台灣金融與經濟情勢研討會 迎接高齡化社會 保險產業的發展策略 台灣金融與經濟情勢研討會 迎接高齡化社會 保險產業的發展策略 與談人：喬治華 2008 年五月卅日 商用數學系 財務工程與精算數學系 2008 八月

高齡人口保障需求 健康狀況 保險需求 財務狀況 養老需求 政府 企業 家庭個人 全民健保 團體保險 商業保險 保 險產 業 儲蓄 投資 國民年金 退休金 劉兆玄院長施政報告2008/5/30 規劃4年內開辦老人長期照護保險與立法，以因應未來快速成長的長期照顧需求。

高齡人口疾病 發病年齡晚 慢性疾病 併發症關聯高 罹病後餘命長 醫療過程長 照護需要增加 疾病接踵而來 致命疾病顯現 收入減少 保險保障不足 發病年齡晚 慢性疾病 併發症關聯高 罹病後餘命長 醫療過程長 照護需要增加 疾病接踵而來 致命疾病顯現 缺乏健康基礎的長壽晚年？

高齡人口疾病 (2) 行政院衛生署公告 31 類重大傷病 2002-2005 首發率 HV01需積極或長期治療之癌症，惡性腫瘤。(140-208)

高齡人口疾病 (3) HV04慢性腎衰竭〔尿毒症〕，必須接受定期透析治療者。 慢性腎衰竭。(585) 高血壓性腎臟病伴有腎衰竭。(403.01、403.11、403.91) 高血壓性心臟及腎臟病伴有腎衰竭。 (404.02、404.03、404.12、404.13、404.92、404.93)

高齡人口疾病 (3) HV05需終身治療之全身性自體免疫症候群。 紅斑性狼瘡。(710.0) 全身性硬化症。(710.1) 類風濕關節炎 〔符合1987美國風濕病學院修訂之診斷標準，含青年型類風濕關節炎〕。 (714.0，714.30-714.33) 多發性肌炎。(710.4) 皮肌炎。(710.3) 血管炎。 (446.0，446.2x，446.4，446.5，443.1，446.7，446.1，136.1) 天孢瘡。(694.4) 乾燥症。(710.2) 克隆氏症。(555) 慢性潰瘍性結腸炎。(556.0-556.6、556.8-556.9)

高齡人口疾病 (3-1)

高齡人口疾病 (4) HV06慢性精神病〔符合以下診斷， 而病情已經慢性化者，除第（一）項外， 限由精神科專科醫師所開具之診斷書並加註專科醫師證號〕 老年期及初老年期器質性精神病態【限由精神科或神經科專科醫師開具之診斷書並加註專科醫師證號】。(290) 亞急性譫妄。(293.1) 其他器質性精神病態。(294) 精神分裂症。(295) 情感性精神病。(296) 妄想狀態。(297) 源自兒童期之精神病。(299)

高齡人口疾病 (4-1)

高齡人口疾病 (5) HV10接受腎臟、心臟、肺臟、肝臟及骨髓移植後之追蹤治療。 腎臟移植手術後之追蹤治療。(V42.0) 骨髓移植手術後之追蹤治療。(V42.81-V42.84，V42.89) 腎臟移植併發症。(996.81)

高齡人口疾病 (5-1)

高齡人口疾病 (6) HV12重大創傷且其嚴重程度到達創傷嚴重程度分數十六分以上者。(959.99)

高齡人口疾病 (7) HV13 因呼吸衰竭需長期使用呼吸器者。需使用呼吸器至少連續三十天，每天依賴呼吸器至少六小時，且造成呼吸衰竭之原因尚未排除，或臨床上及生理方面仍未達穩定狀態，目前持續使用中，短期內無法脫離。(518.85)

高齡人口疾病 (8) HV25肝硬化症，併有下列情形之一者：(571.2、 571.5、 571.6) 腹水無法控制 食道或胃靜脈曲張出血 肝昏迷或肝代償不全

高齡人口疾病—老人失智症 患者往往無法自理生活，而需要家人或是專業護理人員之照顧 。 發病原因分類： （一）退化性失智症，最常見的是阿茲海默氏症，比例高達 50~60%。 （二）多發性腦中風失智症，或稱血管型失智症、動脈硬化性失智症，比例佔20~30%。主要原因是腦部一些小血管血流循環不良或阻塞，導致腦細胞死亡造成智力減退。 （三）其他因素引起，包括腦瘤、甲狀腺機能過低症、維生素B12 缺乏症、腦部感染引起的失智症，佔10~15%。 （四）假性失智症，不只是老人，一些青壯年人因工作壓力大而心情煩悶憂鬱急躁，也會引起記憶力

高齡人口疾病—老人失智症(2) 發病歲數分類： 331.0（Alzheimer’s disease 阿茲海默失智症） ● 六十五歲以前發病者，稱之為「早發型」失智症患者，不到全部病例的百分之一。 ● 六十五歲以後發病患者，稱之為「老年型」失智症患者。 ● 失智症國際疾病碼 (ICD-9CM-CODE)，(Howard & Jerrold, 2002) 331.0（Alzheimer’s disease 阿茲海默失智症） 331.1（Pick’s） 331.2（senile degeneration） 290 (senile dementia中老年期失智症) 797（senility） 292.82（drug-induced dementia） 291.2（alcoholic dementia） 294.1（dementia in condition classified elsewhere） 294.8（dialysis dementia）

高齡人口疾病—老人失智症(3) 首發率推估 盛行率推估

長期看護保險市場概況 提供長期看護健康保險公司：7 投保年齡：14-74 長期看護狀態-1 1）飲食-無他人協助，無法自行飲食。 2）穿衣-無他人協助，無法自行穿脫衣物。 3）活動-無他人協助，無法自行走動。 4）移位-無他人協助，無法自行就寢起床。 5）沐浴-無他人協助，無法自行沐浴。 6）如廁-無他人協助，排便尿始末無法自行為之。

長期看護狀態-2 行政院衛生署最新刊印之『國際疾病傷害及死因分類標準』編號第二百九十號及第二百九十四號所稱病症，且經醫院檢查診斷確定者為準。

長期看護狀態-3 290 老年期及初老年期器質性精神病態（Senile and presenile organic psychotic conditions）： 290.0 初老年期失智症，無併發症者（Senile dementia, uncomplicated）。 290.1 初老年期失智症（Presenile dementia）。 290.2 老年性失智症，憂鬱或妄想現象（Senile dementia with delusion or depressive features）。 290.3 老年性失智症，伴有譫妄（Senile dementia with delirium） 290.4 動脈硬化性失智症（Arteriosclerotic dementia）。 290.8 其他明示之老年性精神病狀態（Other specified senile psychotic conditions）。 290.9 未明示之老年性精神病狀態（Unspecified senile psychotic condition）。 294 其他器質性精神病態（慢性）（Other organic psychotic condition(Chronic)）： 294.0 失憶症候群（Amnestic syndrome）。 294.1 失智症，他處已歸類者（Dementia in conditions classified elsewhere）。 294.8 其他明示之器質性腦症候群（慢性）（Other specified organic brain syndromes (chronic)）。 294.9 未明示之器質性腦症候群（慢性）（Unspecified organic brain syndrome (chronic)）。

糖尿病

糖尿病 (2)

保險產業的發展策略 兼顧高死亡率 (惡性腫瘤、腦血管疾病、心臟疾病、糖尿病)與高存活率(失智症、尿毒症) 的高齡健康保險。 研擬長期看護狀態的明確定義。 罹病後弱體保險商品。 死亡及長壽風險管理。 證券化、GMxB、罹病者經驗統計…

Special Purpose Company 證券化架構 Mortality Bond Sale Insurance Premium Special Purpose Company ( SPC ) Investor Insurer Coupon Insurance Payment Coupon Straight Bond

最低保證提領給付(GMWB) 考慮投保人在保證期間內死亡之可能 死亡時間D < 保證期間 G 保證期間 T G 保證期間 T 死亡時間D > 保證期間期間

數值結果：資產波動度與保險費用率 以女性、50歲、保證提領率7%、無風險利率5%