电子金融 第八章 网上银行 第八章 网上银行 第八章 网上金融

第一节 网上银行的产生和发展 一、网上银行建设领域 伴随电子商务兴起的网上银行是21世纪电子银行发展的主流形式 电子金融 第一节 网上银行的产生和发展 一、网上银行建设领域 伴随电子商务兴起的网上银行是21世纪电子银行发展的主流形式 银行可参与的电子商务领域（图8-1） 完善内部增值网建设 建立基于Web技术的新业务模式 网上信息发布和传递 提供网上支付服务 建立虚拟分支机构 实现综合业务集成并同业务伙伴建立虚拟的金融超级市场 加强客户服务，获取更大的资金份额 提高业务效率 综合业务集成 网上信息发布 提供网上 支付服务 设立虚拟 分支机构 加强客户服务 内部增值 网建设 建立新的 业务模式 获取更大 资金份额 增 强 品 牌 营 销 力 度 开发新品牌和建立新营销模式 图8-1 网上银行建设的主要领域 第八章 网上银行 第八章 网上金融

二、影响网上银行发展的要素 三、需要解决的若干战略问题 银行和金融服务部门提出哪些商业建议 企业、政府和消费者是否接受所推出的网上金融产品和服务 是否具有适宜电子商务发展的外部环境和法律法规 三、需要解决的若干战略问题 建立以电子商务为基础的发展战略 建立适合网上金融服务的新业务模式和经营管理模式 目标 建立随需应变机制，即时感知并响应客户瞬息万变的个性化需求 通过提供高附加值产品和提高服务品质来吸引客户 建立基于Web技术的新业务模式（图8-1） 市场营销策略的改变。从4P组合演化为4C组合模式 企业管理机制的改变。实现ERP、 CRM和SCM的集成 降低网上银行服务的运行成本 调整和改革业务流程、组织机构和企业文化 建立安全的网上运行管理体系 建立银行以人为本的科技发展计划 第八章 网上银行

第二节 网上银行服务 一、网上银行的发展模式 二、网上银行服务 建立完全依赖于Internet的全新的网上银行 企业银行服务 企业银行服务强化了银行同企业的关系 企业银行的宗旨。企业类型千差万别，需求各异，企业需要银行做什么，银行就应提供什么服务 企业银行的服务内容。包括传统的企业银行业务，凭证状态查询，通知存款的支取通知和查询，各类转账业务，贷款业务，外汇业务和结汇业务，集团服务，EDI，金融信息增值服务等 企业银行的发展 银行参与企业的内部清算业务 发展帮助企业理财的智能系统 ，满足企业的理财和投资业务需要 企业银行系统的组成 第八章 网上银行

通过支付网关为B2C和B2B两类电子商务提供网上支付服务 家庭银行服务 家庭银行也称个人银行。家庭银行系统是继ATM系统、POS系统之后的另一个自助银行系统 发展家庭银行的必要条件。PC机普及到家庭、Internet的发展和电子商务的兴起 家庭银行服务。为家庭客户提供包括传统的个人银行服务，贷款业务，中间业务，外汇业务，国债业务，计算理财等各种金融和非金融服务 国民经济的快速发展，个人投资理财需求空前强烈，推动了国内个人理财市场的发展 个人理财服务是银行利用掌握的客户信息和金融产品，通过发掘客户需求，帮助客户分析自身财务状况，根据客户的理财目标为客户设计最合理、最具回报率的金融投资方案，满足客户对资金运用的流动性、方便性、安全性和盈利性需求 通过支付网关为B2C和B2B两类电子商务提供网上支付服务 第八章 网上银行

第三节 网上银行的建设 一、系统建设的总体目标 目标。建成将综合业务处理、智能化经营管理和客户服务集成为一体的金融服务系统，确保银行有进一步提高信息化和虚拟化水平的能力，全面改善银行的经营环境，增强银行在数字经济环境下的竞争力 系统建设原则 系统的可扩展性 系统的可管理性 系统的安全性 集成性原则 第八章 网上银行

二、网上银行系统的基本结构（图8-2） Web服务器。位于应用服务器和外部客户端之间，是内部应用逻辑与外部公众网络间的接口，处理来自Internet的https请求，负责对Web页面内容进行管理和更新 网上应用及数据库服务器。完成网上结算交易和动态信息咨询服务的逻辑控制和流程处理的应用平台，实现数据库的存储和管理操作 客户端。分外部和内部两种用户 系统采用两层防火墙。内层和外层防火墙配合形成非军事化区 应用 服务器 Mail Web Cisco Local Director 内部 防火墙1 RSA 外部 防火墙 Cisco 7500 路由器 Internet 客户 浏览器 防火墙2 Intranet/Extranet 图8-2 网上银行系统的结构 第八章 网上银行

三、系统的扩展（图8-3~图8-6） Disk CPUs RAM 扩充硬件 端口 I/O 适配器 Web 服务器 网络架构 应用服务器 Internet Internet 连接 网络架构 端口 Web 服务器 应用服务器 数据库服务器 I/O 适配器 RAM CPUs Disk 图8-3 增加现有系统的容量 扩充硬件 Internet Internet 连接 网络架构 Web 服务器 应用服务器 数据库服务器 图8-4 增加服务器 增加服务器 第八章 网上银行

Web 服务器1 负载分流 负载分流器 网络架构 Web 服务器2 Internet 应用服务器1 应用服务器2 数据库服务器1 数据库服务器2 图8-5 所有的服务器都采用双机互为备份 Internet 负载分流器 Web 服务器 应用服务器 数据库服务器 网站 A 网站 B 图8-6 建立备份网站 站点分流器网络架构 第八章 网上银行

四、系统的基础技术平台建设 五、系统的安全平台建设 基础技术平台（网络系统、硬件系统、网络管理系统和数据库系统）构成网上系统的运行环境。应具有很好的安全性、稳定性和可扩展性 硬件服务器是系统的运行平台。能支持各种电子商务应用，通过扩展可支持通用的多渠道解决方案 数据库平台是整个系统运行的核心。电子银行多用Oracle、DB2等大型数据库 对产品供应商的要求。能提供全球领先的技术产品，在电子商务应用系统方面具有丰富的经验，能提供相应的顾问咨询服务 五、系统的安全平台建设 安全平台包括安全体系和金融认证体系 系统的安全可靠性保证，只有经过验证的用户才能通过Internet访问电子银行的账务处理系统，下达交易指令，进行实时资金清算 能为网络平台、支付平台、电子商务应用软件和协同工作体系提供安全支持 第八章 网上银行

六、系统的门户网站平台建设 七、网上银行系统的业务平台建设 Web服务器产品应具有安全性、开放性、性能可伸缩性、支持多种开发语言 能提供安全服务、通信服务、商业逻辑服务、数据管理服务和系统服务 通过Internet访问网上银行系统的客户，都可以通过浏览器进行业务处理 七、网上银行系统的业务平台建设 网上银行的业务目标。实现网上支付服务和网上银行服务。主要包括结算中心、业务代理、业务调度、客户服务、综合统计与查询、决策支持等 业务平台是网上银行系统的核心，要重视规划、设计好业务系统的体系结构和业务系统功能 第八章 网上银行

第四节 工行（ICBC）的网上银行 一、ICBC个人网上银行系统——金融@家 二、企业银行 申请。拥有个人牡丹卡账户的客户均可注册申请 登录。有登录卡和支付卡之分。相应的有登录密码和支付密码 功能。2003年推出的系统有12类58项功能，包括24小时无限额转账，在线支付、实时跨行支付，专业化的外汇、证券和保险信息与交易等服务 安全。除密码技术外，还采用智能芯片（USBKey）硬件加密 二、企业银行 产品。包括集团理财、网上结算、网上收费站、B2B和B2C在线支付、银企互联、现金管理服务、贵宾室、财务室、网上支付结算代理等 系统安全 设置多重防火墙和安全代理服务器 数据传输采用SSL协议 身份认证采用基于128位公钥密码算法的PKI安全认证体系 用带协处理器的CPU智能IC卡为存储媒介 严密的内控制度 第八章 网上银行

第五节 金融业面临的挑战和发展方向 一、对数字经济起支配作用的基本规律 二、金融业面临新的严重挑战 信息技术功能价格比的摩尔定律（Moore’s Law） 信息网络扩张效应的梅特卡夫法则（Metcalfe Law）。 信息活动中优劣势强烈反差的马太效应（Matthews Effect） 二、金融业面临新的严重挑战 比尔·盖茨论断：“银行将成为21世纪的恐龙”，充分表明了金融机构面临挑战的空前严重性 金融业将面对全球性的业内外竞争 金融机构不仅面临业内的空前剧烈竞争，还面临许多非金融机构，包括信息中介的有力竞争 交易主动权从商家和金融机构，转移到消费者和客户手中 企业竞争实力内涵改变了。传统银行实力体现于资金、分行数、职工数和信贷能力；在电子商务环境下，银行的实力则体现在把IT无间隙地融合到银行的整体服务中去 可能会给企业、银行和整个国民经济带来新的巨大风险 第八章 网上银行

三、网上金融的发展趋势 建立随需应变的网上经营管理机制。即时感知和响应客户的新需求 分业经营的金融体制遭受剧烈挑战。金融服务业将向更高的综合业务集成发展 企业的数字化和信息化成为现代企业经营管理的基石 建立适应全球化环境的运行管理体制。企业要深度应用IT，企业的业务流程、组织结构、经营管理模式、经营策略和发展战略等各个方面都要进行变革，实现高度的综合业务集成，提高企业竞争力 第八章 网上银行