投保率偏低的经济视角分析及对策建议 作者：张金东 中邮人寿保险股份有限公司辽宁分公司
研究缘起 1 2 投保率现状 3 经济视角分析 几点建议 4
中国保险业发展状况 2010 全国保费收入1.45万亿，146家寿险公司，保险公司总资产突破5万亿 2007 全国保费收入7035.8亿，保险公司总资产突破3万亿大关。 2004 全国保费收入4318亿， 保险公司总资产11853.6亿元 全国只有一家寿险公司，保费收入4.6亿元 改革开放之初
那么，我们离保险强国有多远
研究缘起 1 2 投保率现状 3 经济视角分析 几点建议 4
2009年亚洲国家/地区保险深度排名 6.1%
2009年省、自治区、直辖市保险深度排名
2009年亚洲国家/地区保险密度排名 243
2009年省、自治区、直辖市保险密度排名
1 研究缘起 2 投保率现状 经济视角分析 3 几点建议 4
信息不对称
逆向选择与道德风险
博弈论模型解析 保险人 诚信 欺骗 诚信 （a，b） (a-m，b+n) (a+u，b-v) (a-q，b-s) 投保人 欺骗
英国托马斯.格雷欣公元1559年提出“劣币驱逐良币”现象. 劣币驱逐良币 （Bad money drives out good） 英国托马斯.格雷欣公元1559年提出“劣币驱逐良币”现象.
羊群效应理论（The Effect of Sheep Flock），也称羊群行为（Herd Behavior）。经济学里经常用“羊群效应”来描述经济个体的从众跟风心理。羊群是一种很散乱的组织，平时在一起也是盲目地左冲右撞，但一旦有一只头羊动起来，其他的羊也会不假思索地一哄而上，全然不顾前面可能有狼或者不远处有更好的草。
从羊群效应看保险创新不足问题 模仿的收益期望W1=X1*P1-X2*(1-P1) 创新的收益期望为：W2=X1'*P2-X2'*（1-P2） P1=0.9，P2=0.6;X1=20,X2=10；X1'=40 ，X2'=10 W1=17，W2=20 P1=0.9，P2=0.6;X1=20,X2=10；X1'=40 ，X2'=20 W1=17，W2=16
研究缘起 1 2 投保率现状 3 经济视角分析 几点建议 4
一、加强信用评级
1 与标普、穆迪等国际信用机构在人才培养，股权机构等加 强合作 ，学习先进理念 2 加大行业信息披露力度，增强保险发展的透明度 3 保持评级的独立性，完善对评级机构的监督机制
二、建立健全失信惩罚机制
完善法律法规，加重保险参与双方的违约成本 1 完善法律法规，加重保险参与双方的违约成本 2 奖惩结合，对营销人员加强管理
三、强化创新，推动保险业健康可持续发展 24
保险公司与大专院校进一步加强合作，将最先进的理念融入到保险业实践中来 完善机制，进一步增强创新保障力
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