產物保險概說 報告人： 明新科技大學企管系 兼任講師 國立中央大學企管系 博士生 蔡志宏

簡報大綱 產物保險概念 以車險為例(案例來源:富邦產險) Q&A

產物保險定義 產物保險又稱財產保險，是以各種財產及其相關利益為保險標的的保險。是一種社會化的經濟補償制度，其主要目的是補償投保人或者被保險人的經濟損失。

產物保險的承保範圍 產物保險業務的承保範圍覆蓋了除人的身體和生命以外的大部分風險。比如航天工業、核電工程、遠洋石油開發、企業財產、民事法律責任、商業信用責任、家庭財產或個人財產等。廣泛的承保範圍導致具體標的存在很大的差異，從而財產保險公司業務經營的範圍也有更多的選擇。財產保險的保險標的有客觀具體的貨幣價值衡量標準，受益人可以通過財產保險獲取充分的保障。。

產物保險的業務性質 產物保險承擔著對保險客戶保險利益損失的賠償責任。理論上講，產物保險經營建立在補償保險客戶的保險利益損失的基礎上的，所以其業務性質是組織經濟補償。雖然實際上大部分保險客戶並未發生保險事故或保險損失而的不到補償。 財產保險講究損失補償原則。它強調保險人必須按照保險合同的規定履行賠償義務，同時不允許被保險人通過保險獲得額外的收益。

產物保險經營內容的複雜性(1) 投保人及保險標的的複雜性 產物保險的投保人可以是法人團體，也可以是居民家庭或者個人，同一保險合同又可以涉及多個保險客戶或者法人團體，比如合夥企業或者是公有財產等。投保時就要著手解決其相互關係。財產保險的保險標的可以涉及財產及其責任的各個方面，範圍廣，標的的形態不同，風險也比較複雜。

產物保險經營內容的複雜性(2) 世界最高豪宅造價20億美金 總共有600位服務人員服務 印度富豪:穆凯什·安巴尼

產物保險經營內容的複雜性(3) 承保技術的複雜性 產物保險承保的過程，不僅要求保險人進行風險檢查、嚴格核保，還要求保險人重視保險期間的防災防損和保險事故發生後的理賠查勘等，環節多。這就要求保險從業人員要熟悉各種類型保險標的的知識，比如汽車保險要熟悉汽車方面的專業知識等。

產物保險經營內容的複雜性(4)

產物保險經營內容的複雜性(5) 風險管理的複雜性 產物保險危險比較集中，保險人通常要採用分保或再保險等風險管理方式分散風險。比如衛星保險的風險高度集中，一旦發生保險事故，會給承保人造成重大損失。所以各種財產保險，例如船舶保險、汽車保險、各種工程保險等，均需要通過風險管理手段分散風險。財產保險公司的風險主要來自保險經營，經營狀況決定著財產保險公司的財務狀況。

產物保險經營內容的複雜性(6)

產物保險特性(a) 產物保險發生風險的客戶是少數，一旦被保險人發生損失，導致的保險賠款數倍於所繳納的保險費。但是大部分客戶並不發生風險損失，繳納了保險費卻不存在經濟賠償問題。這就是財產保險的「射幸性」：「幸運」的人被「命中」獲取了保險金。雖然單筆保險業務支付的保險費和獲取的保險賠款並不等價，但是從大量客戶的損失總計和繳納保險費總計上來看，二者又是等價的。

產物保險特性(b) 保險合同法律特徵之一的「射幸性」的含義是指：保險人並不必然履行賠付義務，然射幸合同以不確定性事項為合同標的，為人們所常說的撞大運。與人們平常生活中訂立合同以確定性事件為標的的原則不同。因而常容易激發人們的投機心理，帶來道德風險，所以人們一般認為射幸合同為不正當的。

案例(1)

案例(2)

很多人只知道汽機車強制險[死殘給付 200萬] [傷害醫療給付20萬]的保障，不知下列保障也都 可以申請理賠! 很多人只知道汽機車強制險[死殘給付 200萬] [傷害醫療給付20萬]的保障，不知下列保障也都 可以申請理賠! 1.發生重大車禍時，通常是由救護車將傷者送至醫院，而救護車的費用或是救助搜索費都可以申請理賠。 2.車禍發生後，所有的看診、診療所產生的費用，全都可以申請理賠 (採實支實付 )，除此之外 ,還包括轉院、出院、住院、往返門診的交通費用(坐計程車費用也可以喔)，合理範圍內也都是可以申請理賠的。 3.因車禍住院療養，無論是否雇用特別護士或家屬自行照顧病患，皆可申請看護金(每日 1200 元 )。 4.若因車禍發生造成頭部、顏面部或頸部受損傷，導致遺存明顯醜形痕、線狀痕、凹痕....)女性可理賠至42萬元，男性可理賠至26萬元。 5.因車禍而造成被當事人牙齒斷裂、掉落或其他損傷，每一顆牙齒最高 可申請 1 萬元理賠金。 6.車禍若不幸發生對方肇事逃逸，或對方並無投保強制險的情況，被保 險人亦可向財團法人汽車交通事故特別補償基金會申請補償金，事故 發生二年內皆可申請理賠。 7.強制險理賠不分道路責任或事故當事人造成的過失，皆可申請理賠， 但事故發生時請務必記得要向警察備案。

除外責任(哪些狀況無法使用) 強制責任保險第二十八條 強制責任保險第二十八條　　 受害人或其他請求權人有下列情事之一，致被保險汽車發生汽車交通事故者，保險人不負保險給付責任： 一、故意行為所致。 二、從事犯罪行為所致。 前項其他請求權人有數人，其中一人或數人有故意或從 事犯罪之行為者，保險人應將扣除該一人或數人應分得 部分之餘額，給付於其他請求權人。 第二十九條 被保險人有下列情事之一，致被保險汽車發生汽車交通 事故者，保險人仍應依本法規定負保險給付之責。但得 在給付金額範圍內，代位行使請求權人對被保險人之請 求權： 一、飲用酒類或其他類似物後駕駛汽車，其吐氣或血液 中所含酒精 濃度超過道路交通管理法規規定之標準 。 二、駕駛汽車，經測試檢定有吸食毒品、迷幻藥、麻醉 藥品或其他相類似管制藥品。 三、故意行為所致。 四、從事犯罪行為或逃避合法拘捕。 五、違反道路交通管理處罰條例第二十一條或第二十一 條之一規定而駕車。 前項保險人之代位權，自保險人為保險給付之日起，二 年間不行使而消滅。

無人傷亡交通事故處理流程 移 等 放 撥 劃 將車輛移置不妨礙交通位置處 等待警方與產險公司人員到達肇事現場 撥打電話 警局跟產險公司 放置三角錐 放 撥打電話 警局跟產險公司 撥 將肇事位置有可用之有顏色紀錄器紀錄 例如:口紅 劃 將車輛移置不妨礙交通位置處 移 等待警方與產險公司人員到達肇事現場 等

放置警告標誌

撥電話求助

劃好車禍現場位置

移動雙方車輛至路邊

等待警察做筆錄

理賠申請 先了解現場有無人員受傷 無人受傷(放、撥、劃、移、等) 有人受傷不可移動事故現場,並且要求警員繪製現場圖及筆錄,同時電話通報富邦080服務專線請求協助處理 事後備齊資料:駕照.行照.保險證.道路事故證明書.親自至產險公司填寫理賠申請書,辦理出險理賠(決不可私下和解) 車輛失竊應立即向警方即保險公司報案,並取得警方之失竊證明 須釐清肇事責任(送交交通肇事鑑定委員會/各地監理機關均有設立)警局詢問送件流程 事故爭議申請協調(各鄉鎮公所協調委員會) (產險公司協助商議) 超過 3次協調失敗，送交交通法庭判決 業務員=電話告知申請流程，關心客戶受損狀況慰問，協助理賠申請(提醒理賠應備資料)追蹤進度

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