| 泛华保险服务集团 银行进加息通道 哪些保险能“利率联动” www.cninsure.net

我们一起来探讨 ※随着宏观经济、物价水平的逐步升温，央行今年来已经3次加息，半个月前甚至使出了“加息+减利息税”的组合拳，我国步入“加息通道”的态势也日益明显，激进的分析人士甚至预期，明年年底前存款利率还要再加7次。 ※如此一来，与利率联动的保险在普通市民中的关注度也开始直线飙升。 www.cninsure.net

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哪些保险是直接挂钩利率? 哪些是部分挂钩，哪些是隐性挂钩， 哪些未来可能会挂钩? 　看问题 哪些保险是直接挂钩利率? 哪些是部分挂钩，哪些是隐性挂钩， 哪些未来可能会挂钩? www.cninsure.net

看问题 ※直接挂钩：投资型家财险、投资型意外险 ※部分挂钩:少数护理险 ※间接挂钩:万能险等投资型险种 ※未来可能挂钩:传统寿险产品 　看问题 ※直接挂钩：投资型家财险、投资型意外险 ※部分挂钩:少数护理险 ※间接挂钩:万能险等投资型险种 ※未来可能挂钩:传统寿险产品 www.cninsure.net

　直接挂钩：投资型家财险、投资型意外险 ※问题： 保底收益越高的万能险产品越值得投保？ ※探讨： 保底收益高的万能险，保险公司为保证此较高的保底收益而采取较为稳健的资产配置方式，投保人获取较高收益的可能性不大； 而保底收益较低的万能险，保险公司会采取较为激进的投资配置，投保人获取较高潜在收益的可能性较高。 当投资账户中的实际收益低于保底收益时，投保人将获得保底收益，而当投资账户中的收益高于保底收益时，投保人获取实际收益。 www.cninsure.net

　投保不能只看固定收益 ※问题： 目前市场上万能险的年化收益率是多少？这种收益率是针对所有保费还是投资账户中的资金？ ※探讨： 目前，万能险年化收益率最高约3.85％。这种收益率是针对万能险投资账户中的资金而言，而非针对投保人所缴所有保费。 　　 www.cninsure.net

　　加息之后收益提升 ※问题： 万能险的保底收益一旦确定后一般不进行调整。加息对万能险的收益有何影响？ ※探讨： 万能险的资金主要投资于固定收益率产品，如银行协议存款和债券等，亦配置一些基金等。加息之后，随着与利率挂钩的相关资产利率亦上升，万能险的投资收益亦将上升。投资者这是万能险作为投资险种的功能。 　　 www.cninsure.net

　　加息之后收益提升 ※问题： 如果预定利率调高，现在投保万能险或追加投资额，是否不合算？ ※探讨： 万能险是一种是投资型产品，而非传统寿险，万能险的实际收益会随利率上升而实际提升，不存在因预定利率调整而不合算的问题。同时，即便预定利率提升，新设计的万能险保底收益亦不一定大幅提升，因为保险公司会根据实际收益的可能性设定保底收益。 　　 www.cninsure.net

　　加息之后收益提升 ※问题： 较之分红险和投连险，万能险的投资收益有何不同？ ※探讨： 分红险亦有保底收益，但分红险的红利的多少取决于保险公司可分配收益，而保险公司可分配收益取决于保险公司的整体经营情况，投保人并不情楚年终可分配收益是多少。 而投连险的投资部门有不同风格的账户，且无保底收益，客户自担盈亏。 仅投资的风格和风险度而言，万能险介乎分红险和投连险。但是，投保人不应走入一个误区，所有保险均应将保障作为第一位，而不是投资功能。 　　 www.cninsure.net

　　　可依据年龄段调整保额 ※问题： 万能险的万能体现在哪些方面？ ※探讨： 万能险设有投资和保障两个账户，保户缴纳的保费一部分进入保障账户、一部分进入投资账户，至于保险账户和投资账户的额度分配，则完全取决于投保人。 投保人可以根据不同时期的保障需求和财力状况对二者进行调节，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。 投保人还可以灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，投保人可以不再缴费，并且保单继续有效。与此同时，投保人可以增减保额和增减投资额度。 　　 www.cninsure.net

　　　可依据年龄段调整保额 ※问题： 剔除加息这个因素，若按人生不同阶段，保障账户和投资账户如何增减？ ※探讨： 20－30岁之间的年轻人，保额可调低，因为他还不太需要过多的保障，而更需要投资收益； 30－50岁的中年人，需要将保额调低，因为他需要足够的保障，而此年龄段投保费率亦较低。 50岁以上的人，则需要将保额调低，因为它此时加保的成本较高，而更需要留些资金养老。 　　 www.cninsure.net

　　　　适合中高端收入人群 ※问题： 较之传统寿险，万能险的保障功能是否较弱？ ※探讨： 万能险的保障主要是身故和全残时给予给付，亦有附加重疾险的。万能险是一个新型投资类险种，它的保障功能相对较弱。因此，投保人应在有足够的医疗、健康和养老险的基础上才投保万能险。 　　 www.cninsure.net

　　　　适合中高端收入人群 ※问题： 万能险主要适合哪些人群呢？ ※探讨： 适合投资风格稳健、收入不稳定的人群。因为万能险拥有保底收益，且可以在一定范围内增减保额并调整保障和投资账户的比例及总额，缴费和支取更灵活。投保人应对万能险的收益有中长期预期。 适中高端收入人群，这些人收入不一定很稳定，但有较好的预期。如IT行业等。 　　 www.cninsure.net