第四篇 個人與家庭 風險管理 此篇說明個人與家庭風險管理的要旨與內容。風險兼採客觀實體派與心理學的觀點。
28 個人與家庭 風險管理 Chapter 學習目標 1.認識個人家庭風險的類別 2.瞭解生命週期與經濟收支的關聯 3.認識風險管理在個人財務規劃的角色 4.瞭解個人家庭風險管理的要旨
第二十八章 個人與家庭風險管理 一、個人與家庭可能遭受的風險與評估 對個人與家庭風險管理上較為實用的類別，主要有兩類： 第一類，同樣地，依暴露體的性質劃分，風險 可分為： 實質資產的風險（Physical Asset to Risk） 財務資產的風險（Financial Asset to Risk） 責任暴露風險（Liability Exposure to Risk） 人身（人力資產）風險（Human Asset to Risk） 第二類是依可能的結果分：一為投機性風險，財務性 風險多屬此類。
第二十八章 個人與家庭風險管理 將個人與家庭可能遭受的風險，可具體再細分為七大類： 第一類就是利率與匯率波動等的財務性風險。 第二類是汽車房屋等財產，可能遭受的實質毀損。 第三類是個人與家庭成員死亡的風險。 第四類是個人與家庭成員的傷病風險。 第五類是個人責任風險。 第六類是個人與家計主事者因傷病導致的收入中斷 與醫療費用增加的風險。 第七類是退休資金的準備問題。
第二十八章 個人與家庭風險管理 二、個人的生命周期與經濟收支 個人的一生不外經歷四大階段： 第一階段謂之孕育期，年齡為零至二十歲間。 第二階段謂為建設期，年齡約二十至三十歲間。 第三階段是成熟期，年齡約三十至六十五歲。 第四階段是空巢期，年齡是六十五歲至老死階段。
第二十八章 個人與家庭風險管理 圖表28-1 生命周期與經濟收支
第二十八章 個人與家庭風險管理 三、個人家庭財務規劃與風險管理的融合 個人與家庭財務規劃的目標，可分三大類： 第一，完成管理風險的目標。這包括個人健康安全與資產的維護以及保險的適當保障。 第二，完成個人財富的極大化目標。這包括投資儲蓄節稅的理財。 第三，完成退休規劃的目標。
第二十八章 個人與家庭風險管理 四、個人與家庭風險管理 風險控制 風險理財-保險 個人家庭保險理財可分為傳統的保險與非傳統的保險。 傳統的保險對個人家庭言，可包括汽車保險、火災保險與個人責任保險以及普通個人壽險與年金保險等。 非傳統保險可包括變額保險、萬能保險與利率變動型保險以及變額年金保險等。
第二十八章 個人與家庭風險管理 圖表28-2 傳統壽險與非傳統壽險性質的比較
第二十八章 個人與家庭風險管理 風險理財-個人壽險規劃原則
圖表28-3 壽險需求表
第二十八章 個人與家庭風險管理 需求類別有四大類： (1)個人喪葬費用。 (2)家庭其他成員的生活費用。 (3)子女教育基金。 (4)各類債務。 財務來源可分三大類： (1)銀行存款與可立即變現的資產。 (2)各類保險給付。 (3)其他收入。
第二十八章 個人與家庭風險管理 圖表28-4 死亡壽險規劃過程
第二十八章 個人與家庭風險管理 風險理財──非保險 除保險外，共同基金、股票型基金、期貨與選擇權或民間互助會等，均是重要的非保險理財工具。 個人退休規劃 資金的需求則決定於退休後收入的目標。 個人家庭風險管理與賦稅 賦稅的抵免，對個人家庭管理風險上也有極大的誘因。