第六課 貨幣與銀行.

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1 第六課 貨幣與銀行

2 目 次 壹、貨幣 貳、借貸市場 一、借貸功能 參、中央銀行 一、政府的銀行 一、交易的媒介 二、貨幣的其他功能 二、民間標會 三、商業銀行
二、銀行的銀行 三、其他業務

3 CoCo漫畫 目次

4 壹、貨幣 目次

5 【補充】貨幣的重要性 ：3個價格 請問：以物易物的社會如何找零錢？ 自給自足（以物易物） 貨幣社會 2物 1個價格 2個價格 3物 3個價格
4物 6個價格 4個價格 5物 10個價格 5個價格 10物 45個價格 100物 4,950個價格 100個價格 1000物 499,500個價格 1,000個價格 n物 n(n-1)/2 n個價格 請問：以物易物的社會如何找零錢？ ：3個價格 請問：以物易物的社會如何找零錢？ 目次

6 【補充】貨幣的演進 ∙由歷史的角度來看，貨幣的發明可是人類發展過程中非常重要的一環。而且即使貨幣的存在已經有幾千年之久，貨幣的形式和內容都還一直在變化 【千元紙鈔圖】 貨幣的演進(39:39) 目次

7 目次

8 一、交易的媒介 ∙所謂「交易」，或說「交換有無」，就是一個人用 他「有」的東西去換他「無」的東西。錢本身其實沒 什麼用處，它既不能吃也不能穿
∙所謂「交易」，或說「交換有無」，就是一個人用 他「有」的東西去換他「無」的東西。錢本身其實沒 什麼用處，它既不能吃也不能穿 從個人的觀點 ∙它可以幫助你換到你想要的東西，就是它有購買別項東西的能力，因此才有價值，讓人見錢眼開 從社會的觀點 ∙貨幣更是經濟發展的必要工具 ∙以物易物是很困難的 所以有人說，十八世紀的工業革命，應該被稱為第二次產業革命，發明貨幣才是第一次產業革命 目次

9 如果你有錢當「交易媒介」上述問題迎刃而解
【舉例】你會修理電腦，你有時 間修電腦；但你餓了，沒有飯吃 ∙因為沒有交易媒介，你只好去跟餐館老闆說：我幫你 修電腦，你給我飯吃。他可能沒有電腦，可能電腦沒壞， 所以最可能的答案是：「我不想修電腦。」在你找到剛 好要修電腦，而且修理費差不多等於飯錢的餐館老闆之 前，你可能已經餓昏了。這樣有一餐沒一餐的，還不如 自己做飯。但是，要做飯也要買米，你要找剛好要修電 腦的米店，那麼將面臨同樣的困難，所以還不如自己去 種稻。不只你有麻煩，米店老闆、餐館老闆同樣有麻煩 如果你有錢當「交易媒介」上述問題迎刃而解 目次

10 二、貨幣的其他功能 1.計價的單位 定義 ∙任何東西，都以貨幣來計價 ∙在臺灣就是指新臺幣多少錢 功能 ∙降低交易成本
∙在以物易物的社會，計價本身就非常困擾，因 為在那樣的社會裡，任兩種東西就要有一個價格 如果東西數量少時，還無所謂，多了就麻煩大了 交易成本:物品除了生產所必須的成本外，為了完成買賣，所要多花的成本 【硬幣圖】 目次

11 2.價值的儲存 ∙過去，人們生產的東西用不完，就儲存起來。其中，最有價值的就是米穀等實物。儲存米穀要米倉，其實很不方便，也容易耗損。 ∙例如：若用「蛋」當作貨幣，一天、兩天後還是蛋，還是可以當作貨幣買賣，但是五天、七天過去，則變成「臭蛋」，其價值無法儲存！此為商品貨幣的缺點。現金大多以金屬貨幣或紙幣為貨幣！ 目次

12 3.延遲支付的工具 ．貨幣不發達的社會，借貸都要用實物，如借米到 期要還同質量（加利息）的米。實物借貸很不方便， 還有運輸的問題。在貨幣社會，借貸或積欠，就可以 用貨幣為標的，借錢還錢 ．貨幣能作為遞延支付的工具，是因為它具有前述 三種功能，所以也有人認為，貨幣的功能就是前面 三項(交易的媒介、計價的單位、價值的儲存) ．但在金融市場發達的當代社會，借貸交易頻仍， 貨幣扮演遞延支付的工具，角色很吃重。換言之， 就是因為貨幣有這樣的功能，現代化銀行體系與金 融市場，才得以逐步發展起來 目次

13 【補充】 「交易媒介」就是貨幣，新台幣當然是貨幣但是～
【補充】 「交易媒介」就是貨幣，新台幣當然是貨幣但是～ ∙工商企業買賣貨品很少用新台幣付款，知道他們用什麼付款嗎？他們用「支票」或「銀行轉帳」方式付款。以銀行存款為媒介來完成交易，因此銀行存款和新台幣一樣同為貨幣。 ∙銀行存款有很多種，例如：活期存款與定期存款之分。而定期存款沒有活存的「流動性」，所以我們說「貨幣」可作為交易媒介，看重的是它隨時可以換成別的東西的那個「流動性」。 目次

14 【補充】：貨幣的定義（1/2） 準貨幣包括：定期性存款、外匯存款、郵政儲金等，一些流動性略低於存款貨幣的金融資產
∙根據貨幣的「流動性」高低，定義有狹義（M1）和廣義（M2）之分： 貨幣的定義 M1A 通貨淨額＋支票存款＋活期存款 M1B M1A ＋活期儲蓄存款 M2 M1B ＋準貨幣 準貨幣包括：定期性存款、外匯存款、郵政儲金等，一些流動性略低於存款貨幣的金融資產 交易媒介： M1A > M1B >M2 價值儲存： M2 > M1B > M1A 目次 美元弱vs 護出口 台幣29.2攻防(2:11)

15 【補充】：臺灣貨幣供給額（2/2） 通貨淨額 「社會大眾」持有的新台幣，央行發行的新台幣扣除銀行等金融機構庫存的部分 存款貨幣
企業及個人在貨幣機構之支票存款、活期存款及活期儲蓄存款 目次

16 【補充】：銀行存款的項目 存款項目 說明 備註 支票存款 存款人開立支票存款帳戶並存進一筆款項後，日後有資金支出時可開出支票使用
銀行對於各種存款支付的利息就是銀行的成本 活期儲蓄存款 存款人可以自由存入或提出存款，當存款人存進一筆金額後，取得存款帳簿與金融卡，日後即可用以提款 定期存款 固定期限的存款方式。銀行會發給存單或存入存款帳簿作為證明，以憑到期領取本息 目次

17 貳、借貸市場 目次

18 一、借貸功能 借貸的 功能 應付意外事件 生命周期的調節 投資行為 目次

19 決資金短缺問題，因而帶來了借貸利益。他們從這借 貸利益中取出一部分付給貸款者，是為「利息」 ▓ 貸款者：貸款者有兩個理由要求利息：
▓ 借貸者（有借貸需求者）：借款者取得款項，解 決資金短缺問題，因而帶來了借貸利益。他們從這借 貸利益中取出一部分付給貸款者，是為「利息」 ▓ 貸款者：貸款者有兩個理由要求利息： ．損失了流動性 ．倒帳的風險 現金→流動性最高，可隨時換成自己想要的東西 債權→未來獲得償還款項的權利，流動性很低 目次

20 ．目前社會上最主要的借貸行為，是由銀行等金融機 ．在近代銀行建立之前，民間就有借貸行為，臺灣有
二、民間標會 ．目前社會上最主要的借貸行為，是由銀行等金融機 構經營的存款、放款業務 ．在近代銀行建立之前，民間就有借貸行為，臺灣有 一種風行的民間借貸稱為「標會」 ．所謂「標會」，又稱「做會」或稱「互助會」，在 法律上稱為「合會」（詳參《民法》第709-1至709-9條） ．是存在於民間的小額借貸行為，有籌措資金與 賺取利息的功能。以下茲舉一例說明: 目次

21 ．某甲召集親朋鄰居好友共十人為會腳（連同某
▓ 舉例 ．某甲召集親朋鄰居好友共十人為會腳（連同某 甲共十一人），甲自任會首（或稱會頭），約定每期 （如一個月一期）各出標金若干（如1萬元） 第一期:十個會腳各出1萬元，共10萬元，按規矩由某甲（會首）得標，通常會首就是要得到這筆款項，算是會腳們無息貸款給某甲，但他要負責召集、通知開會，若遇會腳未按時繳標金，他須先墊付 目次

22 第二期:會腳各自投標競出利息，並以出價最高者得標。 如某乙出800元最高，利息則除某乙外，其他九人繳納扣
掉利息的標金（即9,200元），死會者的會金不能扣利息 （即付1萬元）→故某乙得到92,800元( ×9)標金 第三期:若某丙出價最高的是1,000元，則那次得標金是 92,000元（10,000×2+9,000×8)；餘此類推 最後一期:只剩一人為活會，他不必出價競標，每人都要 付他1萬元，故他得10萬元。凡得過標者（包括會首）稱 為「死會」，未得標者為「活會」 目次

23 ∙以上的例子稱為「內標會」（利息內扣），即活會 把利息扣掉為標金（會款），死會則付不扣利息的標 金。如果利息外加，即活會付1萬元，而死會付1萬元 加他自己得標的利息，稱為「外標會」。若有人得標 後就不再繳會款或會首捲款逃走，俗稱「倒會」 虛設人頭標會 工友倒會千萬 校長也受害(1:46) 目次

24 ▓ 舉例 目次

25 三、商業銀行 ．民間標會雖有方便與強迫儲蓄的優點，債權也受到民法的保護，但不在正規的金融體系內，因此不受中央銀行與行政院金融監督管理委員會的監理，無法大規模從事借貸。正式、大規模的借貸，主要是本國一般銀行經營的業務 目次

26 ．銀行的原始業務是辦理存款、放款業務，並以放款利 率高於存款利率的利息差額來營利 ．存款、放款利差一般並不高，以2010年為例我國一般 銀行，其平均存款利率是0.60％，平均放款利率是1.98 ％，所以要有大量的存款、放款，銀行才可能賺取足夠 的利差金額，以支付眾多行員薪水、在商業區租賃營業 廳，還有利潤分紅給股東 【華南銀行logo】 【臺新銀行logo】 【台北富邦銀行logo】 目次

27 ▓ 商業銀行 放款 存款 賺取差額 資金需求者 （企業、借款者） 資金供給者（家戶） 目次 BANK 放款利息約1.98％
存款利息約0.6% 資金需求者 （企業、借款者） 資金供給者（家戶） 賺取差額 目次

28 ▓ 存款準備金 ∙不是銀行所有的存款都可以拿來放款謀利，因為有 部分準備制。銀行接受存款後，需要庫存一些現金，以 備客戶的不時之需 ∙這個「隨時有錢讓你領」的保證很重要，萬一有消息 傳出「這家銀行領不到錢了」，就可能造成擠兌 ∙如果銀行必須百分之百庫存你的存款，那銀行就不可 能付給你「存款利息」。因為銀行要靠放款「賺錢」， 就必須另謀財源，而這則是需另付成本的 目次

29 ∙事實上，銀行不必庫存百分之百的存款，平時只要保存一部分就可以應付客戶的取款，時令節慶時多準備點就夠了。換言之，你的存款大部分被銀行拿去貸款了 ∙銀行的貸款利息收入一部分是為支付你的存款利息，這部分保留在銀行，以備支應存戶隨時要求提 領的現金，就叫「存款準備金」（deposit reserves），也就是銀行「部分準備」的基礎 目次

30 ▓ 存款準備金 ∙所有銀行都無法承受存戶的擠兌，因此銀行平時都要保持良好的信譽，讓存戶安心。各國政府為維護金融的安定，也都強迫銀行參加「存款保險」 ∙臺灣的存款保險原來只擔保每一存戶新臺幣150萬元 的存款額度，超過的部分則不受保障 ∙2008年起，美國金融海嘯的影響，導致社會信心不 足，我政府乃宣布「全額保險」至2010年底；2011年起 存款保險提高到300萬元，超過的部分將不受保障 目次

31 一般大眾 A 銀 行 B C銀行 X 企 業 Y 商 店 存款100萬 總計 C 貸款 存款 銀行 20萬 80萬 16萬 64萬
資料來源：溫美珍（2006）：圖解經濟學。臺北：易博士文化出版社。頁91 一般大眾 A 銀 行 B C銀行 X 企 業 Y 商 店 存款100萬 放款80萬 存入80萬 往來資金 放款64萬 存入64萬 總計 C 貸款 存款準備20% 存款 銀行 100萬 20萬 80萬 16萬 64萬 12.8萬 51.2萬 244萬 48.8萬 195.2萬 流通的貨幣總量 透過不斷放款增加貨幣供給 目次

32 參、中央銀行 目次

33 ∙央行不接受自然人或公司行號的存款與放款
央行只有兩種客戶 ∙一般銀行 ∙政府 央行是「銀行的銀行」與「政府的銀行」 目次

34 中央銀行 目次 二次量化寬鬆政策 (QE2)(6:48)
目次

35 一、政府的銀行 ．央行的國庫局，負責保管政府存款，經營國庫 ．必要時，也對政府融資，以調節政府財政收支 ．因此，央行被稱為「政府的銀行」
．央行的國庫局，負責保管政府存款，經營國庫 ．必要時，也對政府融資，以調節政府財政收支 ．因此，央行被稱為「政府的銀行」 【中央銀行logo】 目次

36 二、銀行的銀行 ．央行不接受民眾的存款、放款，但接受一般銀行 的存款，也提供銀行融資 ．所以說它是「銀行的銀行」，是銀行資金的最後 依靠者，央行用它來「促進金融穩定」 ．此部分功能由業務局掌理 融資只是「借錢」的一種文雅說法。在這裡的意思是，銀行資金不足時，向央行借錢。 目次

37 ∙央行還有幾個重要任務： 1.發行貨幣 2.控制物價 3.管理外匯、平穩匯率 4.監理銀行
三、其他業務 ∙央行還有幾個重要任務： 1.發行貨幣 2.控制物價 3.管理外匯、平穩匯率 4.監理銀行 什麼是中央銀行？(10:17) 目次

38 1.發行貨幣 ．央行設有發行局，並轄中央印製廠與中央造幣廠以發行貨幣，因為央行可以印鈔票，所以對政府融資要 特別小心，以免濫發貨幣，造成通貨膨脹 在定位上 央行通常擁有較獨立、崇高的地位 在目的上 央行的主要任務是平穩物價，而不是經濟發展 目次

39 2.控制物價 平穩物價是央行的主要任務 為達到此項目的，央行的業務局可以用各種方法，控制貨幣供給量或控制利率水準，以穩定物價
央行任務第三項中，稱為「維護對內幣值之穩定」即是維護物價之穩定 目次

40 3.管理外匯、平穩匯率 ∙進出口、外資來臺或對外投資，都會涉及到外匯的收支→這些收支很多流向央行 ∙若央行收到的外匯多於支出，就成為「外匯存底」（foreign exchange reserves） →外匯局負責管理 ∙平穩匯率的任務:避免匯率的短期震盪，這就是央行任務第三項中→「維護對外幣值的穩定」 目次

41 4.監理銀行 ．在現代經濟體系中，「金融」是極特殊的行業，健 全的金融提供→各行業所需資金、協助經濟發展 ．金融業出問題會造成: ．金融業虧損、倒閉泡沬經濟 ．金融危機、連累其他行業 為了避免金融問題，金融業平常的業務需要嚴格的監督 活潑多樣化的金融服務(1:24) 【中華民國金融監督管理委員會logo】 目次

42 ．央行的金融業務檢查處與行政院金融監督管理委員 會，共同督導銀行與金融業務的健全發展，即央行第 二項任務 →「健全銀行業務」
．央行的金融業務檢查處與行政院金融監督管理委員 會，共同督導銀行與金融業務的健全發展，即央行第 二項任務 →「健全銀行業務」 銀行業務:包括銀行股市、 保險、票券、期貨等金融機構 目次

43 ▓ 活動探索 鄉村銀行 創立者 諾貝爾和平獎得主孟加拉經濟學家尤納斯 實行 於2006年實行微型貸款與五人互保制度 作法
∙打破傳統社會習俗，以婦女為放款對象 ∙幫助窮人建立商業的概念 ∙五人互保制度，相信窮人也能有信用 尤努斯-乞丐也能貸款(3:50) 大愛新聞專題-尤努斯(3:45) 目次

44 配合課次 動畫影片名稱 時間 來源 第6課 二次量化寬鬆政策 (QE2) 6:48
公視新聞-美元跌外資匯入 台幣盤中升破30元 2:03 虛設人頭標會 工友倒會千萬 校長也受害 1:46 什麼是中央銀行? 10:17 活潑多樣化的金融服務 1:24 尤努斯-乞丐也能貸款 3:50 大愛新聞專題-尤努斯　 3:45