檢附保單（英文保單附中文摘要）及聲明書陳送主管機關備查。

6 -火險費率的延革及發展 費率自由化近15年之費率曲線圖 921地震、納莉颱洪 911事件 100年天災新制費率

7 -火險核定費率的步驟 客戶要保資料：要被保人、要保地址、保險標的物、保額。 確認客戶要保之承保範圍(火附險、全險)。
查勘：建築等級、使用性質、延燒風險、製程、安管、消防、PML、損失記錄、附加險風險(天災、竊盜)等 依查勘報告作風險辨識、判斷保險標的風險程度，考量逆選擇風險的承保方式。

8 -火險核定費率的步驟 依風險辨識程度計算費率區間(各險費率公式)。 考量市場競爭程度。 考量再保能量及自留額度，安排臨分。
報價前確認商品是否須報送備查：商品評議、精算確認。 報價：釐訂承保條件(費率、保費、限額、自負額、附加條款)。

9 -火險費率結構 危險 保費 附加 保費 出單 保費 出單費率=危險費率÷(1-附加費用率) 2017/9/10

10 非天災發佣最低費率要求=危79.4%+附20.6% 天災發佣最低費率要求=危77.4%+附22.6% -火險費率結構 附加費用

11 火險費率結構-核保理賠試題範例 101上半年火核試題： ※請說明現行火災保險的附加費用率的組成內容？
※若有一筆保額十億元投保全險的業務透過經紀人洽分分入，經紀佣金率為10%，依查勘報告及保單條件核算，貴公司的火險危險費率為X，天災危險費率為Y，依現行公會自律之規定，請以計算式說明附加費用率與簽單保費費率的關係(請就天災與非天災分開列示)。

12 火險費率結構-核保理賠試題範例 解答： ※附加費用率之組成內容： 重大事故特別準備金+營業稅稅金+非直接招攬費用+業務費用。
※重大事故特別準備金及營業稅稅金兩項為法定比率，非直接招攬費用率部分，各保險公司會因費率精算及商品報送基礎不同而作調整。

13 火險費率結構-核保理賠試題範例 解答： 目前產險公會自律規定最低附加費用率如下： 不給付佣金之最低附加費用率：
重大事故特別準備金(非天災5%、天災7%)+營業稅稅金(2.6%)+各公司報送業務費用率=簽單最低附加費用率 給付佣金之最低附加費用率： 重大事故特別準備金(非天災5%、天災7%)+營業稅稅金(2.6%)+13%(2年業界平均非直接招攬費用率)=簽單最低附加費用率(須超出非天災：20.6%、天災：22.6%)

14 火險費率結構-核保理賠試題範例 解答： ※本試題須支付經紀佣金10%，為給付佣金之附加費用率範疇，茲將費率關係說明如下： 非天災：
簽單費率 = X / (1-20.6%+10%) 20.6%為非天災最低附加費用率。 10%為經紀佣金率。 天災： 簽單費率 = Y / (1-22.6%+10%) 22.6%為天災最低附加費用率。

15 -費率公式及因子 各險種費率計算公式：如附錄 危險保費＝保險金額 ×危險費率 EX.火險主險費率公式： 危險費率＝
〔基本危險費率 ×(1－自負額扣減率) × (1±加減費係數) × (1＋核保技術調整係數)〕

16 -費率公式及因子 費率公式及因子 基本危險費率 EX.火險依使用性質及建築等級分類 共約80檔×5個建築等級=約400種費率 自負額扣減率
加減費係數(高樓加費、營業加費) 核保技術調整係數

17 -費率公式及因子 費率公式及因子 天災限額扣減係數 高保額調整係數 短期費率表 實損實賠調整係數 附加費用率

18 -費率公式及因子 費率計算範例： 假設一台北地區18層樓RC造辦公室，要保建築物5億，純火險，設自負額為賠償金額之10%，則請試算其保費區間。 ANS： 假設辦公室特一等危險費率為0.17%0 本案高樓加費為10%，無營業加費，自負額減費為10%， 核保調整係數為-20%~+20% 附加費用率區間為13%~45.5%

19 -費率公式及因子 費率計算範例： 核保人報價保費區間為77,400~185,300 最低費率：
0.17%0×(1-10%) ×(1+10%) ×(1-20%) /(1-13%) =0.1548%0 最低保費=500,000,000× %0= 77,400 最高費率： 0.17%0×(1-10%) ×(1+10%) ×(1+20%) /(1-45.5%) =0.3706%0 最低保費=500,000,000× %0= 185,300 核保人報價保費區間為77,400~185,300

20 -費率公式及因子 費率計算範例： 核保人報價保費區間為77,400~185,300其中 試算發佣保費起點：
0.17%0×(1-10%) ×(1+10%) ×(1-20%) /(1-20.6%) =0.1696%0 保費=500,000,000× %0= 84,800 （報價保費77,400~84,800之間無法核發佣金） 假設要發佣10%：最低保費為 0.17%0×(1-10%) ×(1+10%) ×(1-20%) /(1-(20.6%+10%)) =0.194%0 發佣10%保費=500,000,000× 0.194%0= 97,000

21 -決定及影響費率的各項因素 業務規模 市場環境 風險因素 承保條件 損失記錄 再保成本 公司政策vs核保人主觀意識

22 -決定及影響費率的各項因素 業務規模 一般而言，業務規模愈大，費率越低 以國內產險市場環境，保額200億以上的業務，費率受再保市場牽制
保額規範(遊戲規則)

23 -決定及影響費率的各項因素 商業火險保額規範(遊戲規則) 巨大保額定義 同一集團之火險財產保險金額在新台幣100億以上；
或同一法人之火險財產保險金額在新台幣50億以上； 或單一保險標的物地址範圍之火險財產保險金額在新台幣30億以上者。 以上財產保險金額不包括營業中斷險之保險金額。

24 -決定及影響費率的各項因素 商業火險保額規範(遊戲規則) 外資業務 (完全自由費率) 在台跨國外資企業(不論保額大小)
火險及非天災附加險：自由費率 天災附加險：自由費率 ※須取得外資證明及國外主保單承保條件 例外管理業務 國內天災規範 +國際再保費率 單點150億以上或總保額300億(含)以上 具備損防機制並安排臨分者 國內自留部份(含合約部份)： 天災附加險：依保發參考費率 再保部份：依國際臨分再保費率

25 -決定及影響費率的各項因素 商業火險保額規範(遊戲規則) 巨大保額業務 單點30億~150億 火險及非天災附加險：自由費率
天災附加險：依保發參考費率(100年7月1日新制) 中小保額業務 30億以下 火險及非天災附加險：由業者自行釐訂 天災險：依保發參考費率

26 -決定及影響費率的各項因素 市場環境 台灣 vs 大陸 vs 歐美 客戶的保險資訊充足與否 保險公司家數與市場競爭程度(同業間競爭)
保險仲介(經紀人、代理人)與保險公司競爭 業務的開放性或封閉性

27 -決定及影響費率的各項因素 風險因素 產業別：ex.紡織、光碟、印刷電路板、石化、電廠
其他查勘報告評估的重點 逆選擇的風險

28 -決定及影響費率的各項因素 風險因素 一般常見的逆選擇風險
颱洪險：只保地下室及1樓，只保動產(生財貨物) ，只保短期(5月~11月) …等。 地震險：只保老舊房屋及自有資產(租賃不保) 竊盜險：單保貨物等。 營業中斷險：PD保額小，BI保額大，單保利潤。

29 -決定及影響費率的各項因素 承保條件 純火險 火險+非天災附加險 火險附加所有險 全險 天災限額 自負額 附加條款 特別約定

30 -決定及影響費率的各項因素 損失記錄 了解客戶過去曾發生損失之原因，損失金額，求償歷程 損失後有無作相關之防護或改善措失
(ex.颱洪淹水後設防水閘門…) 可當作未來類似之事件可能發生之損失頻率及損失幅度預估參考 該類損失發生與保險金額、保險費、承保條件對照後，保險公司之承受能力 常成為保險公司承保意願高低及核保報價制定承保條件的最大參考

31 -決定及影響費率的各項因素 損失記錄 一般出過險的案件核保人會較謹慎 出場或入場：均為好時機(ex.台○集團)
未來或短期發生同樣事件的機率(ex.MB事故) 損失及理賠狀況也影響客戶及保險人的選擇 ex.淹水後保颱洪、出險後換保險人

32 -決定及影響費率的各項因素 再保成本 保險公司本身的再保合約成本 超大型案件臨分成本(ex.台○電、聯○電子) 大部份超賠再保方式為主
受國際事件影響大 (ex.911事件、卡翠納颶風、南亞海嘯、泰國洪水、日本311大地震)

33 -決定及影響費率的各項因素 公司政策vs核保人主觀意識 外商公司vs本國公司 業績考量 損率考量 市場費率及同業連繫（爾虞我詐）
業務人員與核保人員的溝通 報價時的各種情境

34 -實務總結 ※實務運作： 1. 順向操作（依既定程序） 2. 反向操作。 (已有原承保資料，反向操作) 3. 費率受市場競爭之影響因素最大。
4. 大型業務受再保市場影響大。 5. 非第一次投保案件之承保條件，如無特殊市場 環境或出險事故，一般難以憾動，費率亦為年 年下降。

35 謝謝聆聽！ 敬請指教！ 林仁吉 ext.5630