風險管理報告第四組 指導老師：張民昌 老師 組長：陳思妏49990063 組員：黃美鳳498g0045、邱靜怡49980010 鄭嫈懷49980015、蔡佳玲49980017 陳雅鈴49980018、黃鈺庭49980048 趙慧琴49980051、張舒媚49980079 曾喬歆49980124、邱鈺婷49980135.

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1 風險管理報告第四組 指導老師：張民昌 老師 組長：陳思妏 組員：黃美鳳498g0045、邱靜怡 鄭嫈懷 、蔡佳玲 陳雅鈴 、黃鈺庭 趙慧琴 、張舒媚 曾喬歆 、邱鈺婷

2 進階問題 1.我們從歷史資料當中發覺糖尿病是所有重大疾病當中成長最快速的疾病。請問罹患糖尿病是否會直接致命？如果不會，它又會有哪些副作用會讓人致命？ 2.對於台灣醫療資源不均的問題，（澎湖一位鄉鎮長由於送回台灣本島醫治不及而致死），請問應當如何解決？試想想，如果你是政府，值不值得在澎湖蓋一座使用率不高的綜合醫院？如果你是醫生，你又願不願意到澎湖服務的種種問題？ 3.全民健保IC卡一直在爭議當中無法實施，但若是不推行，那麼A卡B卡的換卡問題以及有人一年看病超過360次的問題應該如何解決? 4.健保IC卡的發放一直是令人不解的爭議與拖延，你知不知道其中的利弊有哪 些？又這些利弊是針對哪一個單位？（病人、醫師、健保局） 5.請問如果我們的醫生密度不比國外差，為何我們的醫師還是平均只有一至兩分鐘看病？而且每天必須要看這麼多的病人？

3 6.民國91年1月起，全民健保開始試辦資深醫師每天門診看診的病人以16人為上限。至於試辦計畫醫師診察費分別依照醫師年資及看診人數分別訂定不同的診察費，如：醫師年資大於5年或為講師級，且每診次不超過16人次，支付400點、醫師年資大於6年但不超過11年或助理教授級，且每診次不超過14人次，支付550點、醫師年資大於11年但不超過16年或副教授級，且每診次不超過12人次，支付750點、醫師年資大於16年以上或或教授級，且每診次不超過10人次，支付1200點。整體而言，示範門診診察費的調幅約2倍至6倍左右。這種強迫式的限量措施，你覺得這項措施究竟對於病人、醫師與健保局而言誰最有利？ 7.如果全民健保僅僅針對非重大疾病的健康醫療給付，為什麼還會收支不足?年年調漲保費?而且不論是民眾、醫生、醫院、健保局、或者市政府，都是抱怨連連?

4 一、我們從歷史資料當中發覺糖尿病是所有重大疾病 當中成長最快速的疾病。請問罹患糖尿病是否會 直接致命？如果不會，它又會有哪些副作用會讓 人致命？
否，心臟病、腦血管病及腎功能衰竭是糖尿病主要的致命併發症。

5 二、對於台灣醫療資源不均的問題，（澎湖一位鄉鎮長由 於送回台灣本島醫治不及而致死），請問應當如何解 決？試想想，如果你是政府，值不值得在澎湖蓋一座 使用率不高的綜合醫院？如果你是醫生，你又願不願 意到澎湖服務的種種問題？ 解決方法 (1)提升澎湖醫療中心的品質 (2)建立一個能降低醫療成本及提升醫療品質的健全醫療政策 (3)強化各地衛生所、衛生室之機能，提升其醫療資源的質與量

6 二、對於台灣醫療資源不均的問題，（澎湖一位鄉鎮長由 於送回台灣本島醫治不及而致死），請問應當如何解 決？試想想，如果你是政府，值不值得在澎湖蓋一座 使用率不高的綜合醫院？如果你是醫生，你又願不願 意到澎湖服務的種種問題？ 不值得，但可透過民間與政府結合，提供偏遠地區完善、高頻率的巡迴醫療服務。 願意，醫療政策的最終目標是縮短城鄉差距、均衡醫療資源分佈，能就整體資源作合理而適當的分配，喚醒大眾對於偏遠地區醫療保健問題的重視，期望未來所有澎湖縣民都能享有同樣完善的醫療資源。

7 三、全民健保IC卡一直在爭議當中無法實施，但若是 不推行，那麼A卡B卡的換卡問題以及有人一年看 病超過360次的問題應該如何解決?

8 四、健保IC卡的發放一直是令人不解的爭議與拖延， 你知不知道其中的利弊有哪些？又這些利弊是 針對哪一個單位？（病人、醫師、健保局）
利 弊 病人 隨時掌握病患就醫動態 提供人民更優質的健保服務 侵犯病患隱私 個資外洩疑慮 醫師 降低醫病道德危險 不當利益輸送 促使保險制度逆向操作 健保局 增進全民健保管理效率 減少醫療費用申報成本 醫療資料庫管理風險 擴大健保局與醫院衝突

9 五、請問如果我們的醫生密度不比國外差，為何我們 的醫師還是平均只有一至兩分鐘看病？而且每天 必須要看這麼多的病人？
五、請問如果我們的醫生密度不比國外差，為何我們 的醫師還是平均只有一至兩分鐘看病？而且每天 必須要看這麼多的病人？ 因為人多，所以縮短了看病時間。除了少數醫院、診所，為顧及『醫療品質』嚴格限制掛號人數外，否則病人少則四、五十人，多則百人也有，平均每位病患可以看多久？ 因為大家都喜歡到大醫院、都喜歡看名醫！明知看診的人就是那麼多、時間勢必不會太長，還是要看『名醫』才會安心，事後才又反過來抱怨為何看診時間那麼短、品質那麼差。

10 六、民國91年1月起，全民健保開始試辦資深醫師每天 門診看診的病人以16人為上限。至於試辦計畫醫師 診察費分別依照醫師年資及看診人數分別訂定不同 的診察費，如：醫師年資大於5年或為講師級，且 每診次不超過16人次，支付400點、醫師年資大於6 年但不超過11年或助理教授級，且每診次不超過14 人次，支付550點、醫師年資大於11年但不超過16 年或副教授級，且每診次不超過12人次，支付750 點、醫師年資大於16年以上或或教授級，且每診次 不超過10人次，支付1200點。整體而言，示範門診 診察費的調幅約2倍至6倍左右。

11 這種強迫式的限量措施，你覺得這項措施究竟對於病人、醫師與健保局而言誰最有利？
有些醫師可能會因為工作量太多而過勞死，限量措施可以改善這個問題，但可能也會有醫師覺得看診人數太少導致賺的錢太少，因此強迫式的限量措施並不好，有很多病人幾乎天天去看病，生一次病要看好幾家醫院或診所，浪費醫療資源，對健保局很不利，限量措施也許可以減少浪費醫療資源的問題，因此我認為限量措施對健保局而言最有利。

12 七、如果全民健保僅僅針對非重大疾病的健康醫療給 付，為什麼還會收支不足. 年年調漲保費
七、如果全民健保僅僅針對非重大疾病的健康醫療給 付，為什麼還會收支不足?年年調漲保費?而且不 論是民眾、醫生、醫院、健保局、或者市政府， 都是抱怨連連? 由於絕大多數民眾都有付健保，導致大家有病沒病都看一下醫生，導致保費年年不足。 而現行的支付制度最為人詬病在於「同工不同酬，不同工卻同酬」的假平等，像是同樣看感冒，醫院給付平均是診所的兩倍，即同工不同酬；而不論診病的難易，例如外科和皮膚科複雜度不同，門診給付卻一樣，心臟內科與皮膚科每看一個病人，亦給付同樣的診察費，此即為不同工卻同酬。

13 案例思索&問題討論 生命價值的計算與最佳投保決策
1.請依據生產價值原則，計算你的生命價值(投保人壽險的最大額度) 2.請依據遺族需要原則，計算你的生命價值 3.請依據可負擔原則，計算你的生命價值你目前的狀況定期險與終身險的每年保費分別要繳多少錢？ 4.如果我們計算出來的金額為1,000萬，請查詢一下依照你目前的狀況定期險與終身險的每年保費分別要繳多少錢？ 5.試著計算一下，終身險與定期險的保費價差部分，累積到20年之後會有多少？(案例設定條件：男生35歲 20年繳費保費金額100萬)

14 6. 如果20年到期之後，定期險不再有保障時，在終身險的現金價值累積了多少？ 7
6.如果20年到期之後，定期險不再有保障時，在終身險的現金價值累積了多少？ 7.如果你又經過20年才死亡，請問終身險的理賠金加上現金價值會是多少？ 8.請問你的定期險到期後，使用保費的價差再續保一個20年的定期險，其餘的價差存入定期存款當中。正好經過20年你才死亡，請問這種投保方式最後的理賠金加上定期存款會有多少？ 9.依據前項結果算一算，是定期險還是終身險比較划算？ 10.依據各種可能的死亡期間，請問你可否搜尋到最佳的投保策 略？

15 一、請依據生產價值原則，計算你的生命價值(投保 人壽險的最大額度)
一、請依據生產價值原則，計算你的生命價值(投保 人壽險的最大額度) 假設我現在是三十歲，每年的收入是100萬，預計60歲退休。所以在我退休前還有30年的工作時間可以去賺取每年至少100萬的收入；這樣計算的話他需要3000萬保額(30年* 100萬)。

16 二、請依據遺族需要原則，計算你的生命價值
假如一個35歲的男性，有300萬房貸、有一個小孩目前5歲、每個月生活費5萬元、老婆為家庭主婦。如果當下發生風險，小孩到大學畢業預計要花500萬， 希望留下的資產足以照顧這個家庭20年；這樣計算的話他需要2000萬保額(300萬+ 500萬+ 20年*12個月*5萬)。

17 三、請依據可負擔原則，計算你的生命價值 可負擔原則一般就是以收入比例，來換算實際可以投保的額度，比較常用雙十原則，就是用年度總收入的1/10來做為保費推算。 假設：我是一個22歲上班族，現在平均月薪22K，年終獎金有1個月 其年收入=22,000*13=286,000 可負擔保費=286,000÷1/10=28,600

18 可實際規劃保單價值(以富邦人壽為例) 被保險人 保險種類 代號 繳費年期 繳別 保額/計畫 保費 主契約 1.富邦人壽想安定定期險 2.富邦人壽新平準終身壽險 XTG XWS 20年 年繳 1,020萬 110萬 28,560元 28,050元 資料來源：富邦人壽建議書系統 定期險年期為20年，每年所繳保費28,560元，到第20年總共所繳保費=28,560*20=571,200，在契約期間內身故，則可理賠1,020萬元的身故理賠金(生命價值)。 終身險年期為20年，每年所繳保費28,050元，第20年總共繳的保險費為28050*20=561,000，保障終身(最高可保障到105歲，若被保險人還未身故可以領110萬元祝壽金)，在契約期間內身故，則可理賠110萬元身故理賠金(生命價值)。

19 四、如果我們計算出來的金額為1,000萬，請查詢一下 依照你目前的狀況定期險與終身險的每年保費分 別要繳多少錢？
四、如果我們計算出來的金額為1,000萬，請查詢一下 依照你目前的狀況定期險與終身險的每年保費分 別要繳多少錢？ 假設：我是一個22歲上班族，可以買定期險1,000萬或終身險1,000萬(以富邦人壽為例) 被保險人 保險種類 代號 繳費年期 繳別 保額/計畫 保費 主契約 1. 富邦人壽想安定定期險 2. 富邦人壽新平準終身壽險 XTG XWS 20年 年繳 1,000萬 28,000元 255,000元 資料來源：富邦人壽建議書系統

20 四、如果我們計算出來的金額為1,000萬，請查詢一下 依照你目前的狀況定期險與終身險的每年保費分 別要繳多少錢？
四、如果我們計算出來的金額為1,000萬，請查詢一下 依照你目前的狀況定期險與終身險的每年保費分 別要繳多少錢？ 定期險年期為20年，每年所繳保費28,000元，到第20年總共所繳保費=28,000*20=560,000，在契約期間內身故，則可理賠1,000萬元的身故理賠金。 終身險年期為20年，每年所繳保費255,000元，第20年總共繳255000*20=5,100,000的保險費，保障終身(最高可保障到105歲，若被保險人還未身故可以領1000萬元祝壽金)，在契約期間內身故，則可理賠1000萬元身故理賠金。

21 五、試著計算一下，終身險與定期險的保費價差部分， 累積到20年之後會有多少？ (案例設定條件：男生35歲 20年繳費 保費金額100 萬)
五、試著計算一下，終身險與定期險的保費價差部分， 累積到20年之後會有多少？ (案例設定條件：男生35歲 20年繳費 保費金額 萬) 以南山人壽定期險與終身險的商品為例 1.終身險20年實繳375*100*20=750000元 2.定期險20年實繳42*100*20=84000元 ＊兩者20年價差為 =666000元 ※南山人壽新康順終身保險 ※南山人壽不分紅定期壽險

22 六、如果20年到期之後，定期險不再有保障時，在終 身險的現金價值累積了多少？
六、如果20年到期之後，定期險不再有保障時，在終 身險的現金價值累積了多少？ 終身險20年期的現金價值如下表 20年終身險現金價值所累積的金額為 15787*100= 元 ※中國人壽新喜悅定期壽險 (表中單位為每萬元為一單位)

23 七、如果你又經過20年才死亡，請問終身險的理賠金 加上現金價值會是多少？
七、如果你又經過20年才死亡，請問終身險的理賠金 加上現金價值會是多少？ 理賠金部分以「當年度保險金額」、「保單價值準備金」、「已繳年繳化保險費」之較大者給付身故保險金。 當年度保險金額： 元 保單價值準備金：24634*100= 元 已繳年繳化保險費：750000元 所以理賠金取金額較大者 為給付金額。 ＊由於保險公司給付身故保險金已為保單價值準備金，所以理賠金加上保單價值準備金會直接等於保險公司的理賠金 元。 ※中國人壽新喜悅定期壽險

24 八、請問你的定期險到期後，使用保費的價差再續保 一個20年的定期險，其餘的價差存入定期存款當 中。正好經過20年你才死亡，請問這種投保方式 最後的理賠金加上定期存款會有多少？
承第五題，保費價差部分為666000元，20年後以55歲的年紀去購買一個20年期的定期險，定期險所繳保費為 190*100*20=380000元，保費價差部分666000元減定期險所繳保費380000元等於286000元，再拿286000元存入定期存款，20年後的定期存款的總金額為382213元。 ※京城銀行台幣利率表

25 八、請問你的定期險到期後，使用保費的價差再續保 一個20年的定期險，其餘的價差存入定期存款當 中。正好經過20年你才死亡，請問這種投保方式 最後的理賠金加上定期存款會有多少？
定期險的理賠金以「保險金額」給付「身故保險金」，因此理賠金為 元。 ＊20年後死亡可得到理賠金 元+定期存款382213元= 元。 以京城銀行定期利率來計算 *((1+1.49%)*3)6=371806元 *((1+1.39%)*2)=382213元

26 九、依據前項結果算一算，是定期險還是終身險比較 划算？
九、依據前項結果算一算，是定期險還是終身險比較 划算？ 短期間保險定期險會比終身險划算，以低保費就能達到相對的保障；若是長期而言，終身險會比較划算，雖然他初期保費高，但他有終身的保障，時間愈久累積的保險金會愈高。

27 十、依據各種可能的死亡期間，請問你可否搜尋到最 佳的投保策略？
十、依據各種可能的死亡期間，請問你可否搜尋到最 佳的投保策略？ 定期險定義為保險期間不幸身故會有理賠金，但是期滿之後還生存，則契約就會終止，保費並不會退還也不會領到理賠金。適用於短期的保障；而終身險，則是保險期間身故會有身故保險金的理賠，另外期滿生存則有一筆生存保險金，契約因此終止。適用於長期的保障。 定期險的特性是隨著投保人年齡的增長，死亡率的遞增， 保費就會愈來愈高；終身險則是終身繳付固定保費，但在期初的保費會比定期險高。

28 十、依據各種可能的死亡期間，請問你可否搜尋到最 佳的投保策略？
十、依據各種可能的死亡期間，請問你可否搜尋到最 佳的投保策略？ 以短期而言，如果因為預算不高而要增加保障，建議保定期險會比較適合，相同的保障下，保險明顯比終身險低，通常適合剛踏入職場的新鮮人；那在長期規劃而言，如果你有足夠的資金預算，會建議保終身險會比較好，繳費期滿就會有終身保障。

29 工作分配 黃美鳳498g0045 找題目案例思索5、6、7、8整理成word和ppt

30 參考文獻 南山人壽新康順終身保險 南山人壽不分紅定期壽險 中國人壽新喜悅定期壽險 京城銀行台幣利率表 賴仕涵醫師的部落格

31 THE END