第八課: 常見的企業保險保障 II 介紹課題 這是承接上一個關於常見的企業保險保障的課題

入門個案: 一件有關工業意外的法庭案件 一個持雙程証的內地人在現行法例下是不可以在港工作的。但案件中，該內 地人卻受僱於建築地盤工作，並不幸地在工作中受傷。在此情況下，到底僱 主應否為該非法勞工的受傷負責？ 事實上，僱員補償條例有條文容許法庭在將相關情況例入考慮範團，並可酌 情將非法勞工當作合法員工處理。 最後，法庭宣判僱主應向該非法勞工作出賠償。 向同學簡單介紹案件 強調法庭透過酌情權，在裁定僱主是否須向受傷員工作出賠償時，著眼點並不在於員工是非法勞工抑或是合法勞工 所以即使是非法員工，僱主仍要作出賠償

入門個案 思考問題: 這案件對僱主有什麼影響? 你能否在香港的日常生活中找到這類型非法勞工的例子? 你認為這些非法勞工的僱主要承受什麼風險? 根據之前的個案詢問學生這對僱主有什麼影響? 其實是法庭向僱主傳達一個强烈訊息—即使在非法的情況下，有關僱員安全和保障等事宜是至關重要，而且不容忽視的 事實上，香港的各行各業也有很多同類型的案件在發生 請學生列舉他們在日常生活所見的例子 例子: 人們在運輸業僱用非法勞工，或叫他們的家庭傭工到他們的工廠或餐廳內幫忙等 如果個案涉及家庭傭工，就應補充，縱使他們是被合法僱用，但法例並不容許他們在任何商業環境中工作。所以，除非合約訂明他們是受僱於商業機構，否則這類工作亦屬違法。 詢問學生，當僱主僱用這類僱員時會涉及什麼風險 答案: 一經發現，他們會被控僱用非法勞工，而如果非法勞工受傷時，他們亦要負上責任。在這情況下，要強調他們不受任何保險保障，因此僱主要承受極大的風險

涵蓋課題 責任保險 對企業的影響 僱員補償保險 公眾責任保險 介紹本課題所涵蓋的主題 說明責任保險是這課的重點，而僱員賠償保險，及公眾責任保險是香港兩種常見的責任保險。 強調責任保險對企業的影響及重要性

承保因已投保的（企業或其員工） 的疏忽，而對他人（包括那些已投 保的僱員）造成傷亡或財物損失的 有關賠償。 責任保險 承保因已投保的（企業或其員工） 的疏忽，而對他人（包括那些已投 保的僱員）造成傷亡或財物損失的 有關賠償。 現在說明另一種企業常用的保險 解釋簡報中責任保險的意思 責任保險是囊括多種不同保險的一大類別 本課將涵蓋兩種最主要的責任保險

常見的企業責任 責任 公眾責任 專業責任 產品責任 僱員賠償責任 描述幾種企業經常面對的主要責任 產品責任是指因使用產品或服務而引起的責任 僱員賠償責任是指由僱員引起的責任 專業責任是指因專業人士疏忽而引起的責任 公眾責任是指因企業營運而對普羅大眾造成影響的任何其他責任，內容可以非常廣泛

企業責任保險的常見種類 兩種 2. 公眾責任保險 1. 僱員賠償保險 告訴學生本課將集中討論簡報片中的兩大責任保險類別

僱員賠償保險 在以下情況下，僱主有責任向僱員賠償： 意外受傷： 職業病： （資料來源: 僱員補償條例簡介, 2015年3月第4-5頁） 如果僱員因工作引起的意外而受傷或死亡，僱主一般須支付賠償，即使 意外是因僱員的失誤或大意而引起。 職業病： 如僱員在緊接喪失工作能力前的訂明期間内，受僱從事某類工作，並因 該工作的性質引致患上職業病，僱員可以獲得與意外工傷同樣的補償。 （資料來源: 僱員補償條例簡介, 2015年3月第4-5頁） 根據僱員補償條例，僱主須為僱員因意外受傷及職業病所致的費用而負責 解釋僱主有責任就僱員意外受傷而賠償的意思 要強調僱主有責任為任何僱員的工傷負責，不管是否因僱員的疏忽引起 當然，如果僱員因故意自殘而受傷則有所不同 受條例所保障的一系列職業病可以參考該條例中的附表2。詳細內容可以瀏覽以下網址： http://www.labour.gov.hk/eng/public/ecd/pco360.pdf

僱員賠償保險 強制性保險 按法例要求，所有僱主必須投保僱員賠償保險，以承擔僱 主在條例及普通法方面的法律責任，否則不得僱用僱員從事 任何工作，不論合約期或工作時數長短、全職或兼職。 （資料來源：僱員補償條例簡介, 2015年3月第22頁） 根據香港的僱員補償條例簡介，一但僱用員工，僱員就會受僱員賠償責任保險所保障 若僱主在沒有為僱員投保的情況下繼續僱用員工即屬違法 應該強調條例適用於不同類型的僱員，包括全職、兼職、永久、臨時及不同工時的員工

不管是否因員工疏忽引起 判斷僱主責任 僱員賠償保險 保障範圍包括以下兩類： 在僱員補償條例的保障下，僱員有權獲得賠償 賠償屬法律強制的，不管是否因僱員的疏忽而引致 不管是否因員工疏忽引起 僱員有權根據普通法索償比僱員補償條例更高的賠償金額 根據僱員補償條例而作出的索償與其他索償不互相抵觸 賠償金額可能根據僱員補償條例而減少 判斷僱主責任 保險承保兩個層面的責任： 第一個層面是由僱員補償條例引伸的責任 根據條例，無論受傷是否因僱員的失誤或疏忽所導致，除了在僱員故意自殘的情況下，幾乎在所有情況下僱主均須賠償 第二個層面是有關工傷是否因僱主疏忽所引致 關於這方面，由於僱主有責任為僱員提供一個安全的工作環境，因此若僱員能證明僱主須為受傷事件負責，便可以根據普通法向僱主索償多於在上述僱員補償條例中列明的賠償。 若僱員認為是因僱主疏忽而受傷，在僱員補償條例下所作出的賠償和僱員於普通法中的索償並不扺觸 如果意外裁定是因僱主疏忽所引起，法庭將會決定賠償金額。若賠償金額比僱員補償條例所定明的賠償金額高，那僱員就會得出比僱員補償條例多出來的部分

討論個案：香港工業意外的上升趨勢 根據在2016年刊登的新聞，有研究指出香港的工業安全是一個嚴重的問題。本 地的死亡率是每10,000個工人就有5.2位死亡，超出澳洲3倍，同時亦是新加玻的 2倍多。 近年，有關僱主賠償的成本急速上升。有研究報告指出，因工傷意外數目持續 增加及僱員傷勢越趨嚴重，索償率也因而每年急升20-30%。考慮到有關趨勢， 有些大型保險公司更意欲退出這個市場。除非業界立刻採取相應措施，否則估 計保費會在接下來的幾年仍會持續上升。 年份 小型意外* 沒有造成死亡的意外 所有沒有造成死亡的意外 造成死亡的意外 2010 16,165 42,429 58,594 197 2011 15,944 40,857 56,801 195 2012 16,266 40,304 56,570 193 2013 16,096 38,868 54,964 204 2014 15,531 38,173 53,704 213 以下是根據勞工處2014年年報所得出的工業意外數字 事實上，有關的數字會持續上升，因為在可預見的未來，香港仍會進行大量大型基建項目

問題： 對企業會造成什麼影響? 有什麼建議可以減少相關成 本? 討論個案：香港工業意外的上升趨勢 請學生提出答案 影響其實很明顯：保費會漸趨上升及生產值減少 一般情況下，提升工作環境安全是解決這個問題的最佳方法 多數風險減少及迴避的策略都可以應用於此 然而，受傷後的處理同樣有用 很多僱員遭受工傷後不知如何處理，而很多公司都交由員工自行處理 事實上，如果員工在受傷後得到妥善照顧，員工可康復得更快，也會減少相應的醫療費用和能更快提升生產力

僱主的僱員賠償責任可以轉移嗎? 僱主能否與僱員預先達成協議/合約，列明受傷僱員在工 業意外發生時，自行承擔所有涉及的費用? 這是不容許的。因為法例列明僱主有責任在工業意外發 生時向僱員賠償，如事件與合約內容互相扺觸時，法例 會凌駕所有先前的協議。 將工業意外的成本透過和人合約或協議轉移到僱員身上是不可行的

公眾責任保險 它為已投保企業承保因在營運過程中令他人，或他人 財物受損的相關賠償 例如：顧客在餐廳被不小心的侍應撞倒 現在討論另一種主要的責任保險 解釋公眾責任保險的意思 很多會在其處所容納大量公衆的行業都會投保這類型的保險，如劇院、餐廳等 請學生提舉例子，例如：在餐廳中，侍應不小心將一杯熱水倒在客人身上 提供其他例子，如：客人因店員指示不正確而在試用產品時受傷

重溫涵蓋的課題 目標 承保範圍 僱員賠償的成本上升 制定其他策略減低成本 引申多種常見的和不同範疇的企業責任 僱員賠償責任 強制性保險 公眾責任保險 目標 承保範圍 對企業的影響 僱員賠償的成本上升 制定其他策略減低成本 僱員賠償保險 僱員賠償責任 強制性保險 法定賠償及普通法下的賠償 責任保險 引申多種常見的和不同範疇的企業責任 總結本課涵蓋的所有課題 重溫責任保險的意思 重溫有關僱員賠償保險的概念、承保範圍、投保人及限制及對企業的影響 重溫公眾責任保險及簡單回顧其意思及承保範圍