The FinTech Revolution 金融科技的革命 徐立群

金融科技 (FinTech) What Why 目標 使用科技來創新金融服務，讓金融服務更有成本效益、讓 顧客感覺更友善與透明。 金融業目前並未去做上述那些事情或是步調緩慢 2008年的全球金融危機使得信用緊縮，突然讓不同的財源 變的有吸引力，因而改變遊戲規則 目標 改變人們使用金融服務的方式，讓更多人能夠使用各式金 融服務 讓個人與企業更容易借錢與投資 讓付款的流程更廉價與安全 正在挑戰所有能夠想到有關金融的事務

金融科技 (FinTech) 現況 2013年全球投資額40億美金，2014年達到120億美金

金融科技 (FinTech) 顛覆式創新 銀行以及金融服務機構是最難挑戰的，然而這波的新 創公司結合了科技專才、腳踏實地的金融專家以及創 業家。 在過去，金融創新並不一定是好事。因為它常常等同 於高風險投資與風險行為，就像法規套利或是風險套 利，端出看起來較佳的產品，但卻比原來想的風險 高。 但是FinTech是第一次金融上的創新，但不是找監管漏 洞，而是利用科技去降低成本，然後將所省下的錢回 饋給顧客

創立於2006年，它建立了網路上個人對個人借貸 (P2P Lending)的標準 將需要借款的人與有錢可借的人做配對 本身不去保管錢，而是它的投資人保管，當然希 望有好的回報 75%左右的投資人是個人，其餘是機構 它每次平均借貸金額是$14000, 到2015年第一季 它已經促成了90億的借貸

群眾募資平台 (投資)，借貸給需要成長資金的企業， 從10萬英鎊到5百萬英鎊 創辦人Ayan Mitra:「傳統借貸需時甚久也無效率，讓 許多需要資金的新創公司因而倒閉。銀行也有科技， 但他們常被監管議題、法規遵循、 規模與成本而綁 住。」 該平台上常有尋求投資者的高成長企業，例如蘇格蘭 釀酒廠尋求3百萬英鎊的投資，幫助學生準備考試的 app尋求50萬英鎊的投資 CowdBnk在2014年替14家新創公司募集了7百多萬英 鎊，而2015上半年就已經替13家新創公司募集了1千 萬英鎊

切入5千多億的匯款市場 越來越多的人到異國工作，他們需要花錢將薪水 匯回家 創辦人Ismail Ahmed有這樣的經歷，當他拿到倫敦 商學院經濟博士到非洲工作時，他就相信目前以 現金為根基的匯款網路，依賴數千工作人員運 作，是有問題的，他希望找到既安全又便宜的匯 款方法 2009年Ahmed創立了WorldRemit公司，至今已經 募得1億4千萬資金。目前WorldRemit已經能在50 個國家使用，能夠匯款到超過120個國家

Nickle 將跟會/標會/互助會數位化 世界銀行估計全世界有15億人在參予跟會/標會--- 一群人約定好每期繳一定的金額，每期都有人標 得所有人繳的金額，過去常因有人即急需用錢而 找人起會 在拉丁美洲叫做tanda, 是許多人維持生計重要的 憑藉。來自墨西哥的創辦人Norah Prida Bay將其數 位化，讓跟會/標會變得較安全、方便與有效率 她希望Nickle將來能夠成為無法進入正規金融系統 人們的通道

C2FO 建立的是一個提供供應商（Supplier）與買家 （Buyer）之間，做為動態現金流的交易平臺 這些供應商可以經由平臺，給予買家一個提早支 付款項才有的優惠折扣，而買家也可以設定一個 達成的目標利潤值，透過提早付款給供應商，來 獲取更高的優惠 這個作法的最大好處是，不只提高雙方資金運用 的效率，也扭轉原本由買家才能決定何時該付款 的局面

C2FO 根據C2FO的一項調查顯示，若以國家來區分的 話，義大利企業平均付款的天數是所有調查國家 中拖最久的為103天，其次則是中國的78天、和臺 灣、日本以及巴西的75天，至於美國企業平均支 付的天數也要42天 但是透過這類的新交易模式，Chris Dark說，現 在，供應商能直接以提供早鳥優惠的支付方式， 來讓買家願意在折扣期間內完成支付動作，他 說，在這個平臺上，現在已有上萬家供應商都因 而獲得買家提早付款

C2FO 這類作法的另一個好處是也活絡了整個市場的資 金流通方式，現在該平臺流通的資金已高達百億 美元，而整個P2P網路借貸市場，大約才200～ 300億美元 這類的商業模式其實很簡單，只需要一點創新就 能做到，只是以前都沒有人願意拿來在金融界嘗 試，但這其實就是一個隱藏超過幾十兆規模的潛 在市場

C2FO 是一家位在美國中西部的堪薩斯城，成立還不到 10年的新創金融科技公司C2FO，在短短幾年內， 靠著建立一個資金營運的交易平臺，不只是創下 讓超過一萬家的供應商在這個平臺上交易使用， 連知名的創投公司，包括曾投資Indeed後來成為 全球最大職缺搜尋平臺的Union Square Ventures、 以及曾花下鉅資買下阿里巴巴股份的Tiger Global 等都搶著要跟進投資

個人金融管理

銀行的回應 巴克萊銀行開發行動P2P付款的app叫做Pingit Techstars計畫讓銀行團隊跟新創公司肩並肩工作 銀行發覺可以用Lending Club的平台去貸款給自己 的顧客，比用自己的系統更便宜; 目前已經有200 家社區銀行使用Lending Club的顧客服務、核保與 定價功能去將本身的資金貸款給自己的顧客 如果信用貸款成本 = 作業成本 + 資金成本，那麼 Lending Club有較低的作業成本，而銀行有較低的 資金成本

將來會如何? 現在FinTech創新者正在跟大型銀行對壘 群眾募資與P2P借貸並不為一般人常用，只能看作 是另一種金融服務 CrowdBnk創辦人Ayan Mitra認為未來會改變，可 能十年內就不會只是另一種金融服務，而是一種 各方面皆以科技為根基的服務業