做 荷 包 的 主 人 第 一 桶 金 督導 張宏仁 102.10.14. soj509509@yahoo.com.tw 財團法人「張老師」基金會 桃園分事務所 督導 張宏仁 102.10.14. soj509509@yahoo.com.tw

我的相關經歷 實踐 我最重要的經歷是: 1、94年參與張老師與台新銀行推廣金錢教育 2、98年參與張老師與花旗銀行推廣家計管理 基礎班、進階班、種子講師班 高中、國小推廣金錢教育 社區演講「家計管理」「理財教育」 實踐 我最重要的經歷是:

關 於 今 天 的 課 程 第一桶金 大 家 的 期 待 是 …… 為 何 而 來 ？ 想 要 獲 得 甚 麼 ？

青貧族薪酸 30歲以下6成月領不到3萬 在現今的薪資結構下， 同學說要在畢業後5年內， 存到「第一桶金」時，你認為可能嗎？ XX時報 – 2013年3月4日 上午4:34專題報導 30歲以下年輕人包辦薪資最低三名， 15~19歲平均月薪一萬五五一三元最低； 20~24歲平均月薪二萬三六四九元倒數第二； 25~29歲平均月薪三萬○五五一元倒數第三。 年輕人的「薪情」最差，三十歲以下受僱者共205.7萬人，月薪是2萬以下有34.0萬人，佔16.53％； 月薪是2~3萬元有92.5萬人，佔44.97％，累計佔61.50％； 月薪是3~4萬元有56.2萬人，佔27.32％，累計佔88.82％； 等於近90.0％年輕人月薪不到4萬元。 在現今的薪資結構下， 同學說要在畢業後5年內， 存到「第一桶金」時，你認為可能嗎？

存第一桶金 不難！ 聰明才智，專業能力！ 當 然 不 是 ！ 我認為對在座的各位而言， 但是存到「第一桶金」之後，接著存「第二桶金」、「第三桶金」…，再接著呢？就是下一站，幸福嗎？ 當 然 不 是 ！ 只是擁有錢，是錢的奴隸，不是主人。

存第一桶金 這一站，才是幸福！ 達成「第一桶金」的目標很重要， 累積「第一桶金」的過程更重要， 學習用錢，滿足身心需求， 嘗試錯誤，增加財務智能， 實現夢想，成就自我價值。 這一站，才是幸福！ 妥善使用金錢，才是錢的主人。

今天的課程希望大家未來… 體 驗 到 幸 福 ！ 感 受 到 快 樂 ！ 人 因 夢 想 而 偉 大 夢 想 成 真 而 快 樂

二、我的夢想是……… 累 積 小 目 標 的 完 成， 建 構 夢 想 實 現 的 信 心

夢 想 清 單（一） 姓名： 日期：102.09.04. 短期1個月內： 短期3個月內： 短期6個月內： 短期1年： 中期2年： 中期3年： 夢 想 清 單（一） 姓名： 日期：102.09.04. 短期1個月內： 短期3個月內： 短期6個月內： 短期1年： 中期2年： 中期3年： 長期5年： 長期10年： 長期20年：

定期定額：3000元/月 5000元/月 6％ 8％ 10％ 5年 10年 15年 20年 25年 30年 20.9萬 48.9萬 定期定額：3000元/月 5000元/月 5年 10年 15年 20年 25年 30年 6％ 20.9萬 48.9萬 86.4萬 136.7萬 203.8萬 293.7萬 34.9萬 81.6萬 144.1萬 227.8萬 339.8萬 489.6萬 8％ 22.0萬 54.3萬 101.9萬 171.8萬 274.4萬 425.2萬 36.7萬 90.6萬 169.9萬 286.3萬 457.4萬 708.8萬 10％ 23.1萬 60.4萬 120.5萬 217.2萬 372.9萬 623.7萬 38.5萬 100.7萬 200.8萬 362.0萬 621.5萬 1039.6萬

二、我的夢想是… 某位22歲青年 夢想不變，延長時間，調整內容，尋求資源。 當目標超過能力所及，你如何取捨？依據什麼抉擇？ 目標夢想 資源 萬/月 筆電 2.4萬 0.1萬 0.10萬 24歲 英語初檢 半桶金 50萬 0.8萬 0.65萬 27歲 助學貸款 40萬 0.7萬 0.51萬 購屋頭期 100萬 0.50萬 32歲 退休金 700萬 2.0萬 0.75萬 52歲 當目標超過能力所及，你如何取捨？依據什麼抉擇？ 夢想不變，延長時間，調整內容，尋求資源。

四、實現夢想的規劃準備… 1、目標規劃：我有許多夢想，如何取捨 2、時間規劃：稍縱逝不復還，如何使用 3、風險規劃：天有不測風雲，如何避險 4、理財規劃：不為斗米折腰，如何自主

四、實現夢想的規劃準備… 考取 證照 維繫 家人 感情 年薪百萬 石頭、沙子如 日常生活事物

四、實現夢想的規劃準備… 不慌不亂，持之以恆。 時間規劃：稍縱逝不復還，如何使用 依時間長短：短期、中期、長期 (購屋) (1年、3年、5年? ) 長期是中期的堆疊；中期是短期的累積。 依輕重緩急：緊急、重要、一般 我的一天 我的一週 我的一月 不慌不亂，持之以恆。

四、實現夢想的規劃準備… 風險規劃：天有不測風雲，如何避險 人生最大風險？ 保險，視為消費品 因複雜，單純的好 能拿回來的，最貴

適 度 的 購 買 保 險 減少風險造成的損失 定期壽險 最划算 足夠的壽險保障，約年收入的10倍 有了健保 還是要有 醫療險

實現夢想的規劃準備… 4、財務規劃：不為斗米折腰，如何自主 當業外收入 ＞ 本業收入 同時要未雨綢繆， 準備生活備用金與退休金。  6～24 個月生活費用的備用金  生活備用金要能夠隨時變現  退休金準備愈早開始愈好

四、實現夢想的規劃準備… 理財規劃 四部曲 1.花錢 2.賺錢 3.儲蓄 4.投資

你是一般人還是達人? 一般人: 用剩的拿去存 ( 儲蓄 = 收入 - 支出 ) 存剩的拿去用 達人: 收入-儲蓄=支出

超級達人 存剩的拿去用 : 收入 儲蓄 年支攤提額 支出 備用金 /月 備用金 投資理財

賺錢的目的在於花錢 花錢的目的在於滿足 生理需求，生活慾望 慾望無窮，資源有限，該如何? 有效、滿意的分配。 你的錢花到哪裡去了? 你是如何知道的呢?

記憶不如記錄 記帳 就是讓你了解 對 ! 就是 記帳 錢花到哪裡去 的好方法。

我的記帳管理經驗 為記帳而記帳的經驗：苛求自己離習慣遠 知道為何記帳的歷程 記帳管理的目的： 滿足需求，達成夢想，成就自我的價值 記帳管理的原則： 符合人性，共定目標，累積成功的經驗 記帳管理的方法： 運用資料，達成目標，犒賞自己的堅持

就是 記帳 ! 記帳的方法： 1.月收支表：電腦版 紙本版 2.年收支表： 3.讓家人一起參與 維持原有生活習慣 開始記帳三個月

紙本帳大概是長這個樣子的… 月收支表 悠遊卡儲值 罐裝茶 中性筆 x 3 收到零用錢 參考書 月份 2006.6 上期餘額 $ 3,456 日期 項目 收入 支出 餘額 6/1 悠遊卡儲值 $500 $2,956 罐裝茶 20 2,936 6/2 中性筆 x 3 75 2,861 6/3 收到零用錢 $3,000 5,861 參考書 800 5,061 合計 $5,061

就是記帳 ! 記帳經驗分享： 1.提款次數 2.口袋的錢—信用卡 1.理髮2.大餐—牛排

你的帳本用途與 透露的訊息！ 收入 > 支出 或 1.理髮2.大餐—牛排 支出 > 收入

如果你的 收入 > 支出 為自己多餘的收入 設定一項 儲蓄計畫︰ 存入銀行。 投資。 理財計劃

萬一你的 支出 > 收入 開源計劃 節流計劃

開源計劃 打工。 兼差。 提昇專業技能， 以專業能力賺錢。 增進理財知能， 以資本財賺錢。

1.重新檢視支出的項目。 2.辨別出哪些是需要， 哪些是想要的項目。 3.訂出先後次序， 延緩消費 4.減少消費財支出 節流計劃

1.重新檢視支出的項目 餐飲 交通 需要? 想要? 娛樂

2.辨別支出的需要與想要 需要 想要 伙食費，車費， 電話費，文具， 補習費，書籍， 房租，衛生用品。 好友的生日禮物， 休閒書刊，CD， 置裝，電影， 慈善捐款。 計程車費， 出國遊學， 聚餐，網咖。 時尚手機， 流行服飾， 演唱會、音樂會， 摩托車。

想要的東西無限多 該怎麼辦呢?

3.訂出先後次序 延緩消費 以電腦為例： 有沒有替代方案呢? 可否把時間延後或拉長呢? 是否一定要買呢?

現在不夠錢買的東西，怎麼辦呢? 沒關係， 除了開源、節流 以外，我們還可以 “ 儲蓄 ”

因為 儲蓄， 錢是會長大的唷!!

錢是怎麼長大的 ? 2.5937 (1+10%)x (1+10%) x········= 1.6289 今日存款的本金 本金 利息 利息的利息 存款本金 + 利息 時間 利息 2.5937 (1+10%)x (1+10%) x········= 1.6289 (1+5%)x (1+5%) x···········=

利息的計算方法：複利 單利 $11,500 第三年： Total： 的總和 = $11,576 第三年 第二年 第一年 今天 $10,000 $500 今天 $500 $10,000 $500 $25 $10,000 $500 單利 $11,500 $500 $500 $25 $25 $25 $1.25

......... 利息的計算方法：複利 第十年： Total： 的總和 = $16,289 第十年 第三年 …… $10,000 $500 $25 $500 $25 $25 $1.25

七二法則 例子： 若利率為 8 % 則 72 ÷ 8 = 9 ─ 快速計算本金加倍的方法 ─ 快速計算本金加倍的方法 例子： 若利率為 8 % 則 72 ÷ 8 = 9 那有沒有同學問我說，利率的威力這麼大，怎麼樣才能快速算出要花幾年我 的本金才會加倍呢？ 其實有一個很好用的東西叫七二法則，用 72除以利率，你就知道要花幾年本 金才會加倍 例如利率為 8%，則經過 9年本金會加倍 你也可以用 72除以年數，來算出要多少的利率，才能使你的本金加倍 42

持續儲蓄威力大。 存錢的小守則 大錢小錢都是錢。 應付急需免借錢。 利上滾利最聰明。

不需要儲蓄的迷思： 迷思一：賺的多存的就多 (花的多) 迷思二：錢賺就有 (大環境、年齡)

好想今天 就買一支新手機… 用信用卡刷$20,000… 18%的循環利率… 每個月利息才$300…

不過…如果你每個月 都只有繳利息… 帳單上 一直有$20,000未償付 餘額…

10年以後 已付的利息 卡債餘額 $20,000 300×120(月) =$36,000

呃~如果我用了 5張信用卡的話… 10年以後 卡債餘額 $20,000×5 =$100,000 利息 36,000×5 =$180,000

卡債就這樣累積了…

而你知道在什麼情況下… 你已經使用了 信用卡的循環額度嗎

你已經使用了 信用卡的循環額度嗎 實際支付額 < 應付總額 不要忘了!! 信用卡的循環利率 遠大於儲蓄利率

發卡機構附帶提供使用信用卡的優惠及服務。 正確使用信用卡的小觀念 是一種支付 工具。 能享受暫時遞延付款的方便。 代替現金消費 的塑膠貨幣。 提供出門不必 攜帶現金的 便利，減少遺失現金的風險。 發卡機構附帶提供使用信用卡的優惠及服務。 帳單餘額是需要準時償還的。

使用信用卡的停、看、聽三原則 停下來想一想~ 有沒有迫切需求? 確定不是衝動消費? 有沒有還款能力? 看一看~ 有沒有更好的付款方式 要多付哪些費用? 使用哪一張卡片最優惠? 聽一聽~ 若有問題可參考親友的意見 隨時吸收信用卡 相關用卡安全及理性消費訊息

信用是第二生命要多珍惜 沒有信用的後果： 銀行不再借錢給你。 有借沒還，再借很難。

信用是第二生命要多珍惜 沒有信用的後果： 會被追債， 生活很難獲得平靜。

信用是第二生命要多珍惜 沒有信用的後果： 名下不能有財產， 偷偷摸摸做人真難受。

信用是第二生命要多珍惜 沒有信用的後果： … 薪水要先被扣繳一定的比例還錢。 當老闆知道你 曾借錢不還， 面子掛不住。

是不是絕對不可以 借錢 呢 ? 當然不是！

如果要借錢，別為一時的便利，忽視利率與利息複利的可怕！ 借錢前，想想看！ 是否真的非借不可了！ 是否有社會資源可協助！ 如果要借錢，別為一時的便利，忽視利率與利息複利的可怕！

借錢該注意的地方!! 用來因應緊急狀況 事前考慮還款能力 借錢的相關費用 了解不同的借錢管道 借錢所購入資產的未來價值

除了儲蓄和借錢，要為未來所需 適 度 投 資 最好的投資標的： 最有價值的投資項目：

今 天 的 結 論 ： 人因夢想而偉大，夢想成真而快樂 累積小目標的完成，建構夢想實現的信心 支出=收入-儲蓄-年支攤提額 記憶不如記錄 當目標超過能力時 夢想不變，延長時間，調整內容，尋求資源。 支出=收入-儲蓄-年支攤提額 記憶不如記錄 最好的投資標的： 最有價值的投資項目： 投資前先構築護城河:生活預備金、保險。

今 天 的 結 論 ： 當你進入職場，有了第一份薪資， 展開投資理財，存第一桶金之前， 該有的規劃： A、建立階段目標 B、生活預備金 C、轉嫁人生風險 D、專業精進規劃

祝福大家： 擁有健康快樂，滿意的生活， 天天感受生活的美好與幸福。 謝 謝 您 聆 聽 參 與