第五章 責任保險 第一節 責任保險概述 一、責任保險(Liability Insurance)係指保險人對於被保險人

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1 第五章 責任保險 第一節 責任保險概述 一、責任保險(Liability Insurance)係指保險人對於被保險人
第五章     責任保險 第一節 責任保險概述 一、責任保險(Liability Insurance)係指保險人對於被保險人 因特定之事因，發生意外事故而損害他人權益， 依法應負賠償責任所遭受之損失，負責賠償之保險 ，又稱第三者責任保險(Third Party Liability Insurance)。 二、責任保險之法律依據---我國保險法第九十條規定： 　　「責任保險於被保險人對於第三人，依法應負賠償 　　責任而受賠償之請求時，負賠償之責。」

2 三、保險人負賠償責任須同時具備三要件如下：
　　1.被保險人對於第三人之賠償責任。 　　2.被保險人依法應負之賠償責任。 　　3.被保險人受賠償請求時。 四、損害賠償責任之發生，不外乎如下： 　　(1)侵權行為。 　　(2)債務違反。 　　(3)契約特別之約定。 　　(4)法律之直接規定。

3 五、各種責任保險均具有下列之共同特性： 　1.責任保險係以被保險人對於第三人(亦即被害人) 　　　，依法應負之賠償責任為標的。 　　2.責任保險所保被保險人依法應負之賠償責任，一 　　 般均以有過失為前提。 　　3.責任保險係以被保險人因負擔賠償責任之債務所 　　　受之損失為補償範圍。 　 4.被保險人依法應負賠償責任，以法令對賠償責任 　　 規定為依據。 　　5.標的非實體財物，其保額(責任限額)由契約當事 人約定，無超額保險或低額保險之事。 　　6.賠償責任範圍，不以直接損失為限，抑且包括間 　　　接損失或附帶損失或精神上損失，一般將間接損 　　　失列為不保事項。

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　　　及費率釐訂難有客觀標準。 　　8.賠償金額不易估算，處理往往受感情、利害、 　　　權力及裁判等因素影響而益顯因難。 　　9.抗辯或訴訟之額外費用，經保險人同意可另行 　　　賠付，但究竟在保額以內或以外可另行賠付， 　　　保單有不同之約定。 六、責任保險與財產保險之不同--- 　　1.責任保險係以被保險人對於第三人之損害賠償 　　　責任為保險標的，此項賠償責任是否發生並 　　　不確定，但一旦發生即須負賠償責任； 　　2.被保險人對於第三人之損害賠償範圍，除第三人 　　　因身體傷害或財物毀損之直接損失外，尚包含 　　　精神上損害賠償。

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　　　「責任限額」稱為「保險金額」。 　　4.原則上須由被保險人賠償受害人後，再由保險人 　　　依據保單約定賠償被保險人，但保險人亦得經被 　　　保險人通知，直接對受害人(第三人)為給付，受 　　　害人對保險人無直接請求權。 七、責任保險之種類甚多，依保險標的之性質分為下列 　　三種： 　　1.企業責任保險(Business Liability Insurance)。 　　2.個人責任保險(Personal Liability Insurance)。 　　3.職業責任保險(Professional Liability Insurance)。

6 八、責任保險之功能--- 　　1.損害補償(Indemnity) 　　2.保障(Protect) 　　3.社會安全(Security) 九、我國責任保險較先進國家落後原因： 　　　(1)社會型態。　　　　　(2)經濟結構。 　　　(3)法律意識。　　　　　(4)權利義務概念。 　　　(5)人權思想。　　　　　(6)保險觀念。 　　　(7)保險業經營態度。　　(8)保險人才。 　 等條件之不健全或缺乏使然。

7 十、責任保險發展之將來性如下表--- 十一、公務機關可能觸及之責任保險--- 1.公共意外責任保險 2.電梯意外責任保險
十、責任保險發展之將來性如下表---   1.社會現象 　(1)新危險不斷發生，乃全球趨勢。 (2)權義觀念增加，求償意識普遍化。 2.保險需求 　(1) 任何人均可能成為損害賠償案件當事人。(2)賠償金額高額化。 3.保險供給 　(1)不斷開發新的商品，以應社會需求。(2)對於承保有關事項，應特別留意。 十一、公務機關可能觸及之責任保險--- 　　1.公共意外責任保險 　　2.電梯意外責任保險 　　3.僱主意外責任保險 　　4.營繕承包人責任保險 　　5.意外污染責任保險 　　6.產品責任保險。

8 1.「事故發生基礎」(Occurrence Basis) 2.「索賠基礎」(Claims Made Basis)
十二責任保險承保基礎--- 　　1.「事故發生基礎」(Occurrence Basis) 　　2.「索賠基礎」(Claims Made Basis) 十三、責任保險保額之訂定方式--- 　(一)基層責任保險(Primary Liability Insurance) 　(二)超額責任保險(Excess Liability Insurance) 　(三)巨災超額責任保險(Catastrophe Excess Liability Insurance) 　　　亦稱傘護式責任保險(Umbrella Liability Insurance) 十四、責任保險費率釐訂基礎--- 　(一)計算保費之危險單位(Exposure Units)，隨保險種類而 　　 異。 　(二)原則： 　　(1)須簡單易行，便於計算。 　　(2)所需資料須求正確並易於取得。 　　(3)保費與承擔風險高低有正向比例關例。

9 2.詢問或查詢表(Questionnaire) 3.保險單(Policy) 4.批單(Endorsement)或特約條款
　(三) 常用之種類 　　(1)面積(Area)。 　　(2)銷售金額(Sales)。 　　(3)薪資(Payroll)。 　　(4)每一單位(Per Unit)。 　　(5)專業收入(Fee)。 十五、責任保險契約文件包括--- 　　1.要保書(Proposal) 　　2.詢問或查詢表(Questionnaire) 　　3.保險單(Policy) 　　4.批單(Endorsement)或特約條款 (Special Condition ,Warranty)

10 十六、責任保險單共同基本條款列舉如下---
　(一)承保事項： 　　　(1)承保範圍。 　　　(2)訴訟費用。 　　　(3)自負額。 　　　(4)較少金額之給付。 　(二)不保事項： 　　　(1)兵險。 　　　(2)核子危險。 　　　(3)S.R.C.C。 　　　(4)天災。 　　　(5)故意行為。

11 　(三)理賠事項： 　　　(1)事故發生。 　　　(2)保險金額。 　　　(3)請求賠償。 　　　(4)欺詐行為。 　　　(5)代位求償權。 　　　(6)複保險之理賠。 　　　(7)共同被保險人。 　　　(8)仲裁。 　(四)一般事項： 　　　(1)履行義務。 　　　(2)告知義務。 　　　(3)通知義務。 　　　(4)複保險。 　　　(5)終止契約。 　　　(6)批改。 　　　(7)時效。 　　　(8)法令適用。

12 十七、我國產險業目前開辦之主要責任保險(前5種屬商
業；後2種屬個人)--- 　　1.公共意外責任保險 　　2.僱主意外責任保險 　　3.產品責任保險 　　4.電梯意外責任保險 　　5.營繕承包人責任保險 　　6.高爾夫球員責任保險 　　7.醫師業務責任保險 十八、責任保險採行「最有利標」方式進行最為有利， 原因如下--- 　　1.反應合理危險費率與後續理賠服務 　　2.可以比較保險公司服務據點 　　3.理賠專業及財務狀況 　　4.再保能力 　　5.縱為保險固定費率，亦能選出合適且服務最好之 保險公司