主題:人身保險總類 報告單位&報告人: 陳世義協理 日期:.

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1 主題:人身保險總類 報告單位&報告人: 陳世義協理 日期:

2 講師簡介 姓名：陳世義 學歷：逢甲大學保險研究所68年畢業 經歷：華僑產物 車險部、水險部 新光人壽 業務部、商品課、外務企劃部、研修部
經歷：華僑產物 車險部、水險部 新光人壽 業務部、商品課、外務企劃部、研修部 專業資格：美國：FLMI、CLU、ALHC 、RFC 台灣：產、壽業務員、投資型商品業務員 壽險核保人員、壽險理賠人員 人身保險經紀人、 理財規劃人員 證券高級營業員、投信投顧人員 內控人員、信託人員 教育部大學講師資格 教學經驗：台北空中商專、實踐、真理、輔仁大學兼任講師

3 人身保險種類

4 為何需要規劃管理人身風險?

5 活的太久 年金險 自身養老 病得太長 醫療險 不拖垮人
人身保險的種類 走的太早 壽險、傷害險 家庭保障 活的太久 年金險 自身養老 病得太長 醫療險 不拖垮人

6 Examples of Product Class, Line, Form, and Item
Participating life policy Whole life Nonparticipating life policy Monthly debit ordinary policy Individual life Increasing term policy Decreasing term policy Term life Level term policy Life Insurance Yearly renewable term policy Whole life Ordinary life policy Group life Annual renewable term policy Term life Credit life policy Mortgage life policy

7 (product class) 第一節：人壽保險(101條) 人身保險 第二節：健康保險(125條)
　　　　　　　　　第一節：人壽保險(101條) 人身保險　　　　　第二節：健康保險(125條) (保險法第四章)　　第三節：傷害險(131條) 　　　　　　　　　第四節：年金保險(135條之1) 　　　　　　　　　利率敏感性商品(interest sensitive product) 特殊保險　　　　　投資型商品(equity or unit link product) 　　　　　　　　 重大疾病保險(dread disease benefit) 　　　　　　　　　長期看護保險(long term care) 失能收入保險(disability income)　 壽險年金險 健康險

8 Term insurance Whole life insurance 人壽保險(ordinary life Insurance)
保險法第一百零一條：--product form 人壽保險人於被保險人在契約規定年限內死亡，或屆契約規定年限而仍生存時，依照契約負給付保險金額之責。 Term insurance Life insurance under which the benefit is payable only if the insured dies during a specified period of time. No benefit is payable if the insured survives to the end of term. Whole life insurance Life insurance under which coverage remains in force during the insured entire lifetime,provided premiums are paid as specified in the policy.

9 Endowment(生死合險)(養老險)
Pure endowment(生存險) A contract that pays a benefit only to those persons who survive a certain period of time;those who don’t survive that period of time receive nothing. Endowment(生死合險)(養老險) An insurance contract that provides a benefit amount equivalent to the face amount of the policy regardless of whether the insured lives to the end of the policy’s term or die during the policy’s term.

10 Term life insurance product Item level term life insurance
decreasing term life insurance increasing term life insurance renewable term insurance convertible term insurance Term life insurance (Product form)

11 Whole life insurance product Item Whole life insurance is permanent
saving element of whole life insurance premium payment periods ．Continuous-premium policy ．Limited-payment policy modified whole life policy ．Modified premium ．Modified amount　　　　　　　　　

12 傷害險(AD&D) Accident death & Dismemberment 保險法第一百三十一條：
傷害保險人於被保險人遭受意外傷害及其所致殘廢或死亡時，負給付保險金額之責。 傷害險示範條款第二條： 被保險人於本契約有效期間內，因遭受意外傷害事故，致其身體蒙受傷害而致殘廢或死亡時，依照本契約的約定，給付保險金。前項所稱意外傷害事故，指非由疾病引起之外來突發事故。

13 殘廢等級11級75項，(最新修定) 100%---90%---80%---70%---60%---50%
---40%---30%---20%---10%---5% 道德危險：金手指、金手掌、詐死、謀財害命 主約 或 附約

14 傷害醫療保險給付附加條款， 甲型：限額內實支實付型， 死亡保額之 10 %且有最高限額 扣除全民健保給付 乙型：每日定額給付型 最高90日

15 Health insurance 保險法第一百二十五條： 健康保險人於被保險人疾病、 分娩及其所致殘廢或死亡時，負給付保險金額之責。
Insurance that pays specified benefit if the person who is insured becomes sick or is injured. Health insurance includes both medical expense coverages and disability income coverages. 保險法第一百二十五條： 健康保險人於被保險人疾病、 分娩及其所致殘廢或死亡時，負給付保險金額之責。

16 被保險人於本契約有效期間內因第二條約定之疾病或傷害住院診療時，本公司依本契約約定給付保險金。
住院醫療費用保險示範條款第四條： 被保險人於本契約有效期間內因第二條約定之疾病或傷害住院診療時，本公司依本契約約定給付保險金。 ．每日病房費用保險金之給付：前項示範條款第五條 ．住院醫療費用保險金之給付：前項示範條款第六條 ．手術費用保險金之給付：前項示範條款第七條

17 每日病房費用保險金之給付：示範條款第五條
應自行負擔及不屬社會保險給付範圍之下列各項費用： 1.超等住院之病房費差額 2.管灌飲食以外之護理費 3.特別護士以外之護理費

18 住院醫療費用保險金之給付：示範條款第六條
應自行負擔及不屬社會保險給付範圍之下列各項費用： 1.指定醫師 2.醫師指示用藥 3.血液(非緊急必要之輸血) 4.掛號費及証明文件 5.救護車費用 6.超過社會保險給付之住院費用

19 手術費用保險金給付：示範條款第七條 1.以不超過「每次手術費用保險金限額」乘以「手術名 稱及費用表」中所載各項百分率所得之數額為限 2.同一住院期間接受兩項以上手術時，其各項手術費用保險金應分別計算，但同一手術中於同一手術位置接受兩項器官以上手術時，按手術名稱及費用表中所載百分率最高一項計算 3.接受的手術，若不在附表「手術名稱及費用表」所載項目內時，由保險公司與被保險人協議比照該表內程度相當的手術項目給付比率，核算給付金額

20 醫療保障(按計劃別，於限額內實支實付) (單位:元)

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22 Health Insurance Renewable 之規定
．cancellable ．optionally renewable ．Conditional renewable ．Guaranteed renewable 示範條款第11條 ．non-cancellable 示範條款第十一條： 本契約保險期間為一年，保險期間屆滿時，要保人得交付續 保保險費，以逐年使本契約繼續有效，本公司不得拒絕續保。 本契約續保時，依續保生效當時報經主管機關核可之費率及 被保險人年齡重新計算保險費，但不得針對個別被保險人身 體狀況調整之。

23 終身醫療保險特色 全程的醫療保障 「住院醫療日額1000倍」的醫療基金
可選擇繳費15、20或30年期，即可擁有住院前、 中、後全程的醫療保障。 「住院醫療日額1000倍」的醫療基金 保證擁有「住院醫療日額1000倍」的終身醫療保障，如同專屬帳戶一般，使用時提領，剩餘之數全部屬於身故保險金。

24 保障內容 於住院前、住院中、出院後都能得到完善的照顧 住院前後門診保險金(註1) 緊急醫療轉送保險金(註2) 急診保險金 住 院 前：
註1：住院前後門診保險金(住院治療前一週內或出院後二週內)，每日以一次為限。 註2：緊急醫療轉送保險金，同一次住院期間以一次為限。 住院前後門診保險金(註1) 住院醫療日額×65%×實際門診次數 緊急醫療轉送保險金(註2) 住院醫療日額×2.6倍 急診保險金 住院醫療日額×1.3倍

25 第一級：住院醫療日額×50倍 第二級：住院醫療日額×20倍
保障內容 住 院 中： 註1：住院醫療保險金含入住加護病房、燒燙傷中心期間。 註2：「實際住進加護病房（燒燙傷病房）日數」係指被保險人自住進加護病房（燒燙傷病房）之日起至移出加護病房（燒燙傷病房）之前一日止之日數。如被保險人提出醫院收取移出當日費用之證明者，移出當日仍計入住進加護病房（燒燙傷病房）之日數。 註3：重大手術暨重大疾病住院特別看護保險金，但每次住院期間施行重大手術第一級或罹患重大疾病者，最多以三十日為限；施行重大手術第二級者，最多以十二日為限。 住院醫療保險金(註1) 自1至30日部分：住院醫療日額×1.3倍×實際住院日數 自第31日以後部分：住院醫療日額×2.6倍×實際住院日數 重大手術保險金 第一級：住院醫療日額×50倍 第二級：住院醫療日額×20倍 加護病房（燒燙傷病房）保險金(註2) 住院醫療日額×2.6倍×實際住進加護病房 (燒燙傷病房)日數 重大手術暨重大疾病 住院特別看護保險金(註3) 住院醫療日額×1.3倍×實際住院日數

26 住院醫療日額×1000倍 －（累計已給付的各項保險金）
保障內容 出 院 後： 身 故： 註1：住院前後門診保險金(住院治療前一周內或出院後二週內)，每日以一次為限。 註2：本公司給付保單條款第九條至保單條款第十六條之各項保險金，其累計最高以所投保「住院醫療日額」之一千倍為限，被保險人所申領之各項保險金累計總額達其所投保「住院醫療日額」之一千倍時，本契約效力即行終止。 出院療養保險金 住院醫療日額×65%×實際住院日數 住院前後門診保險金(註1) 住院醫療日額×65%×實際門診次數 身 故 保 險 金(註2) 住院醫療日額×1000倍 －（累計已給付的各項保險金）

27 高額醫療費用保險 (Major medical expense insurance) § Maximum Benefit § Deductible § Coinsurance factor § Incurred expense Insurer payment = [(incurred expense-deductible)x(1-coinsurance factor)]<maximum benefit

28 Annuity Any series of payments made or received at regular intervals or a contract that provides for a series of periodic payments. 保險法第135條之1： 年金保險人於被保險人生存期間或特定期間內，依照契約負 一次或分期給付一定金額之責。 依給付開始期間分：immediate annuity、deferred annuity 依繳費方法分：single premium annuity、annual premium annuity 依被保險之人數分：single life annuity、joint and survivor annuity

29 依給付額是否變動分：fixed dollar annuity、
variable annuity 依保險金給付方式分：straight life annuity ．With period certain ．With cash refund ．With installment refund annuity certain temporary life annuity

30 annuity certain: A type of annuity contract that pays periodic income benefits for a stated period of time, regardless of whether the annuitant lives or dies. Also known as period certain annuity. temporary life annuity: A type of life annuity contract that provides periodic income payments until the end of a specified number of years or until the death of the annuitant,whichever occurs first. straight life annuity: A type of life annuity contract that provides periodic income payments for as long as the annuitant lives but provides no benefit payments after the annuitant’s death.

31 deferred annuity: An annuity in which the benefit payments are
scheduled to begin at some stated point in the future. Contrast with immediate annuity. immediate annuity: An annuity under which periodic income benefit payments are scheduled to begin one annuity period after the contract’s issue date. Contrast with deferred annuity.

32 joint and last survivor annuity: An annuity under which the insurer agrees to make a series of benefit payments to two or more individuals until both or all of the individuals die. Also known as joint and last survivorship annuity. joint life annuity: A type of annuity contract that covers more than one life and pays benefits until one of the covered people dies.

33 團體保險 A method of providing life or health insurance coverage for a group of people under one insurance contract, called a master contract. 團體保險的益處 團體保險的核保 團體一年定期壽險 團體一年定期人壽保險單示範條款　第2條….團體定義　　　　　　　　　 　　　　　 第6條 …平均費率 第12條….更約權

34 示範條款第六條： 本契約的保險費總額以平均保險費率乘保險金額總額計算，但在本契 約有效期間內因保險金額總額的增減而致保險費總額有增減時，要保 人與本公司應就其差額補交或返還。 前項所稱「平均保險費率」是按訂定本契約或續保時，依要保人的險 程度及每一被保人的性別、年齡、保險金額所算出的保險費總和除以 全體被保險人保險金額總和計算。

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36 示範條款第十二條： 本公司因第十條、第十一條的原因終止本契約或被保險人參加 本契約滿六個月後喪失本契約被保險人資格時，被保險人得於 本契約終止或喪失被保險人資格之日起三十日內不具任何健康 證明文件，向本公司投保不高於本契約內該被何險人之保險金 額的個人人壽保險契約，本公司按該被保險人更約當時之年齡 以標準體承保，但被保險人的年齡或職業類別在本公司拒保範 圍內者，本公司得不予承保。

37 DDB dread disease benefit
A type of health insurance coverage that provides benefits for the diagnosis and treatment of a specifically named disease or diseases, such as cancer. Also known as dread disease coverage. Contrast with critical illness (CI) insurance. Living benefit 及waiver of premium 目前七大重大疾病： 心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭（尿毒症）、癌症、癱瘓、重大器官移植手術

38 DI disability income Health insurance under which benefits are payable in regular installments designed to replace some of the insured’s income when he or she is totally disabled as defined in the policy. ．Waiver of premium ．Waiting period ．Benefit amount ．Maximum payment period

39 LTC long-term care insurance
Insurance that provides medical and other services to insureds who need such care in their own homes or in an institution providing LTC care. ．waiting period 「需要長期看護狀態」超過90天 ．每月分等級給付及waiver of premium 第一級：保額2% 第二級：保額1.5% 第三級：保額1%

40 Interest sensitive product
A general category of insurance products in which the face amount and/or the cash value vary according to the insurer’s investment earnings． 萬能保險(universal life insurance) 利率變動型年金 Unit(Equity) link product 變額保險(variable insurance) 變額年金(variable annuity) 變額萬能保險(variable universal insurance)

41 Buy term invest difference
◎利率變動型與投資型商品經濟環境之發展背景—1970年代 市場利率持續上升造成解約率提高 投資報酬率之要求 消費者投資理財自主性增加 Buy term invest difference 30歲男性,1989生命表，20年生死合險，費用20%,利率4%,保額1萬,死亡險保費41.85/萬,生存險保費382.26/萬,年金終值30.96/元 依年金終值30.96/元計,算每年繳382.26,20年後得11835元 發展背景—台灣2000年代 市場利率持續下降造成利差損

42 ◎利率變動型年金之基本架構 年金給付期間：10、15、 20年保證終身生存年金 甲型(定額年金)＋紅利 乙型(變動年金) 保費累積期間：
帳戶累積保單價值準備金 年金給付期間：10、15、 20年保證終身生存年金 甲型(定額年金)＋紅利 乙型(變動年金) 年金開始給付年齡： Y歲 投保年齡： X歲

43 ◎期末保單價值準備金之介紹 期末保單價值準備金金額＝ 〔期初保單價值準備金金額＋
(本期存入保費金額 －費用) －（部份解約之保單價值準備金）] ×(１＋宣告利率)

44 宣告利率 係指本契約生效日或各保單週年日當月所宣告之利率，用以計算年金保單價值準備金 [0%，公司區隔 [四行庫平均， [0%，十年政府公
四行庫平均+1.5%] [0%，公司區隔 資產報酬率訂定] [0%，十年政府公 債次級市場殖利率]

45 利率變動型年金之運作 甲型：定額年金＋紅利. 1.紅利：計算公式由各公司自行決定 ‧若於甲型年金保證給付期間身故，如有未領之年金
　　 1.紅利：計算公式由各公司自行決定 2.年金現值因子以年金給付日之年齡、性別，按96年 年金生命表、預定利率及年金之型態計算 集利與得利年金帳戶價值與存款比較.xls 利率變動型年金 年金因子.xls ‧若於甲型年金保證給付期間身故，如有未領之年金 金額餘額得選擇按預定利率貼現一次給付

46 萬能壽險(Universal Life Insurance)
乃針對傳統壽險之不足而設計，包括彈性保費設計、死亡保險金彈性增加或減少(增加需可保證明、減少須達最低保額) 、現金價值計算之利率非固定，每年或半年依公司之投資報酬率或市場利率決定，但有最低保證利率之規定、保單成本及帳戶價值之計算皆須公開。 萬能保險性質上為利率敏感性商品(Interest sensitive product)

47 ◎萬能壽險的特性 彈性的設計 1.繳費金額及次數 2.保額可自行調整 3.依據投資報酬率、市場利率及同業狀況 決定計算現金價值之利率
危險保費與儲蓄保費分開(unbundled) 身故保障： A.固定給付金額 B.固定給付金額＋遞增現金價值

48 ◎萬能壽險的運作

49 變額壽險(Variable Life Insurance)
亦針對傳統壽險之不足而設計，採分離帳戶，保費採彈性或固定兩種，一般採固定方式(如彈性繳費則稱為Universal-variable life insurance)。分離帳戶之價值非以利率計算，而以分離帳戶投資於股票、基金或債券之績效而定此種投資風險由客戶自負。此種商品又稱為Equity 或 Unit link product。

50 ◎變額保險之特性 採分離帳戶 保戶可自行選擇單一基金或複數基金的投資 標的；如股票、債券、基金等 無最低保證利率，投資風險由保戶自行承擔
投保時以當時之單位價值換算“單位數”，在 保險給付及解約時，再以投資標的當時的 單位價值乘上所累積之“單位數”計算金額

51 ◎變額保險投資帳戶之運作 每期繳交保險費 扣除死亡成本、費用 除以投資標的之單位價格 投資帳戶購買單位數

52 分離帳戶單位價值的評估步驟如下：

53 變額保險之運作 另有解約費用、基金轉換費、部份提領費用 每月扣除保險成本(危險保險費)、保單管理費，及每日扣除基金信託管理費等
先扣除附加費用 (第一年40~100%不等) 計劃保費(基本保費) 進場投資轉換 成基金單位數 保單帳戶價值 增額保費(彈性保費) 每筆扣除3~6%的作業費用 另有解約費用、基金轉換費、部份提領費用

54 ◎傳統與變額商品之比較【一】

55 ◎傳統與變額商品之比較【二】

56 傳統保險、萬能保險、變額保險 、變額萬能保險之比較 保險費-費用-危險保費=剩餘現金價值 保險費 費 用
傳統保險及變額保險：定額定期繳費（fixed premium） 萬能保險及變額萬能保險：彈性繳費(flexible premium)（隨自身需要調整) 費 用 傳統保險費用較高 萬能保險、變額保險、變額萬能保險保費較低

57 傳統保險、萬能保險、變額保險 、變額萬能保險之比較 保費 危險保費 保額 傳統保險：平衡保費制（level premium ）
（分攤給付成本） 保費 傳統保險：平衡保費制（level premium ） 變額保險、萬能保險、變額萬能保險：自然保費制(natural premium--YRT)，初期死亡成本較便宜，但到後期死亡成本高甚至超過平準保費。 萬能保險、變額萬能保險：隨自身需要調整保費 保額 傳統保險、變額保險：不能隨便調整（依契約規定調整） 萬能保險、變額萬能保險：隨自身需要調整

58 傳統保險、萬能保險、變額保險 、變額萬能保險之比較 剩餘現金價值 傳統保險：採固定利率累計計息(不管市場利率為何)
萬能保險：採變動利率累計息(有最低保證利率) 變額保險、變額萬能保險：依投資標的績效而定

59 分紅、不分紅、投資型保單比較