项目四 电子支付与网上银行 安徽工贸精品课程组

案例：招商银行的网上银行 1987年4月8日招商银行成立 1995年7月3日，招行银行发行了 “一卡通” 1997年4月在国内建立起第一家网站 1999年9月招商银行率先在国内全面启动“一网通”网络银行服务 安徽工贸精品课程组

重点与难点 1、各种电子支付工具的认识 2、电子支付过程的理解 第6讲电子支付与支付工具 重点与难点 1、各种电子支付工具的认识 2、电子支付过程的理解

第4章 电子支付 §4.1 电子支付概述 一 电子支付的概念 第4章 电子支付 §4.1 电子支付概述 一 电子支付的概念 电子支付是电子商务活动中最核心、最关键的环节,是电子商务得以进行的基础条件,是交易双方实现各自交易目的的重要一步。中国人民银行2005年10月26日的电子支付指引（第一号）第二条指出：电子支付是单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。其中电子终端指客户可以用以发起电子支付指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜员机、移动通讯工具或其他电子设备。 安徽工贸精品课程组

学 习 内 容 电子支付的类型： 1 网上支付 2 电话支付 3 移动支付 安徽工贸精品课程组

3．移动支付 移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA等。 1．网上支付 广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，从而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此电子商务服务和其它服务提供金融支持。 2． 电话支付 电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。 3．移动支付 移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA等。 安徽工贸精品课程组

三 电子支付的特征 1．支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。 2．支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 3． 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中，开放性的环境使得电子支付可以真正实现7天24小时全天候的服务保证。 4．电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet； 安徽工贸精品课程组

四 电子支付的流程 消费者 在线商店 发卡行 支付网关 协商 订单 确认 审核 认 证 审 核 确 收单行 认证中心 安徽工贸精品课程组

消 费 者 安徽工贸精品课程组

根据工作流程图，可将整个电子支付工作程序分为下面七个步骤： 　根据工作流程图，可将整个电子支付工作程序分为下面七个步骤： 　（1）消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入定货单，定货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。 　（2）通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。 　（3）消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时SET开始介入。 安徽工贸精品课程组

（4）在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的帐号信息。 　（5）在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。 　（6）在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。 　（7）在线商店发送货物，或提供服务；并通知通知收单银行将钱从消费者的帐号转移到商店帐号，或通知发卡银行请求支付。 安徽工贸精品课程组

4.2 电子支付工具 电子支票 电子汇款电子划款 电子货币类 电子现金 电子钱包 智能卡 借记卡 电话卡 电子支票类 电子信用卡类 安徽工贸精品课程组

一 电子货币 1．电子货币的概念 电子货币，是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和通信技术为手段,以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中,并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 安徽工贸精品课程组

2．电子货币有以下主要特征: ·从形态上看,电子货币脱离了货币的传统形态,不再以实物、贵金属、纸币等看得见摸得着的形式出现,而是以现代高科技手段以电子数据形式储存,所以被称为数字现金、虚拟货币。 ·从技术上看,电子货币的发行、流通、回收等均采用现代科技的电子化手段。为防止电子货币的伪造复制和非法使用,人们利用信息加密、数字签名、数字时间戳等安全防范措施来保证电子货币的正常使用和流通。 安徽工贸精品课程组

·电子货币当事人一般包括电子货币发行者,电子货币使用者以及中介机构。电子货币的使用者可以是一个,也可以是多个;中介机构一般为银行等金融机构。 ·从结算方式上看,无论电子货币在流通过程中经过一次或多次换手,其最后善意持有者均可向电子货币发行者或其前手提出对等资金的兑换要求。 安徽工贸精品课程组

二 电子支票 1．电子支票概述 1998年6月30日，世界上第一张电子支票在美国出现。当时IBM联合美国波士顿银行、美洲银行和美国金融服务技术联合会签发了这张支票。所谓的电子支票(E- cheque )就是将传统的纸质支票的内容电子化和数字化，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户，实现资金流转的支付与结算。 典型的电子支票系统有NetBill（www.netbill.ir）、NetCheque（www.netcheque.org）及E-check（www.echeck.org）等。 安徽工贸精品课程组

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Netbill首页 www.netbill.ir 安徽工贸精品课程组

Echeck首页 www.echeck.org 安徽工贸精品课程组

三 电子钱包 1．电子钱包的概念 电子钱包(E-Purse)有两种含义：一种是小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值帐户中扣除交易金额。一是纯粹的软件，主要用于网上消费、帐户管理， 这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。 它可以用来携带电子货币、并可在特定的操作系统上独立运行。该软件提供的是图形用户界面,持卡人可在电子钱包中方便地申请电子证书、管理自己的信用卡和查询网上交易信息。电子钱包内只能装电子货币,即装电子现金、电子信用卡、电子零钱、在线货币、数字货币等。 2．电子钱包的种类 (1)MOndex (2)visaCaSh (3)Proton 安徽工贸精品课程组

mondex和visacash首页 安徽工贸精品课程组

重点与难点 1、网络银行的相关知识 2、第三方支付的意义和功能 第7讲 网上银行与第三方支付 重点与难点 1、网络银行的相关知识 2、第三方支付的意义和功能

4.3 网上银行 一 网上银行的概念 网上银行（又称网络银行、电子银行、在线银行、虚拟银行Electronic bank、netbank、cyberbank等）是指利用internet技术，通过internet或其他共用电信网络，向客户提供开户，销户，查询，对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目,使客户可以安全便捷地管理活期、定期存款、支票、信用卡和个人投资等的无形或者虚拟银行，客户与银行之间可以通过Internet直接进行双向交流。 安徽工贸精品课程组

工商银行网上银行 安徽工贸精品课程组

网络银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。最早网络银行起源于美国，美国安全第一网络银行(SFNB)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业 6％—7%的客户使用网络银行系统。其后随着Internet的迅速蔓延，网络银行也覆盖的很多国家。 安徽工贸精品课程组

二 网上银行的模式 一种是混合性银行，又称作负担银行（Incumbent Bank），即在提供传统银行服务的基础上推出网络银行系统，将网络银行作为传统银行的一个新的业务部门，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网络银行的综合服务体系。 一种是直接银行（Direct Bank），采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。直接银行模式一般为市场的新成员所采用，其目的是通过全新的品牌形象和客户服务迅速进入新市场，并力争占领市场的一定份额。目前，欧洲的许多非银行机构多采取此种方式进入银行业务领域，德国的Entrium Direct Bank是直接银行的代表。 安徽工贸精品课程组

三 网络银行的特点 1．成本低廉效益高。网络银行的雇员和其分支机构较少，使得它的运营成本和创建费用低。曾有数据显示，手工交易约为1美元，ATM和电话交易约为25美分，而互联网交易仅需1美分，只有手工交易单位成本的1％。 　 2．突破时空界限服务具有持续性。网络银行利用网络技术和客户相连，实现网络在线实时沟通，能做到在任何时间（anytime）任何地点（anywhere）、任何方式（anyhow）为客户提供满意的金融服务，使业务不受时空限制，服务具有持续性。 3．服务标准化和全球化。网络银行提供的服务比传统银行的营业网点服务更加标准和规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异 安徽工贸精品课程组

四 网络银行面临的问题 1．相关的法律法规不完善 2．网络银行的安全风险比较高。 3.是网络银行的监管难度较大。 安徽工贸精品课程组

所谓第三方支付，是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。 一 第三方支付的概述 所谓第三方支付，是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。 随着2005年马云在瑞士达沃斯世界经济论坛上的一声号角，市场环境急剧变化，网络支付的迅速走红，从事第三方支付的企业猛增至40多家，各公司开始不计成本地抢占市场。与此同时，阿里巴巴推出支付宝，并实行免费政策，对市场的手续费率形成了巨大冲击。由于淘宝和腾讯的强大资源，支付宝和财付通脱颖而出，市场份额急剧扩大，远远领先于其他电子支付企业。（见图1） 安徽工贸精品课程组

2006Q3到2008Q3第三方网上支付交易额规模 安徽工贸精品课程组

二 第三方支付的分类 1．与商业银行紧密相关的具有金融背景的网关支付服务，比如银联电子支付； 2．是依托实力雄厚的C2C网站的非独立支付工具，比如支付宝、财付通等； 3．是以快钱为代表的支持互联网、手机、电话和 POS等多种终端的独立第三方支付平台。 安徽工贸精品课程组

2008年中国第三方支付市场核心企业交易规模市场份额 安徽工贸精品课程组

四 第三方支付实例介绍 1.支付宝 支付宝（中国）网络技术有限公司是独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办，致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝公司从2004年建立开始，短短三年时间，用户覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。 安徽工贸精品课程组

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 2.财付通 财付通是腾讯公司创办的在线支付平台，为个人用户提供安全便捷的在线支付服务，可以在拍拍网及20多万家购物网站轻松支付进行购物。还提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持，与广大商户共享3亿腾讯用户资源。 安徽工贸精品课程组

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3.快钱 快钱（www.99bill.com）总部位于上海，在北京、广州等地设有分公司，是独立的第三方支付企业。快钱同中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行、招商银行、中信银行、全国城市商业银行资金清算中心、广州银行电子结算中心等多家金融机构结成战略合作伙伴，并开通VISA等国际卡在线支付，服务覆盖国内外30亿张银行卡。 安徽工贸精品课程组

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上海环迅 上海环迅电子商务有限公司成立于2000年，总部位于上海，在北京、深圳和香港等地都设有分支机构，是国内最早的支付公司之一。 安徽工贸精品课程组

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