2013中国保险与风险管理国际年会 我国开办长期护理保险瓶颈分析 及险种设计 华东师范大学 金融与统计学院 周 延

主要内容 1 引 言 2 我国长期护理保险发展的内在动因 3 我国长期护理保险发展现状 4 我国开办长期护理保险瓶颈分析 5 我国长期护理保险险种设计 5 我国长期护理保险发展的内在动因 我国长期护理保险发展现状 我国开办长期护理保险瓶颈分析

一、引 言 我国2006 年出台的《健康保险管理办法》将长期护理保险与疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险并列为健康保险的四大险种，这是我国法律首次将护理保险作为独立险种进行界定。 按照《健康保险管理办法》，长期护理保险（Long-term Care Insurance, LTCI）是指 “以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。”

一、引 言 按照联合国人口老龄化的标准，我国已于2000年全面步入老龄化社会。 我老龄人口特点：高龄化、独居化；老龄化速度快、老年人口绝对基数大；失独、失能老人不断增加。 社会竞争的压力、家庭结构的变化又使得传统家庭护理功能逐渐削弱。 护理费用逐年上涨。

一、引 言 按照我国人口老龄化的速度，长期护理保险的市场需求理应潜力巨大，我国一些学者对长期护理保险市场需求预测的结果也在理论上印证了这一点，如朱铭来、贾清显(2009)，荆涛、王靖韬、李莎（2011），魏华林、何玉东（2012）等，但实践却与理论研究相去甚远。 究竟是什么原因导致实践与理论的背离？如何设计长期护理保险险种才能使其成功推出并获得强大的生命力？

二、我国长期护理保险发展的内在动因 （一）人口的快速老龄化、高龄化乃长期护理保险发展的主要推动力 进入“十二五”以后，老龄化的速度进一步加快，至2012年底60岁及以上老年人口占总人口的比例达到14.3%。幻灯片 7 随着人们生活水平及医疗卫生水平的提高，我国人口的平均预期寿命逐年提高，导致我国人口呈现高龄化的特征。幻灯片 8

图1 60岁、65岁及以上老年人口占总人口的比例

图2 60以上老年人分年龄生活不能自理比例

二、我国长期护理保险发展的内在动因 （二）家庭规模的小型化、空巢化导致对长期护理保险的需求逐步上升 1、家庭规模的小型化：2011年我国户均人口数已从建国初期的4.33人减少至3.02人，上海的户均人口数更是只有2.33人； 2、空巢家庭：第六次人口普查的数据显示，我国空巢家庭高达31.77%，比2000年的第五次人口普查上升了8.94%。 3、 “纯老家庭”的大量增加：2012年上海市纯老家庭老年人口84.60万人，占老年人口总数的23.03%，北京2011年户籍人口中纯老家庭人口45万，占老年人口总数的18.2%。

图 3 全国与上海户均家庭人口数

二、我国长期护理保险发展的内在动因 （三）失能、失独老人的大幅攀升彰显建立长期护理保险的迫切性 至2010 年底城乡部分失能和完全失能老人约3300万，占总体老年人口的19.0%，到2015 年，这一数字将达4000 万，比2010年增加700万人 2010年我国“失独”家庭已超过100万，并且还会以每年7.6万个左右递增。

二、我国长期护理保险发展的内在动因 （四）医疗费用的逐年上涨致使亟需建立长期护理保险 据北京某五家三级综合医院的调查数据显示，老年人的平均医疗费用是普通患者的2～3倍， 养老机构的缓慢增长也远远不能满足老年人养老的需要。以上海为例，上海市2012年共有631家养老机构，床位数105215张，比上年新增5891张，但也仅占60岁及以上老年人口的2.9％，这使得入住专业机构获得专业护理成为一个遥远的梦想，当然，高昂的护理费用也是重要掣肘之一。

三、我国长期护理保险发展现状 2005 年台资保险公司国泰人寿推出的“康宁长期护理健康保险”。 2006年中国人民健康保险股份有限公司推出了“全无忧长期护理个人健康保险”，生命人寿保险公司推出了“至康长期护理健康保险”产品，以及瑞福德健康股份有限公司推出了瑞福德长期护理保险（A 款）。 此外，还有几款附加险形式的长期护理保险产品。 至2012年底，共有10家左右保险公司开办了此险种。

表1 我国几种商业性长期护理保险产品 产品名称 康宁长期护理健康保险 全无忧长期护理个人健康保险 至康长期护理健康保险 表1 我国几种商业性长期护理保险产品 产品名称 康宁长期护理健康保险 全无忧长期护理个人健康保险 至康长期护理健康保险 瑞福德长期护理保险（A 款） 所属公司 国泰人寿保险股份有限公司 人民健康保险股份有限公司 生命人寿保险股份有限公司 瑞福德健康股份有限公司 推出时间 2005年 2006年 投保年龄限制 18-55周岁 18-59周岁 18-65周岁 保额限制 1-100万元 无上限 缴费期间 15年、20年缴费期间 趸交，5年、10年、20年多种缴费期间 趸交，5年、10年、15年20年多种缴费期间 趸交，5年、10年 、20年多种缴费期间 保障范围 身故或第一级残疾保险金、长期看护复健保险金、满期保险金 长期护理保险金、老年护理保险金、老年关爱保险金、身故保险金 长期护理保险金、长期护理疗养保险金、身故保险金 长期护理保险金、老年护理保险金（二者不能兼得） 给付方式 现金给付 给付期限 至被保险人满88周岁 至被保险人满100周岁 终身 最长30年 保费豁免 丧失自理能力后, 豁免以后相应各期应交保险费 自首次给付日起豁免以后相应各期应交的保险费 自确定给付保险金之日起，豁免以后各期保险费。 领取长期护理保险金期间，免交保险费

比较内容 国内 国外 产品形式 产品单一 灵活多样 投保年龄限制 最高60或65周岁 最高99周岁 给付方式 固定金额的现金给付 表2 我国长期护理保险产品与国外的比较 比较内容 国内 国外 产品形式 产品单一 灵活多样 投保年龄限制 最高60或65周岁 最高99周岁 给付方式 固定金额的现金给付 现金或实物给付 给付判断标准 内部判断为主，机构判断为辅 医疗机构判断为主 通胀条款 无 有

四、我国开办长期护理保险瓶颈分析 （一）产品定价之瓶颈 长期护理保险定价偏高的原因： 1、新产品，缺乏定价的经验数据； 2、老年人的高发病率； 3、影响长期护理保险定价的因素多、时间长。

四、我国开办长期护理保险瓶颈分析 （二）资金筹集之瓶颈 长期护理模式的探讨和争论 而我国尚未建立完善的社会保障体系，短时间内将长期护理保险纳入社会医疗保险体系并无可能，只能走商业化的道路。 然而，2012年我国城镇和农村居民年人均纯收入分别为24565元和7917元人民币。《2010年城乡老人调查报告》的数据显示，城镇老年人平均年收入为17892元，农村老年人平均年收入为4756元。

四、我国开办长期护理保险瓶颈分析 （三）护理机构、人员双短缺之瓶颈 2012年养老服务机构4.2万个，能够提供床位381万张，均比上年有大幅增长，但与需要专业护理的老年人数总体相比，显然杯水车薪。 2011年我国每千人执业(助理)医师为1.82人，每千人注册护士为1.66人，远不能满足专业护理的需要。

四、我国开办长期护理保险瓶颈分析 （四）风险评估之瓶颈 我国长期护理保险条款，基本将生活不能自理作为判断是否给付保险金的标准。 何为“生活不能自理”？ 如何判断是否达到了“生活不能自理”？ 由谁来评估是否达到了“生活不能自理”？

表3 德国长期护理保险护理等级、费用与内容 护理 等级 护理内容（天） 服务费用（欧元/月） 护理次数 护理时间（分钟） 非正式护理服务 专业的家庭护理机构 护理院 等级 1 1-3 90-180 205 383 1023 等级 2 3次以上 180-300 409 920 1278 等级 3 全天陪伴 300以上 665 1432

四、我国开办长期护理保险瓶颈分析 （五）逆选择和道德风险防范之瓶颈 针对高风险的老年群体，保险公司为谋求高利润，会将其排出在承保范围之外，我国几款长期护理保险产品已验证了这一情况。 从被保险人角度讲，有隐瞒病情投保，过度消耗医疗服务、夸大丧失生活能力程度的风险。 医疗服务机构为自身利益也可能出现进行不必要的检查、护理，开具不必须的药物等方面的道德风险。

五、我国长期护理保险险种设计 （一）投保人 建议公平精算价格，放开对投保人群的年龄限制或不做限制，制度设计上做到广覆盖，能吸引更多人投保，有利于公平费率，增加保险基金收入，破解资金瓶颈。

五、我国长期护理保险险种设计 （二）保险责任 1、长期护理保险主要应承保被保险人因接受护理服务产生的护理费用。 2、为迎合消费者的需要，无论是纯保障型的独立险种，还是与其他寿险产品捆绑在一起的附加险，险种设计时都应体现自身特色，明确保障范围，凸显产品特色。 3、护理费用产生的处所除包括专业护理机构外，也包括社区护理和居家护理，建议设计险种时明确对社区和居家护理的保障范围，并对赔付金额进行倾斜。

五、我国长期护理保险险种设计 （三）保险费与费率 在无其他资金来源或资助，短时间降低费率不可行的情况下，将长期护理保险与年金保险或其他终身寿险产品捆绑销售、或开发连接反向抵押贷款的长期护理产品、夫妻共保优惠产品等，不失为破解价高困局的一条思路。

五、我国长期护理保险险种设计 （四）保险金给付形式与给付条件 建议设计长期护理保险险种时，提供多种保险金给付方式供投保人选择，满足消费者的多样化需求。 至于保险金的给付条件：建立长期护理评定服务中心，一则负责长期护理机构的准入机制管理，护理人员的技能培训；二则负责制定详细的达到“不能自理”需要提供护理服务的标准，减少保险公司给付保险金时的主观判断。

五、我国长期护理保险险种设计 （五）通货膨胀条款 可借鉴国外经验，在设计长期护理保险险种时增加通货膨胀保护条款。 例如，赋予被保险人不提供可保证明按原费率购买额外保险的权利，或者根据通货膨胀指数调整日给付额等。

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