主講人:黃鎮榮 東方設計學院觀光與休閒事業管理系 E-mail: asjwhuang@yahoo.com.tw 第三章電子商務付費系統 (一) 主講人:黃鎮榮 東方設計學院觀光與休閒事業管理系 E-mail: asjwhuang@yahoo.com.tw

本章課程大綱 3-1電子付款系統的整體架構 3-2電子付款系統運作方式 3-3 B2C電子付款機制 3-4電子付款的安全機制 3-5 B2B電子付款機制 3-6 P2P付款

3-1電子付款系統的整體架構 傳統的付款方式遇上電子商務 電子付款機制之定義 電子付款系統之安全需求 電子交易中的參與者

傳統的付款方式遇上電子商務(1) 傳統商業交易通常是採用離線付款的方式，離線付款方式是基於兩個基本假設： 假設一：交易雙方必須各自在其所在地現身。 假設二：交易流程當中一定有足夠的延遲，以 便能夠發現詐欺、透支或其它問題 等，並且給予修正。

傳統的付款方式遇上電子商務(2) 由於傳統付款方式並不是在線上處理的作業模式，遇到電子商務的線上付款方式，就可能有下列五種問題發生。 (一)缺乏方便性 (二)缺乏安全性 (三)缺乏流通性 (四)缺乏適用性 (五)缺乏進行小額交易的能力

電子付款機制之定義 所謂的電子付款，就是利用數位訊號的傳遞來代替一般貨幣的流動，達到實際支付款項的目的。為此可將電子付款機制定義為「利用數位訊號的傳遞來代替一般貨幣的流動，達到實際款項支付的目的的系統」，如：線上信用卡付款、電子錢包、電子現金、電子支票、及智慧卡等付款機制。 電子商務進行付款時，大致運用的工具可分以下幾類：線上信用卡、電子現金及電子支票，而將智慧卡視為輔助之付款工具，可在線上信用卡、電子現金上運用。

電子付款系統之安全需求 (一)身份認證性(authentication) (二)資料保密性(confidentiality) (三)資料完整性(integrity) (四)不可否認性(non-repudiation)—防止拒付

電子交易中的參與者(1) 買方(Buyer)：係指在線上交易中，購買商品或服務的一方，也就是付款者(Payer)。 賣方(Seller)：係指在線上交易中，販賣商品或服務的一方，也就是收款者(Payee)。 發行機構(Issuer)：就是信用卡發卡銀行。 收單機構(Acquirer)：提供商店收款金融服務的銀行，它負責代理商店進行應收帳款的清算、管理商店帳戶等。並建立特約商店認證、註冊的各項過程，提供了安全電子商業的運作規範。

電子交易中的參與者(2) 公正第三者(Trusted Third Party)：負責調解網路交易上所發生的爭議。 電子證書認證中心(Certificate Authorities, CA)：負責核發電子證書(Certificate)，用以確認交易者的身分

電子付款系統的整體架構 電子付款系統的整體架構中，除了上述的電子交易中的參與者外，必須要有軟硬體設備的支援，這些設備分別是， 電子錢包(Electronic Wallet) 商店伺服器(Merchant Server) 付款閘道(Payment Gateway)

電子付款系統的整體架構 圖3-1 電子付款系統的整體架構

3-2電子付款系統運作方式 電子商務及電子支付體系 網路上的小額付款機制 數位累計結餘付款系統 數位信用卡付款系統 數位支票付款系統 電子帳單呈現與付款系統

電子商務及電子支付體系 就電子付款系統而言，大體可分成三類： 1、透過銀行付款 2、以電子資金移轉(EFT) 3、以電子貨幣付款

電子商務及電子支付體系 電子資金移轉(EFT)：係經由終端機、語音工具、電腦或磁帶等資訊設備或工具作為下單、通知或授權金融機構處理資金往來帳戶的移轉行為者。 數位信用卡：些種付款系統又稱為作帳記錄式資金移轉系統，因為它像傳統電子金融轉帳及電匯之記錄帳戶結算買賣之方式。不過由於線上傳輸的付款資訊包恬機密的財務資訊，因些如果第三者攔截機密資訊，付款之消費者可能會遭財務損失。

電子商務及電子支付體系 電子貨幣為數位化的貨幣，其具備貨幣的功能。目前已開發的兩類數位貨幣為Digi Cash公司所發展的Ecash(數位現金)及英國NatWest銀行發明的Mondex智慧卡。

網路上的小額付款機制 一般小額付款系統需求： 1、安全性 2、高效率 3、低交易成本 4、擴充性 5、可靠性 6、交易完整性 7、互通性 8、匿名性 9、對等式的付款(peer-to-peer)

數位累計結餘付款系統 數位累計結餘付款系統係讓消費者在網路上購物時進行小額付款，累計其簽帳支出，然後在月底才收到帳單。知名的系統例如： qPss IPIN Millicent

數位信用卡付款系統 絕大多數的新一代數位信用卡付款系統都採用了信用卡和支票付款的架構，而數位信用卡付款系統則專注讓廠商和消費者雙方在使用信用功能時能更方便和安全。 數位信用卡付款系統希望能將現有的信用卡功能延伸，補強一些在線上信用卡付費的限制，如檢驗的缺失、拒絕付款和信用卡盜用，以作為線上購物的工具。

數位支票付款系統 數位支票付款系統係希望擴充支票的功能，作為線上付款的工具，有以下的好處： 1、消費者付費時不必將帳戶的資料告訴另一 人 1、消費者付費時不必將帳戶的資料告訴另一 人 2、支票不需消費者持續在網路上傳送敏感的 財務資料 3、對廠商來說，其成本比信用卡便宜 4、它們比傳統紙張式的支票要快的多

電子帳單呈現與付款系統 對於將網路當作電子帳單和付款系統而言，帳單市場是一個絕佳的機會，可以大量降低付費的成本和消費者的時間，所以越來越多的公司選擇電子的方式送出帳單明細。 EBPP系統的種類，主要分為三類： 直接付款 統一集中模式 入口網站

電子帳單呈現與付款系統 直接付款：讓消費者可以直接到他們的網站上查詢和付費。例如：BillServ、BlueGill、Technologies。 統一集中模式：CheckFree，可以同時收取和呈現多方的帳單，消費者只要進入一個網站去付清多筆款項。 入口網站：CyberBills、 AOL、Yahoo，與集中管理模式類似，但是發票是寄給服務的公司，而非寄給消費者