財富管理與保險顧問 服務專業化的金鑰 李維倫 從資產保全 談產險的重要 財富管理與保險顧問 服務專業化的金鑰 李維倫

財富管理的三個構面 法律賠償責任通常依照受害人所蒙受的實際損失（包括收入中斷或是減少） 以及未來所需支用的各項額外費用計算，此外還可請求精神慰撫金。 雖然是一件車禍，但是加害人所需賠償的金額可能原超過其能力所能負擔， 以至形成「財務上的嚴重衝擊」。

個人淨資產帳戶的發展（情境一） 正常財富累積至65歲退休，淨資產達3000萬元 產物保險的主要功能：以固定的小額保險費，保障意外事故導致 被保險人「財務上的不當衝擊」。 所謂「財務上的不當衝擊」，簡單的說就是對於「預定財富累積」 的進度影響達到一定程度。 投影片顯示的是一般受薪階級財富累積的進度 （65歲退休前，資產累積至3000萬元） 任何會影響這個「預定財富累積」進度的幅度達到(20%-30%)的事件， 都需要審慎的應對。 正常財富累積至65歲退休，淨資產達3000萬元

個人淨資產帳戶的發展（情境二） 46歲因過失發生車禍，需賠償受害人1600萬元，淨資產變為負值，重新累積至65歲僅達500萬元 情境二投影片顯示的是A君於46歲時發生車禍，導致「某甲」身受重傷以致殘廢， 需負法律賠償責任1600萬元。 A君45歲以前所累積的600萬資產一夕之間耗減殆盡，還需擔負1000萬元的負債。 此次車禍對於「預定財富累積」的進度影響具有高度衝擊，即使重新努力 累積財富，至退休前僅能達到500萬淨資產，無法依照規劃享受原訂退休生活。 46歲因過失發生車禍，需賠償受害人1600萬元，淨資產變為負值，重新累積至65歲僅達500萬元

大四生撞成植物人 判賠1794萬 「法律賠償責任」判賠如下： 勞動能力損害金額：390萬多元； 醫療費：221萬多元； 看護費用：676萬元； （雇請外傭每月2萬元，以男性平均餘命72.87歲計算） 尿布灌食營養費：337萬元； 准精神慰撫金：170萬元 法律賠償責任通常依照受害人所蒙受的實際損失（包括收入中斷或是減少） 以及未來所需支用的各項額外費用計算，此外還可請求精神慰撫金。 雖然是一件車禍，但是加害人所需賠償的金額可能原超過其能力所能負擔， 以至形成「財務上的嚴重衝擊」。

個人淨資產帳戶的發展（情境三） 46歲發生意外事故，重度殘廢無法工作，需人照料起居，形成淨資產持續遞減，如沒有其他財務挹注，將無以為繼 情境三投影片顯示的是A君於46歲發生車禍，導致A君本身遭受重度傷殘， 除需療養並需看護照料起居，此外因為傷殘無法繼續工作以致收入中斷。 A君因傷45歲以前所所累積的600萬淨資產於50歲以前消耗殆盡，並於其後需要 其他財務資源以因應前述各項療養、看護費用。 綜上所述，人壽保險的生存保險以及財富管理等理財工具，主要功能在於 促進「預定財富累積」的實現。但是不預期的意外事故會造成「財務上的 不當衝擊」，必須尋求保障型的保險商品，將意外事故所導致的不當衝擊 降到最低。其中「傷害保險」、「責任保險」、以及財產為標的的產物保險 都是必要的保險商品。 46歲發生意外事故，重度殘廢無法工作，需人照料起居，形成淨資產持續遞減，如沒有其他財務挹注，將無以為繼

人身傷害實例～邵曉鈴車禍事件 左臂截肢 脾臟切除、腦部重傷昏迷 葉克膜急救器材及使用費用 加護病房及一般病房 出院療養與看護費用 工作能力喪失導致收入中斷

資產增長的前提要件 資產的保全 持續的穩定收入 產物保險的主要功能：以固定的小額保險費，保障意外事故導致 被保險人「財務上的不當衝擊」。 所謂「財務上的不當衝擊」，簡單的說就是對於「預定財富累積」 的進度影響達到一定程度。 投影片顯示的是一般受薪階級財富累積的進度 （65歲退休前，資產累積至3000萬元） 任何會影響這個「預定財富累積」進度的幅度達到(20%-30%)的事件， 都需要審慎的應對。

資產增長的前提要件 資產的保全 理財資金的保本 其他財產價值的維持 法律賠償責任的保障 持續的穩定收入 持續工作的能力與職場競爭力 避免家庭份子形成額外負擔 產物保險的主要功能：以固定的小額保險費，保障意外事故導致 被保險人「財務上的不當衝擊」。 所謂「財務上的不當衝擊」，簡單的說就是對於「預定財富累積」 的進度影響達到一定程度。 投影片顯示的是一般受薪階級財富累積的進度 （65歲退休前，資產累積至3000萬元） 任何會影響這個「預定財富累積」進度的幅度達到(20%-30%)的事件， 都需要審慎的應對。

資產增長的漏洞 資產的保全 理財資金的保本 其他財產價值的維持 法律賠償責任的保障 持續的穩定收入 持續工作的能力與職場競爭力 避免家庭份子形成額外負擔 火災、地震、颱風、洪水 汽車事故、竊盜、 交通事故、火災、其他意外致他人體傷、財損，需負賠償責任 意外傷害、疾病殘障、痼疾纏身 產物保險的主要功能：以固定的小額保險費，保障意外事故導致 被保險人「財務上的不當衝擊」。 所謂「財務上的不當衝擊」，簡單的說就是對於「預定財富累積」 的進度影響達到一定程度。 投影片顯示的是一般受薪階級財富累積的進度 （65歲退休前，資產累積至3000萬元） 任何會影響這個「預定財富累積」進度的幅度達到(20%-30%)的事件， 都需要審慎的應對。 家人：失去工作能力、需要長期療養、債務纏身

產險商品 火災、閃電雷擊、爆炸、 地震、颱風、洪水、竊盜 火災、其他意外事故：致他人 體傷、財損，需負賠償責任 住宅火災保險 與附加險 意外傷害：身故／殘障、意外醫療 汽車意外：汽車毀損、車子被竊 交通事故：第三人體傷、財損 住宅火災保險 與附加險 公共意外責任 保險 個人傷害 （意外）保險 車體損失保險、 汽車竊盜險 產物保險的主要功能：以固定的小額保險費，保障意外事故導致 被保險人「財務上的不當衝擊」。 所謂「財務上的不當衝擊」，簡單的說就是對於「預定財富累積」 的進度影響達到一定程度。 投影片顯示的是一般受薪階級財富累積的進度 （65歲退休前，資產累積至3000萬元） 任何會影響這個「預定財富累積」進度的幅度達到(20%-30%)的事件， 都需要審慎的應對。 汽車第三人責任 保險（強制／任意）

個人與家庭風險的評估 公共意外 責任保險 汽車責任保險 火災保險 傷害保險 身故／殘廢 汽車竊盜險 車體損失保險 意外醫療 損失頻率 損失幅度 大 高 小 低 公共意外 責任保險 汽車責任保險 火災保險 傷害保險 身故／殘廢 汽車竊盜險 車體損失保險 本投影片顯示的概念與上一投影片一致，只是本投影片將可能導致前述危險的事故 根據「損失頻率」與「損失幅度」呈現，以供對照。 意外醫療

產險商品（按照需求的優先順位） 險種 最大可能損失 保費預算（元） 300-2000萬 3,000-5,000 300-1000萬 汽車第三人責任 保險（強制／任意） 300-2000萬 3,000-5,000 傷害（意外）保險 300-1000萬 3,000-10,000 公共意外責任保險 100-2000萬 2,000-5,000 住宅火災保險 與附加險 100-200萬 2,000-5000 汽車竊盜險 50-100萬 3,000- 5,000 車體損失保險 5,000-20,000 產物保險的主要功能：以固定的小額保險費，保障意外事故導致 被保險人「財務上的不當衝擊」。 所謂「財務上的不當衝擊」，簡單的說就是對於「預定財富累積」 的進度影響達到一定程度。 投影片顯示的是一般受薪階級財富累積的進度 （65歲退休前，資產累積至3000萬元） 任何會影響這個「預定財富累積」進度的幅度達到(20%-30%)的事件， 都需要審慎的應對。

汽車第三人責任保險費率 體傷保障 財損保障 合計 保險金額 保險費 150萬 / 300萬 $703 10萬 $747 $1,450 合計　 保險金額 保險費 150萬 / 300萬 $703 10萬 $747 $1,450 300萬 /600萬 $1,106 30萬 $1,133 $2,239 500萬 / 1000萬 $1,528 50萬 $1,376 $2,904 1000萬 / 2000萬 $2,060 80萬 $1,645 $3,705 （以上保費為自用小客車三年無賠款減費費率）

自留風險與保障成本分析 自留風險 保障成本 藍色曲線代表客戶的保險費成本，橘色曲線則為客戶自負的賠款風險成本 「橘色曲線」代表「自留風險」的負擔，「藍色曲線」代表「保險保障的成本」。 相對而言，保險保障的成本越高，所需承擔的自留風險就會越低。 反之，保險越不充分，自留風險的負擔就會相對增加。 藍色曲線代表客戶的保險費成本，橘色曲線則為客戶自負的賠款風險成本

自留風險與保障成本分析 自留風險 保障成本 （綜合成本） 圖中， （按一下滑鼠）藍色的直條代表保險費支出， （按一下滑鼠）紅色的直條代表自留風險的財務負擔， （按一下滑鼠）兩者加總（藍色成本 ＋ 紅色成本）即為「保障」與「自留」的綜合成本 左方的藍色直條為客戶的保費成本，紅色的直條則為自負的賠款成本，上方的「綜合成本」則為兩者相加的總成本。

自留風險與保障成本分析 （案例說明一） 乙方案 甲方案 丙方案 綜合成本 甲方案：反映的是保障完整，保險費成本高，自負的風險甚小 乙方案：反映的是保險費成本低，但是保障不足，自留的風險極高 丙方案：反映的是保障適中，保險費成本合理，自留風險在可承擔範圍 （按一下滑鼠）三者相較，以丙方案的「綜合成本」最為經濟。 圖中甲、乙、丙三個方案的綜合成本，因保險解決方案不同，綜合成本也不同。其中以「丙方案」綜合成本最低。

自留風險與保障成本分析 自留風險 風險綜合成本 保障成本 綜上所述，不同的解決方案，其風險的「綜合成本」呈現如紅色曲線。 根據前述的說明，印證了風險管理的金科玉律： Don’t save a little and risk a lot! Don’t spend a lot to risk a little! （按一下滑鼠）風險的「綜合成本」由左至右，逐步降低， 至兩曲線的交叉點處，再度上升。 綜上所述，不同的解決方案，其風險的「綜合成本」呈現如紅色曲線。

自留風險與保障成本分析 自留風險 保障成本 最適組合 從成本／效益的觀點論，最佳的投保組合區間，應該在上圖紅色曲線區段的「最適組合」。 以風險管理決策而言，以「保障成本」與「自留風險」兩曲線交叉的區間， 為最適當的決策組合。 亦即，「最適組合」解決方案以適度的自留，藉以降低保險保障的成本， 但是保障的額度足以因應意外事故所造成「財務上的不當衝擊」。 從成本／效益的觀點論，最佳的投保組合區間，應該在上圖紅色曲線區段的「最適組合」。

資產保全的必備產險商品 險種 最大可能損失 保費預算（元） 300-2000萬 3,000-5,000 300-1000萬 汽車第三人責任 保險（強制／任意） 300-2000萬 3,000-5,000 傷害（意外）保險 300-1000萬 3,000-10,000 公共意外責任保險 100-2000萬 2,000-5,000 住宅火災保險 與附加險 100-200萬 2,000-5000 汽車竊盜險 50-100萬 3,000- 5,000 車體損失保險 5,000-20,000 產物保險的主要功能：以固定的小額保險費，保障意外事故導致 被保險人「財務上的不當衝擊」。 所謂「財務上的不當衝擊」，簡單的說就是對於「預定財富累積」 的進度影響達到一定程度。 投影片顯示的是一般受薪階級財富累積的進度 （65歲退休前，資產累積至3000萬元） 任何會影響這個「預定財富累積」進度的幅度達到(20%-30%)的事件， 都需要審慎的應對。

產險基本概念 產險是用確定的小額保費 換取大額、不確定損失的保障 保費在一般人負擔的範圍之內 萬一有損失不會讓家庭頓失依靠 產險是用確定的小額保費 換取大額、不確定損失的保障 保費在一般人負擔的範圍之內 萬一有損失不會讓家庭頓失依靠 經濟能力越好的人，有能力負擔損失 經濟能力越不好的人，沒有權力忽視 基本的產險保障 我們的客戶因意外無法保全資產， 將是我們自己的永久無法磨滅的缺憾 壽險、產險、財富管理全方位，才談得上專業

Q & A

10個投保傷害保險的理由 傷害保險保費經濟保障大，花小錢避大險，不可或缺 買了退休規劃的投資型保單，一定要搭配傷害保險 年輕客戶預算有限，只有能力購買保障型商品時 年輕的小康家庭，第一順位的人身保障 外勤的業務人員在外接洽業務，交通意外事故風險高

10個投保傷害保險的理由（續） 搭乘大眾運輸工具，自動享有500萬至2000萬的身故／殘廢增額保障 出國旅遊或是公務出差，購買旅行平安保險不如投保傷害保險 一般壽險的意外險附約保額普遍偏低，不足以因應突發意外經濟需求 一般壽險附約對於重大傷殘或是看護療養費用，多半欠缺充分保障 產險公司的傷害保險比人壽保險的意外險附約便宜一半