你不理財，財不理你 ─理財面面觀 陳富美 老師 豐東國中

題綱 我們來算算看一生要賺?錢，才算夠 家庭理財十大財務漏洞 什麼是理財? 國人主要投資工具風險比較 成功投資理財四大要素

我們來算算看一生要賺?錢，才算夠 30,000元 12個月 30年=1,080萬元 一家四口每月家用花費算三萬，差不多吧! 1.家庭開支 一家四口每月家用花費算三萬，差不多吧! 買菜、水電、瓦斯、交通、電話費、紅白 炸彈等等….。 30,000元 12個月 30年=1,080萬元

我們來算算看一生要賺?錢，才算夠 所以是你需要準備的教育費是： 1,500萬2=3,000萬元 2.子女教育費 你想生幾個孩子呢？二個可以吧。中國時報曾經報導，培養一個孩子到大學畢業，大約需要1,500萬元，不包括留學，像到哈佛唸書一年要400萬元。 所以是你需要準備的教育費是： 1,500萬2=3,000萬元

買一輛還算安全的車子，70萬一輛應該不會太過份吧! 我們來算算看一生要賺?錢，才算夠 3.買車子 買一輛還算安全的車子，70萬一輛應該不會太過份吧! 這輛車讓你開八年，應該要換了吧? 三十年你需要換4部車。 所以是 70萬4 = 280萬元

買一棟房子，包括裝潢需要多少錢？ 我們來算算看一生要賺?錢，才算夠 換算成租金大約是： 1.5萬/月12個月30年=540萬 4.買房子 500萬會不會太多？不夠吧!! 好吧!忍耐一下吧! 換算成租金大約是： 1.5萬/月12個月30年=540萬

我們來算算看一生要賺?錢，才算夠 你需要孝順父母的錢大約是： 10,000元 12個月 10年=120萬元 5.父母奉養金 一個月給父母奉養金10,000元，會不會太多， 如果結婚後，只供養父母十年 (假設他們有退休金) 你需要孝順父母的錢大約是： 10,000元 12個月 10年=120萬元

50,000 30年=150萬元 我們來算算看一生要賺?錢，才算夠 一年的休閒費用約多少？看電影、放假的旅 6.休閒生活 一年的休閒費用約多少？看電影、放假的旅 行、郊遊等..，一年花五萬元，應該不會太土 匪吧! (不會，因為一年有時出國二次) 50,000 30年=150萬元

我們來算算看一生要賺?錢，才算夠 房屋稅、地價稅、牌照稅、營業稅、 所得稅、燃料稅… 一年繳下來，2萬元跑不掉。 2萬30年=60萬元 7.中華民國萬萬稅 房屋稅、地價稅、牌照稅、營業稅、 所得稅、燃料稅… 一年繳下來，2萬元跑不掉。 2萬30年=60萬元

我們來算算看一生要賺?錢，才算夠 10,000元 12個月 15年=180萬元 8.退休金 如果你50歲退休，可以再活十五年，每個月 和你的老伴用1萬元過日子，夠省了吧! (十五年後要趕快死喔!) 10,000元 12個月 15年=180萬元 但是老年人醫療費用一個月預計5,000元，不可以生大病哦！5,00012個月15年=90萬元 ◎癌症、加護病房、慢性病不列入，萬一中了，請自行○○

我們來算算看一生要賺?錢，才算夠 9.喪葬費 你總不希望自己草蓆包一包吧!? 墓地約10萬起價。公立靈骨塔3萬元起，但不容 易有位子，一般等級的6萬。 而基本的喪葬費；殯儀館約10萬。 6萬元+ 10萬元=16萬元 別把你另一半丟了 16萬元2=32萬元

總計 5,352 我們來算算看一生要賺?錢，才算夠 假設所有費用如上述 (已經夠多了吧！) 1.家庭開支 1,080 6.休閒生活 150 假設所有費用如上述 (已經夠多了吧！) 1.家庭開支 1,080 6.休閒生活 150 2.子女教育費 3,000 7.各項稅負 60 3.買車子 280 8.退休金 90 4.買房子 540 9.喪葬費 32 5.父母奉養金 120 總計 5,352

家庭理財十大財務漏洞 1.夫妻不需要共同帳戶 2.我的薪水要負很多開銷，到了月底就沒錢 3.買東西從來不會先列清單，想買什麼就買什麼 4.反正房貸利率很低，跟銀行借錢買房子代價不高 5.過好現在比較重要，想未來太遙遠 6.我跟另一半從來沒有討論過退休後的期望生活 7.我存不了錢，因為賺得不夠多 8.我很少花大錢 9.看到特價品或打折品，就會有買到賺到的感覺 10.因為「想要」，而非「需要」而購物

理財永遠不嫌晚 測驗結果 選 項 結果 小於 3 項 恭喜您，家庭理財應無重大漏洞，可期待美好未來 介於 4~6 項 選 項 結果 小於 3 項 恭喜您，家庭理財應無重大漏洞，可期待美好未來 介於 4~6 項 小心，漏洞不少，應儘早修正及調整 大於 7 項 糟糕，可能存不了錢，甚至可能動支未來 理財永遠不嫌晚

什麼是理財? 存款? 投資股票? 投資基金? 投資債券? 投資房地產? 買保險? 買外匯

一般存款種類 活期(儲蓄)存款 定期性存款 存款種類 期間 利息領取 其他說明 定期 1~12個月 每月 可依需求計畫，獲取較活存為高之利息 註：定期性存款中途解約者，會依據實際存期利率「打八折」 計算利息。 存款種類 期間 利息領取 其他說明 定期 1~12個月 每月 可依需求計畫，獲取較活存為高之利息 定期儲蓄 12個月以上 存期需長於1年 零存整付 1~3年 到期時 適合無大額資金，適合繳稅基金、旅遊基金等 整存整付 有利滾利效果，例如準備金

報酬 VS 風險 報酬越大 風險越高 (正相關) 風險 報酬

分散風險原則 ~ 「不要將雞蛋放再同一個籃子裡」。對懂風險的人就是創造利潤的推力，若不懂風險，那理財可能利潤就會被風險吃掉了。

%

個案討論 A先生每月收入$50,000，每月生活支出$35,000、保險費支出$10,000，剩餘$5,000才投資其他基金。有時候會因為紅/白包等交際費支出，而入不敷出。 B先生每月收入$45,000，每月定期定額投資基金$10,000，剩餘部分$35,000預留保險費支出後，才作為生活支出分配，扣除月固定費用才作為任意支出額度。 Q：您平常採用上述何方式?

大部分的人 收入 ─ 支出 = 投資

有理財觀念的人 收入 ─ 投資 支出 =

理財(進階)方程式 怎麼辦???? 收入 – 投資 = 支出 收入 – 投資 = 固定支出 + 其他支出 收入 – 投資 = 支出 收入 – 投資 = 固定支出 + 其他支出 收入 – 投資 – 固定支出 = 其他支出 收入 – 投資 – 固定支出 < 0 (入不敷出) 怎麼辦???? 分析固定支出因子，想辦法降低→先求收支均衡

理財簡言之，就是 降低支出 創造資金 以錢賺錢

王永慶這樣說過： 賺的一塊錢，並不是真的賺到錢 必須是存下來的一塊錢，才是真的賺到錢 存錢比賺錢重要

國人主要投資工具風險比較 投資工具 風險 流動性 存款 低 高 股票 期貨 公債、公司債 中、高 中 共同基金 不動產 黃金 高、中

成功投資理財四大要素 釐清及確定長期理財目標 認識長期市場規律性 用科學方法降低市場短期不可預測的投資風險 了解人是不理性的 確認長期目標 紮實的投資計畫 有效的堅持執行

10 聰明理財致富 招 躲開致富陷阱地雷小撇步 其實，你沒有想像中那麼會理財！ 聰明理財致富　　 招 躲開致富陷阱地雷小撇步 其實，你沒有想像中那麼會理財！ 坊間研究理財習慣的行為投資學熱門，實際上很多人平常花錢忽略比例原則、投資時的羊群效應等，深陷盲目理財而守不住荷包。 成為聰明投資人不可不知的小撇步－「理性致富10招秘笈PPT」

10 聰明理財致富 招 躲開致富陷阱地雷小撇步 摘自天下雜誌 其實，你沒有想像中那麼會理財！ 聰明理財致富　　 招 躲開致富陷阱地雷小撇步 其實，你沒有想像中那麼會理財！ 坊間研究理財習慣的行為投資學熱門，實際上很多人平常花錢忽略比例原則、投資時的羊群效應等，深陷盲目理財而守不住荷包。 成為聰明投資人不可不知的小撇步－「理性致富10招秘笈PPT」 摘自天下雜誌

警訊一：風險性資產偏低 我們都把資產投資在風險與報酬較高的標的。台灣40歲以下年輕人，玩丟銅板賭局，平均連擲64次，確保穩賺不賠才敢參加。真相是，香港人超過5成，只要擲一次、新加坡人只要連續丟13次，就會冒險嘗試。所以，別怕損失！

警訊二：你沒有想像中的會存錢，強迫儲蓄效果大 如果你是銀行客戶，你會選擇： 固定每月的某天，把固定金額的錢存入帳戶？或是，隨時想存多少都可以？ 當一年後… 強迫儲蓄計畫所存的人，比決定何時儲蓄時間與金額的人，「多存81%的財富」。所以應該固定存錢。

警訊三：淪入貸款陷阱 記帳習慣的人一定會發現：買炫耀性與非必要性商品會即時、盡快付清。買耐久性必需品，易用信用卡或申請貸款。 真相是，以為耐久財可用很久，值得先預支購買再慢慢付清。但，我一定要避免貸款或用信用卡！

警訊四：賺得多≠存很多錢！ 如果你的收入是：500元與16.2萬元時，分別願意花多少錢在消費？ 　警訊四：賺得多≠存很多錢！ 如果你的收入是：500元與16.2萬元時，分別願意花多少錢在消費？ 研究結果是，收入愈高，薪水用於消費比例就愈高。 真相是，我們只注意薪水提升可花更多，未計算薪水中用於每項消費的比例。所以買東西不應奢華。

警訊五：投資關鍵，採取行動 很多人勤於吸收學習理財相關資訊，但忙碌或行情前景不確定而不出手。 真相是，錯失不少財富。所以，我應該要定期定額，強迫投資，每年第二季選一天買中意的基金。

警訊六：你的卡奴指數比你想像高 你願意用現金或信用卡，或各以多少錢買NBA門票？ 結果發現，付現的人只願用28.5美元買門票。信用卡的人卻願意用60.6元。 真相是，信用卡可能使你多花 113%，所以出門請帶現金吧！

警訊七：你投資都跟大多數人走 前年日股大漲，許多投資人去年搶進。結果去年日本反而是亞洲漲最小的股市之一。 真相是，常買在高點、賣在低點。所以散戶應該放棄盲從跟進、隨波逐流。

警訊八：你投資太有自信了 人們常高估自我能力，認為自己較會選股操盤。 真相是，頻繁地買賣轉手股票，傾向投資高風險股票或投資過度集中。所以我不應認為自己所選的就是對的。

警訊九：你不願面對錯誤 你是那8成人之中，在急用現金而賣掉已經賺錢的股票，卻留下賠錢投資的一人嗎？ 真相是，企業會留下有利潤部門，結束虧損業務，才能產生效益。所以，別期待你的賠錢投資會回春！

警訊十：用毫無相關資訊投資 你擔心美國景氣走緩而不敢投資美國股票嗎？但近幾年股價走勢跟企業獲利關聯較大，許多美國企業都在新興市場賺了大錢。 所以，你別執著舊觀念與經驗，否則就與財富擦身而過！

謝謝聆聽 敬請指教