設計背景與動機 (一)國家政策與競爭力 近來政府為了挽救逐年下滑的出生率，內政部指示衛生署國民健康局草擬「不孕症治療補助措施」，補貼方案有兩種，每對不孕夫妻每年可補助5萬元或15萬元，估計一年將分別花費6億元、25億元預算，每年最多可增加約3000名新生兒。對此，不孕症夫妻和醫界普遍看好，但有學者認為，不孕夫妻在全部人口中畢竟是少數，不如大方向改善托育政策，才能有效催生。

(二)治療費用龐大 根據患者個別狀況，若是較嚴重的不孕及嘗試3次左右人工授精失敗後，就可能必須做試管嬰兒，懷孕率約為35〜50％，一個週期大約是10〜15萬元新台幣（各家醫療院所收費標準不一），而且還不一定一次就能成功，失敗了就再進行下一個週期，還要再準備10〜15萬元！而這筆費用就不是每對年輕夫妻都能負擔得起的！

(三)懷孕了，育嬰費哪裡來 雙薪家庭需要在負擔一筆托兒費用，至少每家庭要額外支出12,000元至20,000元不等的托兒費用。 而且將寶寶托給保母你放心嗎？ 因為保母佔極重要的托育地位、口耳相傳為大宗若保母政策有漏動，家長需自求多福 。 對現今的台灣人來說，害怕面對的不再只是生育問題，而是養育與教育。 所以，若壽險公司能與經營托兒所及幼稚園達到異業結盟，為不孕家庭及養兒育女作妥善規劃或許可以解決台灣低生育率的問題。

我們的目的是幫忙減輕經濟壓力，鼓勵父母從小就幫小孩儲蓄教育基金及養老基金。針對一些雙薪家庭及無法全心照顧小孩的夫妻也不用煩惱了，因為我們會跟合法立案的托嬰中心進行合作，讓小孩得到應有的照顧及保障讓父母可以安心工作免煩惱。

治療程序與費用 人工授精 人工授精其實是相當有效的治療方式。通常以頭四~五次的成功率較高，因此若嘗試四次左右，還不能成功受孕，可以考慮作試管嬰兒。 人工授精的流程 (1)看診、初步精蟲檢查、療程設計 (2)吃排卵藥或同時注射排卵針 (3)超音波監測卵泡成長 (4)注射HCG誘發特定時間 (5)排卵排卵日先生提供精液 (6)精液洗滌及篩選精蟲 (7)精蟲由細管經陰道、子宮頸注射入子宮內 (8)兩個星期後驗孕

試管嬰兒 試管嬰兒的流程，簡單的說，先作誘導排卵，接著取卵、體外授精最後行胚胎植入。 試管嬰兒的流程 (1)看診、評估、諮詢、療程設計 (2)打排卵針、抽血及超音波監控卵泡成長 (3)體外授精(精蟲差者可兼作顯微鏡注射授精) (4)胚胎發育3-5天後植入子宮腔，此時也可做胚胎外殼打洞協助著床(多餘胚胎冷凍) (5)補充黃體素，兩個禮拜後驗孕 (6)確認妊娠後定期追蹤至胎兒有心跳，可由超音波偵測再進入一般產檢 (7)(有些病人會早期流產或子宮外孕，有些三胞胎或多胞胎則需減胎)

影響生育力前述的因素外，最重要的考量在於婦女的年齡；一般而言，35歲以上的婦女生育能力逐年明顯下降，懷孕後流產與胎兒異常的比率逐年增加 ，因此年齡是婦女生育與否的最大的限制因素 。

技術名稱 簡介 適用情形 說明 費用 人工受精 將經過實驗室處理，挑選出受精能力較好的精子，通過子宮頸注射到子宮腔，使精子可以直接進入輸卵管 1.子宮頸黏液含抗精蟲抗體的婦女 2.精子數目較少 先決條件為婦女的輸卵管一定要有一邊是通的 1萬8千元~ 2萬元 試管嬰兒（IVF） 1.首先用性腺刺激激素刺激卵巢產生較多的卵泡 2.把卵子吸取出來與精子於體外受精 3.體外受精成功後，胚胎培養3-5天，挑選2-3個教好的胚胎植入子宮腔 1.因輸卵管阻塞或子宮內膜異位引起的不孕 2.精子異常而阻礙受精所導致的不孕 3.部分原因不明的不孕症患者 因使用排卵針劑，產生較多卵子及胚胎，且經由挑選較好的胚胎植入，所以成功率比一般自然受孕率、人工受精率高 10~15萬元(看打的排卵針數量來決定) 顯微受精法（ICSI） 將卵子取出（和IVF方式相同） 挑選一隻精子直接注入卵子內 1.精子數目稀少 2.精子受精能力差者 1萬元~ 1萬5千元 精蟲分離術 將活動的精蟲與不活動的精蟲分開。 想一舉得男的夫妻 依照X精蟲和Y精蟲在某些特性上的差異，將健康的X精蟲或Y精蟲分離出來。 1萬2千元~1萬5千元

市場調查分析結果 本研究主要針對台灣台南市地區進行調查，年齡層分佈在21歲以上的民眾為研究對象；問卷調查人口基本特質與對不孕症的認知與需求。

親朋好友有不孕症患者 次數 百分比 不清楚 90 44％ 無 81 41％ 1人 16 8％ 2人 9 5％ 3人 4 2％ 總合 200 100％

有無傳宗接代壓力 次數 百分比 是 35 18％ 否 165 82％ 總合 200 100％

有小孩陪伴會比較快樂 次數 百分比 是 168 84％ 否 32 16％ 總合 200 100％

是否有意願接受不孕症治療 次數 百分比 是 162 81％ 否 38 19％ 總合 200 100％

若親友是不孕症會建議接受治療嗎 次數 百分比 是 174 87％ 否 26 13％ 總合 200 100％

知道不孕症比例 次數 百分比 是 42 21％ 否 158 79％ 總合 200 100％

願意替小孩投保嗎 次數 百分比 是 94 47％ 否 106 53％ 總合 200 100％

願意介紹給親朋好友嗎 次數 百分比 是 117 58％ 否 83 42％ 總合 200 100％

不投保原因 次數 百分比 自己不需要 77 38％ 保費太貴 25 13％ 不想要小孩 9 5％ 沒多餘的錢 41 21％ 其他 48 23％ 總合 200 100％

年齡與是否願意替小孩投保 願意替小孩投保不孕症 總和 否 是 年 齡 20歲(含)以下 個數 20 16 36 百分比 55.6% 44.4% 100.0% 21~25歲 43 49 92 46.7% 53.3% 26~30歲 10 8 18 31~35歲 11 4 15 73.3% 26.7% 36~40歲 6 1 7 85.7% 14.3% 41歲以上 32 50.0% 106 94 200 53.0% 47.0%

願意替小孩投保不孕症 總和 否 是 目 前 有 無 小 孩 個數 25 21 46 百分比 54.3% 45.7% 100.0% 82 72 是否有小孩與是否願意替小孩投保 願意替小孩投保不孕症 總和 否 是 目 前 有 無 小 孩 個數 25 21 46 百分比 54.3% 45.7% 100.0% 82 72 153 52.9% 47.1% 107 93 200 53.5% 46.5%

SWOT分析 優勢 減少經濟壓力。 醫療技術越來越發達。 願意介紹親朋好友佔58％ 願意接受不孕治療佔81％ 親友願意接受不孕治療佔87％ 親友中是不孕症者佔15％ 劣勢 多數人認為自已不需要 不想生小孩 經濟壓力 無傳宗接代壓力佔82％ 不知道試管嬰兒費用佔49％ 認為自己不需要投保佔38％ 機會 政府提倡生育 促進生育率、降低高齡化 覺得有小孩老年較快樂佔84％ 不孕症者會有意願接受治療 替小孩投保佔47％ 年輕人願意接受這樣的保險 提供育嬰費用與養老基金 威脅 社會面臨少子化 不婚主義者越來越多 頂客族越來越多 不知道不孕比例佔79％ 不知健保無給付佔69％

本研究考慮台灣已經面臨高齡少子化及晚婚的環境下，而且不孕症比例逐年增高再加上現今社會經濟壓力大，導致民眾嚴重忽略此問題，

一、商品名稱：鴻孕當頭‧好運連連 二、特色及功能 (一)好孕卡 (二)擁有健保所沒有的補助，治療費用不再成為經濟壓力 (三)擁有專業醫生的治療及諮詢 (四)定期知道自己健康狀況 (五)提早為小孩儲蓄育兒費用 (六)可以替自己儲蓄養老基金 (七)享受多子多孫多福氣 (八)不再為找保母而四處奔波 (九)不再為買奶粉錢和尿布費用而計較 (十)投保本保險就送一個小孩

三、承保範圍 (一)契約型態 主契約：投保後經受理，需簽訂5年的保險契約。 (二)保險費決定因素：按照性別、年齡來決定。 (三)保費繳交方式：半年繳、月繳。 (四)申請保險資格： 1、男性年齡1~35歲以內，經健康檢查為健康者。 2、女性年齡1~30歲以內，經健康檢查為健康者。 3、對於健康狀況的認定，由保險公司指定的特約醫院進行全身健康檢查，被保險人的生殖能力完全正常無異狀，年齡符合即可投保。

(五)治療給付： 被保險人被診斷出不孕症並接受治療，我們會給付部份的治療費用，每位患者的治療給付11次為上限，被保險人回收的保險金是按照治療的多寡來決定。 (六)保險金： 在保險金部份我們依照不同情形分為教育基金及養老基金。 1、教育津貼：當不孕症家庭開心擁有自己的下一代時，又會面臨另一個撫養費用，所以當您擁有小孩時我們會有部分保險金做為小孩的扶養津貼。 2、養老基金：當父母替年幼的小孩投保此保險，卻又不知道未來自己的子女是否會成為不婚主義者，為保障下一代的老年生活，我們將部分保險金做為養老基金，讓下一代不會因老年生活而困苦。

(七)服務項目： 1、諮詢服務：提供專業醫師的諮詢服務，讓被保險人擁有屬於自己的家庭醫師，隨時注意自己。 2、營養管理：會造成不孕狀況部分是體重關係，為了避免不健康的減重，我們會有專業營養師設計屬於自己的營養飲食，還有替懷孕的婦女設計屬於自己的營養餐。 3、全身健康檢查：每半年進行一次健康檢查，讓被保險人了解自己的身體狀況，若有問題可即早治療。 4、不孕治療：發現不孕後，會依情況做人工受孕、試管嬰兒、顯微試管…等治療。 5、免費新手爸媽服務：對於已經懷孕或生小孩的爸媽我們會有為期三天的寶寶課程，告訴準爸媽或新手爸媽如何照顧小寶寶及該注意些什麼。

投保範例 王先生今年30歲，王太太今年28歲，兩人結婚至今2年仍無法生出小孩，王太太擔心自己會邁入高齡產婦而偕同先生前往醫院做不孕檢查，檢查報告發現王太太患有不孕症狀，醫生建議王太太要早點接受不孕症的治療不然年紀越大效果越不好，但王姓夫婦卻沒有多餘的錢可以支付治療費用。 直到有天好運保險公司的業務員到王姓夫婦家中推銷「鴻孕當頭，好運連連」的保險，王太太聽到後立即投保此險，此保險不僅減輕治療費用更提供育嬰費用，王太太不僅再邁入高齡產婦前生出一位可愛的寶寶，更減輕了寶寶出生的育嬰費用。

成本效益 我們以通貨膨脹率1985到2009年台灣物價指數為1.81％，其中保單預定利率為3％，以目前治療不孕症及養育一個小孩需要花費1,080,000元。根據統計兩性平均結婚年齡男生為34歲女生為28歲。計算過程如表6-1 (1)被保險人A男1歲就開始投保，繳費20年，在34歲結婚生子，做不孕治療花了300,000元。以台南地區請保姆的行情一個月13,000元共3年花費468,000元，從幼稚園讀到小學ㄧ個月7,000元註冊費20,000元，3年共花費312,000元。

6-1不孕保險每年純保費計算過程 保險者狀態 （1）A男 （2）1歲投保 （3）34歲結婚生子 （4）繳費20年 不孕症保險內容 （1）不孕治療 （2）保母費 （3）育嬰費用 目前生育價值 1,080,000元 34歲時生育價值 (通膨1.81％、預定利率3％) 1,987,400元 每年繳 45,800元 每月繳 3,815元