住宅火災地震險及居家綜合險 有自留文稿，上頭有補充文字 M的廣告，頭理一半，再加三十元？ 主講人楊博評 2012.

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1 住宅火災地震險及居家綜合險 有自留文稿，上頭有補充文字 M的廣告，頭理一半，再加三十元？ 主講人楊博評

2 您知道住屋存在哪些風險嗎？ 傷害風險 財產風險 責任風險

3 報告大綱 住宅火險新制 住宅火險及地震險承保範圍 足額與不足額計算方式及賠償比例 居家綜合保險 受理客戶理賠報案處理流程 問題與討論

4 住宅火險新制 自民國91年4月1日起實施「住宅火災及地震基本保險」制度，政府要求新投保戶於辦理住宅火險時，必須附加地震基本保險，保險期間一年，同時廢止過去可投保長期火險的方式，保戶如仍覺得保障不夠時，可再加保擴大地震保險。新制住宅火險及地震險，在建築物部份，不論投保或理賠均採重置成本基礎，因此在投保時必須計算建築物的重置價值及裝潢費用做為保險金額

5 住宅火險及地震險承保範圍 險種 承保之危險事故 備註說明 火 險 第三人責任險 基本型地震險
火 險 ※火災、爆炸、閃電雷擊、航空器墜落、機動車輛碰撞、意外事故所致之煙燻 ※建築物理賠時以重置成本為基礎(不扣折舊) ※自動附贈動產火險，保險金額為建築物保額之30%，最高限50萬。 ※動產理賠時以實際現金價值為基礎 ※清除費用：受不足額比例分攤之限制，其與賠償金額合計超過保險金額者，仍以保險金額為限。 ※臨時住宿費用：每日最高3,000 元，以60天為限。 第三人責任險 ※保險期間內保險標的物因火災、閃電雷擊、爆炸或意外事故所致之煙燻，致第三人遭受體傷、死亡或財物損害，被保險人依法應負賠償責任而受賠償請求時，依本保險契約之約定，負賠償責任。 ※保險金額：（1）每一個人體傷25萬（2）每一個人死亡50萬（3）每一意外事故體傷及死亡500萬（4）每一意外事故財物損失最高50萬（5）保險期間最高1,000萬。 ※自負額：每一意外事故體傷2仟/財損1萬。 基本型地震險 ※1.地震震動、2.地震引起之火災、爆炸、 3.地震引起之地層下陷、滑動、開裂、決口 ※建築物全損或推定全損才理賠，理賠時以重置成本為基礎。 ※僅保障建築物，最高200萬，不含動產之損失。 ※臨時住宿費用：NT$180,000。

6 不動產與動產理賠認定（一） 不動產 採重置成本基礎 屬建築物本體的一部份（含裝潢部份） 賠付原則採修復恢復原狀為主
例如：門窗修補、牆壁粉刷、衛浴及廚房設備、裝潢恢復..等 動產 採現金價值基礎（重罝成本－折舊） 動產保額＝保險金額×30％（最高以NT＄50萬為限） 不保之動產（請詳閱保單條款） 例如：電視、冰箱、沙發、床組..等

7 不動產與動產認定標準（二） 介於不動產與動產的財產的認定 例如：冷氣設備 窗型冷氣、分離式冷氣..等 ＝＞ 認列為動產一部份
中央空調設備 ＝＞ 認列為不動產一部份

8 足額與不足額計算方式及賠償比率 住宅火險採60％共同保險條款 依重置成本為計算基礎（每坪建物造價＋每坪裝潢費） 計算公式
保險金額÷【承保坪數×（每坪建物造價＋每坪裝潢費）×60％】 例如：此建物謄本為例，假設保險金額為250萬及150萬 裝潢費每坪1.2萬 / ＝1.15 ≧ 1 足額保險 賠償比率100％ / ＝0.69 ＜ 1 不足額保險 賠償比率69％ 善意的複保險-同業間採『比例責任制』分攤

9 承保面積 A＋B × 0.3025＝51.8014坪 依建造表台北縣6~8樓 每坪58000＋裝潢費 建物面積（A）
105.83＋13.05＋2.46＝121.34㎡ 共同公設部份面積（B） ×486/100000＝ ㎡ 承保面積 A＋B × ＝ 坪

10 火險終極武器-居家綜合保險 ※住宅火險與居家綜合保險差異 以重置成本為理賠基礎（動產不扣折舊） 無不足額保險問題的發生（實損實賠）
第三人責任險無自負額 增列家人傷害保險（被保險人本人） 結合財產、責任、傷害三合一保單

11 受理客戶理賠報案處理流程 （二十四小時內或事故現埸開放後） 事故現場查勘及事故追償或責任認定 本公司自行處理 查詢承保內容
損失金額核定及受款人確認 複保險及賠償比例的確認 保險金額批減 理算結案 接獲客戶出險 電話關心確認 委任公證公司處理

12 Ｑ：保戶春嬌在火災後清除殘餘物時，發現放在房間內的酷雞名錶燒毀，試問春嬌清除殘物延生費用及酷雞名錶是否可以申請理賠？
ANS：清除費用指清除受損保險標的物之殘餘物所生必要費用， 是可以理賠。 酷雞名錶：住火屬不保動產 居家屬限額動產 1、金銀條塊及珠寶首飾NT1萬元 2、皮草衣飾NT1萬元 3、書藉NT1仟元 、鐘錶NT2仟元

13 Ｑ：另一保戶小強將房屋隔成三間小套房，分別出租給阿一、阿二及阿三等3位房客，阿二有一天不小心因使用電器不當引起火災，導致房屋本體及3位房客使用財物毀損，試問房東小強申請理賠時，本公司該如何理賠？
ANS：房屋及小強所有動產等財物，可得到理賠補償，而本公司 依法取得代位權，逕而向房客阿二追償。 房客所使用之財物：分別列出財物所有權人 保戶之財物應予理賠 房客之財物不予理賠

14 感 謝 指 教