第五章 电子商务支付技术 本章主要内容： 技术篇 电子支付与电子货币 电子现金、电子钱包、信用卡、电子支票等 支付技术 网上银行与支付网关 第五章 电子商务支付技术 本章主要内容： 电子支付与电子货币 电子现金、电子钱包、信用卡、电子支票等 支付技术 网上银行与支付网关 技术篇 哈尔滨理工大学

5.1 电子商务支付技术概述 5.1.1 传统支付的局限性 1、缺乏方便性 5.1 电子商务支付技术概述 5.1.1 传统支付的局限性 1、缺乏方便性 传统支付方式通常要求消费者离开在线平台，以使用电话或者寄送支票的方式付款。 2、缺乏安全性 通过电话或者邮寄方式所提供的卡/账户细节会引起安全上的危险。 哈尔滨理工大学

并不是所有的购买者都能达到合格的信用卡标准而拥有信用卡或支票账号。 3、缺乏覆盖面 信用卡只能在特约经销商处使用。 4、缺乏实用性 并不是所有的购买者都能达到合格的信用卡标准而拥有信用卡或支票账号。 5、缺乏小额交易的能力 Internet上的许多付款都是小额交易，所以为了此笔交易所花费的电话或信件的费用都是额外的开销，导致其支付成本相对过高，很多销售商不能接受。 哈尔滨理工大学

5.1.2 电子支付（E-Payment） 1、电子支付的涵义 电子支付是指电子交易的当事人（通常涉及消费者、商家和银行）通过网络以电子数据形式进行的货币支付和资金流动。 以金融电子化网络为基础 以商用电子化机具和各类交易卡为媒介 以计算机技术和通信技术为手段 以电子数据形式存储在银行的计算机系统中 以电子信息传递形势实现流通和支付 哈尔滨理工大学

第二阶段 银行与其它机构计算机间的资金结算，如代发工资、代收费等业务； 2、电子支付的发展阶段 第一阶段 是办理结算，处理银行间的业务； 第二阶段 银行与其它机构计算机间的资金结算，如代发工资、代收费等业务； 第三阶段 利用银行网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行存取款操作等； 第四阶段 是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，即“电子支付阶段”； 第五阶段 是网上支付。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、 电子支票等。 哈尔滨理工大学

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电子货币系统（按照电子货币的种类，可将电子货币系统分为电子现金支付系统、网上银行卡支付系统和电子支票支付系统） 3、电子支付系统的类型 基于专用网络的电子支付系统类型 小额批量电子支付系统 大额实时支付系统 ATM、POS授权系统 国际支付系统 电子商务支付系统类型 通过信任的第三方中介支付方式 传统银行转帐结算系统的扩充 电子货币系统（按照电子货币的种类，可将电子货币系统分为电子现金支付系统、网上银行卡支付系统和电子支票支付系统） 哈尔滨理工大学

4、电子支付的特征 电子支付是以电子形式来实现款项的支付；而传统的支付方式则是以现金、票据的流转及银行的汇兑物理实体来完成支付的 电子支付是基于一个开放的系统的工作环境平台；而传统支付则是在较封闭的系统中运作的。工作环境的开放有利于更多商家和消费者参与和使用 电子支付可以真正实现7天24小时的服务保证。因此电子支付的软硬件要求较高 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 缺陷：安全性、隐私问题和支付条件问题 哈尔滨理工大学

电子资金转帐系统 电子资金转帐系统（ETS - Electronic Transfer System）是指将银行的计算机系统通过通信线路和设备与特约商户的POS（ Point Of Sale销售点终端）相连接所构成的系统。 　　电子资金转帐系统主要由POS（销售点终端）、终端控制器、调制解调器及电话专线和银行电子计算机系统等四部分组成。 哈尔滨理工大学

电子资金转帐系统组成： 1、销售点终端（POS）：与电子货币的接口，接受电子资金信息。 2、终端控制器有两个作用：一是接收来自所连接的各个 POS终端的信息，综合这些信息并通过一条通信线路把信息传输给银行电子计算机系统；二是有选择地通过各条线路把有关信息传输给适当的POS终端，在电子资金转帐系统中，采用终端控制器的根本目的是减少通信线路的租用费。 哈尔滨理工大学

电子资金转帐系统组成：（续） 3)调制解调器和通信线路的作用是将 POS与银行的计算机系统连接起来，实现数据的传输。 4)银行电子计算机系统是整个系统的核心，客户帐数据以及扣款卡使用的信息全部由银行计算机系统处理。 哈尔滨理工大学

5.1.3电子货币 电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 哈尔滨理工大学

1、电子货币的特点 存在的形态 电子货币是以计算机技术为依托，进行相应的支付处理和存储； 传输渠道 在支付电子货币时，流通速度快； 功能丰富 可应用于生产、交换、分配和消费等各个领域，集储蓄、信贷和非现金结算等； 计算方式 利用计算机的计算功能进行电子货币的计算，提高交易速度 匿名程度 电子货币利用加密技术及其可进行网络传输的特点，匿名性比传统货币更强 安全性 采用加密技术，认证技术和防火墙等安全技术 方便性 电子货币的使用和结算不受金额、对象、区域限制，且使用简便； 哈尔滨理工大学

对于在线交易、资金转移和货币发行都要绝对安全 交易中能够处理货币单位较小的的低价格交易 电子商务对电子货币的要求 对于在线交易、资金转移和货币发行都要绝对安全 安全性 真实性 匿名性 可分性 确认电子货币的真实性 确保交易的不记名，以保护消费者的隐私权 交易中能够处理货币单位较小的的低价格交易 哈尔滨理工大学

2、电子货币主要具有如下功能： 1.转帐结算功能：直接消费结算，代替现金转帐； 2.储蓄功能：使用电子货币存款和取款； 3.兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑； 4.消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。 哈尔滨理工大学

3、电子货币的种类 目前电子货币可以在专用网络上传输，通过POS机、ATM机进行存储，又可以在Internet上应用。 (1) 电子现金型 (2) 电子银行卡型 (3) 存款电子划拨型 哈尔滨理工大学

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5.2 电子支付的解决方案 5.2.1 电子现金 电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。 电子现金是纸币现金的电子化。主要表现在以下几个方面： 匿名；节省交易费用；支付灵活方便；安全存储 哈尔滨理工大学

优点： 匿名性 不可跟踪性 节省交易费用和传输费用 持有风险小、安全和防伪造 哈尔滨理工大学

存在的主要问题： 税收和洗钱 外汇汇率的不稳定性 货币供应的干扰 恶意破坏与盗用 成本、安全与风险 哈尔滨理工大学

图5.1 电子现金的支付流程 银 客 行 户 商 家 1.请求开设E-Cash帐户 2.帐号 3.兑换电子现金请求 4.银行电子现金签名的随机数 9.确认信息 5.定单及加密的电子现金 商 家 6. 加密的电 子现金 5.确认 7.核对 电子现金库 哈尔滨理工大学

电子现金支付特点 银行和商家之间应有协议和授权关系 用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件 适用于小额交易 有现金特点，可以存、取、转让，使用与小额交易量 哈尔滨理工大学

电子现金支付，有影响力的系统有： DigiCash公司的E-Cash（http://www.digicash.com）： 匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。 哈尔滨理工大学

lNetcash（http://www. isi Mondex（http://www.mondex.com）：欧洲使用的，以智能卡为电子钱包的电子现金系统。主要特点是可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠。 哈尔滨理工大学

香港汇丰银行和恒生银行隆重推出的电子现金Mondex 1997年在香港太古成及沙田地区试用。1998年2月发行4万张。用户可以随时查询余额。 中国银行香港分行： 中国银行香港分行推出中国银行的电子现金为智能中银卡，该卡集提款卡及循环储值的VISA现金储值卡与一身，并享有中银卡所提供的各项服务。 IBM的Mini-pay系统： 该系统提供一种E-cash模式。使用RSA公开密钥数字签名，交易各方的身份是通过证书来完成的，电子货币当天有效。该产品主要用于网上的小额交易。 哈尔滨理工大学

CyberCash公司的CyberCoin： CyberCoin综合了现金和支票的特性。CyberCash通过它的CyberCoin来提供小额支付服务，客户可把自己的CyberCoin放在CyberCash钱包里。 ECoin.net的eCoin： eCoin提供在线小额支付。这种电子现金存储在客户计算机的eCoin电子钱包里。 哈尔滨理工大学

5.2.2 银行卡 一、银行卡介绍 （1） 银行信用卡 （2） 记帐卡 （3） 现金卡 （4） 支票卡 （5） 电子钱包 哈尔滨理工大学

二、银行卡组织 1、维萨国际组织VISA International） 2、万事达国际组织（Master Card International） 3、JCB（Japanese Credit Bureau） 4、美国运通公司（American Express ） 5、大莱卡 哈尔滨理工大学

1915年世界上第一张信用卡的诞生—美国 三、信用卡 1、信用卡的起源 一般来说，信用卡是使用做多的一种银行卡 1、信用卡的起源 1915年世界上第一张信用卡的诞生—美国 中国银行珠海分行于1985年6月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。 哈尔滨理工大学

信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。一些商店、饮食店为扩大营业额，有选择地发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，作为客户购货消费的凭证，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。 1950年，麦克纳马拉产生设计一种能够证明身份及具有支付功能的卡片的想法。于是与其商业伙伴创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身，并发行了世纪上第一张以塑料制成的信用卡——大来卡。 1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。1959年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了六十年代，信用卡得到迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。 目前，在国际上主要有威士国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有限公司（American Express）、大来信用证有限公司、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司。 哈尔滨理工大学

七十年代末期，当中国打开国门，大胆引进外国的先进科学技术和管理经验的同时，信用卡作为国际流行的信用支付工具也进入了中国，并得到较快的发展。1979年，中国银行广东省分行首先同香港东亚银行签订协议，开始代理东美信用卡业务，信用卡从此进入了中国。不久，上海、南京、北京等地的中国银行分行先后同香港东亚银行、汇丰银行、麦加利银行以及美国运通公司等发卡机构签订了兑付信用卡协议书。 　　1985年3月，中国银行珠海分行第一张"中银卡"（BOC卡）问世，1986年6月，中国银行北京分行发行了长城信用卡，经中国银行总行命名后，长城信用卡作为中国银行系统统一的信用卡名称，在全国各地的中国银行分支机构全面推广。长城信用卡的诞生和发展，不仅填补了我国金融史册上的一项空白，而且预示着我国传统的"一手交钱，一手交货"的支付方式，将发生重大的变革。 哈尔滨理工大学

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信用卡是银行或其他金融机构发给消费者的用以在约定的单位购买商品或支付劳务、定期结算清偿的信用工具。 与其它银行卡的主要区别：不仅是一种支付工具，也是一种信用工具 哈尔滨理工大学

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2、信用卡的种类 信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种，其中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。 信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于：信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透支的问题。 银行卡分类 信用卡分类 哈尔滨理工大学

分 类 类 型 使 用 特 点 结算 方式 贷记卡 借记卡 使用 权限 金卡 普通卡 持卡 对象 个人卡 公司卡 分 类 类 型 使 用 特 点 结算 方式 贷记卡 发卡行允许持卡人“先消费，后付款”，提供给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿 借记卡 持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的备用金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上扣除相应的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支 使用 权限 金卡 允许透支限额相对较大（我国为1万元） 普通卡 透支限额低（我国为5千元） 持卡 对象 个人卡 持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡账户上的资金属持卡人个人存款 公司卡 又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用的卡，其信用卡账户资金属公款 哈尔滨理工大学

使用 范围 国际卡 地方卡 载体 材料 磁卡 IC卡 分 类 类 型 使 用 特 点 可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等 地方卡 只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行发行的人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡 载体 材料 磁卡 在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必需的数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所存储的数据信息 IC卡 IC卡是集成电路卡（Integrated Circuits Card）的缩写，为法国人Roland Moreno于1970年所研制，并由法国BULL公司于1979年推出第一张可工作的IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡业务中的有关数据存储在IC芯片中，既可以脱机使用也可以联机使用 分 类 类 型 使 用 特 点 哈尔滨理工大学

信用卡特点 持卡人用卡购物或消费时，出示信用卡，同时出示持卡人身份证明或提供密码口令。商家得到购物申请后，与发卡行联系，请求发卡行进行支付认可。发卡行在确认持卡人身份后，给商家返回一个确认可以交易信息。商家向持卡人提供商品或服务，并在购签单上签字。商家向发卡行交购签单，发卡行向商家付款。 携带方便，不易损坏 安全性好 具备电子支付和信贷功能 哈尔滨理工大学

3、以信用卡为支付工具的电子商务支付模式 （1） 无安全措施的信用卡支付 用 户 商 家 银 行 电话/传真 因特网 合法性 检查 用 户 商 家 银 行 电话/传真 因特网 合法性 检查 图5.2 无安全措施信用卡支付流程 哈尔滨理工大学

由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险 买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。  由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险 信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。 哈尔滨理工大学

（2） 通过第三方代理人的支付 改善信用卡事务处理安全性的一个途径就是在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。 第三方代理人支付方式的过程（如图5.3所示） 哈尔滨理工大学

图5 .3 第三方代理人支付方式流程 7.支付确认 经纪人 银 行 信用卡信息 1.开立帐户 4. 5. 帐 授权 号 2.帐号 银 行 商 家 用 户 3.订单及帐号 1.开立帐户 信用卡信息 7.支付确认 6.订货确认 2.帐号 4. 帐 号 5. 授权 图5 .3 第三方代理人支付方式流程 哈尔滨理工大学

客户帐号的开设不同过网络；信用卡信息不通过开放的网络上传送；支付是通过买卖双反军信任第三方完成的。 第三方代理人服务的特点： 客户帐号的开设不同过网络；信用卡信息不通过开放的网络上传送；支付是通过买卖双反军信任第三方完成的。 l 信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险； l 卖方信任第三方，因此卖方也没有风险； 买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。 哈尔滨理工大学

（3） 简单加密信用卡支付 使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银行开立一个普通信用卡账号，在支付时，用户提供信用卡号码，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。 采用的加密协议有HTTP、SSL等，这种付费方式给用户带来很多方便，但是，一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易。 哈尔滨理工大学

商 家 业务服务器 商家服务器 用 户 商家银行 发卡行 图5.4 简单加密信用卡支付过程 商 家 业务服务器 商家服务器 用 户 商家银行 发卡行 6.信用卡认证 5. 解 密 信 息 7. 认 证 信 息 4.加密信息 8.认证信息 3.订货及信用卡 （信息加密） 10.交易是否成功 9.交易情况 2.信用卡帐户 1.开设帐户 哈尔滨理工大学

其完整的支付过程为： 用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡账号 用户在商家定货后，把信用卡信息加密后传给商家服务器。商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息 业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网传送到商家银行 商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，确认信用卡信息的有效性。得到证实后，将结果传送给业务服务器，业务服务器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家再通知用户。 哈尔滨理工大学

使用加密技术对银行卡等关键信息进行加密；可能要启用身份认证系统；采用防伪造的数字签名；需要业务服务器和服务软件的支持。 交易过程的每一步都需要交易方以数字签名来确认身份，用户和商家都必须使用支持此种业务的软件，数字签名是用户、商家在线注册系统时产生的，不能修改。 使用加密技术对银行卡等关键信息进行加密；可能要启用身份认证系统；采用防伪造的数字签名；需要业务服务器和服务软件的支持。 哈尔滨理工大学

（4） 安全电子交易协议SET支付模式 SET协议通过DES和RSA的互用，确保信息的私密性，以密钥的交换进行认证管理，配合数位签字确认交易双方的身份，进一步提供不可否认的功能。以数字信封、双重签字确保信息的隐私性与关联性，以Hash函数与RSA密码演算法构成数位签字，防止伪造，以保护信息的完整性，满足互联网上付款行为的安全需要。 SET协议的出现满足网上交易的私密性、完整性、认证型、发送不可否认性和确认交易的不可抵赖性等安全要求。特别是克服了SSL协议客户的信用卡信息暴露给商家的缺点 哈尔滨理工大学

支 付 流 程 客户在银行开立信用卡帐户，获得信用卡。客户在商家的WEB主页上查看商品目录选择所需商品。客户填写订单并通过网络传递给商家，同时附上付款指令。订单和付款指令要有客户的数字签名并加密，使商家无法看到客户的帐户信息。商家收到订单后，信息通过支付网关到收单行（或商家银行），再到发卡行确认。确认后，批准交易，并向商家返回确认信息给客户，并发货给客户。然后，商家请求银行支付货款，银行将货款由客户的帐户转移到商家的帐户。 哈尔滨理工大学

客 户 收单银行 发卡行 商 家 认证中心 银行专网 支付网关 图5.5 基于SET协议的支付模式流程 1.申请信用卡 2.订单、支付指令（数字签名，加密） 7.确认 6.确认 3.审核 4.审核 5.批准 8.货款转移 认证 图5.5 基于SET协议的支付模式流程 哈尔滨理工大学

支付特点 SET协议提供对交易参与者的认证、确保交易数据的安全性、完整性和交易的不可抵赖性，特别是确保不会将持卡人的帐户信息泄露给商家，保证的SET协议的安全性。SET协议兼容当前的信用卡网络，比较适合B to C的交易模式。该协议设计得很安全，已经成为事实上的工业标准。但也带来了过于复杂、速度慢、实现成本高等问题。 哈尔滨理工大学

1．电子钱包（Electronic Purse） 电子钱包是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具。 5.2.3 电子钱包 1．电子钱包（Electronic Purse） 电子钱包是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具。 英国西敏寺（National-Westminster）银行开发的电子钱包Mondex 是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称斯温顿（Swindon）市试用。 哈尔滨理工大学

在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字化币等。并且在电子商务服务系统中设有电子钱包管理器（Wallet Administration）。 哈尔滨理工大学

2．电子钱包的使用方法 （1）客户选择要购买的商品。 （2）客户填写订单。 （3）订单可通过电子化方式来传输。 （4）顾客确认后，选定用电子钱包付钱。 （5）信用卡公司将处理请求再送到商业银行 （6）请求确认并授权。 哈尔滨理工大学

（7）电子信用卡上的钱数不够用了，可以再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡。 （8）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。 （9）销售商店将按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。 哈尔滨理工大学

5.2.5 电子支票 1．电子支票 电子支票（Electronic Check，eCheck）是： 由金融服务技术联合会FSTC倡导； 5.2.5 电子支票 1．电子支票 电子支票（Electronic Check，eCheck）是： 由金融服务技术联合会FSTC倡导； 仿真纸面支票，用电子方式启动； 使用数字证书来验证付款者、付款银行和银行账号 电子支票的安全/认证工作是由公开密钥算法的电子签名来完成的。 支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个帐户的付款方式 哈尔滨理工大学

2．电子支票的基本流程 申请 支票 资金 转移 CA信用体系 客 户 商 家 支付网关 客户开户行 收单行 票据交换所 银行专网 客 户 商 家 Internet 申请 支票 资金 转移 支付网关 银行专网 客户开户行 收单行 票据交换所 哈尔滨理工大学

买方首先必须在提供电子支票的银行注册，开具电子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开设支票。电子支票应具有银行的数字签名。 1、购买电子支票 买方首先必须在提供电子支票的银行注册，开具电子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开设支票。电子支票应具有银行的数字签名。 2、电子支票付款 一旦注册，卖方就可以和产品/服务出售者取得联系。买方用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，使用E-mail或其他传递手段向卖方进行支付；只有卖方可以收到卖方公钥加密的电子支票，用买方的公钥确认买方的数字签名后，可以向银行进一步认证电子支票，之后即可发货给买方。 3、清算 买方定期将电子支票存到银行，支票允许转账。 哈尔滨理工大学

5.3 网 上 银 行 5.3.1 网上银行 1．第一家网上银行——SFNB 5.3 网 上 银 行 5.3.1 网上银行 1．第一家网上银行——SFNB 1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织--安全第一网络银行（Security First Network Bank）打开了他的“虚似之门”，它标志着一种新的银行模式诞生，同时对具有300年历史的传统金融业产生了前所未有的冲击。 哈尔滨理工大学

又称网络银行、电子银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上延伸。是银行通过网络和用户的电脑终端相连，为用户实时提供各项金融服务的安全通道。 2、网上银行： 又称网络银行、电子银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上延伸。是银行通过网络和用户的电脑终端相连，为用户实时提供各项金融服务的安全通道。 几乎囊括了现有银行金融业的全部业务，代表了整个银行金融业未来的发展方向。 浦发银行网上银行主页 哈尔滨理工大学

2.网上银行服务的分类 从运作情况看，网上银行提供的服务可以分为三大类： 一类是提供即时资讯，如查询结存的余额、外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利率的资料等； 二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间的转账、新做定期存款及更改存款的到期指示、申领支票薄等； 三是在线交易的买卖双方办理交割手续。 哈尔滨理工大学

三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。 具体的服务项目有以下几种： （1） 基本支票业务。 （2） 利息支票账户。 （3） 信用卡服务。 　（1） 基本支票业务。 　（2） 利息支票账户。 　（3） 信用卡服务。 　（4） 基本储蓄账户。 　（5） 货币市场账户。 　（6） 存单业务。 　（7） 宏观市场金融信息服务。 哈尔滨理工大学

3．网上银行的业务 （1）商业银行业务（如转账结算、汇兑） （2）在线支付（对顾客B2C商务模式下的购物） （3）新的业务领域（集团客户查询各子公司的 账户余额和交易信息）　 （4 ） 最终使得包括顾客、商户、行政机构在内的 多种交易主体都可以真正做到足不出户即可 完成交易的支付。 哈尔滨理工大学

4．网上银行的特点 （1）全面实现无纸化交易。即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原来纸质文件的邮寄变为通过数据通信网进行传送。 （2）服务方便、快捷、高效、可靠。 （3）经营成本低廉。 （4）简单易用。只要有一台PC电脑、简捷明快的用户指南 哈尔滨理工大学

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5.3.3 我国网上银行的现状 1、1996年6月，也就是美国开始有了网上银行8个月后，中国银行在因特网上设立网站．开始通过国际互联网向社会提供银行服务。 自1997年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行陆续推出网上银行业务，其中中国银行采用的是SET协议，另外则使用了SSL。 哈尔滨理工大学

2、招商银行的网上银行于1999年底正式运行，其功能主要包括了个人银行系统、网上支付系统、网上证券统、网上商城系统等。中国建设银行开发了日处理业务130万笔、允许5万个客户同时访问和交易的网上银行系统。 哈尔滨理工大学

3、中国银行的“长城卡”推出了“支付网上行”系列网上银行服务。 4、目前我国各大银行都已开展了个人银行、企业银行和网上支付三项业务。 哈尔滨理工大学

2005年四大国有银行及典型中小商业银行总资产及净利润统计 哈尔滨理工大学

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国内网上银行的所面临的问题与对策 网上银行给商业银行带来的是机遇和挑战并存，但在实际操作过程会面临以下几个方面的问题： 首先，发展环境欠完善。基础设施规模小，信用评价体制不健全，CA体系尚不完善。 第二，市场主体发展不健全。简单化的传统业务外挂，盲目投资，但技术手段停留在低层次，缺乏市场特色。 第三，安全技术标准不统一，缺乏整体规划 。有的银行使用SSL协议，有的使用SET协议。 第四，网络建设问题。接受网上银行服务的最基本要求便是上网和具备信用卡，这两个条件大大缩小了中国电子商务的范围。 哈尔滨理工大学

第五，相关法律法规不健全，监管意识和手段落后。现有的法律规范对于我国传统银行业务发展起到了较好的规范作用，尽管近两年相关部门已颁布了《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等法律法规，但面对网上银行新兴业务的快速发展仍显滞后。在赔偿与罚款事项上，未能完全与国际接轨，并缺少对个人失信行为的有效惩罚机制。 第六，其他问题。比如说票据问题，网上银行代收款项后无法为客户提供发票或其他票据。再比如说观念问题：申请信用卡本已使具有储蓄传统的中国人有“寅吃卯粮”之感，再加上需要这样那样的担保手续；网上消费不但不打折扣，不免税，顾客还要向网上银行支付手续费，向送货上门EMS等之类支付邮费，更担心商品付货不对，从而引起诸多不必要的麻烦，如此这般，还不如亲自跑一趟商店。 哈尔滨理工大学

基于我国网上银行存在的诸多问题，我国电子商务和网上银行的发展首先必须从外部营造一个健全完善的制度环境。 其一，加强网络基础设施和现代化系统的建设； 其二，加强系统的风险防范机制，加快电子商务的标准、法律等的制定； 其三，大力推进信息化普及率； 其四，加快电子商务人才的培养； 其五，加大与政府的沟通，得到政府的政策支持。 哈尔滨理工大学

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