中五商業科 保險

保險是 通過繳付 ，把 轉移至 或 的方式。 投保人 保費 風險 承保人 保險公司 轉移風險 投保人 保險公司

$ 何謂保險？ 保險是 通過繳付 ，把 轉移至 或 的方式。保險公司會對風險招致的損失作出金錢賠償。 投保人 保費 風險 承保人 保險公司 保險是 通過繳付 ，把 轉移至 或 的方式。保險公司會對風險招致的損失作出金錢賠償。 投保人 保費 風險 承保人 保險公司 $ 賠償 保險公司會對風險招致的損失作出 。 金錢賠償

保險的概念 1. 風險轉移 通過繳付 ，把風險轉移到 或保險公司。 保費 承保人 2. 風險匯合 風險 投保人 承保人/保險公司 1. 風險轉移 風險 投保人 承保人/保險公司 通過繳付 ，把風險轉移到 或保險公司。 保費 承保人 2. 風險匯合 投保人可從這筆基金得到賠償 意外發生 投保人繳付的保費集合成一筆基金

如何處理風險？ 商鋪東主應如何處理店鋪被盜竊的風險？ 避免 1. 風險  關閉商鋪 / 不生產可能不暢銷的貨品 2. 風險 減低 1. 風險  關閉商鋪 / 不生產可能不暢銷的貨品 2. 風險 減低  安裝防盜警鐘/增加安全設備 自保  留起備用金，以彌補可能出現的損失 3. 投保  把風險轉移到保險公司，是最常見的方法 4.

保險的重要性 保障個人利益 投保人可把風險轉移到保險公司 如有損失，可得到賠償 強制性公積金 – 提供退休保障 減輕家庭的經濟負擔 如有家人突然逝世而引起經濟困難，如已購買人壽保險，可獲賠償。

保險的重要性 3. 提供資金來源 保險公司是本港證券市場最大投資者之一 個人或公司繳交的保費最終成為發展資金 4. 促進社會的經濟發展 3. 提供資金來源 保險公司是本港證券市場最大投資者之一 個人或公司繳交的保費最終成為發展資金 4. 促進社會的經濟發展 保險公司承擔風險，讓工商業能安心進行風險性投資，有助經濟發展 帶來很多就業機會 投資金額帶動金融發展

保險的重要性 利益 1. 保障個人的 2. 減輕家庭的經濟負擔 資金 3. 提供 來源 4. 促進社會的經濟發展 保險 企業能安心地進行投資 3. 提供 來源 4. 促進社會的經濟發展 保險 企業能安心地進行投資 帶來就業機會 保險業的投資 經濟發展

可保風險與不可保風險 可保風險 不可保風險   可計算風險發生的機會率   可計算賠償的金額   保險公司接受投保

1. 可預測 1.可保風險發生的可能性必須能夠預測，而預測的根據則依靠統計數字。 可保風險 特點： 統計數字 汽車及店鋪盜竊發生的機會率可根據 計算出來。

可保風險 2. 可衡量 特點： 金錢 可保風險所導致的損失必須能以 來衡量，因為保險公司要以金額作為計算基礎向投保人收取保費，並向蒙受損失的投保人作出賠償。  情緒不能以金錢來衡量其價值。 公司員工的士氣， 對公司的歸屬感

鬼上身受唔受保﹖

鬼上身受唔受保﹖ 不可能受保 保險公司只接受有形或能証實的東西 如空氣是無形，但能証實它的存在 當這些有形的東西受到損壞時，便會按照合約條文來賠償 神、鬼是無形的，亦無法証實存在

因為迷信搞到鬼上身，成日神智不清疑神疑鬼，保險公司受唔受保? 此種情況視為「精神病」處理 精神病不是納入可保風險之列 由於保險是一份有法律效力的合約 所以投保人必須在投保時確保心智正常， 合約才可以生效

3. 不可控制 可保風險 特點： 控制 可保風險必須是投保人不能 的風險。保險公司只接受一些在投保人能力範圍以下的不受控制風險 可保風險必須是投保人不能 的風險。保險公司只接受一些在投保人能力範圍以下的不受控制風險 例如天災、火災及盜竊 交通意外屬於可保風險。

周星馳即將拍攝一套耗資約1億元的動作片—<<武當籃球>>，他希望為影片可能不受歡迎而投保。試說明這種風險是可保風險，還是不可保風險，並加以闡釋。

1. 損失太輕微或太頻密 1.若損失太 或太 ，投保的費用可能會較損失的金額更昂貴，投保便沒有意義。 不可保風險 特點： 輕微 頻密 1.若損失太 或太 ，投保的費用可能會較損失的金額更昂貴，投保便沒有意義。 輕微 頻密 保險公司一般不會接受便利店有關偷竊的投保，因為偷竊案發生太 及損失太 。 頻密 輕微

2. 風險太大 2.若投保的風險 ，保險公司一般不接受有關人士投保。即使接受投保，保險公司也要收取極高的保費。 太大 不可保風險 特點： 2.若投保的風險 ，保險公司一般不接受有關人士投保。即使接受投保，保險公司也要收取極高的保費。 太大 年青人 30 歲 老人 > 80 歲 保險公司一般不會接受老人有關人壽保險的投保，為甚麼？

3. 政局不穩定 3.因政局 而導致的風險不受保，但海上貨物除外。 不可保風險 特點： 不穩定 保險公司一般沒有能力支付 所導致的巨額賠償。 3.因政局 而導致的風險不受保，但海上貨物除外。 不穩定 保險公司一般沒有能力支付 所導致的巨額賠償。 戰爭

不可保風險 4. 屬於投機的風險 特點： 4.投機的風險是不可保風險，因投保人可能從風險中賺取利潤，保險公司不擔保投保人必可獲利。

保險的原則 保險業訂定了四項基本原則，如不符合這些原則，保單便無效。 保險的原則 可保利益 具最高誠信絕對真確 賠償 近因

1. 可保利益 投保人必須和風險(人或物)有 的金錢利益關係。 直接 曾先生和黃先生是生意上的合作夥伴，黃先生逝世會影響公司生意，曾先生可能蒙受金錢上的損失，所以具 。 可保利益 保險公司會 曾先生的投保。 接受

2. 具最高誠意絕對真確 保險公司及投保人必須告訴對方有關投保範圍內的 事實。否則保險公司可能拒絕賠償。 全部

有位女士懷疑自己大肚，打算買一份人壽保險, 如果買保險後才知道自己懷孕, 會否不受保?

除非她所買的是女性危疾額外保障,當中BB亦算是受保範圍,如在懷孕至第二十八週或以後(即係有BB已7個月)或者BB於出生日起計28日內不幸夭折,這位女士就可獲賠償

投保人自己在不知道有沒有任何疾病前情況下買保險,不算犯上“具最高誠意絕對真確”的保險條例 買保險前懷孕的保險不包括懷孕部份,人壽並無問題

保險公司只會對 損失的數額作出賠償(人壽除外)。即使投保金額高於損失，也只能得到實際損失的金額。 真正 3. 賠償 保險公司只會對 損失的數額作出賠償(人壽除外)。即使投保金額高於損失，也只能得到實際損失的金額。 真正 $3百萬 真正損失: $3 百萬 保單 $5 百萬 $3,000,000 為房屋投保 $5 百萬 賠償 如房屋在火災中焚毀，所獲得的賠償  $3百萬

3a.賠償 兩個概念值得注意： a. 風險分擔 由兩家保險公司承保 保險公司甲 所得賠償不應超過 $200,000 所得賠償不應超過 $200,000 汽車價值 $200,000 保險公司乙

3b.賠償 兩個概念值得注意： b. 權利代位 保險公司向投保人作出 後，有 使用投保人對第三者索償的權利。 賠償 權利

A簿 課題﹕可保風險與不可保風險 23-11-2007 1. 保險公司是不會接納這宗投保申請，原因如下：（1分） 1. 保險公司是不會接納這宗投保申請，原因如下：（1分） 首先，東主的時裝店與附近新設的時裝店會引致其盈利減少的機會是無法估計的，換言之，保險公司並不能計算出風險的可能性。（2分） 其次，時裝店的損失並非完全不受投保人控制，因為時裝店的盈利多少是取決於東主的管理是否健全和經營策略是否成功；即投保人可影響風險引致的結果，而不是全由外在事件所引起。（2分）

2. 我認為這是屬於可保風險。(1分) 可保風險發生的可能性必須能夠預測，而預測的可能性則依靠統計數字。保險公司可根據統計數字預測志明家居盜竊的可能性。(2分) 家居盜竊所導致的損失能以金錢來衡量，保險公司要以此金額作為計算基礎向志明收取保費，並向他作出賠償。(2分) 家居盜竊是志明不能控制的風險，保險公司只接受一些在投保人能力範圍以外的不受控制的風險。(2分)

堂課時間 書 p. 158 個案速遞—個案2 張先生購買了約值六萬港元的綜合汽車保險。在一次交通意外中，汽車嚴重損毀。保險公司估值該輛汽車損毀前市值三萬港元，所以只賠償這個金額。張先生不肯接受有關賠償，向投訴局投訴。

本局裁定保險公司勝訴 因為根據「賠償原則」，規定保險公司只對真正損失的數額作出賠償，即使投保金額高於實際損失，也只能得到實際損失的金額。張先生的汽車損毀前只值三萬港元，即使他投保了六萬港元的保險，保險公司只須賠償三萬港元。

明朝滅亡因為吳三桂引清兵入關﹖﹗

李自成你竟然夠膽搶我小老婆﹖ 傳說崇禎末年，李自成的農民起義軍打進北京， 明將吳三桂意欲投降李自成，後聞愛妾陳圓圓 被李之部將所掠，衝冠大怒，引清兵入關。

後人把吳三桂降清叛明，甚至整個明朝滅亡的全部罪過加到陳圓圓頭上。 其實這只是一個最表面的原因。 當時明朝內憂外患，外清軍事日益強大。

說回我們最關心的保險原則… 近因是指導致損失的最直接、最有效、起決定性作用的原因 並非指時間上或空間上最接近的原因。 保險原則的最後一個是﹕近因原則 保險公司賠不賠錢就要看損失發生的原因是不是屬於保險公司的責任範圍 何謂「近因」﹖ 近因是指導致損失的最直接、最有效、起決定性作用的原因 並非指時間上或空間上最接近的原因。

假如美國現任總統喬治布殊投保了一份旅遊意外保險，保險合同中明確規定旅遊期間因火災、爆炸、車禍等意外而導致經濟上的損失，保險公司負責賠償，但對因戰爭、罷工、暴動造成的損失屬除外責任。 不幸地，布殊旅遊期間，遭受由拉登策劃的飛機作自殺式轟炸，扔下的炸彈引發地面燃燒，然後波及到布殊所住的酒店，引發超級火災。 布殊剛好不在酒店，行李被大火燒毀。

雖然表面上酒店是由於大火而被燒毀，屬於保險責任範圍。 但是發生大火的原因卻是恐怖襲擊中的投彈引起的。 這次事故的因果關係是： 恐怖襲擊投炸彈→火災→酒店與行李損失

4. 近因 保險公司只需為投保範圍內的風險所導致的損失作出賠償。當投保人因意外招致損失時，保險公司先要調查事故的成因(即近因)，再作出決定。 如果近因屬於被保風險，保險公司應負上賠償責任。 如果承保範圍不包括某些成因所導致的損失，保險公司便不須負責賠償。

保險業的市場 買方： 投保人 中介人：  保險代理人 保險經紀 賣方： 保險公司

保險業的市場 投保人 – 買方﹕買保險的人或公司 中介人 (中間人) – 可分為保險代理人及保險經紀。

保險代理人和保險經紀有甚麼分別？ 保險代理人 – 代表一間或多間保險公司的代理人，就保險合約向投保人提供意見。 保險經紀 – 代表保單持有人的代理人，經營洽談或安排保險合約的業務，為投保人就不同保險公司的保險提供意見，推介最合的保險計劃。

保險業的市場 保險公司 – 主要分兩類：有限債務責任有限公司 和 相互保險有限公司。 有限債務有限公司 – 私人有限公司/公眾有限公司 相互保險公司 – 主要是人壽保險公司。向相互保險公司投保的人都成為公司的股東。通常由合作社組織而來。

保險業的市場 保險公司 核保員 – 負責評核投保人的申請，以及核對投保人所提供的資料是否正確。

保單的訂立過程 2. 計算保費 1. 填寫投保 申請書 5. 續保 3. 發出保單 4. 索償

再保、超額保險、不足額保險 再保 – 承保人把承保的風險再向其他投保的方式。通過再保，承保人可以得到投保人相同的保障，在賠償時無須負全部責任。 超額保險 – 投保的金額超過風險的實際價值。如風險發生，東主不會因投保超過貨物實際價值而獲利。 不足額保險 – 投保的金額低於風險的實際價值，即投保人並非得到完全保障。

堂課﹕p. 149 個案速遞 911 事件對保險業的影響 為甚麼911恐怖襲擊為保險業帶來巨大的衝擊﹖ 何謂再保險﹖為甚麼事件中的兩幢世貿大樓要由再保險公司負責賠償﹖ 911恐怖襲擊對下列各項有何影響﹖ 為事件作出賠償的再保險公司 美國人民 本港的保險業

911 事件對保險業的影響 為甚麼911恐怖襲擊為保險業帶來巨大的衝擊﹖ 因為這次突發事件造成巨大的人命傷亡及財物損失，令保險業要作出約3100億港元的巨額賠償。 2. 何謂再保險﹖為甚麼事件中的兩幢世貿大樓要由再保險公司負責賠償﹖ 再保險是承保人把部分或全部承的風險再向其他人投保以分擔風險的方式。因為兩幢世貿大樓所涉及的風險十分高，所以保險公司須以再保險形式把風險降低。

911 事件對保險業的影響 3. 911恐怖襲擊對下列各項有何影響﹖ 為事件作出賠償的再保險公司 美國人民 本港的保險業 3. 911恐怖襲擊對下列各項有何影響﹖ 為事件作出賠償的再保險公司 美國人民 本港的保險業 a. 要作出巨額賠償，帶來財政困難。 b. 人心惶惶，紛紛投保以保障自己及家人。 c. 因再保保費增加，間接令成本增加。

保險的種類

保險的種類 火險 人壽保險 意外保險﹕ 汽車保險 責任保險 僱員誠信保險 信用保險 水險 航空保險 退休保險

因火災、 雷電或家用爐具爆炸等意外引致損毀 由火災直接引起之損失﹕ 在撲滅火災中所使用之設備或水所引致之損毀 消防隊伍在滅火時造成之破壤 火災中因濃煙及烘焙所引致之損壤 工廠因火災而停產及更換設備 公司的存貨因火災而受損 店舖因火災蒙受租金損失等

在保單生效期內逝世獲得賠償或在合約期滿時獲一筆過的款項 人壽保險 投保人 後，其 所得到的財務支援。 逝世 受益人 人壽保險的種類 賠償方式 儲蓄成份 定期保險 終身保險 儲蓄保險 在保單生效期內逝世獲得賠償或在合約期滿時獲一筆過的款項 只在保單生效期內逝世才可獲得賠償 一筆過包括紅利的款項    

定期保險 在保單生效期內死亡，可以向保險公司索償 沒有儲蓄、投資及利成份 保費最低

終身保險 沒有期限 具儲蓄成份，投保人定期收到儲蓄累積的金額 當投保人逝世，可獲一筆過款項

儲蓄保險 儲蓄成份最高 當投保人逝世，可獲賠償 合約期滿時，投保人可獲一筆過款項 具投資成份，可從基金投資中獲得回報

幾個關於人壽保險問題 Q: 身故保險金受益人可否為男女朋友﹖ A: 保險法中並沒有限制身故受益人與被保險人關係。

女性保障計劃 現代女性工作壓力加大 普遍遲婚和遲生育 普通危疾保障不包括女性危疾 普通人壽不包括女性懷孕

汽車保險 在汽車失竊或發生交通意外時，保障第三者及車主獲得賠償 所有車主均須投保第三者傷亡責任保險 綜合保險 (全保) 第三者保險 投保人傷亡損失 汽車損毀導致的損失

意外保險 第三者受傷或死亡 第三者保險 的保障範圍 + 第三者的財物損失 綜合保險 的保障範圍(全保) + 投保人的傷亡及汽車損毀

汽車保費的計算準則： Driver Facts – 參考資料 駕駛者的年齡、生活方式和駕駛紀錄 汽車引擎的馬力、價值及類型 汽車的用途 (的士 / 私家車？) Driver Facts – 參考資料

意外保險 2. 責任保險  公眾責任保險  對 的安全及利益負責 公眾

 僱主責任保險 僱員 根據法例，僱主有責任為 的安全作出保障。

意外保險 3. 僱員誠實保險  僱主因僱員 而損失金錢可以獲得賠償 不誠實 4. 信用保險 – 用來減低壞帳的風險 香港出口信用保險局 為本地的 因某些事故而未能收到 作出保障，從而促進本港出口貿易的發展 出口商 貨款

水險 不同種類的水險 船舶保險： 貨物保險： 貨運期保險： 船隻 包括 本身的損壞 船上交貨價(FOB) 船東 船東責任保險： 船隻 包括 本身的損壞 船上交貨價(FOB) 船東 包括貨物因 付運或 付運所遭的損失 包括 或 在工作時犯錯而要作出的賠償 船員 沒有 延誤 貨價、保險及運費 (CIF)

航空保險 對飛機 或在 時發生意外作出保障 飛行 地面 承保項目包括： 乘客  傷亡  損失或損毀 行李  飛機 損毀 機件

退休保險  由 提供 保險公司  通常會在 合約上附加退休保險 人壽保險  強制性公積金(強積金)計劃 (MPF)  由 提供 保險公司  通常會在 合約上附加退休保險 人壽保險  強制性公積金(強積金)計劃 (MPF) 18-65歲的僱員和自僱人士均需參加計劃 供款交予強積金受託人(如銀行、保險公司等)

香港保險業的監管 政府角色 制訂法例—<<保險公司條例>> 成立保險業監管處 成立香港出口信用保險局 監管所有保險公司的財務狀況 宣傳和教育大眾有關投保資料 成立香港出口信用保險局 為本地出口商提供出口信用保險服務 保障出口商免受外地買家不付貨款而蒙受經濟損失

香港保險業的監管 保險業界的角色 自律 自行制訂加強保險市場專業紀律的監管措拖