保险业务模拟—— 个人家庭理财规划

主要内容 一、 理财 二、个人家庭理财 三、结合社保的保险产品选择

一、 理财 理一生之财 即一生的现金流量管理和风险管理

人生理财规划 60岁 养老 80岁 出生　求学　30岁　就业　60岁　退休　90岁 出生　　求学　　就业 Cash flow

一生的收入 个人资源产生的工资收入——以人赚钱 金钱资源产生的理财收入——以钱赚钱

一生的支出 个人及家庭由出生到终老的生活支出 投资与信贷运用所产生的理财支出

风险管理 意外事故发生时的现金缺口 降低意外收支失衡时产生的冲击

理财的作用 平衡一生中的收支差距 提高生活水平

理财行为 理财规划 无规划的可能结果 有规划的预期效益 收入 消费 储蓄 置产 投资 借贷 保险 税负 事业规划 随机性的求职就职 学以致用就学就业衔接 消费 消费预算 情绪性的离职跳槽 按职业生涯规划阶段性转职 储蓄 储蓄计划 一窝蜂的创业转业 可行性评估后创业 置产 购房购车 无计划的消费可导致个人信用破产 在既定预算下消费，并分析差异，以便日后改善以达成预算目标 投资 退休金、教育金 无持续性和前瞻性 有长期目标，有持续性和前瞻性 借贷 偿债计划 短期支付能力与长期负债负担的冲突 考虑职业生涯与负担能力，阶段性购房或购车 保险 保障计划 盲目而拥有过高投资风险 合理设计投资组合，关注资产与风险承受能力 税负 节税规划 还款来源无规划，可能违约 以未来收入和储蓄能力决定可贷金额

二、个人家庭理财 一种保障基础上的投资 一个财务计划 实质是一种寿险需求 风险意识的增加（例如新的交通法规） 保险的功能：保障、现金、投资

存在原因 “一个人无论如何，总有一天要支付生命的代价，不管他买不买人寿保险。代价的支付是不容选择的，不过支付的方式却是可以选择，而其中的最佳选择，就是购买人寿保险，因为人寿保险所提出的条件是最相宜的”。

存在原因 例如人生中的这几大费用：寿终费用、教育金、退休后收入及家庭的保障，都需要我们付出一定的代价，如果你不付出，必须明天让你爱的或爱你的人付出；如果你今天不付出明天也得付出，如果你觉得今天投入保险代价大而不付出，那么明天将迫使你用更大的代价付出。

存在原因 人身风险 个人或家庭经济收入的减少或支出的增加 家庭生活安定与正常秩序

保险的意义与功能 确保已积累的财富,延续投资及储蓄规划. 没保险 有保险 累积财富 累积财富 发生事故 发生事故

保险的意义与功能 用保费换取时间 (保费)         储蓄要靠时间 保险的意义

保险的意义与功能 增加投资财及消费财 投资财 投资财 意外支出财 保费 透过保险 消费财 消费财

保险 是一种『先创造财富再分期偿还』的制度。 是迄今为止人类发明的保全资产的最好办法。

考虑时注意的问题 家庭中每个成员的个人风险特征 个人和家庭的阶段性生活与投资目标 个人和家庭的资产分配状况和承受能力 家庭所处的阶段特征 现在和未来收入支出的可能状况

家庭人寿保险需求 理财 手段 强制储蓄 对抗重大疾病风险 对抗死亡风险 对抗意外风险 弥补因疾病住院产生 (应对未来生活需求) (各类重大疾病险) 对抗死亡风险 (定期寿险/终身寿险第二层需求) 对抗意外风险 (意外险第一层需求) 弥补因疾病住院产生 的医疗费用(医疗险)

人生或家庭的几个阶段 成长期 成年期 家庭诞生期 家庭成员增加期 家庭成长期 空巢期 退休期

成长期 支出不断增加，充实自己的知识，为日后理财规划做准备

成年期 开始有收入，为准备成立家庭做财务准备，如购房、买车，开始做理财规划

家庭诞生期 新的家庭成员来临，理财规划除了原本的房贷和车贷，还要有未来孩子生养教育的费用 贷款合同

家庭成员增加期 孩子的增加，调整理财规划

家庭成长期 子女年纪尚小，教育费用负担重

空巢期 子女独立，成家，父母尚未退休，收入处于巅峰，但未来孤独感已出现，理财规划应着重退休后做准备

退休期 生活依靠退休金和过去财富的积累，还会有子女的赡养

以保险为核心的个人家庭理财的几个阶段 重积累的探索实习期  重消费的理财综合期  风险高回报高的投资期  安稳的守业期

重积累的探索实习期 从参加工作到婚后有子女之前 特点： 无太大的家庭负担，精力旺盛 阅历和经验不足，应寻找高收入机会 节约消费，做稳妥增值的理财规划 经济积累和对投资理财的初步探索实习

重消费的理财综合期 孩子出生到10岁左右 特点： 抚养教养孩子的负担以及赡养老人的负担重 家庭生活消费比例大，应该尽量在消费中寻求保值增值（如购房置业或增加保险险种） 一定比例的低收益风险投资和储蓄保险、教育储蓄保险相结合的理财规划

风险高回报高的投资期 40岁左右到退休前 特点： 人的内在素质、工作能力、经济状况已至巅峰 可选择高风险性投资 注意和保险的结合，以应付意外的较大损失

安稳的守业期 60岁以后 守住现有产业 无需再从事风险性投资

产品选择 健康险 分红险 养老险 少儿险

儿童及青少年保险策略（0～18岁） 需求分析： 商品策略： 提存教育基金（保障长，获利多） 健康医疗（保费低，保障高） 综合储蓄商品 重疾险或附加医疗险

青年保险策略（18～29岁） 需求分析： 累积人生的第一桶金 风险规划 商品策略： 综合储蓄保障商品

壮年保险策略（30～40岁） 需求分析： 家庭保障 健康医疗 商品策略： 高保障商品，重疾险 20年或30年期有满期金或年金的商品

中年保险策略（40岁以上） 需求分析： 风险规划（身价） 理财规划（资产分配，退休养老） 商品策略： 高保障险种 养老险

保额与保费支出的经验选择 保障额度＝年收入的10倍以上 保费支出＝年收入的10％～30％ 年龄 保费比重

购买保险的步骤 确定保险标的 选择保险产品 确定保险金额 明确保险期限 选择保险公司和中介

小结 初入社会的青年人 刚刚从校园踏入社会，工资收入不一定高，但是更应该想办法进行保险，免得发生意外时连累家人亲人 这个阶段建议购买低费率、高保障的定期保险、附加意外伤害保险、失能保险以及健康保险

小结 刚刚组成的家庭 这个阶段应以加重家庭主要收入者的保障为优先考量 若是双薪家庭，最好夫妻二人都有一份终身寿险作为保障 由于抚养小孩的花费将与日俱增，因此若经济能力许可，尚可考虑购买子女教育保险，藉由保险制度来准备未来子女教育的经费

小结 中年家庭 人到中年万事忙，在这个阶段应该以退休养老为主要理财目标 保险的安排可以降低身故保障的部份，而来加强晚年生活费用的筹措 应考虑储蓄型的养老保险或是年金保险

小结 孩子的保费不宜过多 每年为孩子投保的保费以不超过家长的为宜，如果一时筹措不开，以大人的为主 少儿险交费期应集中在孩子未成年之前，所以交费期不宜过长，但保障期尽量长一些 在具体的险种中，应该以保障型与投资回报型的相互配合 险种以健康、疾病、意外伤害为主