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《商业银行综合柜台业务》教程 项目四 个人支付结算业务处理
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目录 第一节 支付结算业务概述 第二节 票据结算业务 第三节 其他结算业务 第四节 银行卡业务
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第一节 支付结算业务概述 一、支付结算的含义 二、支付结算业务的原则和纪律 三、支付结算的基本规定
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一、支付结算的含义 支付结算的含义是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。 现金结算：是直接使用现金进行的货币给付及资金清算行为。 转账结算：是指通过银行将款项从付款人账户划转到收款人账户的货币给付及资金清算行为，实质是以存款货币的流通代替现金流通。 现行银行支付结算的种类有：支票、银行汇票、商业汇票、银行本票、信用卡和汇兑、托收承付和委托收款 。
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二、支付结算业务的原则和纪律 （一）办理支付结算原则 1、俗守信用、履约付款； 2、谁的钱进谁的账，由谁支配； 3、银行不垫款。
（二）支付结算纪律
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三、支付结算的基本规定 1、票据和结算凭证规定 2、办理支付结算需要交验证件 3、票据上的签章 4、票据背书的规定
5、填写票据和结算凭证的基本规定 6、票据的挂失 7、办理支付结算业务应收费用 8、票据期限
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第二节 票据结算业务 一、支票业务规程 二、银行本票 三、银行汇票业务规程 四、商业汇票业务规程
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一、支票业务规程 （一）基本规定 （二）现金支票规程 （三）转账支票业务规程 （四）票据挂失业务规程
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目 录 现金支票业务操作规程 转帐支票业务操作规程
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现金支票业务操作规程 付款帐务 处理 业务 受理 审核 大额 支付 授权 送别客户 后续 配款 打印
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转帐支票业务操作 内转 或交换 提出 借方 收款人 本行开户 业务 受理 审核 送别 客户 内转 或交换 提出 贷方 付款人 本行开户
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二、银行本票 （一）基本规定 （二）现金本票出票业务规程 （三）转账银行本票出票业务规程 （四）银行本票解付业务规程
（五）银行本票交换提回业务规程 （六）银行本票退票、逾期付款业务规程
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目 录 现金银行本票出票业务操作规程 转帐银行本票出票业务操作规程 银行本票兑付业务操作规程 银行本票交换提回业务操作规程 17
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现金银行本票出票业务操作规程 业务 受理 审核 现金收款 签发 本票 送别客户 复核 打印 后续 压数签章 18
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2006 5 8 张平 王君 往来款 现金壹拾万元整 ¥ 19
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贰零零陆 伍 零捌 王君 张平 壹拾万元整 票据 专用章 往来款 20
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转帐银行本票出票业务操作规程 业务 受理 审核 转帐收款 签发 本票 送别客户 复核 打印 后续 压数签章 21
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2006 5 8 A公司 B公司 货款 壹拾玖万元整 ¥ 22
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贰零零陆 伍 零捌 B公司 A公司 壹拾玖万元整 票据 专用章 货款 23
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银行本票兑付业务操作规程 送 本行签发 别 付款 ---结清 客 户 审核 送 交换 别 他行签发 提出 客 --兑付 借方 户 业务 是否
受理 是否 本行 签发 审核 交换 提出 借方 他行签发 --兑付 送 别 客 户 24
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银行本票交换提回业务操作规程 V 结清 本票 后续 交换 提回 审 核 X 提出 退票 25
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三、银行汇票业务规程 （一）基本规定 （二）银行汇票签发业务规程 （三）银行汇票付款业务规程 （四）银行汇票结清业务规程
（五）退款和逾期付款业务规程 （六）其他汇票业务规程
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目 录 现金银行汇票出票业务操作规程 转帐银行汇票出票业务操作规程 银行汇票兑付业务操作规程 银行汇票结清业务操作规程 27
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现金银行汇票出票业务操作规程 业务 受理 审核 现金收款 签发 银行汇票 送别客户 复核 打印 后续 压数 签章 编押 28
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转帐银行汇票出票业务操作规程 业务 受理 审核 转帐收款 签发 银行汇票 送别客户 复核 打印 后续 压数签章 31
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银行汇票兑付业务操作规程 业务 受理 兑付 审核 送 别 客 户 后续 （资金清算） 34
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银行汇票结清业务操作规程 审 业务 接受 核 他行兑付 结清 未用退回 结清 超期限 付款结清 退多 余款 退全 款 签发汇票 或办理 汇款
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第三节 其他结算业务 一、汇兑业务规程 二、委托收款业务规程
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一、汇兑业务规程 （一）汇兑结算业务的有关规定 （二）汇出款项的基本业务规程 （三）汇入款项的业务规程
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目 录 汇出款项业务基本操作规程 汇入款项业务基本操作规程
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汇出款项业务基本操作规程 业务 受理 审核 现金收款 或转帐收款 送别客户 款项汇 划处理 帐务 复核 后续
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印鉴章 印鉴章
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汇入款项业务基本操作规程 个人汇款 通知客户 客户 取款 来帐 检查 来帐确认 打印 签章 单位汇款 送交回单 送别客户 后续
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二、委托收款业务规程 （一）基本规定 （二）发出委托收款业务规程 （三）收到委托收款业务规程
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目 录 发出托收业务操作规程 收到托收业务操作规程
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发出托收业务操作规程 送别客户 业务 受理 审核 表外登记 凭证保管 寄发 托收 单据 后续 款项划回 无款支付 拒绝付款
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印鉴章 印鉴章
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收到托收业务操作规程 异地 款项划转 或同城 交换 审核 退回 业务 单证 同意 付 款 登记 保管 收到 凭证 业务 通知 单证 付款
无款 支付 或拒付 退回 业务 单证
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结算 专用章
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第四节 银行卡业务 一、 银行卡业务概述 二、 银行卡业务规程
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银行卡业务概述 一、银行卡概述 二、银行卡的分类 三、银行卡的帐户和交易管理 四、银行卡业务的风险控制
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一、银行卡概述 我国各家银行的银行卡 牡丹卡 太平洋卡 广发卡 金穗卡 发展卡 民生卡 长城卡 中信卡 兴业卡 东方卡 龙卡 华夏卡
光大阳光卡 西湖卡 一卡通
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国际信用卡组织 维萨国际组织（VISA International）
维萨国际组织拥有VISA、ELECTRON、INTERLINK、PLUS及VISA CASH等品牌商标。 万事达卡国际组织（MasterCard International） 万事达卡国际组织拥有MasterCard、Maestro、Mondex、Cirrus等品牌商标。 美国运通国际股份有限公司（America Express） 大莱信用证有限公司（Diners Club）
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中国银联 华彩人生,银联相伴 “银联”标识以红、绿、蓝三种不同颜色 银行卡的平行排列为背景， 衬托出白颜色的“银联”汉字造型，
突出了银行卡连网联合的主题。 三种颜色，红色象征合作、诚信； 蓝色象征畅通、高效；绿色象征安全。 三种不同颜色银行卡的 紧密排列象征着银行卡的联合。
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银行卡卡面基本结构 银行 标识 银行名称 卡名 其他标识 16位卡号 前4位 到期日 银联标识 持卡人
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二、银行卡的分类 （一）按银行卡功能分 贷记卡 信用卡 银 行 卡 准贷记卡 转帐卡 借记卡 专用卡 储值卡
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贷记卡与准贷记卡 联系：都是信用卡，都可透支 区别： 1、备用金； 2、存款计息； 3、透支 4、免息还款期优待 5、透支计息方法
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免息还款期优待 免息还款期：是指从消费到银行规定的还款日 原理：消费→银行记帐日→还款日 条件： 1、贷记卡透支；
2、消费透支（非现金交易）； 3、未选择最低还款额优待； 4、未超额度用卡。
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银行卡的分类 （二）按载体分 1、塑料卡； 2、磁条卡：磁性条膜卡； 3、IC卡； 4、激光卡； 5、复合卡
（三）按发行对象分：个人卡和商务卡 （四）按币种分：人民币卡和外币卡
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三、银行卡的帐户和交易管理 （一）计息和收费 （二）账户及交易管理 （三）挂失和密码重置
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四、银行卡业务的风险控制 （一）银行卡风险的类型 （二）银行卡业务的风险控制
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（一）银行卡风险的类型 1、持卡人信用风险 2、不法分子冒用、诈骗风险 3、商户操作不当的风险 4、发卡机构内部作弊风险
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（二）银行卡业务的风险控制 1、加强对持卡人的信用管理 2、加强透支管理 3、加强对商户的培训 4、加强对柜员的培训
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银行卡业务基本规程 银行卡存款规程 银行卡取现规程
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银行卡存款规程 业务 受理 点收 现金 读卡 打印 签章 小额存款交易 审核 审核 后续 送别 客户
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银行卡取现规程 业务 受理 读卡 打印 签章 小额取款交易 审核 审核 后续 送别 客户 配款 客户签字
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