保 险 学 导论&风险与风险管理

课程目的 天有不测风云，人有旦夕祸福 ２００１年５月１４日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面 包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶 时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从 ５米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还 好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就 没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年 老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应声倒 地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经 医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。

天有不测风云，人有旦夕祸福 2008年5月12日14时28分04秒，四川汶川、北川，8级强震猝然袭来，这是新中国成立以来破坏性最强、波及范围最大的一次地震。 地震发生后，保监会按照党中央、国务院的统一部署，迅速启动应急预案，加强对保险理赔的组织领导。各保险公司采取有效措施，在极为困难的条件下保证了保险服务不中断，理赔工作有序进行。截至2009年5月10日，保险业共处理有效赔案23.9万件，已结案23.1万件，结案率96.7％；已赔付保险金11.6亿元，预付保险金4.97亿元，合计支付16.6亿元。赔案涉及遇难人员1.29万人、伤残743人、受伤医治3343人。 2008年8月20日，平安产险对外宣布，该公司将赔付截至目前汶川地震的最大一笔赔款：金额为7.2亿元！赔款对象为法国拉法基和香港瑞安集团在华的合资子公司———拉法基瑞安水泥有限公司。

课程内容 风险与风险管理 保险概述 保险的基本原则 保险合同 财产保险 人身保险 再保险 保险企业经营管理 保险基金及运用 保险市场与保险监管 政策保险 社会保险

教材及推荐读物 教材:《保险学》 孙祁祥 北京大学出版社 推荐读物：《中国保险报》《保险研究》 讲授与讨论相结合 教材:《保险学》 孙祁祥 北京大学出版社 推荐读物：《中国保险报》《保险研究》 成绩评定 讲授与讨论相结合 总评＝ 30％平时成绩＋ 70％期末考试成绩 OR＝20％平时成绩＋20％期中考试成绩 ＋ 60％期末考试成绩

第一章 风险与风险管理 第一节 风险概述 第二节 风险的分类 第三节 风险管理概述 第四节 风险与保险

第一节 风险概述 一、风险的含义 风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。 二、风险的特征 1、客观性 2、普遍性 3、不确定性 第一节 风险概述 一、风险的含义 风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。 二、风险的特征 1、客观性 2、普遍性 3、不确定性 4、可测定性 5、可变性

第一节 风险概述 三、风险的构成要素 ㈠、风险因素：引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。 第一节 风险概述 三、风险的构成要素 ㈠、风险因素：引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。 ㈡、风险事故：引起损失或损失增加的直接的或外在的事件。 ㈢、风险损失：价值的消灭或减少 ㈣、风险载体：风险的直接承受体，即风险事故直接指向的对象。 风险因素 风险事故 损失 增加或产生 引起 载体

第二节 风险的分类 一、按风险的性质分类 纯粹风险；投机风险 二、按风险损害的对象 财产风险；人身风险；责任风险；信用风险 三、按风险涉及和影响的范围 基本风险；特定风险

第二节 风险的分类 一、依据风险的性质分类，风险有纯粹风险和投机风险 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险 投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机会又有获利可能的风险

第二节 风险的分类 二、依风险的对象分类，风险有财产风险、人身风险、 责任风险和信用风险 财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面 人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失 责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。

第二节 风险的分类 三、依损失涉及和影响的范围分类，风险有基本风险和 特定风险 基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险 特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部门相关的风险

第三节 风险管理概述 一、风险管理的概念 风险管理是经济单位通过对风险的识别、衡量， 采用合理的经济和技术手段对风险加以处理，以最小 第三节 风险管理概述 一、风险管理的概念 风险管理是经济单位通过对风险的识别、衡量， 采用合理的经济和技术手段对风险加以处理，以最小 的成本获得最大的安全保障的一种管理行为。 主体：经济单位指 个人、家庭、企事业、 政府部门、 社会团体等； 内容：认别、衡量风险，选择最佳的风险处理方法进 行处理； 目标：以最小成本获得最大安全保障。

第三节 风险管理概述 二、风险管理程序 （一）风险管理目标的确定 （二）风险识别 （三）风险衡量 损失概率与损失程度 （四）风险评价 第三节 风险管理概述 二、风险管理程序 （一）风险管理目标的确定 （二）风险识别 （三）风险衡量 损失概率与损失程度 （四）风险评价 （五）风险处理 （六）风险管理效果评价

第三节 风险管理概述 三、风险处理方式 （一）含义 （二）分类 1、控制型风险管理技术 2、财务型风险管理技术 （三）常用方法 1、风险回避 第三节 风险管理概述 三、风险处理方式 （一）含义 （二）分类 1、控制型风险管理技术 2、财务型风险管理技术 （三）常用方法 1、风险回避 2、损失控制 3、风险自留 4、风险转移

三、风险处理方式 1、回避 回避是指人们设法避免损失发生的可能性 （1）回避风险有时是可能的，但是不经济 （2）回避某一种风险可能面临另一种风险 （3）某些风险无法回避

三、风险处理方式 2、损失控制（风险控制） （1）含义：通过降低风险损失发生的频率，缩小其损失的程度来达到控制目的的一种风险处理方法。主要针对经济单位不愿意放弃或转移风险损失。 （2）两种方式： A、损失预防：在损失发生前为了消除或减少可能引起损失的各项因素所采取的具体措施。 工程物理法：侧重于风险单位的物质因素 人类行为法：侧重于对人们的行为教育 B、损失抑制：在风险事故发生时或发生后，采取措施减小损失发生的范围或损失程度的行为。

三、风险处理方式 3、风险自留（风险承担） （1）含义：由经济单位自己承担风险事故所造成的风险损失 （2）方式：通过风险分析和权衡，决定部分或全部承担风险 没有进行积极估计、预防而造成了风险自留

三、风险处理方式 4、风险转移 （1）含义：通过合理的措施，将风险及其损失从一个主体转移到另一个主体，即转移损失发生及其程度的不确定性 （2）方式：公司组织：在公司财产与企业的财产是分离的。企业如果经营失败，股东的损失仅限于他们在该企业的投资部分。 合同安排这种组织形式中，企业是一个独立的法人，股东的个人：通过买卖合同中的保证条款来转移风险。（家电维修） 委托保管：将个人财产交由他人进行保护、服务和处理等。 担保合同：担保人负连带责任 购买保险：购买保险即投保人或被保险人将可能发生的风险转移给保险人来承担。

思考 以下各属何种风险管理技术？ A：安装防火门 B：安装防盗门 C：为保证货款安全而拒绝赊销 答案：A：抑制 B：预防 C：避免

第四节 风险与保险 一、风险管理与保险： 研究对象都是风险 保险是完善风险管理的一个重要内容 加强风险管理是提高保险经济效益的重要手段 第四节 风险与保险 一、风险管理与保险： 研究对象都是风险 保险是完善风险管理的一个重要内容 加强风险管理是提高保险经济效益的重要手段 二、可保风险 1、含义：可被保险人接受的风险 2、要件：风险不是投机性的； 风险必须是偶然的； 风险必须是意外的； 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性； 风险应有导致较大损失的可能（经济可行性）