第六章 电子支付与互联网金融

内容概要 电子支付概述 1 电子货币 2 网上银行与第三方支付平台 3 移动电子支付 4 互联网金融 5 2010-3 电子商务研究中心

6.1 电子支付概述 6.1.1 支付与电子支付 6.1.2 电子支付的特点 6.1.3 电子支付系统 6.1.4 电子支付的分类 2010-3 电子商务研究中心

6.1.1 电子与电子支付 支付（Payment） 是指货币债权从付款人向受付人的转移。而使货币债权发生转移的发起工具与流程被称为支付工具。 6.1.1 电子与电子支付 支付（Payment） 是指货币债权从付款人向受付人的转移。而使货币债权发生转移的发起工具与流程被称为支付工具。 电子支付 （Electronic Payment） 是以电子化方式发起、处理、接收的支付。电子支付过程中，货币债权以数字信息的方式被持有、处理、接收，由电子支付工具发起实现货币债权的转移。 2010-3 电子商务研究中心

6.1.2 电子支付的特点 电子支付使用的是最先进的通信手段，电子支付对软、硬件设施的要求很高，如联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。 （1） （2） （3） （4） 电子支付使用的是最先进的通信手段，电子支付对软、硬件设施的要求很高，如联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。 电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如互联网）之上。 电子支付具有方便、快捷、高效的优势。 2010-3 电子商务研究中心

6.1.3电子支付系统 （1）客户。客户向商家购买商品或服务，使用支付工具来进行支付，这是电子支付系统运作的原因及起点。 （2）客户开户行。指客户使用的支付工具所对应的银行。 （3）商家。指拥有债权的与客户交易的另一方。 （4）商家开户行。指商家开设账户的银行，其资金账户是支付过程中资金流向的目的地。 （5）支付网关。它是互联网和银行专用网之间的接口，其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。 （6）银行专用网。指银行内部及银行间进行通信的专用网络。 （7）CA认证中心。 2010-3 电子商务研究中心

6.1.3 电子支付系统的构成 图6-1 电子支付系统的基本构成 2010-3 电子商务研究中心

6.1.4 电子支付的分类 电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易及其他电子支付等。 使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。 指消费者使用电话或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。 以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换。 （1）网上支付 （2）电话支付 （3）移动支付 2010-3 电子商务研究中心

6.1.4 电子支付的分类 图6-2 电子支付分类示意图 2010-3 电子商务研究中心

6.1.4 电子支付的分类 电子支付按运营主体划分的电子支付主要可以归纳为三种方式：银行电子支付、第三方支付平台、以电信运营商为主体的电子支付。 1.银行电子支付 2.第三方支付平台支付 3.以运营商为主体的电子支付 是在银行账户与银行卡的基础上，利用电子技术建立银行平台，完成在线银行支付，具体包括信用卡远程支付，网络银行等。 第三方支付平台通过自身与商户及银行之间的桥接完成支付中介的功能，为客户提供账号，进行交易资金代管，由其完成客户与商家的支付后，定期统一与银行结算。 这主要包括各种服务运营商（SP）代收费以及购买彩票、保险、水、电等公共事业服务。 2010-3 电子商务研究中心

图6-3 各类电子支付方式使用对比图 2010-3 电子商务研究中心

6.2 电子货币 6.2.1 电子货币的概念 6.2.2 电子货币的类型 6.2.3 银行卡 6.2.4 电子现金 4.2.5 电子支票 6.2.6 智能卡 2010-3 电子商务研究中心

6.2.1电子货币的概念 电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币英语称之为e-Currency，也就是指在网上用于电子商务相关领域的货币。 在电子货币通常在专用网络上传输，通过设在银行、商场等地的ATM机器进行处理，完成货币支付操作。 2010-3 电子商务研究中心

6.2.2电子货币的类型 目前，我国流行的电子货币主要有4种类型： 1）储值卡型电子货币。一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC电话卡）、IC企业（上网卡）、商业零售企业（各类消费卡）、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园IC卡）等。 2）信用卡应用型电子货币。指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。 3）存款利用型电子货币。主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金。 4）现金模拟型电子货币。主要有两种：一种是基于互联网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。 2010-3 电子商务研究中心

6.2.3银行卡 6.2.3.1 银行卡的种类 6.2.3.2 银行卡的使用过程 2010-3 电子商务研究中心

银行卡的种类 借记卡（debit card） 银行卡分借记卡和贷记卡二种，前者是储蓄卡，后者是信用卡。 可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄账户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。 2010-3 电子商务研究中心

银行卡的种类 贷记卡（Credit card） 银行卡分借记卡和贷记卡二种，前者是储蓄卡，后者是信用卡。 是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。它的特点是：先消费后还款，享有免息缴款期（一般为一个月），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。客户需要向申请的银行交付一定数量的年费，各银行不相同。信用卡按使用范围可以分为国内卡和国际卡。 2010-3 电子商务研究中心

银行卡的使用过程 现以招商银行“一卡通”为例，了解网上使用银行卡的过程。 1）网上支付申请 消费者携带本人身份证到招商银行营业点申请“一卡通”，办理本项服务的开通手续，取得网上支付卡和专用密码。可登陆招商银行网站www.cmbchina.com，点击“个人银行”进入“支付卡申请”，开通网上支付功能。 2010-3 电子商务研究中心

银行卡的使用过程 2）专户转账 在成功申请网上购物功能后，招商银行即为用户在活期人民币储蓄账户下设立了“网上支付”专户，用户在进行网上消费前需将资金通过招商银行的电话银行或网上“支付卡理财”自助转入此专户。用户随时可以通过“支付卡理财”查询账户余额及明细、挂失、修改密码及网上购物。 3）选购商品 用户可向任何提供招商银行“网上支付”服务的网上商户选购商品和服务，当选购完商品和服务并确认后，使用鼠标轻击“一卡通付款”栏，就会自动被引导到招商银行的网站并进入支付程序。 2010-3 电子商务研究中心

银行卡的使用过程 4）网上支付 依次输入用户的网上支付卡号及网上专用密码，客户终端显示操作结果，参见图6-4。 图6-4 招商银行“网上支付”页面 2010-3 电子商务研究中心

银行卡的使用过程 5）交易确认 为避免出现由于商户库存不足等原因以至无法供货等情况，所有购物交易均须经商户确认后方告成立。客户可随时通过招商银行网页“支付卡理财”查询历史交易的成交状况。 2010-3 电子商务研究中心

6.2.4 电子现金 6.2.4.1 电子现金基本概念 6.2.4.2 电子现金的属性 6.2.4.3 电子现金支付方式的特点 6.2.4 电子现金 6.2.4.1 电子现金基本概念 6.2.4.2 电子现金的属性 6.2.4.3 电子现金支付方式的特点 6.2.4.4电子现金的优点和存在问题 6.2.4.5 电子现金的应用过程 2010-3 电子商务研究中心

电子现金基本概念 电子现金( E-cash ) 电子现金( E-cash )又称为数字现金( digital cash ) ，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。 2010-3 电子商务研究中心

电子现金的属性 1） 货币价值 2） 可交换性 3） 可存储性 4） 重复性 2010-3 电子商务研究中心

电子现金支付方式的特点 1）协议性 2）对软件的依赖性 电子现金支付方式的特点 3）灵活性 4）可鉴别性 2010-3 电子商务研究中心

电子现金的优点和存在问题 1）匿名性 2）不可跟踪性 3）减少实物现金的使用量 4）支付灵活方便 电子现金的优点 2010-3 电子商务研究中心

电子现金的优点和存在问题 1）目前的使用量小 2）成本较高 电子现金 存在的问题 3）用电子现金购买商品或服务 4）可丢失性 5）不排除出现电子伪钞的可能性 2010-3 电子商务研究中心

电子现金的应用过程 图6-5 电子现金的应用过程 2010-3 电子商务研究中心

电子现金的应用过程 1）购买电子现金 2）存储电子现金 3）用电子现金购买商品或服务 4）资金清算 5）确认订单 2010-3 电子商务研究中心

6.2.5 电子支票 6.2.5.1 电子支票的概念 6.2.5.2 电子支票支付方式的特点和优势 6.2.5.3 电子支票的使用过程 6.2.5 电子支票 6.2.5.1 电子支票的概念 6.2.5.2 电子支票支付方式的特点和优势 6.2.5.3 电子支票的使用过程 2010-3 电子商务研究中心

电子支票的概念 电子支票（Electronic Check）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。比起前几种电子支付工具，电子支票的出现和开发是较晚的。电子支票使得买方不必使用写在纸上的支票，而是用写在屏幕上的支票进行支付活动。电子支票几乎和纸质支票有着同样的功能。电子支票既适合个人付款，也适合企业之间的大额资金转账，故而可能是最有效率的电子支付手段。 目前国际上常用的电子支票系统有NetBill（www.netbill.com）、NetCheque（www.netcheque.com）及Echeck（www.echeck.org）。图6-56为一张电子支票。 2010-3 电子商务研究中心

①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号；④账号 图6-6 电子支票的式样 ①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号；④账号 2010-3 电子商务研究中心

电子支票支付方式的特点和优势 支票是一个被广泛应用的金融工具，随着网上交易额的快速增长，给电子支票的运用带来了广阔的前景。早期开发的电子支票系统（如Netcheck、NetBill）主要适用于小额支付，但后期开发的电子支票系统（如Echeck）主要向用于大额支付的方向发展，以满足B to B交易的支付需求。电子支票支付方式具有以下的特点和优势 2010-3 电子商务研究中心

电子支票支付方式的特点和优势 1）电子支票支付方式的特点 电子支票适于各种市场，可以很容易地与电子数据交换系统应用结合，推动电子订货和支付。 （1） （2） （3） （4） 加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。 电子支票适于各种市场，可以很容易地与电子数据交换系统应用结合，推动电子订货和支付。 电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。 电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。 2010-3 电子商务研究中心

电子支票支付方式的特点和优势 2）电子支票支付方式的优势 （1）处理速度高 （2）安全性能好 电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上高速传递的， 它将支票的整个处理过程自动化了，这一支付过程在数秒内 即可实现。它为客户提供了快捷的服务，减少了在途资金。 在支票使用数量很大时，这一优势特别明显。 （2）安全性能好 电子支票是以加密方式传递的，使用了数字签名或个人 身份证号码（PIN）代替手写签名，还运用了数字证书， 这三者成为安全可靠的防欺诈手段。 2010-3 电子商务研究中心

电子支票支付方式的特点和优势 （3）处理成本低 （4）给金融机构带来了效益 用电子支票进行支付，减轻了银行处理支票的工作压力， 节省了人力，降低了事务处理费用。 （4）给金融机构带来了效益 第三方金融服务者不仅可以从交易双方处收取固定的交易 费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份， 提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的， 因此给第三方金融机构带来了收益。而且银行也能为参与 电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有 效率的支付手段。 2010-3 电子商务研究中心

电子支票的使用过程 用户可以在网络上生成一个电子支票，然后通过互联网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行。像纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者/接收者身份、支付银行以及账户，金融机构就可以根据签过名和认证过的电子支票把款项转入商家的银行账户。电子支票的使用过程如下： 1）申请电子支票 用户首先必须在提供电子支票服务的银行注册，申请电子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开具支票。电子支票应具有银行的数字签名。用户可能需要下载称作“电子支票簿”的软件用于生成电子支票。 2010-3 电子商务研究中心

电子支票的使用过程 2）电子支票付款 （1）用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。 （2）用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。 （3）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。 （4）商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进账单，并对进账单进行数字签名。 2010-3 电子商务研究中心

电子支票的使用过程 （6）收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。 （5）商家将经过背书的电子支票及签名过的进账单通过网络发给收款方开户银行。 （6）收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。 （7）付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方账户划出款项，收款方开户银行在收款方账户存入款项。 2010-3 电子商务研究中心

6.2.6 智能卡 6.2.6.1 智能卡的概念 6.2.6.2中国IC卡系列标准与规范 6.2.6.3 智能卡的优点 6.2.6.4运用智能卡进行网上购物的过程 2010-3 电子商务研究中心

智能卡的概念 智能卡（Smart Card）或称集成电路卡（Integrated Circuit Card）是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。智能卡可以用来进行电子支付和存储信息。在芯片里可以存储了大量关于使用者的信息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、结算卡号码及健康保险信息等。 2010-3 电子商务研究中心

中国IC卡系列标准与规范 中国IC卡系列标准与规范 为了规范中国智能卡发展，推广智能卡的应用，中国人民银行先后组织开发与制定了《中国金融集成电路（IC）卡系列规范》、《中国金融IC卡卡片规范》、《中国金融IC卡应用规范》和POS设备的规范。另外，国家金卡工程办也相继制定了《全国IC卡应用发展规划》、《IC卡管理条例》、《集成电路卡注册管理办法》及《IC卡通用技术规范》等。IC卡在中国的应用领域。 2010-3 电子商务研究中心

中国IC卡系列标准与规范 表6-1 IC卡的应用领域 应用领域 应用形态 金融与商业 购物积分卡、会员卡、VIP卡、优惠卡 交通 公交卡、高速公路收费卡、停车场收费卡 通信 电话卡 旅游 贵宾卡、娱乐卡 医疗 医保卡、病历卡、免疫卡、健康卡 教育 校园卡、借书卡 其他 身份证、门禁卡、考勤卡、仓储管理卡 2010-3 电子商务研究中心

智能卡的优点 智能卡的优点 1）智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行 智能卡消除了某种应用系统可能对用户造成不利影响的各种情况，它能为用户“记忆”某些信息，并以用户的名义提供这种信息。使用智能卡就再也不用记住个人识别号码（密码），如打电话、取现金、支付等。无需记住个人识别号码是智能卡的一大优点。 2）智能卡具有很好的安全性和保密性 它降低了现金处理的支出以及被欺诈的可能性，提供了优良的保密性能。使用智能卡，用户不需要携带现金，就可以实现象信用卡一样的功能，而保密性能高于信用卡，因此智能卡在网上支付系统中作用重大。 2010-3 电子商务研究中心

运用智能卡进行网上购物的过程 使用智能卡进行网上购物需要配置一个硬件——能安装在计算机上的可携式智能卡读写设备，智能卡的交易必须通过卡片进行。运用智能卡进行网上购物的过程如下： 1）申请智能卡 2）下载电子现金 3）智能卡支付 2010-3 电子商务研究中心

6.3 网上银行与第三方支付平台 6.3. 1 网上银行的概念 6.3.2 网上银行的分类 6.3.3 银行的功能与提供的服务 6.3.4 网上银行的交易安全控制 6.3.5 第三方电子支付平台概述 6.3.6 第三方电子支付平台的交易流程 6.3.7常用第三方互联网支付平台介绍 2010-3 电子商务研究中心

6.3.1网上银行的概念 网上银行（Internet Banking）又称网络银行、在线银行，是银行业务在网络上的延伸，它利用数字通信技术，以互联网作为基础的交易平台和服务渠道，在线为客户办理结算、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。网上银行又被称为“3A银行”，在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)享受银行提供的金融服务。 网上银行，包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。 2010-3 电子商务研究中心

6.3.2网上银行的分类 网上银行的分类 网上银行发展的模式有两种，一种是完全依赖于互联网的 “虚拟银行”。所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支撑的网上银行，这如，美国安全第一网上银行（www.sfnb.com）是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。 另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式。我国还没有出现真正意义上“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。 2010-3 电子商务研究中心

6.3.3网上银行的功能与提供的服务 网上银行的功能与提供的服务包括： （1）信息服务：通过网站发布银行信息、储蓄利率、国际金融信息、外汇市场行情等，为客户提供必要的软件与数据下载，如网上个人银行专业版软件。 （2）银行业务项目：网上银行提供的银行业务项目包括：储蓄业务、信用卡业务、在线查询账户余额、交易记录、转账业务和网上支付等。 （3）投资理财：网上银行向客户提供国债、股票、基金、期货等金融理财产品。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。 2010-3 电子商务研究中心

6.3.3网上银行的功能与提供的服务 （4）外汇交易：不少银行已开通国际业务、外汇储蓄业务，在此基础上为客户提供网上外汇交易业务。 （5）企业银行 企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对相关技术的要求也更高，所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一。企业银行服务包括对企业多个账户（总账户与分账户）的管理、提供账户余额查询、交易记录查询、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。部分网上银行还为企业提供贷款业务。 2010-3 电子商务研究中心

6.3.3网上银行的功能与提供的服务 （6）其他金融服务 各大商业银行的网上银行还通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融衍生产品和特色服务，如银证转账、保险、抵押贷款和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。 2010-3 电子商务研究中心

6.3.4 网上银行的交易安全控制 1）银行采取的安全技术措施 （1）为防止交易服务器受到攻击，采用多重防火墙方案。 （2）服务器避免安装Windows操作系统。 （3）24小时实时安全监控 2）客户使用网上银行安全交易规范 （1）开户申请成功后，及时下载证书，并在使用网上银行时采用“有证书登陆”模式。 （2）证书下载后及时备份一份，以免证书损坏或丢失时重新导入。 2010-3 电子商务研究中心

6.3.4 网上银行的交易安全控制 （3）不要在公共场所或他人电脑上安装使用证书，不要在计算机上保存密码。 （4）不要使用相同的登陆密码与交易密码。定期更换登陆密码与交易密码。 （5）一些木马病毒专门盗取登陆密码与交易密码，所以要采用最新的杀毒软件，及时升级病毒库，定期查杀病毒。 （6）一些黑客会以银行的名义给客户发出电子邮件，提示网上银行系统升级，需要客户登陆。所给的一个链接指向一个假冒的网站，该假冒网站完全仿照网上银行的页面风格，待客户登陆后，该假冒网站会纪录下客户的登陆密码与交易密码，然后黑客就会盗取客户的资金。 2010-3 电子商务研究中心

6.3.4 网上银行的交易安全控制 3）网上银行身份识别工具 （1）U盾 U盾（个人网上银行客户证书）是一个带智能芯片的硬件设备，是工商银行与微软等国际知名公司共同合作开发，并应用了智能芯片信息加密技术的一种数字签名工具。它是专门用于保护网上银行客户安全的一种高级别的安全工具，外形酷似U盘，像一面盾牌，所以称为U盾。它内置微型智能卡处理器，采用1024位非对称密钥算法对网上数据进行加密、解密和数字签名，确保网上交易的保密性、真实性、完整性和不可否认性。一旦把客户的银行账户纳入此证书管理，在网上银行办理转账汇款、B2C支付等业务都必须启用U盾进行验证。U盾由客户随身携带，一旦丢失必须立即挂失。U盾是唯一的、不可复制的，在没有插入U盾的情况下，任何人都无法利用该客户的身份信息和账户信息通过互联网盗取资金。 2010-3 电子商务研究中心

6.3.4 网上银行的交易安全控制 （2）银行口令卡 银行口令卡是指以矩阵形式印有若干字符串的卡片（如图6-7及图6-8 所示），每个字符串对应一个唯一的坐标。系统每次以随机方式指定若干坐标，使客户每次使用的密码都具有动态变化性和不可预知性。 图6-7 新申领的口令卡 图6-8 获取口令 2010-3 电子商务研究中心

6.3.4 网上银行的交易安全控制 申领了口令卡后，客户在使用网上银行进行对外转账、B2C购物、缴费等支付交易时，网上银行系统会随机给出一组口令卡坐标，如“A3 B4”，客户根据坐标从卡片中划开覆膜，找到对应的口令组合（六位的数字串）并输入网上银行系统，系统校验密码字符的正确性，只有口令组合输入正确的客户才能完成相关交易，该口令组合一次有效，交易结束后即失效。 2010-3 电子商务研究中心

6.3.5第三方电子支付平台概述 第三方支付平台是指一些和各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构,在银行监管下提供交易支持平台。它采用规范的连接器，在商家和银行之间建立连接，从而解决买家、卖家、银行之间的货币支付、资金清算和统计查询等问题。 第三方支付平台的运作原理是以第三方公司为信用中介，以此降低交易中的风险，并对交易双方进行约束和监督。它相当于买卖双方交易过程中的“中间人”,是信用缺位条件下的补位产物，其目的是防范电子交易中的欺诈行为。 2010-3 电子商务研究中心

6.3.5第三方电子支付平台概述 第三方支付平台发展极为迅速， 2013年，以银联商务市场份额占比39.8%为最大，支付宝为21.2%，财付通占比为7.7%，其余支付公司均未超过7%。银联商务是我国实力最强、影响力最大的第三方支付公司，在市场上具有一定的垄断地位，主要优势在于线下和企业用户规模；互联网公司背景的支付宝和财付通在互联网行业已经积累了多年的经验，在电子商务、IT技术和业务创新方面的优势明显；未来三方竞争的焦点将集中在基于支付业务数据上的增值服务方面，如POS贷款，供应链融资等。图6-9为2013年第三方支付核心企业交易规模市场份额。 2010-3 电子商务研究中心

图6-9 2013年中国第三方支付核心企业交易规模市场份额 6.3.5第三方电子支付平台概述 图6-9 2013年中国第三方支付核心企业交易规模市场份额 2010-3 电子商务研究中心

6.3.5第三方电子支付平台概述 2013年中国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8亿，同比增长46.8%，整体市场持续高速增长，在整体国民经济中的重要性进一步增强。2013年与金融的深度合作，使第三方互联网支付公司找到了新的业务增长点，目前这种助力还没有完全爆发，预计未来两年互联网金融对于第三方互联网支付的推动作用将会更强，或进一步提高交易规模增速。 2013年中国第三方互联网支付核心企业交易规模市场份额相对保持稳定。支付宝以48.7%的占比依然保持领先，财付通占19.4%，银商占11.2%，快钱占6.7%，汇付天下占5.8%，易宝支付占3.4%，环迅支付占2.9%，其他占1.9%。图6-10为2013年第三方互联网支付核心企业交易规模市场份额。 2010-3 电子商务研究中心

图6-10 2013年中国第三方互联网支付核心企业交易规模市场份额 6.3.5第三方电子支付平台概述 图6-10 2013年中国第三方互联网支付核心企业交易规模市场份额 2010-3 电子商务研究中心

6.3.6第三方电子支付平台的交易流程 （1）买卖双方在网上达成交易意向，签订交易合同。 （2）买方选用银行卡将货款付给第三方支付平台。 （3）第三方支付平台收到货款后通知卖家发货。 （4）卖方发货后不能立即收到货款，货款由第三方支付平台暂时保管。 （5）买方在收到货物并验证货物无误之后，给第三方支付平台发出验货通知。 （6）第三方支付平台将货款转至卖方账户。 在第三方支付平台的模式中, 卖方看不到买方的信用卡信息, 同时买方也避免了因银行卡信息在网络中公开传输而导致的银行卡信息被窃的风险。 2010-3 电子商务研究中心

6.3.6第三方电子支付平台的交易流程 1 签订合同 5 发货 2授权 付款 8 收 款 通 知 6 验货通知 4 通知发货 3 付款 买方 卖方 5 发货 2授权 付款 8 收 款 通 知 第三方支付平台 6 验货通知 4 通知发货 3 付款 7 付款 买方银行 卖方银行 图6-11 第三方电子支付平台的交易流程 2010-3 电子商务研究中心

6.3.7常用第三方互联网支付平台介绍 6.3.7.1 支付宝 6.3.7.2 财付通 6.3.7.3 快钱 2010-3 电子商务研究中心

支付宝 1）支付宝简介 浙江支付宝网络科技有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办。支付宝（www.alipay.com）致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。 支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款。支付宝不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。短短三年时间，支付宝用户覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。2014年支付宝的总支付金额达到38 720亿元,日均支付量已超过百亿,创历史新高。2014年年底，支付宝实名制用户已超过3亿，除淘宝和阿里巴巴外，还涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。 2010-3 电子商务研究中心

支付宝 目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过30万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。 2）注册支付宝账号 （1）支付宝账号是通用的，如果你己经在https://www.alipay.com上注册过支付宝的账号，就可以直接用它网上进行买卖了； （2）如果你没有支付宝账号，需要通过网站进行账号注册。 2010-3 电子商务研究中心

支付宝 3）给支付宝账号捆绑银行账号 （1）打开支付宝网站，导航栏点击“我的支付宝”， （2）点击左边的“账户提现”文字，再点击右边的“管理我的银行账号”，然后按提示进行银行捆绑操作。 4）选用支付宝支付货款 （1）选择您要购买的商品，点“立即购买” （2）填写收货地址、购买数量、基本信息 （3）使用支付宝账户余额支付，输入支付宝账户的支付密码。 （4）付款成功，等待卖家发货。 （5）收到货物后，登陆支付宝在“交易管理” 中“确认收货”付款给卖家，交易完成。 2010-3 电子商务研究中心

财付通 1）财付通基本介绍 财付通（www.tenpay.com）是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。 2010-3 电子商务研究中心

财付通 2）财付通的基本业务 财付通是一个专业的在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款。用户使用财付通完成在线交易的流程如下： （1）网上买家和卖家分别开通自己的网上银行，拥有自己的网上银行账户。 （2）买家和卖家登录财付通网站，开通自己的财付通账户。 （3）买家向自己的财付通账户充值。资金从自己网上银行账户划拨到自己的财付通账户。 （4）买家登录卖家网上商店，选择商品，确认购买，确认购买数量和金额，确认，输入财付通账户，确认支付。买家财付通账户中的应付账款被冻结。 2010-3 电子商务研究中心

财付通 （5）等待卖家发货。此时可以点击“交易管理”查看交易状态。 （6）财付通向卖家发出发货通知。 （7）卖家收到通知后根据买家地址发送货物。 （8）买家收到货物后，登录财付通确认收获，同意财付通拨款给卖家。 （9）财付通将买家财付通账户冻结的应付账款转到卖家财付通账户。 （10）卖家确认收款。 （11）买家与卖家对对方相互进行评价。 2010-3 电子商务研究中心

财付通 对于企业用户，财付通还提供支付清算服务和辅助营销服务。 充值：指从绑定银行卡账户向财付通账户划款。 提现：指从财付通账户把资金转入到银行卡、银行账户上。 支付：将资金从买家财付通账户转入到卖价财付通账户上。 交易管理：用户可以通过交易管理查看自己的交易状态。 信用卡还款业务：即从财付通账户往信用卡账户划拨资金。 3）如何开通财付通 开通前提：必须有QQ号码。 （1）注册财付通 网址：https://www.tenpay.com/zft/register_1.shtml （2）利用网上银行给财付通账户充值。 2010-3 电子商务研究中心

快钱 1）快钱简介 上海快钱信息服务有限公司是国内第一家提供基于EMAIL和手机号码的网上收付费平台的互联网企业，致力于为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的电子收付款平台及服务。其以“快钱”为品牌的产品和服务内容广泛，涵盖了账户管理， 网上充值、网上结算、网上付款、网上催款等基本功能和支付网关、快钱钮，募捐钮，快钱保等多种工具。快钱（www.99bill.com）是一个独立的第三方支付平台。 快钱电子支付平台采用了国际上最先进的应用服务器和数据库系统，支付信息的传输采用了128位的SSL加密算法，美国Oracle公司、VeriSign数字安全公司和ScanAlert网络安全公司每天为快钱提供全面的安全服务，确保了数以亿计交易资金往来的安全。 2010-3 电子商务研究中心

快钱 2）快钱在线支付平台 快钱在线支付平台是以快钱账户为核心，具有多种支付平台、众多商家工具和增值服务的收付费平台。有以下主要特点： （1）快钱账户：是基于email地址（可以捆绑手机号），不仅注册简单，而且管理方便。拥有快钱账户就拥有了网上通用钱包，具有网上充值、网上提现、网上付款、网上催款、账户管理等基本功能。 （2）网上付款：两个点击即可完成付款/转账，可以向任何Email付款/转账（无论事先是否是快钱注册用户）。 （3）网上催账：详细账单内容，收账方两个点击就可以完成收款。 （4）支持几乎所有国内银行卡支付； 2010-3 电子商务研究中心

快钱 （5）支持快钱账户支付、快钱账户付款，交易手续费目前免交、将给商家带来部分快钱用户； （6）支持邮局转款和银行转款支付； （7）满足传统付费方式的用户需求； （8）帮商家建立清晰的统计报表，免除复杂手工操作，并可追踪交易详情； （9）国际卡支付网关，支持国际卡支付（目前已开通VISA、即将开通MASTER、JCB）； （10）电话支付，快钱电话支付是指企业通过快钱接入各大银行的电话银行，使用户通过座机、手机、小灵通直接拨打银行电话，就可以完成支付的服务； （11）有很多商家工具，帮助商家工具实现更好的交易、收费和推广，包括快钱钮，快钱链、捐赠钮，批量付款、包月功能、快钱保、电子优惠券等。 2010-3 电子商务研究中心

6.4 移动电子支付 6.4.1 移动支付的概念 6.4.2移动近场支付和移动远程支付 6.4.3中国移动支付市场的发展现状 6.4.4移动支付的发展趋势 2010-3 电子商务研究中心

6.4.1移动支付的概念 移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。 移动支付属于电子支付方式的一种，因而具有电子支付的特征，但因其与移动通信技术、无线射频技术、互联网技术相互融合，又具有移动性、及时性、定制化、集成性等特点。 2010-3 电子商务研究中心

6.4.2移动近场支付和移动远程支付 1）移动近场支付 移动近场支付是指消费者在购买商品或服务时，即时通过手机向商家进行支付，支付的处理在现场进行，使用手机射频（NFC）、红外、蓝牙等通道，实现与自动售货机以及POS机的本地通讯。NFC（Near Field Communication）近距离无线通讯是目前近场支付的主流技术，它是一种短距离的高频无线通讯技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输交换数据。该技术由RFID射频识别演变而来，并兼容RFID技术，其最早由飞利浦、诺基亚、索尼主推，主要用于手机等手持设备中。 2010-3 电子商务研究中心

6.4.2移动近场支付和移动远程支付 2）移动远程支付 远程支付是指：通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式，如支付宝推出的支付宝钱包，亲密付，手机充值等属于远程支付。 2010-3 电子商务研究中心

6.4.2移动近场支付和移动远程支付 3）移动支付国家标准 因为支付标准不统一给移动支付相关的推广工作造成了很多困惑。2012年底，中国人民银行发布了金融行业移动支付标准，涵盖了应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用5大类35项标准，并从产品形态、业务模式、联网通用、安全保障等方面明确了系统化的技术要求，覆盖中国金融移动支付各个环节的基础要素、安全要求和实现方案，确立了以“联网通用、安全可信”为目标的技术体系架构。2013年11月，国家标准化管理委员会决定于2014年5月1日实施移动支付国家标准。在国标的制定过程中，移动支付技术标准始终围绕由中国移动主导的2.4GHz标准和银联主导的13.56MHz标准展开。最后，现阶段国家标准以13.56MHz工作频率为基础，以符合金融安全及相关规范的要求。 2010-3 电子商务研究中心

6.4.3中国移动支付市场的发展现状 移动支付庞大的产业链，从上游的技术与方案提供商和设备制造商到包括电信运营商、第三方支付企业、银行卡组织、商业银行在内的移动支付企业，再到下游的商户在合作与博弈中，推动了整体移动支付产业的发展。 央行公布的统计数据显示，2013年全国共发生移动支付业务16.74亿笔，金额9.64万亿元，同比分别增长212.86%和317.56%。移动远程支付正进入高速成长期，预计2016年中国移动支付市场交易规模将突破百万亿元。 腾讯和阿里，通过余额宝、打车补贴及“红包大战”等快速培育了移动支付市场，同时拓展线下商圈的竞争也在愈演愈烈。 2010-3 电子商务研究中心

6.4.3中国移动支付市场的发展现状 据悉，目前已有3万多家线下商户接受支付宝钱包8.0付款，近期还将有一批大型连锁店接入。 同样，腾讯也不甘落后，继与海底捞、上品折扣、7天连锁酒店达成合作之后，微信支付也已在北京市百货大楼试运行。 由于移动支付的冲击，银行及中国银联躺着赚钱的日子成为过去。2013年年底，中国银联宣布携手7家银行，向全国推广基于银联移动支付平台的NFC手机支付，中移动也推出了具有移动支付功能的SIM卡。 随着移动入口的跑马圈地愈演愈烈。随之而来的，是手机用户移动支付习惯的逐渐养成，移动支付与餐饮业、商业、金融业等行业的交集日益广泛，线上线下的商业整合与联动更加完善。 2010-3 电子商务研究中心

6.4.3中国移动支付市场的发展现状 2014年春节期间，有超过800万用户参与了腾讯微信的抢红包活动，有5000多万支付宝用户用手机完成了购物、生活缴费、信用卡还款、购买余额宝等行为。继微信支付可以在自动贩卖机购买各种食品饮料、支付宝钱包可以在12306支付买火车票后，支付宝钱包还和服装佐丹奴达成合作，消费者今后在广东、福建、海南三省的佐丹奴门店购物，可直接用支付宝钱包付款。 2014年2月，上海地铁、中国移动和浦发银行联合宣布，首次将手机卡、银行卡、地铁支付三合一，这意味着“刷手机坐地铁”开始成为现实。显然，移动支付正在解决着人们的“衣食住行”，今后一个年轻人的日常生活场景可能是这样的：早上到便利店买个早餐，用支付宝付钱。中午打开微信，通过内置的今日美食(大众点评)选择餐厅就餐。到了晚上，用打车软件叫车回家。 2010-3 电子商务研究中心

6.4.4 移动支付的发展趋势 1）趋势一：移动支付技术催生支付大融合 （1）支付工具融合 打破支付方式界限，线上、线下支付工具在移动支付出现后趋于融合； （2）支付账户融合 以智能终端作为各类支付工具的入口，实现多元支付账户融合； （3）信息通道融合 打破本地局限和产业链分割现状，实现信息处理通道的融合； （4）商业模式融合 突破原有以支付费率为主的营收模式，探索基于平台数据的创新商业模式； 2010-3 电子商务研究中心

6.4.4 移动支付的发展趋势 图6-12 支付大融合示意图 2010-3 电子商务研究中心

6.4.4 移动支付的发展趋势 2）趋势二：产业链全面合作形成良性生态体系 （1）近端生态系统方面 移动支付的发展涉及到多个行业，包括终端厂商、网络设备商、系统集成商、网络运营商、金融机构、商户等多个环节和行业，因此产业协作难度大。近端支付层面，产业链任何一方都无法独立、高效完成整个支付生态的打造，全面合作成为必然；在互联网浪潮的冲击下，产业链核心企业都迫切希望通过跨界经营，提升企业整体竞争力；行业发展初期，需要产业链各方共同协作培养用户的使用习惯，以铺平未来的发展道路；近端支付核心参与方的企业性质决定了相互之间的沟通与协调将更具默契。因此，产业链各方的全面合作将成为未来移动支付产业发展的重要方向，这也是近端支付市场能够迅速成长的先决条件，在发展定位、收益分配、风险承担等多个层面将形成竞合默契。 2010-3 电子商务研究中心

6.4.4 移动支付的发展趋势 （2）O2O生态系统方面 移动互联网经济的迅速成长让庞大的线下市场逐步浮出水面，O2O生态系统的的打造需要来自O2O电商企业、移动支付公司、社交平台等多方面多维度的合作。O2O电子商务发展的重要障碍来自于支付的壁垒，而伴随着移动支付多种技术形态的逐步完善，支付壁垒将逐步被击破；从线上到线下，叩开庞大线下市场的强烈愿望将推动各方最终走到一起； O2O生态圈内企业的创新能力极强，相互间各取所需的商业合作难度较低，合作灵活性较强；O2O生态系统的构建正在逐步成型，支付企业在其中所承担的角色将突破原有的支付结算服务，向积分消费、卡券消费、数据服务及CRM管理更进一步。 2010-3 电子商务研究中心

6.4.4 移动支付的发展趋势 3）趋势三：现有资源促成企业发展方向差异化 （1）方向一：平台化 代表企业：中国银联 匹配资源：庞大的商户群体，完善的跨行清结算体系 战略体系：以跨行清结算网络为基础，支持中小支付企业支付系统接入；以商户POS改造为出发点，为运营商、银行提供近端支付受理平台，将传统银行卡收单优势转移至移动支付体系。 2010-3 电子商务研究中心

6.4.4 移动支付的发展趋势 （2）方向二：全面合作，专注一点 代表企业：电信运营商 匹配资源：庞大的用户群体，较强的终端话语权 战略体系：通过与银行、银联等金融体系的合作，避开自身劣势，铺平受理终端及账户层面的劣势；专注近端支付，通过金融账户捆绑用户；以终端话语权及庞大的用户群体推动NFC终端的快速普及，并以此为基石获得合作筹码。 2010-3 电子商务研究中心

6.4.4 移动支付的发展趋势 （3）方向三：O2O电商 代表企业：支付宝、财付通 匹配资源：庞大的用户群体，极具创新性的产品思路和集团整体移动化的联动效应 战略体系：将在线支付的优势及产品形态平移至移动端，获取先发优势；以已经形成初步普及的终端形态和远程移动互联网技术为基础，在不改造终端的情况下，通过创新产品和不断试错培养用户的使用行为习惯，规避后续近端支付可能带来的冲击；依靠集团整体移动化的联动效应，提升在O2O电商层面的参与度，从支付结算向积分消费、虚拟卡券消费、CRM管理及数据服务方向突破。 2010-3 电子商务研究中心

6.4.4 移动支付的发展趋势 （4）方向四：服务B端市场，强调商户拓展 代表企业：快钱、汇付天下 匹配资源：企业客户资源、灵活的产品体系 战略体系：以灵活的而丰富的产品体系为基础，以综合支付解决方案为表现形式，为企业级用户提供包含移动金融在内的综合金融服务。 2010-3 电子商务研究中心

图6-13 移动支付的三波浪潮：移动互联网远程支付、O2O电子商务、非接近端支付 6.4.4 移动支付的发展趋势 4）趋势四：三大应用场景支撑三波发展浪潮 图6-13 移动支付的三波浪潮：移动互联网远程支付、O2O电子商务、非接近端支付 2010-3 电子商务研究中心

6.5 互联网金融 6.5.1互联网金融的概念 6.5.2互联网金融的特点 6.5.3 互联网金融的基本模式 2010-3 电子商务研究中心

6.5.1互联网金融的概念 互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。2013下半年，随着余额宝的风靡全国，互联网金融概念被全民关注，各种互联网理财产品更是比比皆是。对于普通人而言，所谓理财不再是可望而不及的梦想，因为所有的互联网金融产品进入几乎都没有门槛限制。 2010-3 电子商务研究中心

6.5.1互联网金融的概念 互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。 2010-3 电子商务研究中心

6.5.2互联网金融的特点 1）成本低 2）效率高 3）覆盖广 4）发展快 5）管理弱 6）风险大 2010-3 电子商务研究中心

6.5.3互联网金融的基本模式 1）以余额宝为代表的理财模式 这种模式是以渠道为特征的，以余额宝为例，它本身就有自己的账户体系，只不过是在原先支付宝应用之上，衍生出来一种新的应用方式，同时平台联合基金公司，代理投资人管理资金并实现收益。 图6-14部分宝类产品 2010-3 电子商务研究中心

6.5.3互联网金融的基本模式 2）以众筹网为代表众筹模式 即大众筹资或群众筹资，由发起人、跟投人、平台构成。是指利用互联网和SNS传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，进而向网友募集项目资金的模式。 图6-15众筹运作图示 2010-3 电子商务研究中心

6.5.3互联网金融的基本模式 3）以人人贷为代表的网贷模式 这种模式主要由平台开发借款人，通过审核、协定借款利率和借款金额后，将借款信息发布在平台上，也就是所谓的标的，然后由投资人投标完成借款，平台收取服务费。 图6-16网贷运作方式图示 2010-3 电子商务研究中心

6.5.3互联网金融的基本模式 4）互联网金融几种理财模式的比较 2010-3 电子商务研究中心 99

谢谢！ 2015-3 100 电子商务研究中心