第6章 电子商务支付 6.1 支付系统概述 6.2 电子为载体货币形态的发展 6.3 电子支付系统 6.4 第三方支付服务系统 经济与贸易学院电子商务系

6.1 支付系统概述 1.支付系统的概念 支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算结算并完成资金最终转移的通道。 支付系统是由一系列计算机、网络通讯、电子设备等硬、软件构成的设施基础，并与制度安排和人员管理配套整合成的一个复杂集合体，来实现和完成整个支付的业务和过程。 经济与贸易学院电子商务系

大额支付系统通常是指处理银行之间或金融市场参与者之间交易金额较大的银行间资金贷记转账系统。 2.大额支付系统 大额支付系统通常是指处理银行之间或金融市场参与者之间交易金额较大的银行间资金贷记转账系统。 参与者一般通过该类支付系统为自己和代表客户进行大额和高优先级的资金转账 经济与贸易学院电子商务系

3.小额支付系统 小额支付系统主要处理以公众消费为主、金额相对较小和紧急程度要求较低的支付，所有未在大额支付系统中处理的支付业务通常都是通过小额支付系统处理的。 如所有的借记支付、小额贷记转账、支票等票据、银行卡支付等，通常用于支付工资、公用事业收费账单和税款缴纳，以及购买商品和服务的非现金支付。 4.支付系统的发展 目前我国己构建了以计算机和通讯网络结合的中国人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统等为重要组成部分的支付清算网络体系。 经济与贸易学院电子商务系

6.2 电子为载体货币形态的发展 1.货币的起源及电子为载体货币形态的产生 实物货币阶段：实物商品充当货币 金银本位制 信用货币的纸币阶段：各个国家的法币 信用货币的电子货币阶段 ：在未来，货币从有形走向无形 经济与贸易学院电子商务系

2.以电子为载体货币形态支付的未来发展趋势 （1）理论依据： 依据一：当前的金融服务与社会对改革的要求和经济发展的需求极不适应，必然给提供社会金融服务的其它第三方支付服务组织带来了发展的空间。 依据二：从事互联网的企业有在互联网上提供支付结算服务的业务发展机遇 。 （2）发展态势和格局 * 形成支付方式和工具多元化发展的格局 * 为社会提供支付服务的第三方组织与商行并存发展 * 为社会提供支付服务朝更加公平竞争的趋势发展 经济与贸易学院电子商务系

（3）电子为载体货币形态的负面作用日益凸现 ＊网上“倒卖”虚拟货币冲击正常的金融体系。 3.电子为载体的货币形态面临的几个问题 （1）立法问题 （2）发行主体问题 （3）电子为载体货币形态的负面作用日益凸现 ＊网上“倒卖”虚拟货币冲击正常的金融体系。 ＊利用虚拟电子货币经营的网上游戏，如果不加以监管或监管不力，经营游戏可以演变成网上赌场。 （4）电子为载体的货币形态对宏观经济金融的影响 （5）电子为载体的货币给反洗钱工作带来新的挑战 经济与贸易学院电子商务系

6.3 电子支付系统 1.电子支付系统概述 （1）电子支付系统(Electronic payment)指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现货币支付或资金转移的系统。 （2）与传统支付方式相比，电子支付具有以下特征： * 数字化的方式； * 开放的系统平台(即因特网)； * 最先进的网络和通信手段； * 方便、快捷、高效、经济。 （3）支付安全问题更严重、更复杂。 经济与贸易学院电子商务系

2.银行卡支付系统 （1）信用卡网上支付系统设计 在商家的电子商务站点中，除WWW服务器为顾客提供商品目录外，还有专用的后端交易服务器，其中应设有支付处理模块，专门处理客户发送过来的支付指令，以及与信用卡信息中心进行交互。 经济与贸易学院电子商务系

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（2）信用卡网上支付系统实例 图6-3 NPS在线支付系统流程图 图6-2 SET网上支付模型 经济与贸易学院电子商务系

3.电子转帐支付系统 （1）电子转账支付系统概述 ＊储蓄卡支付系统 ＊网络银行提供的电子转账服务系统 ＊电子支票支付系统 经济与贸易学院电子商务系

（2）电子支票支付系统设计 图6-4 电子支票支付系统模型 经济与贸易学院电子商务系

图6-5 FSTC电子支票系统与现存支付系统的相互作用示意图 （3）电子支票支付系统实例 ＊NetCheque ＊FSTC电子支票 图6-5 FSTC电子支票系统与现存支付系统的相互作用示意图 经济与贸易学院电子商务系

（4）电子支票支付流程 图6-6 异行电子支票支付流程 经济与贸易学院电子商务系

4.电子现金支付系统 （1）现金与电子现金 （2）电子现金的种类 ＊硬盘数据文件形式的电子现金 ＊IC卡形式的电子现金 ＊两种电子现金的比较 经济与贸易学院电子商务系

（3）电子现金网上支付系统的设计 图6-7 电子现金网上支付系统模型 经济与贸易学院电子商务系

（4）电子现金支付系统实例 图6-9 Mondex支付系统结构 图6-8 Ecash系统结构 经济与贸易学院电子商务系

5.移动支付系统 图6-11移动支付业务的方式结构图 图6-10 手机支付流程 经济与贸易学院电子商务系

6.销售点终端（POS）系统 （1）POS设备 （2）POS系统的功能 （3）POS系统的网络结构 （4）POS系统的优越性 7.自动柜员机（ATM）支付系统 （1）ATM系统简介 （2）主要功能 经济与贸易学院电子商务系

7.SWlFT系统 （1）SWIFT简介 （2）SWIFT的业务范围和特点 （3）SWIFT系统结构 （4）系统的处理功能 （5）电文的传输 经济与贸易学院电子商务系

6.4 第三方支付服务系统 1.第三方支付服务概述 所谓第三方支付平台，实际就是买卖双方交易过程中的第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介，最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障作用。国内外知名的支付宝、PayPal就属于这样的第三方支付平台。 2.银联电子支付系统 银联运营的统一支付网关于2000年建成并投入运行，覆盖全国主要商业银行的银行卡，适用于各种B2C，C2C以及B2C的电子商务支付业务。 经济与贸易学院电子商务系

思考题 1．什么是支付系统、大额支付系统和小额支付系统？ 2．谈一谈电子为载体货币形态的发展。 3．简述电子支付系统的概念及其特征。 4．简述银行卡支付系统的主要类型有哪些？简述信用卡支付系统的业务流程。 5．电子转账支付系统有何特点？该系统模型的基本组成部分有哪些？并简述其业务流程。 6．简述电子现金支付系统的主要特点，该系统模型的基本组成部分有哪些？并简述其业务流程。 7．简述移动支付的营业模式及其支付流程。 8．什么是销售点终端系统？简述其功能、网络结构及特点。 9．什么是第三方支付平台？简述银联及支付宝的支付流程。 经济与贸易学院电子商务系